基于《公平信用報告法》(FCRA)的思考

摘要:文章以《公平信用報告法》(FCRA)為核心的誠信法律體系，對美國的經濟社會產生重要的影響，滲透到經濟社會各個領域，支撐著美國的誠信體系。文章在對FCRA內容和作用進行研究的基礎上，結合我國國情和誠信體系建設現狀，借鑒成熟的經驗，以促進我國經濟的可持續發展和誠信體系的建設。

關鍵詞:FCRA;誠信;信用;經濟發展

一、 《公平信用報告法》(FCRA)

誠信制度的建立對社會道德規范和市場經濟發展具有舉足輕重的作用。美國誠信制度至今已有150多年的歷史，體系發展得較完善。美國誠信狀況主要是通過一系列有效的數據、證據和事實來說明的，個人可以通過信用方式獲得支付能力而進行消費、投資和經營。在美國，公民都有屬于自己的社會保障號，每個公民的誠信狀況都可以通過資信機構做出的信用報告而得到評估。這種報告為國家管理部門和金融機構的資金借貸和管理提供了可靠的信用依據，同時也將能夠終生地制約一個人的行為。如果一個人有過失信記錄，那么他在社會生活中將會受到很大程度的限制。在美國，誠信制度方面，不僅有完善的信用檔案登記機制、規范的個人信用評估機制、靈敏的信用風險預警、管理機制，而且還形成了較為完善的誠信方面的法律體系。這一切都使得誠信意識已經深入到人們生活的各個方面。個人誠信成為整個社會信用的基礎，而社會信用成為了市場經濟的基石，從而形成了整個社會誠信的道德規范。誠信制度已成為美國基本的社會管理制度之一。信用檔案被美國人看作第二身份證。因此，誠信制度的建立對于美國形成誠信的社會道德規范，建立信用良好的市場經濟運行秩序起到了重要的促進作用。

《公平信用報告法》(Fair Credit Reporting Act，FCRA)是美國促進經濟發展，樹立個人誠信、規范個人信用的一系列相關法律的核心。美國聯邦貿易委員會于1971年制定《公平信用報告法》(FCRA)，以后于1996年、2002年和2003年分別作了重大修改。法律直接規制的目標主要集中在征信業務鏈和授信業務鏈這兩條主線上。在征信業務鏈，著重體現和貫穿了信用信息公開、負面信息修復與個人隱私權保護的合理界定原則;在授信業務鏈，則突出體現了平等授信、維護消費者權益和市場公平競爭的原則。

根據FCRA，體現個人誠信的信用報告包括:個人識別信息、誠信和信用歷史(交易信息)、公共紀錄、誠信和信用查詢、爭議記錄等。為了保護個人的隱私權，《公平信用報告法》(FCRA)規定，信用報告一般不包括銀行賬戶余額、種族和宗教信仰、健康狀況、性取向、刑事犯罪紀錄、收入情況和駕車記錄等信息。按照FCRA要求，信用報告機構通常向不同的索取人提供不同版本的信用報告。消費者版本包括上述各項信息，以及所有查詢紀錄。而商戶版本除包括上述各項信息外，僅列出為“允許的目的”而查詢的公司的名單。“允許的目的”一般指消費者一方已申請某項服務，而不是商家自己主動向消費者“拉”生意。

二、 《公平信用報告法》(FCRA)在經濟社會中的地位和作用

誠信基本含義是守諾、踐約、無欺，屬于道德范疇。誠信不僅是人類社會賴以存在和發展的基礎，同時也是市場經濟保持良性運行的前提。市場經濟從一開始就離不開誠信。西方經濟學鼻祖亞當.斯密認為，“如果人類沒有基本接受的道德規則的話，社會將會崩潰”，“沒有公正就沒有市場經濟”。信用這一概念大致包含了兩個不同層面的含義: 一個是社會道德層面，一個是經濟法律層面。社會道德層面上的信用，是指人們誠實守信的品質與人格特征，是一種價值觀念以及建立在這一價值觀念基礎上的社會關系，即一種基于倫理的信任關系。在經濟效用層面上的信用，是指有條件地讓渡商品或貨幣，是價值運動的一種特殊形式，信用是債權人(授信人)和債務人(受信人)對資金、商品或服務的暫時的、有條件的讓渡。在這個層面上，信用是以協議或契約為保障的不同時間間隔下的經濟交易關系，因而是一個經濟法律范疇。

1. FCRA下的信用消費推動了美國經濟增長。FCRA下的美國經濟發展為一種典型的信用經濟，信用已成為美國生產力增長的助推器。據統計，美國居民消費信用余額保持了長達50年、 以年均12%的速度快速增長，總額已達到17萬億美元。居民信用消費的持續放大，成為美國經濟增長的主要源泉。在美國的投資、消費和凈出口三大需求中，消費需求對經濟增長的貢獻率一直在80%以上，而美國居民的各種各樣的信用消費方式占美國國內產品總消費的2/3以上。

