安徽省建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的思考

摘要：當(dāng)前安徽省農(nóng)村金融體系存在諸多弊端，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展需要，要解決農(nóng)村資金短缺問題需要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的內(nèi)涵，安徽省要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度可以從三個(gè)方面去著手：一是要深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，完善農(nóng)村金融體系；二是要打造合格的農(nóng)村資金需求主體；三是政府要加強(qiáng)對農(nóng)村金融的政策支持。

關(guān)鍵詞：安徽省；現(xiàn)代農(nóng)村金融制度；思考

中圖分類號(hào)：F832.7，54

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

作為農(nóng)村改革發(fā)展的重要制度保障，黨的十七屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》(以下稱《決定》)中創(chuàng)造性地提出要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，并且強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。《決定》要求創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系。這是黨中央站在農(nóng)村改革發(fā)展新的歷史起點(diǎn)上作出的關(guān)于農(nóng)村金融改革的重要戰(zhàn)略決策，這必將從根本上解決困擾我國多年的農(nóng)村資金短缺問題。安徽省作為農(nóng)業(yè)大省，肩負(fù)著實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重大歷史使命，然而農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的相對滯后是當(dāng)前安徽省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在的一個(gè)突出的薄弱環(huán)節(jié)，嚴(yán)重制約了安徽省的農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民增收。因此，認(rèn)真落實(shí)中央建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的要求，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村金融改革，這是安徽省解決“三農(nóng)”問題必須要走好的一步。

一、現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的內(nèi)涵

目前學(xué)術(shù)界并沒有現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的權(quán)威定義，但是過去的農(nóng)村金融體系不能很好地解決農(nóng)村資金的需求問題，存在巨大的弊端。因此，與過去的農(nóng)村金融體制相比，現(xiàn)代農(nóng)村金融制度應(yīng)該能夠從根本上解決我國的農(nóng)村資金短缺問題。根據(jù)國內(nèi)相關(guān)專家學(xué)者的研究和自己的認(rèn)識(shí)，本文認(rèn)為現(xiàn)代農(nóng)村金融制度應(yīng)該具備以下內(nèi)涵：一是具備多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系，要求既有大型的又有中小型的甚至微型的金融機(jī)構(gòu)為廣大的“三農(nóng)”金融需求主體提供服務(wù)，也意味著農(nóng)村潛在和現(xiàn)實(shí)的資金需求基本能夠得到滿足；二是要求農(nóng)村金融市場是充分競爭的市場，各類不同性質(zhì)、不同規(guī)模、不同地域的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)展開較為充分的競爭；三是要求農(nóng)村金融體系的供給主體是多元化的，就是既有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，又有保險(xiǎn)、證券、期貨、擔(dān)保等非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融服務(wù)，這些金融機(jī)構(gòu)具有不同的功能，能夠互相補(bǔ)充、互相利用，為農(nóng)村提供全面、高效和安全的服務(wù)；四是要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要有多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，防止單一產(chǎn)權(quán)，具備完善的治理機(jī)構(gòu)，防止內(nèi)部人控制，具有現(xiàn)代財(cái)務(wù)制度，防止財(cái)務(wù)上的不可持續(xù)發(fā)展，不依賴政府的補(bǔ)貼來生存和發(fā)展；五是要求農(nóng)村金融需求方成為合格的需求主體，這就要求他們有完備的信用記錄、合格的抵押品和規(guī)范的財(cái)務(wù)制度等；六是具有完善的支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策，政府要向?yàn)檗r(nóng)村服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供有效的財(cái)政貨幣政策支持和恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施，使其有動(dòng)力而又敢于在農(nóng)村發(fā)展；同時(shí)要制定完善的農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)，使其發(fā)展有法可依。下圖是具備現(xiàn)代農(nóng)村金融制度特征的農(nóng)村金融體系關(guān)系圖，它應(yīng)該是多層次、廣覆蓋、運(yùn)行安全高效的農(nóng)村金融體系，它是由銀行、保險(xiǎn)、信用擔(dān)保、證券期貨等眾多金融機(jī)構(gòu)和財(cái)政貨幣支持政策和農(nóng)村金融法律保障組成。在這個(gè)體系中銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展處于核心位置，保險(xiǎn)、信用擔(dān)保、證券期貨等行業(yè)共同為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供保障，同時(shí)為銀行業(yè)分散了風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然各類金融機(jī)構(gòu)也會(huì)在為農(nóng)村服務(wù)的同時(shí)獲得足夠的回報(bào)和發(fā)展空間。財(cái)政貨幣政策和法律不僅為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)提供支持，也要為參與農(nóng)村金融服務(wù)的各余融機(jī)構(gòu)提供支持。

