中小企業(yè)信用培植的基本路徑:泰安案例

摘要：本文通過對(duì)泰安市A級(jí)中小信用企業(yè)培植案例的研究，認(rèn)為立足于建立銀企合作長效機(jī)制的信用培植，不但可以有效提升中小企業(yè)的信用水平和解決銀企間信息不對(duì)稱的問題，滿足中小企業(yè)的資金需求，更能為銀行帶來新的利潤增長點(diǎn)，有助于在銀行和企業(yè)間建立一種長期互信的合作機(jī)制，對(duì)于解決中小企業(yè)融資困境和完善銀行信用評(píng)級(jí)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；信用培植；信息對(duì)稱

Abstract：This article researches the case of the credit cultivation of A credit-class Small and Medium-sized Enterprises (SMEs) and argues that the credit cultivation based on long-term mechanism to the cooperation between banks and enterprises can not only effectively enhance the creditworthiness of SMEs，solve the problem of asymmetric information between banks and enterprises and meet the funding needs of SMEs，but also bring banks new profit growth source and help banks and enterprises to establish long-term mutual trust and cooperation mechanism，which has important practical significance for solving the financing difficulties of SMEs and improve the bank’s credit rating.

Key Words：small andmedium-sized enterprises，credit cultivation，information symmetry

中圖分類號(hào)： F832.42文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674-2265（2010）12-0050-04

一、引言

中小企業(yè)在發(fā)展過程中普遍面臨著融資難的問題。目前銀行貸款審批的直接依據(jù)是企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果，若企業(yè)的信用等級(jí)低于銀行的要求，企業(yè)將無法獲得貸款。而目前沒有一個(gè)專門針對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系，加之多數(shù)中小企業(yè)由于自身經(jīng)營水平欠缺、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善等方面的制約，導(dǎo)致現(xiàn)有信用評(píng)定往往不能客觀正確地評(píng)價(jià)其信用狀況，限制了商業(yè)銀行貸款的積極性，信貸配給現(xiàn)象比較突出。

根據(jù)張靜琦等（2000）的解釋，所謂信貸配給是指貸款人基于風(fēng)險(xiǎn)與利潤的考查、不是完全依靠利率機(jī)制而往往附加各種貸款條件，通過配給的方式來實(shí)現(xiàn)信貸交易的達(dá)成。它表現(xiàn)為兩種情況：（1）在對(duì)借款人信用評(píng)級(jí)基礎(chǔ)上，一部分申請(qǐng)人可以得到貸款而另一部分則被拒絕，即使是后者愿意支付更高的利率也得不到貸款；（2）借款申請(qǐng)人的借款要求只能得到部分的滿足。而究其出現(xiàn)的原因，信息不對(duì)稱和信用缺失是學(xué)術(shù)界普遍認(rèn)同的兩個(gè)根本因素。林麗娜（2005）認(rèn)為，首先是銀企間信息不對(duì)稱造成了這種情況，然后中小企業(yè)信用的缺失加劇了這種沉淀。因此要解決上述問題，一是要改善銀行與企業(yè)間的信息不對(duì)稱的現(xiàn)狀，二是要提高中小企業(yè)的信用。Berger和Udell（2002）認(rèn)為，銀行貸款決策主要基于長期、多渠道的與借款人接觸而積累的信息。其中，市場交易型貸款主要依賴借款入易于表達(dá)、量化、傳遞的“硬信息”，如財(cái)務(wù)信息等；關(guān)系型貸款主要依靠可意會(huì)但難以量化和傳遞的“軟信息”。關(guān)系有助于解決銀企之間的信息不對(duì)稱問題，增強(qiáng)銀行的放貸意愿，提高企業(yè)獲取信貸的可能性。中小企業(yè)由于生產(chǎn)“硬信息”的能力不強(qiáng)，在交易型貸款方面相對(duì)于大型企業(yè)存在明顯劣勢，但中小企業(yè)可以通過提高軟信息的生產(chǎn)效率、強(qiáng)化銀企關(guān)系進(jìn)而獲得關(guān)系型貸款。Peterson and Rajan（1994）的實(shí)證分析對(duì)關(guān)系型貸款問題作了系統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)檢測，其中把借貸雙方的合作時(shí)間長度作為三大因素之一。

