劉湘健

隨著1999年開始的高等教育招生規模的不斷擴大,我國的大學生數量也在隨之增加。大學生作為眾多社會群體中的一種有其自身的特殊性。他們大多是離家求學,暫時失去了家人的呵護和照顧,個人生活上又要獨立自理,因此相比較以前他們所面臨的風險將更多,然而這其中最主要的風險來自于意外傷害和疾病。近些年來大學生遭遇意外傷害或重大疾病的事件屢屢發生,相關事件的報道也時常見諸報端;這些風險事故對他們的學業造成了不同程度的影響,尤其是家庭經濟困難的大學生,作為社會弱勢群體的他們一旦遭遇大病或重大意外傷害將會給家庭帶來毀滅性的打擊。

一、三種基本的醫療保障制度

既然風險因素加大了而且有些風險將給大學生的身體和經濟方面帶來雙重的重大打擊,因此能否提供相應的醫療保障制度以及時且最大限度的保障大學生群體的利益就顯得尤為重要。隨著高等教育制度的發展,相關的醫療保障制度也隨之發展變化。大體的發展過程主要可以分為三個階段。從最早的上世紀五十年代開始的大學生公費醫療制度到上世紀末普遍實行的大學生參保商業保險制度又發展到今天部分省市已經開始試行的將大學生納入城鎮居民基本醫療保險制度。目前來看在這三個階段中,大學生參保商業保險的這一制度影響的范圍和人數仍然是最廣和最多的,在一定時期內它還將繼續扮演著重要的角色。

二、大學生平安保險

目前在校大學生所參保的商業保險最常見最多的就是學生平安保險(以下簡稱學平險)。學平險是一種團體商業保險,它向在校學生提供意外傷害、意外傷害醫療、住院醫療等保險保障,彌補了社會保障體系的不足。它一般以學生平安保險為主險并以意外傷害醫療保險和住院醫療保險這兩個險種為附加險,保險期間為1年。學平險以費率低,保額相對較高及承保手續簡便為特點。因此學平險被形象的稱為“三得利”險種,即:一是學生及家長得利,一旦參保的學生遇到意外或患病會得到及時救助;二是學校得利,學校可以將學生在校期間參加的正常教學及課外活動的風險轉嫁給保險公司;三是社會得利,參保學生一旦在保險期間內患有重大疾病,保險公司最高可承擔6萬元的醫療費用,免除了學校和社會的捐助,減輕了社會的負擔。

三、當前學平險存在的幾個問題

學平險從開辦到現在經過20多年的經營,在保費收入、承保人數、保險金額、給付人次和給付金額等方面都保持了較高的發展速度,與此同時也為社會的穩定與和諧做出了積極貢獻。當然我們在看到學平險繁榮發展和產生良好的社會效益的同時,也應承認在學平險的展業、投保、承保以及理賠等環節中存在著一些亟待解決的問題。最為常見且突出的主要有以下幾個方面的問題:

1.保險公司宣傳缺失。每年秋季開學時新入校的學生一般都要辦理相關的參保手續,但是保險公司對所開展的學平險業務的宣傳活動幾乎為零,致使絕大多數的學生根本不清楚學平險的保障范圍,保險額度以及保險期限等重要內容;甚至很多學生只知道自己買了份保險,但是連自己所投保的保險叫什么名字他們都不知曉。正是由于有這樣的問題存在,所以才會導致發生了保險事故后有部分學生根本想不起向保險公司提出理賠;即或有的學生知道向保險公司提出理賠,但是他們也不清楚理賠的范圍、額度和相關手續,即便最后從保險公司拿到了保險金,但是由于保險金的數額低于他們所實際花費的數額,因此對學平險還是產生了一些負面的認識和理解。

2.投保并非自愿。盡管大多數學生和家長能夠認識和了解投保學平險的好處和必要性并且愿意參保,但是也會有部分學生和家長可能由于已經投保了保障范圍類似的人壽保險或是因為家庭經濟困難等原因不愿意投保的。然而很多學校在為學生代辦投保的過程中出于一些方面的原因,統一要求所有學生都必須投保,沒有堅持自愿原則、靈活操作。

3.存在投保人不符合法律規定的情況。幾乎所有的大學生都是自己在入校時簽訂的投保單并繳納的保險費,因此毫無疑問他們就是學平險的投保人。《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)第十條規定:“投保人是指與保險人訂立保險合同,并按照保險合同負有支付保險費義務的人。根據我國《民法通則》的規定,18周歲以上的成年人及16周歲以上不滿18周歲的,但以自己的勞動收入為主要生活來源的人,是完全民事行為能力人,可以成為保險合同的投保人,16周歲以上不滿18周歲的未成年人及不能辨認自己行為和不能完全辨認自己行為的精神病人是限制民事行為能力或無民事行為能力的人,不能成為投保人。”而目前部分大學新生由于上學早或學制短等原因,在入校時不滿18周歲。他們的生活費用主要由父母提供而并非本人勞動所得,因此在法律上他們不能成為投保人,當然他們所簽訂的保險合同也就是無效合同。但是實際操作中,保險公司和校方并沒有將他們分離出來區別對待,而是搞一刀切,這是不符合《保險法》規定的。

