個人貸款管理新政與商業銀行適用之策

摘要:為規范銀行業金融機構個人貸款業務行為，加強個人貸款業務審慎經營管理，保護金融消費者合法權益，促進個人貸款業務健康發展，銀監會于2010年2月12日發布了《個人貸款管理暫行辦法》，并于發布之日起施行。辦法將對商業銀行個人貸款經營產生重大影響。本文試就個人貸款管理新規定的主要內容進行詮釋，并就商業銀行應對之策提出幾點建議，以期對商業銀行正確適用個人貸款管理新規定有所裨益。

關鍵詞:個人貸款管理;新規定;應對

Abstract:Interim Measure ofPersona Loans is issued by CBRC on February 12，2010 and put into force that day. It aims to regulate personal loans of financial institutions，strengthen management and promote development of personal loans，and uphold financial consumers’legitimate rights and interests. The regulation will have a significant impact on personal loans of commercial banks. This paper tries to interpret the main content of the new regulation. It also gives suggestions on the response of commercial banks to help using the new regulation correctly.

Key Words:personal loan management，new regulation，response

中圖分類號:F830.589文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2010)06-0056-03

2010年2月12日，銀監會發布了《個人貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)，自發布之日起施行。《辦法》是在總結銀行機構成熟經驗的基礎上制定的，被認為是銀監會對個人貸款管理所推出的新政。它對現行個人貸款監管法規進行了系統性完善，是我國個人貸款風險監管的長期制度安排。本文對其內容進行梳理，并對商業銀行適用《辦法》提出建議。

一、《辦法》主要內容

(一)強化流程管理，推動管理模式轉型

《辦法》要求貸款人建立有效的個人貸款全流程管理機制，借鑒了境外銀行貸款業務的通行做法，從個人貸款的各個環節入手，強化流程管理，以實現經營的規范化和管理的精細化，從而推動銀行機構傳統貸款管理模式向全流程管理模式的轉型。

(二)界定貸款用途，保證資金真正惠民

《辦法》第3條、第7條規定，個人貸款須有明確用途，須為自然人的個人消費、生產經營等所需，且應符合法律法規規定和國家有關政策，不得發放無指定用途的個人貸款。第12條、第13條對此又作了進一步規定，要求借款人提供能夠證明貸款用途合法的材料，要求貸款人對借款人的借款用途進行盡職調查。同時，考慮到農戶生產性貸款、信用卡透支的特殊用途，第43條特別規定《辦法》暫不適用于這兩類貸款。這些規定旨在有效防范個人貸款業務風險，保證個人貸款真正用于自然人的個人消費、生產經營等所需，真正惠及民生。

(三)完善貸前調查，確保相關信息真實

《辦法》從貸款條件、調查內容、調查方式、調查的途徑和方法等方面，對個人貸款的貸前調查作出了新的規定。第11條列舉了申請個人貸款的六項基本條件;第12條要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料，使銀行機構判斷貸款申請是否符合相關規定有了明確的標準和依據;第14條列舉了貸前調查的五項基本內容;第15條明確了貸前調查方式以實地調查為主，間接調查為輔，主要途徑和方法為現場核實、電話查問及信息咨詢等;第16條規定了間接調查的條件、范圍，為銀行機構正確開展貸前調查提供了明確法律依據。由此可見，《辦法》全面細化了個人貸款貸前調查的內容和要求，以確保貸款的相關信息真實。

(四)推行面談面簽，防范冒名套取貸款

依《辦法》第17條、第23條的規定，除通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款外，貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度，應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件。《辦法》作此規定的目的在于，在個人貸款業務中全面推行“面談面簽”，以確保該制度不流于形式，從而使其真正發揮防范他人冒名套取貸款的作用。

