淺析我國信用體系建設中的問題

摘 要 作為世貿組織成員之一，中國企業想要與進入中國市場的各國跨國公司同臺競技，比的不單是實力，還有誠實信用。在社會信用體系還不健全的情況下，從國家政府到單位和個人，我國都在為社會信用體系建設而努力營造良好的發展環境，并已取得了顯著成效。那么我國的社會信用體系建設究竟該如何進行?在此過程中還要解決那些問題?本文將針對這些問題提一些看法。

關鍵詞 征信國家 信用體系 突出問題

中圖分類號:D610文獻標識碼:A

一、 在總體上認識信用體系建設方面的問題

(一)我國是否要成為“征信國家”。

征信就是專業化的、獨立的第三方機構為個人建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對外提供信用信息服務的一種活動，它為專業化的授信機構提供了一個信用信息共享的平臺。對于我國是否要成為征信國家，社會還存在不同意見。較多人同意成為“征信國家”，其觀點見諸于媒體。但也有人認為:我國是一個存儲率較高的國家，到2002年末，我國城鄉居民的存款余額已高達8.7萬億元，而具有高儲蓄傾向的國家不一定要成為“征信國家”。如亞洲的日本，其儲蓄率很高，這種高儲蓄率支持了較長時期的經濟發展，但日本不是典型的“征信國家”。所以這個問題需要從具體國情出發來研究。

(二)我國的征信業發展應采取哪種模式。

國際上的征信業發展主要有兩種模式:一是以美國為代表的民營化、市場化征信模式;一是以歐洲為代表的公共征信體系模式。它們的產生原因、征信服務對象，以及法律體系都不盡相同。我國處在信用體系建立的初級階段，究竟采取哪種模式，尚不能確定。筆者認為，我國的征信業應以民營征信機構為經營主體進行市場化運作作為基本模式。

二、 政府層面需研究的問題

(一)征信行業準入和監管問題。

目前我國現行的法律體系中還沒有一項法律法規為征信業務活動提供直接依據。國務院法制辦2009年10月全文公布《征信管理條例(征求意見稿)》，對征信行業提出了較嚴格的市場準入條件。我國征信行業的市場準入主要還不在資金等條件的硬性規定上，而是集中在對征信報告征集要使用明確的嚴格的法律規定等軟件條件上。征信機構既要保證信用信息在合理的范圍內使用和共享，又要防止被不合理的濫用，特別是個人信息，涉及一些經濟隱私的必須給予保護。當然對于企業和個人征信機構的進入也可放置一些硬性的門檻，尤其對個人征信機構的門檻更高一些。

(二)關于信用信息數據的開放和透明問題。

完善的制度和健全的法律規范是征信體系發展和信用體系建設的目標。政府在促進征信體系發展和信用制度建設過程中，必須首先解決信用信息共享的問題。在全社會范圍內形成開放、透明和公正的信用信息共享機制，促進信用信息的合理使用。在這方面，我們必須借鑒國際經驗，結合我國國情，通過健全法律法規，來促進信息資源合理使用。

(三)關于政府在征信中介服務中的角色問題。

我國對在信用建設初期采取何種模式發展信用體系仍在進一步探索當中，對于政府在征信中介服務中的角度定位也存在不同意見:有人認為，在中國目前建立信用中介服務仍需要政府的強大驅動;也有人認為，政府作為信用體系的管理者，主要應按照相關的法律規定，起到信用監督和執法作用，而不能成為信用中介的主體，過多參與競爭，這樣會影響服務的客觀性和獨立性，使行業競爭的公平性受到影響。這個問題仍需認真研究，筆者傾向于后者的看法，政府應該起到一種引導和監督作用。

三、 建立和完善征信法律體系，為征信行業發展創造良好的環境

征信行業說到底是一個信息咨詢業，它是經營企業或消費者的權益。而相關法律的建立和實施，既有效地保護了借款人的合法權益，嚴格規范了使用范圍，并監督、更正自身使用信息的權利;又給征信業一個合理的發展空間，不因單純地過分強調保護隱私而阻礙征信業的發展。我國征信業尚在發展初期，仍缺乏相關的法律法規的規范，因此建立相應的法律法規已經成了當務之急，這將直接影響我國征信行業的進一步發展壯大。

四、 在征信市場主體方面需要研究和解決的問題

一是要加強行業自律，解決行業主體素質良莠不齊的問題。這中間，征信行業主體自身的信譽尤為重要。另外，對于征信報告的真實性和客觀性需要嚴格把握，因為征信企業的形象是靠提供的征信產品和報告來塑造的。只有解決了企業自身行業素質問題，才能進而解決業務單一、征信產品不多、服務競爭力弱等問題。二是加強行業自律組織的建設。在已成立的相關機構的組織和溝通下，征信行業主題要進一步強化行業的內部管理和自律，使自己成為一個誠實、守信、客觀公正的信用管理主體。三是要推進征信系統開放。我國可以借鑒美國征信數據的開放式管理，在體制上把征信數據管理機構改為事業單位或企業，在數據征集和使用方面鼓勵其市場化運作，促進其數據庫開放、共享和使用。此外，支持民營征信企業，建立市場化的私營信用征信系統，將促進信用信息整合和共享，從而穩步推進我國征信體系建設。

誠信是一門既古老又年輕的學科。誠信觀念早在我國古代就已被提出，《左傳》中就有“君子之言，信而有征”的說法，時隔幾千年的今天，我們再次提及，并把它放到了一個突出的地位上來談，因為它涉及政治、經濟、社會等領域的問題，在人們生活中的地位日益突出，甚至制約著全球經濟的發展。而我國社會誠信體系的建立現在不盡成熟，有待于更進一步的考察和完善，我們期待著我國的社會誠信體系建設能夠早日實現!□

(作者單位:燕山大學文法學院馬克思主義中國化研究專業)