由此可見，作為市場經(jīng)濟(jì)中最基本的信用關(guān)系，是解決中小企業(yè)信貸融資難題的關(guān)鍵所在，只有提高中小企業(yè)的信用水平，改善銀行和企業(yè)間信用不對(duì)稱的現(xiàn)狀，才能從根本上解決中小企業(yè)的融資難題。在此背景下，為有效解決中小企業(yè)因信用等級(jí)不夠?qū)е碌馁J款難問題，山東省泰安市開展了由人民銀行發(fā)起，以商業(yè)銀行主導(dǎo)的A級(jí)中小信用企業(yè)培植活動(dòng)，對(duì)有效益、有市場、有良好發(fā)展?jié)摿Α⒌庞玫燃?jí)尚未達(dá)到信貸準(zhǔn)入條件的中小企業(yè)進(jìn)行信用培植，改善銀企間信息不對(duì)稱現(xiàn)象，建立一種長期互信的銀企關(guān)系。本文嘗試對(duì)此信用培植案例進(jìn)行分析，以期對(duì)商業(yè)銀行的中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新提供借鑒。

二、泰安市A級(jí)中小信用企業(yè)培植實(shí)踐過程

（一）實(shí)施背景

眾所周知，信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營活動(dòng)中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，為此，近些年來我國多數(shù)商業(yè)銀行都建立起了自己的信用評(píng)定辦法和信用評(píng)定指標(biāo)體系，并以此作為其評(píng)定貸款風(fēng)險(xiǎn)程度和對(duì)企業(yè)進(jìn)行授信的基礎(chǔ)和直接標(biāo)準(zhǔn)。但是由于我國商業(yè)銀行的信用評(píng)定發(fā)展時(shí)間比較短，無論是評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)還是操作制度都尚不完善，在企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定，尤其是中小企業(yè)信用評(píng)定方面存在諸多問題：首先，信用評(píng)定指標(biāo)單一，不適合中小企業(yè)。其次，信用信息資源隔離。不同銀行設(shè)定的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，導(dǎo)致各家銀行評(píng)級(jí)差異較大，更無法統(tǒng)一和順暢流動(dòng)。對(duì)于企業(yè)來說，由于商業(yè)銀行對(duì)于企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、銷售收入凈額等規(guī)模變量的普遍看重，受到資產(chǎn)絕對(duì)規(guī)模限制的中小企業(yè)，其信用評(píng)級(jí)往往不盡如人意。為此，中小企業(yè)往往需要為應(yīng)對(duì)信用評(píng)級(jí)投入額外精力，甚至為此而弄虛作假，這既浪費(fèi)了資源，更加劇了商業(yè)銀行的不信任狀態(tài)，致使中小企業(yè)獲得貸款更加困難。

正是在這種中小企業(yè)信用評(píng)定工作存在諸多問題，中小企業(yè)貸款難的背景下，泰安市開展了A 級(jí)中小企業(yè)培植工作，試圖彌補(bǔ)傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用評(píng)定的不足。

（二）泰安市A級(jí)中小信用企業(yè)培植實(shí)踐

泰安市中小企業(yè)信用培植工作首先于2005年在轄內(nèi)肥城市進(jìn)行試點(diǎn)，培育對(duì)象從全市納稅前百名企業(yè)、節(jié)能環(huán)保型企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)中選取。培育方式采取金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)“一對(duì)一”進(jìn)行，按照不同企業(yè)“一企一策”、不同信用等級(jí)“一級(jí)一法”，從信貸、結(jié)算、咨詢等方面開展對(duì)接服務(wù)，梯次提升企業(yè)信用等級(jí)，至今泰安市6家金融行、社結(jié)對(duì)幫扶企業(yè)達(dá)116家企業(yè)，其中105家企業(yè)取得了信貸支持。2008年以來，泰安市以肥城市信用培植經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)，結(jié)合上級(jí)行工作要點(diǎn)以及其它先進(jìn)地區(qū)的工作經(jīng)驗(yàn)，選取科技創(chuàng)新型、配套型、聚集性和就業(yè)型信用企業(yè)培植為培育重點(diǎn)，以信用評(píng)價(jià)和政策扶持為手段，以培育信用文化為支撐，健全融資服務(wù)體系，給予中小企業(yè)信貸支持。截至2009年4月末，A級(jí)中小信用企業(yè)計(jì)劃培植500戶，實(shí)際培植企業(yè)346戶，實(shí)際達(dá)標(biāo)企業(yè)276戶，累計(jì)發(fā)放貸款37.73億元，信用培植企業(yè)貸款滿足率達(dá)95.69%。

