商業銀行交易成本減小渠道探討

摘要:交易成本與制度經濟學同為經濟學的重要概念，根據制度經濟學家對交易成本的研究，重點在于探索降低交易成本的有效途徑。重點先分析銀行交易成本的產生，繼而分析探索降低銀行交易成本的方法，對正在進行改革的我國商業銀行來說，具有一定參考的意義。

關鍵詞:交易成本;商業銀行

中圖分類號:F83

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)13-0207-01

1 銀行交易成本的確定

根據康芒斯理論，我們也可以對應的將銀行交易成本分為相應劃分為三類:一是銀行與企業之間以及銀行與居民部門之間的市場交易成本;二是銀行內部的管理交易成本;三是政府對于銀行管理的政府交易成本。而第一項和第二項可以一起稱為銀行運營交易成本。

1.1 銀行管理運營交易成本的產生

管理運營交易成本是指商業銀行在業務經營及管理工作中發生的各項費用，主要包括第一:不良資產帶來的交易成本、壟斷的交易成本，第二:日常工作的各項管理費用例如宣傳費、業務招待費、電子設備運轉費、安全防衛費、職工工資、差旅費、訴訟費、水電費、租賃費、固定資產折舊費和職工福利費等。第三:金融創新的成本。另外，由于四大國有銀行的壟斷地位，導致了交易成本的上升。這一方面體現在銀行的專用性上，即銀行業務高度集中于國有商業銀行;另一方面體現在企業的專用性上，即銀行信貸資金的流向偏向于經營效益相對較低的國有企業。壟斷是市場經濟化過程中造成效率損失的重要因素，壟斷所帶來的效率損失是市場機制的重要交易成本，國有商業銀行的壟斷地位對整個銀行體系的經營效率帶來的損失已構成我國銀行體系交易成本的另一個重要的組成部分。

1.2 政府對于銀行管理的政府交易成本

從央行監管體制到銀監會監管體制的轉變是我國金融監管體制的一個重大轉變，但是銀監會的建立也只是對央行監管的一種延續，管理的模式和方法仍然是不變的。因此在監管中，宏觀的政策要受央行的控制，微觀的業務開展要受銀監會的監督，當兩者之間的信息不一致時，就增加了政府所需要的協調的成本，構成了費用。

而由于銀行在各地的經濟發展中占有重要的地位，雖然銀行是直接領導，不受當地的政府的干擾，但是在實際業務開展中，當地政府往往為了本地的經濟發展，往往給當地銀行實行壓力，迫使銀行將資金帶給風險大，收益小的企業，這給銀行的運行成本增加，銀監會監督的成本也增加。

除此以外，銀監會本身的運作還需要相當大的成本，據財政部的方案，銀監會以后的運作費用將由監管對象以交年費的方式來分擔，每家銀行所要承擔的費用由風險程度等10多個變量決定:四大行承擔接近一半的費用，股份制商業銀行每家分攤上千萬，其他的國內被監管機構相應要少一些，外資銀行也有一部分。

2 降低銀行業交易成本的途徑

2.1 建立完善的信用制度

建立完善的信用制度，是從宏觀的角度防范信用風險的發生，減少銀行業呆賬壞賬的產生，減少銀行用于這方面的交易成本。信用制度的功能是為個人追求自身利益最大化提供一個框架結構和約束規則，減少由于分工和專業化的發展而引起的交易成本的增加。由于政府在政治經濟生活中擁有政治力量對比優勢和很大的資源配置權力，能通過經濟、法律和行政等手段在不同程度上約束其他社會行為主體的行為，這為信用制度的結構安排提供了強有力的經濟基礎和政治基礎。在普遍主義的建構過程中，政府以制度供給者的身份，通過法律法規、政策等手段實施制度供給，解決制度短缺，并憑借其強制力克服制度變遷過程中存在的外部性和“搭便車”現象。

2.2 完善銀行產權和管理結構

現在銀行都已經通過股改，完善了產權結構，這樣做的目的就是避免或者減少產權不明顯帶來的交易成本，那么繼續完善產權結構就顯的尤為重要。特別是廣大的農村合作合信用銀行，產權清晰是銀行運行正常的前提。產權完善可以減少決策失誤帶來的事后成本，形成相互監督的網絡體系有助于降低交易成本。所以繼續完善股東大會制度和董事會的建設，并且要完善各自的監督機制。

在銀行管理機構方面，合理的管理結構是企業正常運轉的基石。因此，我們要加強激勵，使決策專業化，加強內部協調。在增加激勵方面，增加激勵的方法有:完善考察制度。明確人員的工作職責范圍，按工作狀況給與獎勵或懲罰，加強風險管理。在人力資源管理方面，要使團隊專業化，減少技術風險，減少人員與崗位的不匹配帶來的摩擦成本。減少憑借個人經驗判斷的可能，做到數字化、精確化，建立好客戶信息管理體系，減小風險成本，加快交易速度。

除此以外，完善銀行創新機制。金融創新就是為了使金融產品更能適合市場的需求，減小交易成本。例如，現在的網上銀行的建立和完善。網上銀行快捷便利，成本低廉，為降低貨幣資金管理的成本提供了可能性。

參考文獻

[1]康芒斯.制度經濟學[M].北京:商務印書館.

[2]商立平.論國有商業銀行的交易成本和合約制度安排[J].財經問題研究.