由信用創評到信貸交易

摘要:當前以農村信用社為主體對農村信用資源開展的信用創評活動，可以有效降低信用交易主體的信息不對稱狀況，以標準化的信用信息記錄和非正式約束機制實現對擔保機構的替代，促進了農村信貸交易效率。

關鍵詞:信用評定;信用授信;金融產品創新

Abstract:The credit creation and evaluation against the rural credit resources which are being carried out by the rural credit cooperative，canreduice the information asymmetry between transaction subjects effectively. The standardized records of credit information and the Informal constraint mechanism，as the substitute for the credit guarantee institutions，can promote the efficiency of rural credit transactions.

Key Words:credit creation and evaluation，credit，financial product innovation

中圖分類號:F832.43文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2010)06-0035-03

一、引言

在信用關系中，信息交易主體雙方之間的信息一般是非對稱的。這種情況在客體零星分散的農村信貸市場表現尤其突出:一是已建立了信貸關系的農戶，由于沒有向農信社提供足夠的信息，導致信貸決策失誤，出現較高的違約率;二是未建立信貸關系的農戶沒有任何信用記錄。

在信息不對稱的條件下，逆向選擇和道德風險隨時可能發生。農村信貸市場的信息不對稱迫使農村金融部門偏于關注風險責任，出現了農村“難貸款”和農信社“貸款難”的現象，最終導致農村出現較為嚴重的信貸配給現象。因此，解決信息不對稱問題成為疏通農村信用交易市場的前提條件。

一般地，建立信號傳遞機制及與之聯結的激勵機制可以有效解決信息不對稱問題。在信用關系領域，這個信號表現為農戶的誠信品質和信用記錄等信息。通過某種制度安排，對農戶信用信息進行搜集、標準化處理并載入金融機構數據庫，在信息共享基礎上建立守信激勵的信用制度，能夠減少農村信貸市場上的信息不對稱狀況，降低交易費用，建立信用交易主體之間彼此信任的關系。

信用創造資本，信用就是貨幣(熊波特，1912)。濰坊市農村信用社通過對農戶信用創評，建立農戶信用記錄或把農戶變為有記錄的信用戶，并將農戶信用創評活動延伸應用于系列貸款產品的創新，以新的信用制度形式緩解了農村貸款難與難貸款的局面。

二、濰坊市信用創評實踐

(一)農戶信用創評活動的發源

濰坊市農戶信用創評活動起源于“支農信息員”。支農信息指農村信貸服務需要的信用信息。2000年，安丘市景芝農村信用社客戶經理W通過走村串戶，主動了解農戶資金需求，幫助許多農戶解決了資金短缺的難題。由于單憑一人之力所了解的信息有限，她通過找同學、找村里經濟基礎好且為人正直的村民相助，而這些人也因此受到農民的尊敬，激發了他們協助W工作的積極性與主動性，并逐漸成為W的農戶信息員，后被農信社聘為“支農信息員”。

幾乎與此同時，臨朐縣農村信用社結合當地經濟發展狀況，通過分析農村資金缺口大與信用社業務人員不足之間的矛盾，在全縣推廣“支農信息員”制度，并且通過村委會推薦、信用社考察方式，逐步完善了“支農信息員”制度，使之擔當起信用社與農戶之間橋梁和紐帶的角色，肩負著收集農戶信息、監督貸款使用和協助推收貸款等責任。

(二)信用創評活動的普及與正規化

“支農信息員”制度客觀上已包含了信用評價的內容。隨著此活動在臨朐全縣的推廣，制度逐步過渡為較為正式化的“信用創評”工程。

2001年，臨朐農信社積極協調并依靠村里的支農信息員成立了工作組，結合農戶在信用社的資信狀況，以及農戶與鄰里之間的關系、是否孝敬老人等多種社會條件作為評選標準，逐戶予以信息評定，選出符合條件的組成農戶聯保小組，享受農信社系列信貸服務優惠政策。