二、安徽省農(nóng)村金融體系存在的主要問題

經(jīng)過改革開放三十多年的發(fā)展，安徽省農(nóng)村金融事業(yè)取得了很大成績：初步建立了商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融分工合作的農(nóng)村金融體系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為安徽省農(nóng)村發(fā)展提供的服務(wù)正在逐年增加，農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作不斷推進(jìn)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正在有條不紊地籌建和開業(yè)運(yùn)營，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)在全省全面鋪開。應(yīng)該說安徽省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為安徽省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出了很大貢獻(xiàn)，但是我們也應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到安徽省農(nóng)村金融服務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)全省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，安徽省的農(nóng)村金融制度存在諸多缺點(diǎn)和不足。

1 農(nóng)村金融體系存在很大缺陷

第一，國有商業(yè)銀行大量撤離農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)急劇減少。亞洲金融危機(jī)給東南亞不少國家和地區(qū)造成了巨大損失，我國的金融機(jī)構(gòu)雖然沒有出現(xiàn)大的問題，但是潛在的風(fēng)險(xiǎn)是巨大的，黨中央出于對我國金融體系安全的考慮，在1997年召開的中央金融工作會(huì)議中要求四大國有商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)撤出，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供服務(wù)。于是安徽省四大國有銀行網(wǎng)點(diǎn)迅速從農(nóng)村撤出，而中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻沒有及時(shí)建立，導(dǎo)致農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量急劇下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年末全省縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)5658個(gè)，比2002年末減少1811個(gè)，下降幅度為24.3％。第二，農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村市場。在四大商業(yè)銀行撤出農(nóng)村以后，農(nóng)村信用社成為安徽省農(nóng)村金融的主力軍，2008年末，農(nóng)業(yè)貸款為632億元，農(nóng)業(yè)貸款余額占全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額的90％以上。但是帶來的問題是在農(nóng)村沒有其他金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村信用社展開有效的競爭，因此，農(nóng)村信用社沒有足夠的壓力和動(dòng)力改進(jìn)和提高金融服務(wù)，自身經(jīng)營管理也存在不少問題。第三，政策性金融支農(nóng)力度有限。長期以來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行被狹義定位在政策性農(nóng)業(yè)流通環(huán)節(jié)以及專項(xiàng)收購信貸資金的封閉運(yùn)行與管理上，存在制度缺陷與功能缺失，沒有充分發(fā)揮宏觀農(nóng)業(yè)調(diào)控功能、產(chǎn)業(yè)保護(hù)和扶持功能、農(nóng)業(yè)技術(shù)支持功能、財(cái)政支持農(nóng)業(yè)的補(bǔ)充功能及配套支持引導(dǎo)農(nóng)業(yè)商業(yè)性金融功能。第四，民間金融缺少引導(dǎo)。有調(diào)查顯示，安徽省農(nóng)村資金需求量的80％由民間金融來提供，然而民間金融的積極作用沒有被政府重視，缺少相應(yīng)的規(guī)范指導(dǎo)，導(dǎo)致民間金融的消極作用和風(fēng)險(xiǎn)隱患存在。

2 農(nóng)村資金流失嚴(yán)重

安徽省農(nóng)村資金存在巨大短缺，流失嚴(yán)重。商業(yè)銀行資金上存上級(jí)行，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一度只存不貸，農(nóng)信社資金非農(nóng)化這三大“抽水機(jī)”源源不斷地將資金抽出農(nóng)村。下表是安徽省近年來縣域金融機(jī)構(gòu)的存貸款情況，可以看出，縣域金融機(jī)構(gòu)存款占全省存款總額的比重基本上穩(wěn)定在35％左右，但是縣域金融貸款占全省貸款總額的比重卻由2002年的32.05％下降到2008年的21.9％，大量的資金從縣域轉(zhuǎn)移到了城市，加劇了農(nóng)村資金的短缺。

3 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行存在較大風(fēng)險(xiǎn)

2008年末，全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率僅為6.3％，而縣域貸款不良比例則達(dá)到40％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全省平均水平；全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各類虧損掛賬、資產(chǎn)損失、撥備缺口高達(dá)近百億元，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。作為安徽省農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社的資本充足率水平還遠(yuǎn)達(dá)不到8％的最低標(biāo)準(zhǔn)。比起股份制商業(yè)銀行，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自我發(fā)展能力弱，依賴國家救助，道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。農(nóng)信社改革試點(diǎn)已基本完成，但是農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不夠清晰，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，雖然普遍建立了“三會(huì)兩層”，但形似神不似，股東權(quán)責(zé)不明，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任未真正落實(shí)，經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換不明顯。