(五)規范合同使用，保護借方合法權益

銀行機構多使用自己事先印制的格式合同文本與借款人、擔保人簽訂合同，并利用其強勢地位，要求借款人、擔保人接受其事先設置的雖不違法但對借款人、擔保人不利，對己方有利的條款內容。《辦法》力圖通過以下規定來改變這種不規范作法:一是要求借款合同應符合《合同法》的規定;二是要求各方當事人均應有誠信承諾，并作為合同條款之一;三是規定借款合同的主要條款包括貸款用途、支付對象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等，以及借款人應承擔的違約責任;四是要求貸款人公示格式借款合同文本，并應維護借款人的合法權益;五是按合同約定貸款人應當參與辦理抵押物登記，如委托第三方辦理的，應核實抵押物登記情況。這些規定涉及了合同使用的各個方面，可有效規范銀行機構對合同的使用，防止其利用格式條款“正當”排除借款人應享有的權利，從而保護廣大金融消費者的合法權益。

(六)嚴控貸款支付，防范客戶挪用資金

實務中，資金一旦被劃入借款人賬戶，貸款人就很難能控制住借款人對它的使用，因而常會發生部分借款人挪用信貸資金的情況。《辦法》抓住貸款支付這一關鍵環節，嚴控資金進入借款人賬戶，規定個人貸款資金支付以貸款人受托支付方式為主，以借款人自主支付方式為例外。貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象;借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。凡有以下情形之一的，經貸款人同意可采取借款人自主支付方式:一是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣;二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式;三是貸款資金用于生產經營且金額不超過50萬元人民幣;四是法律法規規定的其他情形。另外，《辦法》還要求貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關細節的認定記錄。從這些規定可以看出，絕大多數個人貸款需以貸款人受托方式直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象，從而切斷了借款人利用其賬戶挪用貸款的通道，可有效防范借款人挪用信貸資金。

(七)加強貸后跟蹤，提升信貸管理質量

為了充分發揮貸后管理對防止不良貸款發生的重要作用，《辦法》特作如下規定:一是貸款人應采取有效方式跟蹤檢查和監控分析貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等;二是貸款人應區分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸后檢查的相應方式、內容和頻度;三是內部審計等部門應對貸款檢查職能部門的貸后檢查工作質量進行抽查和評價;四是定期跟蹤分析評估借款人履約情況，并將其作為與借款人后續合作的信用評價基礎;五是借款人違約應追究違約責任;六是明確了貸款展期的期限。這些規定完善了貸后管理的內容，明確要求銀行機構應重視貸后管理，加強貸后跟蹤，認真檢查和監控分析借款人的相關情況，提升個人信貸管理質量，以確保貸款資產安全。

(八)嚴懲違規行為，促使規定得以執行

《辦法》以專章規定了貸款人的12種主要違規行為，涉及貸款條件和用途、貸前調查和審查、面談面簽、合同使用、審貸與放貸相分離、貸款支付管理、授權管理、貸后管理等。同時，《辦法》還賦予銀行業監督管理機構對貸款人的違規行為可采取監管措施或進行處罰。可采取的監管措施有:一是責令暫停部分業務;二是停止批準開辦新業務;三是停止批準增設分支機構;四是限制分配紅利和其他收入;五是資產轉讓;六是責令控股股東轉讓股權或者限制有關股東的權利;七是責令其調整董事、高級管理人員或者限制他們權利。可進行的處罰有:一是20萬元以上50萬元以下罰款;二是責令停業整頓;三是吊銷經營許可證;四是責令其對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分;五是對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予警告，處5萬元以上50萬元以下罰款;六是取消直接負責的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員一定期限直至終身從事銀行業工作。由此可見，對貸款人違規行為的監管措施或處罰是比較嚴厲的。不過需要說明，實施這些監管措施或處罰只是手段，而促使銀行機構有效執行相關規定則是其最終目的所在。