1. 人行引導(dǎo)，聯(lián)合政府推動(dòng)。2007年，人民銀行肥城市支行印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)信用培育工作的指導(dǎo)意見》（肥銀發(fā)〔2007〕5號(hào)），引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)高度重視和認(rèn)真做好中小企業(yè)信用培育工作。2008年以來，人民銀行泰安市中心支行積極向政府部門匯報(bào)，加強(qiáng)中小企業(yè)信用培育工作對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有促進(jìn)作用。與中小企業(yè)辦、財(cái)政局、統(tǒng)計(jì)局、銀監(jiān)分局聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于實(shí)施中小企業(yè)培植計(jì)劃的意見》（泰中小企辦字〔2008〕18號(hào)），推動(dòng)成立了以政府為主導(dǎo)的泰安市中小企業(yè)信用培育工作領(lǐng)導(dǎo)小組，先后召開3次專題工作會(huì)議，邀請(qǐng)轄區(qū)鋼鐵、通用設(shè)備制造、輸變電、化工等行業(yè)企業(yè)以及近2年未發(fā)生過信貸關(guān)系的部分中小企業(yè)參加，傾聽企業(yè)對(duì)金融支持的需求情況，實(shí)施“心交心”金融服務(wù)對(duì)接工程，為不同中小企業(yè)量身定制信用培育方案。

2. 商業(yè)銀行具體實(shí)施，創(chuàng)新培育方式。作為信用培育的主導(dǎo)者，2008年以來，泰安市金融機(jī)構(gòu)加快了信用培育進(jìn)程，主動(dòng)加強(qiáng)與企業(yè)的溝通和聯(lián)系，通過走訪考察和調(diào)查論證，科學(xué)確定信用培育對(duì)象和方式。先后分批次、分區(qū)域召開中小企業(yè)“金融產(chǎn)品推介會(huì)”、“現(xiàn)場觀摩會(huì)”和“信用評(píng)級(jí)幫促會(huì)”，宣傳新政策、介紹新業(yè)務(wù)、講解新產(chǎn)品，幫助企業(yè)增強(qiáng)信用意識(shí)，對(duì)全轄中小企業(yè)在摸底排查，列出清單的基礎(chǔ)上，對(duì)具備條件的企業(yè)積極開展信用培育營銷，構(gòu)建“分層培育、梯次進(jìn)行、靜動(dòng)結(jié)合”的中小企業(yè)信用培育格局，確定不同層次的中小企業(yè)培育目標(biāo)；根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件，結(jié)合產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)確定培育對(duì)象；在發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中，既搞好以廠房和土地等不動(dòng)產(chǎn)作為抵押的信貸業(yè)務(wù)，又借助當(dāng)?shù)貐^(qū)位優(yōu)勢，搞好以煤炭和鋼材等動(dòng)產(chǎn)作為抵押的信貸業(yè)務(wù)，提供多種抵押方式的貸款。以工商銀行為例，截至2009年，該行累計(jì)為68戶中小企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款9.8億元，涵蓋全市全轄36個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

3. 納入地方政府考核體系，形成激勵(lì)機(jī)制。泰安市把中小企業(yè)信用培育與創(chuàng)建省級(jí)“文明城市”、建設(shè)“誠信泰安”相結(jié)合，把評(píng)選文明信用企業(yè)作為信用主體培育和信用道德教育的主要內(nèi)容，把中小企業(yè)信用培育作為考核各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和有關(guān)主管部門的重要指標(biāo)，立足于建設(shè)誠信政府、責(zé)任政府，注重決策信用、執(zhí)行信用、監(jiān)督信用和服務(wù)信用保障機(jī)制建設(shè)，以政府信用促中小企業(yè)信用培育，強(qiáng)化輿論引導(dǎo)和監(jiān)督，表彰誠信典型，曝光失信案例，積極營造“守信光榮，失信可恥”的濃厚氛圍。