4 農(nóng)村金融發(fā)展的制度有待建立和完善

農(nóng)村金融發(fā)展滯后的原因并不僅僅因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)不愿意在農(nóng)村發(fā)展，農(nóng)村金融發(fā)展的環(huán)境不完善是重要原因。首先，農(nóng)村征信體系沒有建立，農(nóng)村信貸存在嚴(yán)重的信息不對稱，金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村貸款的成本很高。其次，農(nóng)民沒有有價(jià)值的抵押物，現(xiàn)行法律規(guī)定農(nóng)民的房屋、宅基地和承包土地都不能作為貸款抵押物，而農(nóng)民除了這些以外沒有多少有價(jià)值的抵押物。再次，貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，除了政府出資成立的擔(dān)保公司以外，社會(huì)資本參與成立的擔(dān)保公司不多。最后，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散和保障機(jī)制作用很小。一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障能力低；另一方面，農(nóng)產(chǎn)品期貨沒有引起足夠重視，期貨具有價(jià)格發(fā)現(xiàn)和套期保值功能，能有效地減少農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)民和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)提供套期保值的工具，也能為政府調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提供重要參考依據(jù)。

三、安徽省建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的政策建議

建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度是安徽省農(nóng)村金融改革和發(fā)展的目標(biāo)。從上面的分析可知安徽省農(nóng)村金融現(xiàn)狀距離現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的要求還有很大差距。總的來講，安徽省農(nóng)村金融出現(xiàn)的問題不僅與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)，而且也與農(nóng)村金融需求主體和政府有關(guān)，因此，安徽省要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度要從以下三個(gè)方面去努力。

1 深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，完善農(nóng)村金融體系

安徽省要按照多層次、廣覆蓋的要求，深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，支持和引導(dǎo)更多的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供高效率、高質(zhì)量的服務(wù)。第一，積極開展新型農(nóng)村金融組織試點(diǎn)工作。抓住銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》這一政策契機(jī)，建議省政府積極爭取試點(diǎn)政策，按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策，允許和鼓勵(lì)各類資本投資農(nóng)村，力爭在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等方面有所突破。近期要支持和鼓勵(lì)安徽省域內(nèi)的商業(yè)銀行和有條件的農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行，爭取幾年內(nèi)村鎮(zhèn)銀行能在全省各縣市開花結(jié)果。第二，鼓勵(lì)大型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸農(nóng)村。中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改造的指導(dǎo)原則首要的就是要“面向三農(nóng)”，要求大量增加“三農(nóng)”業(yè)務(wù)。2009年4月銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革與監(jiān)管指引》，要求農(nóng)業(yè)銀行從總行到省分行再到縣支行都要建立相應(yīng)的三農(nóng)金融服務(wù)部門，安徽省要同農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)部門緊密協(xié)作，盡快落實(shí)此項(xiàng)改革。安徽省郵政儲(chǔ)蓄銀行有超過一千家網(wǎng)點(diǎn)位于農(nóng)村地區(qū)，其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)僅次于農(nóng)村信用社，它有能力也有條件為農(nóng)村提供服務(wù)。農(nóng)發(fā)行在繼續(xù)做好糧棉油收購、倉儲(chǔ)、調(diào)銷等政策性業(yè)務(wù)的同時(shí)，要開拓業(yè)務(wù)范圍，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸、農(nóng)業(yè)科技貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)貸款等。第三，深化農(nóng)村信用社改革，改善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)。理順管理體制，保持縣(市)社法人地位穩(wěn)定，消化歷史包袱，規(guī)范經(jīng)營管理，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，增強(qiáng)經(jīng)營實(shí)力。第四，改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)。鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù)，解決農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算手段落后問題。第五，推進(jìn)農(nóng)村抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新。解決農(nóng)村抵押擔(dān)保缺失問題，要結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，探索多種有效抵押擔(dān)保方式，特別是擴(kuò)大有效抵押物范圍。依法開展權(quán)屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)可控的大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、四荒地使用權(quán)等抵押貸款和應(yīng)收賬款、倉單、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款。