2. 信用法律制度促進了金融業的發展。與FCRA信用法律制度聯系最直接、最緊密的是金融業，因而FCRA的最大受益者也是金融業。FCRA不僅為金融機構識別金融欺騙與風險提供了甄別機制，同時也為金融業務的拓展與創新提供了有力的保障。如信用消費方式及其產品，就是在FCRA體系內的消費者信用報告制度規范下迅速發展起來的，目前信用消費已經成為美國金融業中盈利空間最大、利潤來源最穩定的業務之一，它不僅為金融機構帶來了利差收入，同時也帶來了信用卡業務收費等非利差收入。數據顯示，美國的銀行貸款利潤50%以上來自個人消費信用貸款。信用消費以其流動性高、分散性強和客戶面廣的特點，一方面加速了金融資本、社會資本的周轉與增值; 另一方面通過“杠桿銷售”，帶動了其他金融業務的發展。

3. FCRA下的交易方式提高了經濟效率發展了低碳經濟。法律保障下的美國市場交易方式已經實現了由傳統的現金交易向現代信用交易方式的轉變，信貸投放速度加快，成本降低。目前，美國75%以上的居民個人使用信用卡消費，80%以上的企業間經營活動采用信用交易與信用支付方式; 金融機構做出為上大學，購買住房、汽車和房產保險等提供貸款的重大決定所需的時間是以小時或分鐘計算。

交易方式的轉變也直接導致了低碳經濟發展，以信用交易方式為基礎的電子商務的迅擴大。1999年~2009年美國電子商務銷售額以年均34.9% 的速度增長，10年時間放大10倍，2009年美國電子商務銷售額占全球總額的71% 。

4. FCRA保障的平等授信擴大了社會成員生存與發展空間。信用這種量化的誠信，已經成為一種財富和準貨幣。只要誠實守信，信用好，無論眼前的現金存量與收入狀況如何，都可以信用貸款和信用消費，甚至是身無分文時也可以憑借自己的信用維持生計與發展。平等授信給那些不富裕的人群、年輕人和居住在邊遠地區人們的生活帶來了實質性的變化。平等授信條件下的信用支付方式，為20%的美國學生提供了接受高等教育的機會，使 66%的美國家庭通過按揭方式擁有了自己的住房，1/3的美國家庭通過貸款購買了汽車。信用已經成為一種有效的社會救濟方式。

難道有了FCRA這樣的誠信制度就包治百病、高枕無憂了嗎?事實并不如此。即使是在美國這樣一個誠信和信用制度發達的國家，也會出現誠信的舞弊，并造成嚴重的經濟社會后果。剛剛過去的2009年國際金融危機所暴露的美國金融環境惡化，金融犯罪活動頻發，無不與誠信和信用缺失有關。誠信嚴重缺失最終導致了金融危機爆發。美國金融危機始于次貸危機。整個抵押貸款環節中如果環環堅持誠實守信，危機最終也不會如此嚴重。事后研究發現，幾乎每個環節都存在程度不同的誠信缺失，金融風險層層逐漸累積并最終釀成危機。

三、 《公平信用報告法》(FCRA)對我國的啟示

1. 發展模式采取政府推動與市場運作相結合。政府推動是誠信和信用體系建設的動力。美國現代意義上的信用經濟是與金融市場的形成與發展相伴而行的。20世紀60年代至20世紀80年代，通過加強信用立法和執法監管，彌補了法律和管理缺位的問題。政府持續有力的推動，使美國的信用體系得以不斷發展、完善和形成。

中國是一個發展中的市場經濟國家，中國的國情與美國不同。人們在消費意識、金融意識、風險意識、法律意識、歷史文化等方面存在著不少的差異，中國的市場經濟發育程度與法律體系健全程度還正在深化和提高之中，信用產品的生產受到諸多限制并相對匱乏。誠信體系建設是一個涉及經濟社會各個領域、覆蓋千家萬戶的龐大系統工程，考慮其建設的艱巨性、復雜性和時效性，權衡信用擴張與金融安全、信息安全、經濟安全和社會穩定的聯動關系，因此，中國可以吸取以美國為代表的市場主導模式，結合政府主導模式的優點，在信用體系建設的初期，一方面，加大政府推動的力度，使政府成為信用體系建設的主要發起者、推動者、監管者; 另一方面，鼓勵企業發展投資信用行業。可采取特許經營、股份制等市場化運作形式，漸進地放開征信市場，鼓勵國內外知名企業投資征信評信業，聘請和咨詢國際評信機構、資信專家給予幫助。一旦信用法律體系和監管體系基本確立，政府的作用應回歸到監管、服務上來。

