民生銀行首家綠色金融專營機構啟航

中國經濟持續地企穩回升，作為社會經濟的基本單位，企業能最深切地感知經濟的持續回升，船小好調頭的中小企業更是春江水暖鴨先知。企業自身做強做大的意愿非常強烈，企業要加快生產，擴大規模，都需要資金，而今年資金面較2009年相對偏緊。錢從哪里來?企業、尤其是受到“特殊關照”的中小企業，需要有人指點迷津。

從最新獲得的信息看，政府不斷加大對中小企業融資的扶持力度，各家銀行專門設立中小企業專業服務機構，穩健經營、具有穩定現金流的中小企業只要申請得法，資料齊備，應該可以較為順利地獲得貸款。作為在金融體系中份額最大的資金供給者，銀行無疑仍在金融市場上扮演重要角色，下文將為中小企業繪制一張從銀行融資的簡易線路圖。

一、申請銀行貸款的渠道

很多中小企業覺得銀行高高在上，高不可攀。但是，實際上，中小企業在國民經濟中的作用日益加強，中小企業業務日漸成為銀行眼中待開發的“藍海”，各家銀行紛紛加快了布局中小企業金融服務的步伐。中小企業要打消顧慮，從多方獲知貸款信息。

2009年伊始，經濟形勢嚴峻，國家鼓勵金融機構更多地向中小企業貸款，大多數銀行都已設立中小企業專營機構，有的稱為中小企業信貸中心，有的稱為中小企業信貸服務中心等，中小企業主大可去咨詢相關業務。其中值得一提的是，作為與民營經濟、中小企業同根同源的民生銀行，2008年即在上海成立中小企業金融事業部，成為上海首家離行式分行級中小企業金融服務專營機構，并已將長三角成功經驗推廣至全國26家分行，在各支行設立有鉆石團隊，中小企業可前往咨詢相關業務。

由于中小企業分布較為分散，銀行通常也會借助各種渠道開展業務，中小企業主完全可以從自身經營環境或特點出發，尋找貸款線索。首先看政府，中小企業局、工商局通常會有較完備的銀行信貸信息，有的政府會推薦企業加入某個銀證聯合貸款項目，有的政府會通過設立擔保機構為中小企業貸款提供擔保；其次，可以從各類商業機構獲取貸款信息，到開發園區或科技園區的開發區管委會、商會和行業協會等獲知貸款信息，有的商業機構也會與銀行設立聯合貸款項目，由商業機構為其項下的中小企業貸款提供擔保；再次，中小企業還可以從產業鏈上下游去尋找貸款機會，如果是某知名品牌汽車的經銷商，該企業可以借助上游廠商的信用和擔保去貸款，如果是某領先企業的材料供應商，也可用訂單去銀行辦理訂單質押；最后，如果是縣域產業集群或當地優勢與特色行業的一員，企業也可憑借相關企業的優勢申請聯保貸等貸款品種。

以上種種，只是企業主被動獲取銀行貸款信息的其中一部分。銀行業也在積極探索中小企業業務贏利模式，這為中小企業尋求貸款提供了更多契機，中小企業也可以立足自身，挖掘獲得貸款的各種渠道和機會。企業主作為某領域的專業人士，可以立足本行業、本區域、本鄉本土向銀行提出不同的業務建議，與銀行合作，幫助銀行探索中小企業金融服務模式，達到共贏。比如富眾模式，就是富眾鋼材市場主動找到民生銀行，雙方合力，創新提出整體融資的業務模式，在該成功案例的刺激下，鋼貿、汽貿、船舶專業團隊紛紛成立，實現行業專攻。

二、申請銀行貸款的技巧

獲得貸款投放信息后，如果中小企業對銀行對公業務流程有一定認知，有望更簡便更快地從銀行獲得更多貸款。目前，銀行業在探索中小企業信貸市場過程中也在不斷創新，通過提速中后臺改造，簡化貸款手續，縮短審批流程，創造出一套更為便捷的業務流程，企業主要學會主動選擇，挑選更為便利的銀行，則貸款成功的幾率更高。