2 打造合格的農(nóng)村資金需求主體

合格的資金需求主體就是有抵押、有信用、還款有保證的讓金融機(jī)構(gòu)放心的資金需求者。國有大中型企業(yè)能成為各商業(yè)銀行爭相服務(wù)的對象就是因?yàn)樗鼈兪呛细竦馁Y金需求主體。農(nóng)村金融發(fā)展滯后誠然與金融機(jī)構(gòu)相繼離開農(nóng)村有關(guān)，但是農(nóng)村資金需求主體本身存在很多讓金融機(jī)構(gòu)不愿借款的理由。因此，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度還離不開對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)自身的改造和提高。當(dāng)前，可以從以下幾方面打造合格的農(nóng)村資金需求主體。首先，要建立農(nóng)村信用信息管理系統(tǒng)，該系統(tǒng)記錄每一位借款者的信用記錄。完整的信用記錄對金融機(jī)構(gòu)來講就是減少信息不對稱性，降低對貸款者的調(diào)查成本，提高貸款安全回收的概率。安徽省各級(jí)政府的相關(guān)部門要會(huì)同各級(jí)人民銀行建立農(nóng)戶信用管理系統(tǒng)，并在農(nóng)村廣泛開展有關(guān)信用記錄作用的宣傳活動(dòng)，使更多的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)了解良好的信用記錄的重要性。其次，建立更多的農(nóng)村專業(yè)合作組織，農(nóng)村專業(yè)合作組織是由從事某一專業(yè)或同類產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)民，為了維護(hù)和實(shí)現(xiàn)其共同利益，按照自愿、互利原則建立起來的一種新型合作經(jīng)濟(jì)組織。相對于農(nóng)民個(gè)人來講，農(nóng)村專業(yè)合作組織具有技術(shù)、資金、信息、市場等方面的優(yōu)勢，它們的資金使用和回收更加有效率和安全，因此，金融機(jī)構(gòu)更愿意向?qū)I(yè)合作組織借款。安徽省相關(guān)部門要積極引導(dǎo)農(nóng)民參加各類專業(yè)合作組織，同時(shí)要為銀行和專業(yè)合作組織牽線搭橋，做好各種服務(wù)工作。再次，農(nóng)村企業(yè)要完善現(xiàn)代財(cái)務(wù)制度。農(nóng)村企業(yè)一般規(guī)模較小，家族式管理較為普遍，不重視財(cái)務(wù)制度建設(shè)，不能提供正規(guī)的財(cái)務(wù)報(bào)表。然而銀行對企業(yè)的了解很大程度上是從財(cái)務(wù)報(bào)表開始審查。因此，農(nóng)村企業(yè)要重視引進(jìn)懂財(cái)務(wù)、會(huì)管理的人才，加強(qiáng)財(cái)務(wù)制度建設(shè)。

3 政府加強(qiáng)對農(nóng)村金融的支持

政府對農(nóng)村金融提供必要的支持，這是世界主要發(fā)達(dá)國家的通行做法。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)都很大，在沒有政府支持的情況下金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)巨大，所以金融機(jī)構(gòu)一般不敢向農(nóng)村貸款。我們要求金融機(jī)構(gòu)增加對農(nóng)村的服務(wù)，必須制定切實(shí)可行的支持政策。第一，省委省政府要制訂類似于安徽農(nóng)村金融發(fā)展指導(dǎo)意見等形式的農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃，其中要具體提出農(nóng)村金融的發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展階段、政策支持、相關(guān)部門的責(zé)任等，這樣農(nóng)村金融發(fā)展有規(guī)可循，相關(guān)部門有目標(biāo)和壓力去解決農(nóng)村金融發(fā)展中的問題。第二，利用行政手段，引導(dǎo)銀行資金回流農(nóng)村。要制定政策限制農(nóng)村資金外流，比如，制定金融機(jī)構(gòu)新增存款一定比例用于農(nóng)村地區(qū)的政策，縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款，主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的政策等。第三，對涉農(nóng)金融服務(wù)提供財(cái)政和貨幣政策支持。在財(cái)稅政策上，出臺(tái)對涉農(nóng)貸款定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼、政策性金融對農(nóng)業(yè)中長期信貸支持的具體辦法。在貨幣政策上和金融監(jiān)管上，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行寬松和有區(qū)別的政策，比如允許農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較低的資本充足率、存款準(zhǔn)備金率和優(yōu)惠的再貸款政策等。第四，創(chuàng)造條件，使農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)愿意且敢于增加縣域貸款。比如政府要加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)，推行“最佳信用縣市”、“最佳信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”評定制度，開展“農(nóng)村信用工程”創(chuàng)建活動(dòng)，對于惡意逃廢債的貸款主體，由金融、司法、工商行政管理、稅務(wù)等執(zhí)法部門實(shí)施聯(lián)合制裁。第五，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展。民間金融是農(nóng)村金融的重要組成部分，當(dāng)前農(nóng)村資金的需求絕大部分是由民間金融來供給的。民間金融是把雙刃劍，政府不能放任它自由發(fā)展、自身自滅，也不能簡單的采取打壓限制的手段，政府應(yīng)該出臺(tái)規(guī)范民間金融發(fā)展的政策，使其持續(xù)健康發(fā)展。