2. 完善法律監管體系，加強企業發展環境建設。法律法規的確立和健全(金融有關立法，非金融有關立法，失信懲罰機制)是社會誠信制度及管理體系建立和實施的保障，FCRA正式在這樣背景下應運而生的。誠信和信用法律環境的確立能夠使政府和信用管理專業公司的征信數據的收集做到快速、真實、完整、連續、合法、公開取得;能夠限制消費者個人數據的使用范圍和限制數據自由傳播，從而合法地傳播和經營經過處理的數據;同時保護消費者的隱私權和維護市場公平競爭，使與消費者個人進行信用交易的金融機構和賒銷商取得授信的依據。

完善信用法律監管體系是誠信社會和信用制度建設的保障，我國法律監管體系建設可地方立法與國家立法相結合，為信用服務企業提供良好的市場發展環境。信用法律體系是我國最迫切的問題之一。目前，中國的信用法律法規幾乎是空白。中國現行的 《民法通則》、《合同法》、《反不正當競爭法》、《刑法》以及銀行、證券等金融法律法規中，雖有誠實守信的法律原則，但這些原則規定不是直接約束和規范社會信用行為的。同時，由于誠信活動的廣泛性和復雜性，決定了其立法是一個龐大的、復雜的系統工程。信用法律體系不可能一蹴而就，但也時不我待。因此，中國誠信體系可從信用立法入手。立法工作的當務之急是，確定立法原則，制定立法計劃，在此基礎上重點推進，逐步完善。在這一推進過程中，一是可以通過地方立法，先行一步，為加快全國的誠信體系建設創造條件，積累經驗。中國的一些省市，如上海、北京、江蘇、廣東、浙江等，已經出臺了一些地方性的信用法規。二是從信用體系的關鍵問題入手，抓緊研究制定國家的信用法律法規。如中國人民銀行代國務院擬定的《征信管理條例》，也包括征信體系建設整體方案 ，對征信行業的市場準入、行為規則、征信數據庫的建立與開放等方面都做出了規定，應抓緊審定頒布; 立法機構要開始啟動主要信用法律的立法程序。此外，在執法監管體系構建上，應該確立的(下轉第119頁)原則是，誰立法誰監管，地方立法，地方政府監管，行政立法，行政主管部門監管。

3. 加強誠信法律體系教育和研究，大力培養復合型人才。要使誠信社會概念深入人心，信用企業健康發展，信用制度有效實施，經濟可持續發展，教育普及、研究和培訓(大學常規教育、員工在職培訓、信用管理研發)必不可少。美國高度重視誠信和信用管理的教育。教育先行非常重要。信用管理專業教育是信用管理人力資源的基礎，信用管理行業的工作崗位分布于各個企業的信用管理部門、資信調查、信用評級、市場調查、統計模型、數據庫、信息檢索、信用管理咨詢、信用管理教學、信用管理法律咨詢、信用保險服務、保理服務、專業軟件開發、財產評估等技術或技術服務崗位，以及信息產品生產、銷售、客戶服務、企業的客戶關系管理、市場開發、風險控制、商賬追收、現場調查的制造和服務性崗位。發展信用管理專業正規教育的主要目標既要適應就業市場需要、培養和造就誠信管理專業人才，還要為各級別信用管理經理人員的從業執照考試提供專業基礎培訓，以規范商業市場上的信用管理人力資源的受培訓水平，推動信用管理專業有關的研究和發展。

借鑒信用發達國家的做法，我們要大力投入誠信管理的研究，進一步推動市場經濟發展。信用管理的科研主要分理論和應用研究兩個方面。信用管理的理論研究主要包括信用管理有關法律、信用經濟學、信用管理方法論、信用管理對于企業和社會倫理的影響等。信用管理的應用研究包括資信評級的數學模型及新技術手段、新服務方法、行業標準等。各種專業基金支持的研究項目、高等院校、專業協會、信用管理專業公司、專業評級公司、銀行和金融機構、國家實驗室和大企業的研發部門，共同構成了信用管理研究的主體。我國應加大投資花大力氣，積極發展這一富有前景行業。

現階段我們要做的是，大力培養誠信法律制度及信用行業的專業人才，加強誠信體系的理論與實踐的教育與科研，培養，提高信用行業從業人員的基本素質和執業水平。我們有理由相信我國日益發展的誠信和信用體系必將為經濟的可持續發展提供最強有力的保障。

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作者簡介:史清華，上海交通大學教授、博士生導師;暢秀平，上海立信會計學院講師。

收稿日期:2010-05-05。