二、商業銀行適用《辦法》應注意的問題

(一)加大宣傳力度，減少《辦法》執行阻力

為減少《辦法》執行阻力，提高執行效果，營造良好的執行環境，要采取形式多樣的宣傳方式，大力宣講《辦法》的制定背景和內容，要告知社會各界《辦法》沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請，借款人的信貸資金需求還是可以及時得到滿足，尤其要讓本行各分支機構及其信貸人員清楚地認識到違反新規定將會受到嚴厲的監管或處罰，從而使個人貸款管理新政迅速深入人心。同時，還要強化對一線信貸人員的培訓，迅速提高他們與客戶直接溝通的技巧和水平，避免因執行不力或不當而受到社會責難或監管部門的嚴厲監管或處罰。

(二)梳理規章制度，實現管理模式轉型

要按照《辦法》規定，圍繞以下幾個方面，及時梳理與完善本行現行個人貸款管理規章制度，努力實現從傳統貸款管理模式向全流程管理模式的轉型:一是從受理、貸前調查、風險評估、審批、合同訂立、貸款支付、貸后管理等各個環節入手，分貸款品種制定新的操作規程，明確貸款對象與范圍、調查與審查、授權與審批、貸后管理、考核與問責等內容，并列明可能出現的風險點及其防控措施;二是分區域、品種、客戶群等維度，設定各品種貸款的風險限額;三是建立借款人收入償債比例控制機制和信用評價體系;四是完善審貸分離和授權審批制度，實行審貸與放貸相分離;五是強化貸前調查，落實面談面簽，嚴控貸款支付，重視貸后管理，加強貸后跟蹤檢查與監控分析，并明確崗位職責，加強執行監督，及時調整部門和崗位設置，使各個環節職責落實到具體的部門和崗位;六是建立健全未獲批準貸款的反饋制度，要求經辦人員及時將結果反饋給借款人，并留存告知證據，防止因未告知或延誤告知引起客戶爭議或糾紛;七是建立各個操作環節的考核與問責機制，嚴厲追究不履職、不認真履職人員的責任。

(三)落實面談面簽，確保貸款真實有效

要告知本行及社會各界，“面談面簽”目的在于甄別客戶而非麻煩客戶，在于確保貸款真實有效，以取得客戶和本行員工的理解、配合與支持，從而使全面落實面談面簽有一個良好的內外部環境。要在現有經驗的基礎上，完善面談面簽制度，規定實行面談面簽的個人貸款品種、方式和要求，以便信貸人員掌握和操作。要規范信貸人員營銷行為，要求信貸人員必須見客面談面簽，嚴厲懲處弄虛作假之人。對委托辦理貸款業務的，還要嚴格審查委托手續，必要時，可以適當方式作進一步調查與訪問。

(四)修訂格式合同，保證權利義務公平

商業銀行多以格式合同文本與借款人設立合同。因此，其要對所適用的格式合同文本及時進行梳理，修正不法或不當的條款，或增加新的條款，保證雙方當事人的權利義務公平。要按《合同法》的規定和要求制定格式借款合同條款，要有雙方的誠信承諾條款，要有《辦法》所確定的主要條款，并采取加粗加黑、不同顏色或下劃線等醒目方式，提示借款人注意對其有重大影響的相關條款內容。要通過將格式合同文本上掛本行網站、放置營業網點等方式，向社會公示本行所適用的格式合同條款。

(五)規范貸款支付，嚴防客戶挪用資金

要修訂本行格式合同文本中的貸款支付條款，根據借款人實際情形，明確限定貸款支付方式，嚴防客戶挪用信貸資金。如為“貸款人受托支付”的，要根據借款人提供的貸款用途材料約定交易對象及賬戶;如為“借款人自主支付”的，要調查、核實借款人申請自主支付是否符合《辦法》所規定的適用情形，并要求借款人定期報告或告知貸款資金支付情況。貸款發放前，要審核借款人相關交易資料和憑證是否符合借款合同約定;貸款發放后，要做好相關憑證的歸集保存及有關細節的認定記錄，及時核查貸款用途是否符合合同約定，發現異常，要及時采取必要措施，以防范信貸風險的發生。

(責任編輯 耿 欣)