4. 中小企業(yè)積極參與，在增信增貸中發(fā)展壯大。隨著信用培育活動(dòng)的深入開展，全市中小企業(yè)積極回應(yīng)，納入培育對(duì)象的中小企業(yè)經(jīng)歷了由少到多，由小到大，由弱到強(qiáng)的發(fā)展歷程。以肥城SY紡織有限公司為例，2002年成立之初，全年銷售收入僅6500萬元，其中出口收入不足20萬美元，2008年10月，被建設(shè)銀行肥城市支行納入信用培育對(duì)象后，隨著銀行結(jié)算、信貸支持的及時(shí)跟進(jìn)，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營快速發(fā)展，資產(chǎn)總額由成立之初的2000萬元發(fā)展到現(xiàn)在的1.3億元，創(chuàng)利能力也由成立當(dāng)年的100多萬元提升到現(xiàn)在的2000萬元，發(fā)展成為產(chǎn)品種類齊全、銷路遠(yuǎn)及歐美、發(fā)展領(lǐng)先同業(yè)的中型民營企業(yè)。反過來，企業(yè)良好發(fā)展前景和信譽(yù)記錄，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)支持的信心，分別被轄區(qū)建設(shè)銀行、中國銀行為A級(jí)信用等級(jí)，被農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社評(píng)為AA級(jí)信用等級(jí)。肥城市LY果蔬有限公司成立于2002年，現(xiàn)有職工350人，資產(chǎn)總額4294萬元，是一家集水果儲(chǔ)存、蔬菜速凍、保鮮、加工為一體的股份制企業(yè)。企業(yè)建立之初，由于生產(chǎn)規(guī)模和相關(guān)擔(dān)保措施落實(shí)的限制，對(duì)公授信業(yè)務(wù)介入相當(dāng)困難，結(jié)合企業(yè)現(xiàn)狀，肥城建設(shè)銀行通過多次與企業(yè)接觸，了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，企業(yè)發(fā)展經(jīng)營形勢較好，建行2005年通過對(duì)企業(yè)個(gè)人高端授信業(yè)務(wù)，為企業(yè)融資200萬元，幫助企業(yè)渡過暫時(shí)難關(guān)。2006年企業(yè)共獲得流動(dòng)資金貸款200萬元，為企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張和產(chǎn)品迅速打開市場起到了積極作用。在商業(yè)銀行的大力支持下，企業(yè)迅速發(fā)展壯大，公司90%產(chǎn)品出口美國、歐盟、韓國及東南亞等14個(gè)國家和地區(qū)。

三、案例分析

（一）中小企業(yè)信用的弱質(zhì)性和成長性特點(diǎn)決定了其適合進(jìn)行信用培育

一是企業(yè)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。截止2010年上半年，泰安實(shí)有私營企業(yè)19672戶，注冊(cè)資本378.94億元，戶均注冊(cè)資本僅192萬元；二是企業(yè)經(jīng)營不穩(wěn)定。2010年上半年，全市新開業(yè)私營企業(yè)1888戶，同時(shí)關(guān)停613戶，關(guān)停數(shù)相當(dāng)于開辦數(shù)的32.47%，占2009年存量私營企業(yè)的3.3%，以此計(jì)算，每年全市約有7%的中小企業(yè)關(guān)停；三是產(chǎn)業(yè)層次較低。2009年全市私營企業(yè)中有39.22%從事批發(fā)和零售業(yè)，從事信息及軟件業(yè)的僅占全市私營企業(yè)的3.12%。制造業(yè)企業(yè)僅占全部私營企業(yè)28.48%，且大多從事簡單的資源類產(chǎn)品初加工行業(yè)，高新技術(shù)企業(yè)少，低利潤、高能耗、重污染問題嚴(yán)重。為幫助符合國家產(chǎn)業(yè)政策、有利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和具備發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)脫穎而出，就需要通過信用培育促進(jìn)中小企業(yè)增信增貸，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢企業(yè)的信用篩選和資本要素配置的優(yōu)化。如果僅依靠自我優(yōu)化，中小企業(yè)即使具備較強(qiáng)的信用意識(shí)，但由于缺乏明確的方向性和指導(dǎo)者，必然導(dǎo)致信用等級(jí)提高速度慢、效率低，不能在企業(yè)發(fā)展早期實(shí)現(xiàn)有效的銀企對(duì)接。