4.保險人未有效履行如實告知義務。我國《保險法》第十七條規定:“訂立保險合同,采用保險人提供的格式條款的,保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款,保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款,保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的,該條款不產生效力。”

然而保險公司在實際的展業和營銷過程中,絕大部分采用的都是學校代辦的方式,作為保險人的保險公司及其業務人員根本不會去向投保的學生說明和解釋相關條款,就更不用說責任免除條款了。有些保險公司甚至只是給學校出具了份團體險保單和條款,而作為投保人的學生根本就沒見過條款,更不會知道條款里所載明的內容。保險人如實告知義務履行之差由此可見一斑。然而現實中時常發生這樣的案例:學生投保時保險人未作相關條款的說明和解釋,也沒有要求學生就相關健康狀況作答或填表,結果出險后發現學生有既往病史就以帶病投保為由主張責任免除條款拒絕賠付。保險公司由于自身未盡到如實告知義務,卻利用自己專業上的優勢拒絕賠償,這點極大的損害了作為被保險人的學生的利益。

5.保險金額有待提高。學平險自1986年在國內以商業險的身份首次推出以來,經歷了20多年的快速發展。當初就是以費用低、保額高和手續簡便為特點的,并得益于這些特點而深受廣大學生和家長的歡迎從而得到了較快的發展。時隔20多年后的今天,看病難、尤其是看病貴已成為一個普遍存在的重要的民生問題。在當時看來幾萬元的保額確實很高并且能解決很大的問題,而現在學生若不幸患上重大疾病或遭遇意外傷害病情嚴重的,這幾萬元的保險金對于整個治療費用來說真的是杯水車薪。

四、對策和建議

1.保險公司加強宣傳,提高大學生的保險意識。保險公司應加強對學平險的宣傳,校方從學生利益著想應該盡最大可能配合保險公司進行有關宣傳。可以利用電視、廣播、報紙及網絡等多種途徑進行相關的宣傳工作。通過宣傳必將提高廣大大學新生的保險意識以及大大增進他們對學平險的了解。

2.靈活操作,堅持自愿原則。保險公司和校方應當一邊做好相關宣傳工作,鼓勵并倡導學生投保學平險,另一方面對于一些有特殊原因不愿意參保的學生在做好必要的宣傳和解釋工作后尊重當事人的意見,堅持自愿投保原則,切勿強制學生投保,避免給學生和家長造成亂收費的不良印象。

3.利用現代化手段規范投保環節。現今是信息的時代,隨著通信技術和計算機技術的發展,互聯網技術越來越多的被普及、被應用,可以說現在的社會網絡無處不在。保險公司可以好好利用互聯網,在自己的網站和學校的網站上開辟專欄對投保學平險的一些事項進行說明,列出具體的保險條款,并提供投保單電子版的下載。這樣符合投保人條件的學生可以在入校時統一簽訂投保單,不符合條件的學生也可以下載打印投保單后由家長簽字在入校時遞交。這樣通過網絡這種方便、快捷的無紙化的方式既可以給保險公司節約相當可觀的展業、營銷費用,更重要的是遵守了《保險法》的相關規定,對投保人和保險人雙方的利益都有利。

4.保險人切實履行好如實告知義務。如前所述,僅僅在網絡上刊登相關注意事項和具體條款還是不夠的,對于一些特殊條款,特別是責任免除條款很有必要由專業人士對學生進行解釋和說明。我覺得保險公司應在新生剛入校的幾天內抓緊時間選派業務骨干來學校以系為單位利用大型階梯教室進行專場的宣傳、說明和解釋,答疑解惑。特別要做好責任免除條款的說明解釋工作,以切實履行保險人的如實告知義務,維護好投保人的權益,也可以在一定范圍內避免雙方日后產生不必要的糾紛。

5.雙管齊下提高保障額度。學平險經歷了20多年的發展,我國經濟在此期間也有大幅跨越式發展,人民收入水平也有顯著和普遍的提升。因此在新形勢下,一方面可以考慮通過適當的提高保費來增加保險金額。另一方面,廣大學生可以在投保學平險的基礎上參保城鎮居民醫療保險,二者在保障范圍和額度上的側重有所不同,可以說是互為補充。這樣實質上也就提高了學生的受保障額度。

(作者單位:安徽城市管理職業學院)