在總結經驗的基礎上，濰坊市農信社進一步規范了信用戶評定工作，使其作為一項工程在濰坊市普及開來。《濰坊市農村信用社農戶信用評定貸款操作流程》規定:村級評級授信小組成員一般由7-11人組成，其中:信用社客戶經理1人，支農信息員1人、村“兩委”成員不超過2人、專業戶代表1-2人、黨員代表、村民小組長、村民代表等若干名組成。而且小組成員名單與信用社監督電話在村內固定的宣傳欄內公布，接受群眾監督。信用戶應具備誠實守信、無法良信用記錄，不拖欠信用社和他人借款、有正常的生產經營項目、為人正派等六項條件。信用戶評定環節流程如下:農戶自愿提出申請→信用評定小組評選→信用社調查→貸款審查小組審批→信用社主任決策→張榜公示→確定為信用戶。

截至2009年末，濰坊市評出信用戶70.5萬戶，占全市農戶比例40%，農戶從此具有了自己的電子信用檔案，并且擁有自己的信用級別。依據信用評價體系評分系統，農戶分別被評為AAA級、AA級、A級、BB級到B級五個信用級次。

(三)信用創評活動的延伸

濰坊市農村信用社在開展農戶信用評定取得相應成效之后，迅速將“信用創評”模式復制到了商戶、村、鎮、小微企業、農民專業合作社、專業市場等農村信用資源領域，開創和評定了信用村、信用鎮、商戶信用聯盟、小微企業信用聯盟、專業市場信有聯盟等，實現了“信用創評”的發展與完善。截至2009年末濰坊市共評定信用村3038個、信用鄉鎮31個，分別占比達33%、22%，組建企業信用聯盟113個，商戶信用聯盟154個，共涉及成員12452家。

三、從信用創評到貸款投放

濰坊農信社對信用創評成果與信貸制度進行對接，這種聯結以信用等級與信貸政策的分層激勵為原則。

(一)農戶貸款

該社對認定的農戶信用等級狀況，在鄉、村兩級內予以公布，對公示以后群眾沒有異議的AAA級農戶由聯社頒發“誠信通免擔保貸款證”，AA級及A級農戶由信用社頒發“農戶聯保貸款證”。有貸款需求的農戶，只要持有“誠信通免擔保貸款證”、“農戶聯保貸款證”及本人身份證，就可在核定的貸款額度內隨時到當地農信社辦理小額信用貸款。其中:AAA級、AA級、A級農戶信用貸款最高限額分別為人民幣10萬元、8萬元、5萬元;對AAA級實行免擔保貸款的，同時，聯社還對信用級別在AAA、AA(含AA級)和A級以上(含A級)的農戶分別實行低于同類貸款利率30%、20%和10%的優惠，進一步降低守信農戶融資成本。

(二)“五戶聯保貸款”

五戶聯保貸款是在信用創評的基礎上，對評出的信用戶組建農村互助聯保組織，簽訂聯保保證借款合同，與農村信用社建立借貸關系。初期，聯保小組的構思以及“五戶聯保貸款”的創新實踐，調動了廣大農戶維護信用的積極性，而聯保小組內部的相互監督機制，又形成農戶信用的自我監督，維護了基期信用創評的工作成果。

(三)鄉村“2+1”貸款

所謂“2+1”指村委、農戶加信用社。鄉村“2+1”貸款所指向的貸款對象，所在村必須連續兩年(含)被評為信用村或成立“金惠農”信用互助協會兩年(含)以上且會員無不良信用記錄。該金融產品是在開展農產信用聯保貸款一段時間后，農村信用環境有了初步改善的前提下推廣的，實現了創評成果應用由農戶個體向村或協會整體信用評定的初次升級。

2007年4月，濰坊市信用社推出鄉村大聯保體“2+1”貸款，并在壽光三元朱村試點。由信用社指導，三元朱村聯合成立“金惠農”信用協會，農戶在加入協會后，授信額度由原來的5萬元擴大至100萬元，貸款利率較原來優惠40%，貸款手續更加簡潔。

(四)“4+1”農業產業鏈貸款

“4+1”農業產業鏈貸款中的“4”指“農業龍頭企業+專業合作社+農產+擔保公司”，“1”指“農村信用社”。“4+1”農業產業鏈貸款模式的創新，是繼鄉村“2+1”形式之后農村信用交易平臺的再次升級。為確保“4+1”的可操作性，濰坊市農信社結合實際情況推出了過渡時期“4+1”產業鏈貸款模式，即由農業產業化龍頭公司替代擔保公司為農戶提供保證擔保，要求企業開立保證金賬戶，存入不低于所擔保貸款金額10%的款項作為保證金。