（二）分層次培植中小企業(yè)信用培育初期階段的優(yōu)勢選擇

Berger和Udell（2002）將商業(yè)銀行的信貸技術(shù)進(jìn)行過總結(jié)，中小企業(yè)可以通過提高“軟信息”的生產(chǎn)效率、強(qiáng)化銀企關(guān)系進(jìn)而獲得關(guān)系型貸款。在中小企業(yè)信用培植的路徑選擇上，存在是進(jìn)行大面積的信用培植還是優(yōu)選式培植的問題，前者主要是通過促進(jìn)中小企業(yè)“硬信息”的完善，全面提高交易型貸款的可獲得性，后者則注重小范圍優(yōu)選企業(yè)與銀行的互動(dòng)式培植過程，在培育“硬信息”的同時(shí)傳播“軟信息”。通過交易型貸款和關(guān)系型貸款兩種手段的并用，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信貸增長的快速突破。很明顯，后一種方式在層級(jí)優(yōu)選的基礎(chǔ)上，可以先重點(diǎn)培育那些已經(jīng)或即將成熟的中小企業(yè)信用資源，投入成本低、見效快、成功率高，易形成宣示和帶動(dòng)效應(yīng)。而且從實(shí)踐操作來看，目前商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸的利率上浮絕大部分在20%-50%之間，如此小的利率價(jià)格差別尚不能充分反映中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)成本。分層次、分階段優(yōu)選培植企業(yè)，不僅能提高對(duì)接效率，在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)上也更適合在現(xiàn)有的信貸技術(shù)條件。

此外，優(yōu)選培植方式也有利于提高參與銀行的積極性。泰安市A級(jí)中小信用企業(yè)培植項(xiàng)目通過人民銀行和政府共同構(gòu)筑的信用培育平臺(tái)和信息共享項(xiàng)目庫，組織商業(yè)銀行共同篩選符合要求的培植對(duì)象，減少了銀企間的信息不對(duì)稱，增強(qiáng)了銀行與企業(yè)的互信程度，提高了銀行扶持中小企業(yè)的積極性。以城商行為例，通過與市財(cái)政局、市科技局、HZ擔(dān)保公司等合作建立起了小企業(yè)財(cái)源建設(shè)項(xiàng)目庫、科技型小企業(yè)項(xiàng)目庫，累計(jì)篩選入庫42余戶，以HZ擔(dān)保公司提供擔(dān)保融資擔(dān)保服務(wù)，2008年以來累計(jì)支持小企業(yè)35戶提供融資4.57億元。

（三）中小企業(yè)信用培育的正外部性使其具有明顯的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性

外部性有正、負(fù)之分。正外部性是指將利益外溢給社會(huì)的行為與活動(dòng)，負(fù)外部性是指將成本附加給社會(huì)的行為與活動(dòng)。中小企業(yè)在促進(jìn)科技進(jìn)步、豐富產(chǎn)業(yè)集群、提高資源配置效率、增加就業(yè)和擴(kuò)大出口等方面，發(fā)揮著不可忽視且不可替代的作用，因此不論在發(fā)達(dá)國家還是在發(fā)展中國家，都有意識(shí)對(duì)中小企業(yè)給予大力扶持。中小企業(yè)信用培育，有助于明確市場信號(hào)，優(yōu)化資源配置，具有明顯的正外部性。但中小企業(yè)信用培育涉及信用信息的標(biāo)準(zhǔn)化、發(fā)布、識(shí)別和篩選等較多技術(shù)因素，如果由中小企業(yè)或商業(yè)銀行進(jìn)行分散培育，其獲得的收益（貸款增長）要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于培育成本，并且因重復(fù)建設(shè)而浪費(fèi)大量的社會(huì)資源。而人民銀行作為最權(quán)威的信用職能部門，具有較強(qiáng)的組織、引導(dǎo)和協(xié)調(diào)能力，能取得純市場行為不能獲得的實(shí)際效率，以公共支出來承擔(dān)中小企業(yè)信用培育的技術(shù)性成本，可以最大程度上避免重復(fù)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)私人成本的降低和社會(huì)總福利的增加。

