銀行卡業務風險及防范對策

摘 要 銀行卡業務發展的同時，產生了較多的風險隱患，本文通過對風險成因的分析，提出了防范對策。

關鍵詞 銀行卡 風險 防犯對策

中圖分類號:F830 文獻標識碼:A

近年來，隨著銀行卡業務迅猛發展的同時，偽卡欺詐、惡意透支、網上銀行卡詐騙等問題也日益突出。深入分析當前我國銀行卡業務發展中存在的主要風險隱患，尋求相應的防犯對策，能有效進促進銀行卡業務的健康發展。

一、銀行卡業務風險的主要表現

按受害主體的不同，銀行卡業務領域的風險主要表現為直接風險和間接風險。直接風險就是因風險的發生而直接損害了銀行或持卡人的利益，主要有惡意透支、套現、竊取他人信用卡信息資料后“克隆”銀行卡并在異地取款、消費等活動產生的風險。銀行卡業務直接風險個案金額雖少，單筆從幾萬元到幾十萬元不等，但案件數量多。間接風險主要指不法分子利用銀行卡方便、快捷、隱蔽的交易特點，通過開立合法的公司為載體，或偽造虛假營業執照等一系列證件，在銀行開立單位銀行卡賬戶，將黑錢存入公司賬戶，然后通過網上銀行、電話銀行、ATM機等先進支付工作在多個銀行卡賬戶之間進行多次跨區域跨行轉賬，監管機構難以追查其資金真正來源。這類風險活動涉及金額較大，并且經常與走私、販毒等犯罪活動交織在一起，不僅影響經濟金融秩序，損害國家利益，還影響社會的穩定。

二、銀行卡風險成因分析

(一)銀行卡直接風險成因分析。

1、發卡把關不嚴。銀行卡業務市場競爭激烈，多數銀行機構將發卡量作為一項重要考核指標，為追求發卡數量而放松信用卡申領的審核要求，對于申領人的資信調查流于形式。同時，部分銀行機構實行全員營銷的經營模式也弱化了發卡的規范管理。一些營銷人員為完成個人任務，對客戶了解不夠，甚至還有的營銷人員代客戶填寫申請表、簽名等，信用卡發卡規定的“三親見”措施流于流式。

2、工作人員操作不規范。《中華人民共和國反洗錢法》以及《個人存款賬戶實名制規定》已實施多年，2009年，中國人民銀行、銀監會、公安部、工商總局等四部委又聯合發布了《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》，對銀行卡的發卡、交易監測及使用管理、受理市理的風險控管作出了嚴格的規定，但實際工作中，仍有不少銀行機構存在為客戶辦理銀行卡、開通網上銀行或發展特約商戶時沒有核對客戶有效證件的問題，為銀行卡業務的發展留下隱患。

3、客戶風險意識淡簿。一些客戶在利用銀行卡存取、刷卡或轉賬時警惕性不高，給不法分子竊取密碼與客戶身份信息可乘之機。另外，一些銀行機構為保障客戶信息安全，在儲蓄柜臺外設立的“一米線”沒能發揮任何作用，經常出現“一米線”內多人排隊的情況，網點當值工作人員沒有禁止，客戶本人也沒能提醒。

4、措施不嚴，違規行為難禁止。如對銀行卡套現行為，現行有關制度規定沒有具體的對這類行為的認定、處罰標準等內容，2009年四部委聯合發布的《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》中，只規定了對確認存在套現、欺詐行為的持卡人，發卡機構應采取“止付卡片、追索欠款”的措施，這很難扼止銀行卡套現行為。

5、宣傳培訓工作不到位。一是銀行機構工作人員發展客戶，多打“友情牌”，或只是極力推介銀行卡(POS)的種種交易便利，沒有盡到風險提示的職責，宣傳不到位;二是對POS等機具的操作培訓不到位，影響了操作員對系統的駕馭能力;三是對特約商戶(POS機具)巡檢不到位，難以及時發現套現等問題。一些銀行機構雖然將巡檢外包，但對接包方的履行巡檢職責的情況督促不夠。

(二)銀行卡業務間接風險成因分析。

不法分子利用銀行卡進行洗錢活動以現代支付工具為依托，跨區域特征非常明顯，涉及面越來越廣，科技含量越來越高，隱蔽性越來越強，對可疑交易識別的難度加大，因此銀行卡業務進行洗錢也成為犯罪分子的主要選擇，并呈不斷上升趨勢。對這類案件的偵破需要公安機關跨區域合作，難度較大。

三、對策建議

(一)完善銀行卡制度建設。

我國現行的《銀行卡業務管理辦法》還是1999年制定的，其后雖有一些補充解釋文件，相對目前形勢來說顯得滯后，內容不全，建議修訂《銀行卡業務管理辦法》，補充相應的內容。

(二)完善考核體系。

各銀行機構在拓展業務，加大考核力度的同時，應進一步完善考核指標，在注重對發卡量考核的同時，還應強調風險控管，加大風險考核指標的權重，增強工作人員的風險意識。

(三)規范銀行卡發卡行為。

發卡機構應嚴格遵守反洗錢有關法律法規的要求，充分利用聯網核查公民身份信息系統，驗證客戶身份信息，切實履行客戶身份識別義務。

(四)加強銀行卡交易監測和使用管理。

一是采取人防和技防相結合，健全內部約束，切實保證ATM機與POS等機具的正常使用以及客戶信息安全。二是建立持卡人主體交易信息數據庫，實現對持卡人信息的風險防控。三是嚴格自助轉賬業務的處理，嚴格按規定辦理電話轉賬、ATM轉賬、網上銀行轉賬等自助轉賬類申請業務。

(五)優化技術手段，提高對異常交易的監測水平。

加大科技投入，優化反洗錢工作的技術手段，完善數據篩和分析工作，依托先進的科技手段加大對電子銀行交易的監控，為銀行卡反洗錢工作提供技術保障。

(六)加大宣傳培訓力度，強化銀行卡風險防范意識。

一是加強對銀行機構工作人員的宣傳培訓，增強其風險防范意識及操作的規范性;二是充分利用裝機、巡檢查以及柜如辦業務等機會，加強對持卡人安全用卡知識的宣傳，提高自身反詐騙、抗風險能力。□

(作者單位:人行新余市中心支行會計科)