浙江搭建網(wǎng)絡(luò)平臺探路中小企業(yè)融資難困局

融資難是中小企業(yè)發(fā)展面臨的普遍障礙，在浙江，一種全新的融資方式給中小企業(yè)提供了解決融資難的新途徑。

浙江省中小企業(yè)局透露，目前浙江搭建多個網(wǎng)絡(luò)融資平臺，如全球網(wǎng)、數(shù)銀在線等等，每天都有1000多家企業(yè)在網(wǎng)上申請貸款，每個月大概有4萬家中小企業(yè)通過網(wǎng)上申請銀行貸款，這是傳統(tǒng)信貸模式根本無法實(shí)現(xiàn)的。

位于浙江杭州的全球網(wǎng)，是一家金融第三方基礎(chǔ)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺，目前已經(jīng)有38家銀行進(jìn)駐全球網(wǎng)推出信貸理財(cái)產(chǎn)品，200多家擔(dān)保、會計(jì)、律師機(jī)構(gòu)也在這個平臺扎寨。

在全球網(wǎng)這個平臺，除了各家銀行和小額貸款公司以及募資機(jī)構(gòu)提供的各種融資產(chǎn)品，還有擔(dān)保、評估、會計(jì)以及律師等中介機(jī)構(gòu)為客戶提供金融服務(wù)相關(guān)的各類配套服務(wù)，中小企業(yè)客戶可以在線選擇各家銀行信貸產(chǎn)品，填寫貸款資料，一站式申請貸款。

中國建設(shè)銀行浙江分行是浙江網(wǎng)絡(luò)融資平臺的主力軍，其行長助理王葉毅博士表示，對于中小企業(yè)貸款，其實(shí)并非外界想象的銀行嫌貧愛富，而是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式使然。

王葉毅認(rèn)為銀行成本主要是人力成本，按照銀行傳統(tǒng)客戶經(jīng)理管理客戶模式，一個客戶經(jīng)理平均最多只能管理20－30個信貸客戶，從性價比而言，傳統(tǒng)銀行肯定更愿意服務(wù)大客戶而非中小企業(yè)客戶。

但客戶通過網(wǎng)絡(luò)申請貸款，在互聯(lián)網(wǎng)平臺支持下，客戶資料經(jīng)過整理到達(dá)銀行基本已經(jīng)是半成品。這樣就可以減少銀行大量人力成本。

浙江省省長呂祖善此前在考察浙江網(wǎng)絡(luò)融資企業(yè)數(shù)銀在線時也談到了這一觀點(diǎn)，他認(rèn)為應(yīng)該定位于金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)外包企業(yè)，幫助銀行完成前期復(fù)雜繁瑣的放貸審核工作，既減少了銀行的成本，同樣也加快了中小企業(yè)的放貸節(jié)奏。

而原來分散在工商、稅務(wù)、水電等部門的征信系統(tǒng)現(xiàn)在開始鏈接到融資網(wǎng)站，這樣對于客戶的審查可以在同一個平臺上作業(yè)。甚至每一個貸款客戶都會有一個郵箱，他的合作伙伴和聯(lián)保戶也可以通過這個郵箱反映對其評價。這也減輕銀行貸后管理壓力。

現(xiàn)在浙江建行最多的一個客戶經(jīng)理可以管理100多名客戶，2000多名網(wǎng)絡(luò)銀行客戶，客戶經(jīng)理只有13位，而如果按照傳統(tǒng)模式，起碼要100人。

但中小企業(yè)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)也讓銀行一直視為畏途。

浙江省建行行長助理王葉毅承認(rèn)中小企業(yè)擔(dān)保和抵押不足是傳統(tǒng)銀行放貸的一大障礙。但他覺得從諾貝爾獎獲得者尤奴斯的鄉(xiāng)村銀行可以獲得解決方案。

現(xiàn)在全球網(wǎng)的客戶想要獲得貸款首先要組成一個“圈子”，客戶數(shù)為3至10個，關(guān)系一般多為同行、供應(yīng)商或者是親戚朋友，組圈完全是自愿，組圈后一起貸款也承擔(dān)連帶責(zé)任，平均貸款額250萬，拿到貸款后超過一定額度的使用必須經(jīng)過圈子其他貸款戶的同意。

網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保讓許多原來被擋在銀行門外的中小企業(yè)貸到了款。

盧建裕是福建人，在義烏從事油畫生意多年，以前從未有貸款記錄。今年他的公司開發(fā)數(shù)字油畫業(yè)務(wù)缺少流動資金，他表示，由于是外地人，同時也沒有太多資產(chǎn)可以抵押，所以跑了幾家義烏當(dāng)?shù)劂y行后都吃了閉門羹。最后他和兩個平時就很熟悉的同行組成了一個網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款圈，通過全球網(wǎng)在義烏建行貸到100萬元。

“讓客戶管理客戶?！闭憬〗ㄐ行虚L助理王葉毅認(rèn)為這種模式比銀行管理客戶一定程度效率更高。浙江建行網(wǎng)絡(luò)銀行中小企業(yè)客戶的不良貸款率是0.48％，而其它傳統(tǒng)中小企業(yè)不良貸款率在0.9％，傳統(tǒng)企業(yè)在1％。

“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保讓銀行獲得了批量的有效客戶?！蓖跞~毅覺得這是關(guān)鍵，因?yàn)橹行∑髽I(yè)貸款對于銀行而言關(guān)鍵在于規(guī)模，有了規(guī)模銀行才能有效益，也才有為中小企業(yè)服務(wù)的積極性。中小企業(yè)貸款難，王葉毅表示因?yàn)閭鹘y(tǒng)模式銀行中小企業(yè)貸款性價比遠(yuǎn)不如大企業(yè)，造成中小企業(yè)貸款規(guī)模被大量擠占；其次是地區(qū)不平衡，不少銀行杭州地區(qū)中小企業(yè)貸款規(guī)模經(jīng)常用不完，而溫州、臺州則是不夠用。

王葉毅認(rèn)為如果通過互聯(lián)網(wǎng)模式讓銀行中小企業(yè)貸款變得“有利可圖”，加上國家宏觀支持，規(guī)模應(yīng)該不是問題。浙江省建行就已經(jīng)爭取到建行總行全年180億的直接授信。

工業(yè)和信息化部總工程師朱宏任最近訪問“全球網(wǎng)中小企業(yè)融資服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺”后表示，目前其申貸的通過率還有進(jìn)一步提升的空間，全球網(wǎng)中小企業(yè)融資服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺未來的目標(biāo)應(yīng)該是讓更多的中小企業(yè)客戶獲得貸款。該平臺以后還要跟更多的小銀行合作，與它們緊密聯(lián)系，對同類產(chǎn)業(yè)集中、小商品城集中的地方提供定制化服務(wù)。