（四）中小企業(yè)信用培植的示范效應(yīng)有利于促進(jìn)信用建設(shè)的良性循環(huán)

一是體現(xiàn)了正向激勵(lì)作用。銀行幫助部分中小企業(yè)提升信用水平、給予信貸資金的行為本身既有良好的“示范效應(yīng)”，這使其意識(shí)到失信的機(jī)會(huì)成本高、收益小，而守信的收益遠(yuǎn)高于違約收益，從而吸引更多的中小企業(yè)注重自身信用建設(shè)，以盡快被納入信用培育對(duì)象。以泰安市下轄的肥城市為例，2008年，肥城市各金融機(jī)構(gòu)報(bào)上級(jí)行批準(zhǔn)的A級(jí)信用企業(yè)63家，信用等級(jí)由A級(jí)提高到AA的有12家；同時(shí)，中小企業(yè)信貸履約意識(shí)明顯增強(qiáng)。央行企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)顯示，2008年，肥城市中小企業(yè)貸款違約率同比下降42.5個(gè)百分點(diǎn)。在信用培植機(jī)制示范效應(yīng)的帶動(dòng)下，中小企業(yè)信用培育熱情得到較大提升。二是渠道建設(shè)形成“蓄水池”效應(yīng)。對(duì)于銀行來說，少數(shù)中小企業(yè)信用培植的成功，也會(huì)吸引更多具有潛力的中小企業(yè)前來尋求信用培植和貸款，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益，有利于銀行降低成本。而且，銀行進(jìn)行中小企業(yè)信用培植，并非一朝一夕即可完成，而是利用自身優(yōu)勢幫助其提升管理經(jīng)營水平，甚至解決經(jīng)營中遇到的各種問題，這就使銀行對(duì)企業(yè)的經(jīng)營狀況和發(fā)展前景有著明晰的認(rèn)識(shí)，雙方更容易形成了一個(gè)長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。三是有利于整個(gè)社會(huì)金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化和信用環(huán)境的改善。信用培育活動(dòng)，向社會(huì)宣傳了以“講信用為榮、不講信用為恥”的信用道德評(píng)價(jià)和約束機(jī)制，而開展近兩年無一發(fā)生逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象，也體現(xiàn)了其成果。可以說，在金融機(jī)構(gòu)以信用培植為載體的支持下，中小企業(yè)獲得較快發(fā)展，規(guī)模迅速膨脹，業(yè)務(wù)范圍也從單一型向多元化和技術(shù)密集型發(fā)展；同時(shí)，企業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大帶動(dòng)了從業(yè)人員的增加，伴隨企業(yè)實(shí)力的增強(qiáng)，銀行也從中受益，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)效益、社會(huì)效益和銀行效益同步提高的目的。

四、結(jié)論

銀行貸款作為中小企業(yè)最主要的外部融資渠道，是其發(fā)展成長的一條資金生命線，而傳統(tǒng)的銀行信用評(píng)級(jí)，受制于中小企業(yè)“硬信息”的不足，形成了虛假的中小企業(yè)信貸供給不足。泰安市A級(jí)中小信用企業(yè)培植的實(shí)踐表明，在我國當(dāng)前的中小企業(yè)信貸環(huán)境下，信用培植是符合中小企業(yè)信用資源配置要求的優(yōu)化策略之一；同時(shí)在考慮成本效益和提高銀行參與積極性的前提下，采用分層次培植是中小企業(yè)信用培育初期階段的優(yōu)勢選擇。而且中小企業(yè)信用培植作為一種準(zhǔn)公共金融產(chǎn)品，需要政府（人民銀行）組織引導(dǎo)和參與協(xié)調(diào)，才能取得較好的實(shí)際運(yùn)作效果。

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（責(zé)任編輯 劉西順）