1、中小企業提出的貸款額度要合理可信。銀行業通常按照某些財務指標確定企業的貸款安全度，比如根據企業銷售額、凈資產和企業現有融資額等做出初始判斷，隨著銀企信息的進一步溝通，財務、非財務信息的補充，銀行將不斷修正貸款額度，最終放款將以評審通知書為準。企業可以按照目標貸款銀行的要求，根據歷史銷售數據和盈利數據等估算一個大致的貸款額度，并以此提出貸款申請，這將有利于贏得銀行客戶經理的好感，幫助獲得信貸。企業所擁有的不動產、動產、良好聲譽等也是銀行確定貸款額度的重要參考因素，企業要及時告知相關信息。

2、中小企業應認真對照貸款手續清單的內容準備各項材料，減少不必要的麻煩，加快貸款進程。銀行通常要求中小企業提供各類資料，以幫助判斷是否給予企業貸款。貸款清單通常包括：借款申請報告、公司簡介、法人營業執照／驗資報告、公司章程、法人代表身份證復印件、董事會決議、貸款卡、近兩年財務報表、公司股東介紹，如需提供不動產抵押，則需提供房地產權證和房地產價值評估報告等。企業可以去各營業網點索取貸款清單，根據清單所列條款提早準備各項材料。各家銀行的要求大同小異，但也有銀行在中小企業金融服務領域深耕細作，不斷簡化資料要求。

3、中小企業要積極配合銀行的貸前調查和貸后管理，及時提供資料，化解銀行對企業運營的擔憂，也降低自身運營風險。為嚴格控制貸款風險，銀行業通常設計有較為縝密的貸款流程，通過銀行客戶經理、風險經理和評審經理層層把關，后臺嚴格監控，銀行通常能較為準確地判斷企業的實際運營狀況。企業如果提供虛假財務報表等資料，較易被識破。在信貸關系存續期間，銀行會不定期監控企業的銀行資金往來，關注其中反映出來的企業運營狀況，以判斷企業的風險點和資金的安全度，如果銀企關系和睦，銀行及早告知，則企業也能較早防范。

4、企業要主動關注銀行的業務重點，把握貸款契機。若銀行確認某項服務為業務重點，就會在人力資源、教育培訓、資金分配等加大內部資源配置，同時，在營銷一線安排更多人員提供服務，投放更多貸款，并通過改造內部流程提供更為便捷的服務，縮短審批時間。比如民生銀行已確立“做民營企業銀行、做中小企業銀行、做高端客戶銀行”的方針，加大對民營企業、中小企業的開發和支持力度，2010年將向10000戶中小企業提供1000億貸款，踐行“情系大眾，服務民生”的諾言。通過在中小企業金融服務領域的深耕細作，民生提出了批量開發模式，由于從客戶經理、評審到后臺支持人員，都已對整個行業、行業內優質客戶有全盤的、大體的認識，對批量開發項下的單戶報批，評審和后臺就是專注對細節的推敲和對單體客戶的風險把握，資料要求大大縮減，審批流程得到簡化，大家易于形成共識，平均審批時間從2天降至0.25天。

綜上，穩健經營的中小企業主產生融資需求之后，可到各銀行網點、政府機構、或其他商業渠道咨詢，獲取相關貸款信息。對照銀行開列的資料清單，企業可提早準備各項材料，并根據實際情況提出合理的貸款需求。這個準備階段并不單純是銀行索取資料，也是企業重新審視項目可行性、決定是否進行投資的一個決策過程。通過充分準備，相信中小企業一定能夠較為順利地從銀行獲得貸款。萬事開頭難，中小企業在銀行有過良好信用記錄之后，其后續貸款將更為方便。