(五)聯盟貸款

自2005年開始，濰坊市農村信用社將該聯保聯盟模式成功推廣到了小微企業和專業市場領域，也采用信用聯盟的方式開展信用創評，同樣取得了較好的效果。截至2009年，濰坊市已經組建小企業聯盟113個，成員達2998家，總授信額度113億元，發放貸款65億元;組建商戶聯盟154個，成員達9454家，總授信額度63億元，貸款余額30億元。

四、信用創評作用路徑及其效應分析

濰坊市農村信用社基于信用創評的貸款業務是沿著主體交易邊界擴大的線路開展的，且實現了信用資質、信用創評、貸款創新之間的良性互動。

(一)信用創評的兩種信用形式

這兩種信用交易方式是一般信用農戶貸款和“誠信通”農戶貸款。其中“誠信通”農戶免擔保貸款于2009年8月開辦，與傳統的小額農產信用貸款(最高2萬元)相比，“誠信通”農戶免擔保貸款額度提高到10萬元，是信用社針對AAA級信用戶(在信用社連續4年無頂冒名貸款、轉借貸款證、拖欠貸款本息等不良信用記錄且符合其他六項基本條件的信用戶)發放的一種無需任何擔保的貸款。“誠信通”通過激勵高端信用農戶的方式，帶動和引導其他農戶重視信用，以信貸杠桿的正向激勵作用推動了農村信用環境優化，代表著農村地區信用創造的最高級別。

(二)“五戶聯保貸款”實現了信用資源擴展

五戶聯保貸款是在一定范圍內對信用創評資源的組合利用。它解決了農民因可抵質押資產的缺乏以及農村信用體系不健全而造成的“貸款難”的問題，基于聯保思路的創新后來也被應用于個體工商戶、小微企業、農民專業合作社以及專業市場業戶等領域。截至2009年，濰坊市共發放164.79億元聯戶聯保貸款，約占濰坊市農村信用社貸款總額的28.85%。

(三)將信用創評引入更廣闊的應用平臺

“4+1”模式是信用創評的縱深發展。這種貸款業務將農戶、專業合作社、龍頭公司縱深連結于一起，深化了信用服務范圍，實現了信用交易跨主體性質的

的鏈接。“4+1”貸款模式在開拓信用創造形式的同時拉長了支農服務鏈條，通過促進借款人以銷定產，避免了賣難、高產低效和菜賤傷農等問題。

而“2+1”大聯盟貸款模式則是對信用的橫向擴展。由于“2+1”模式對信用具有更寬的復制、疊加和創造功能，全國20多個省市的同類金融機構均赴濰坊參觀學習，呈現了突出的示范效應。

(四)信用創評的約束機制替代了擔保機制

我國金融機構的貸款形態基本采取了擔保、抵押形態，而目前這種貸款擔保方式在農村是幾乎沒有市場的。濰坊市信用社在信用創評基礎上建設的互助性農戶擔保組織、商戶間信用聯盟和中小企業的信用聯盟等組織，依靠經濟主體的互助合作行為，解決了自身的擔保問題，疏通了信用交易平臺。

以信用創評為基礎的信貸制度是通過內在的約束機制實現對傳統擔保機制替代的。以聯戶聯保模式為例，一戶不講信用，其他聯保戶均受牽連，甚至一戶不講信用，全村都受牽連，由此形成了對農戶信用的約束機制。從信用創評活動本身的開展看，通過將評定的信用戶記錄納入人民銀行征信管理系統，實現了對農戶信用記錄的動態化、信息化管理，這種不良記錄信息將自動保存七年。農戶聯保模式內在的非正式約束與信用創評管理相結合，共同形成了對農戶有效的信用約束機制。

(五)信用創評促進了農村金融生態環境優化

在農村信用體系建設之初，農戶信用僅限于傳統美德約束，而該活動則把傳統美德與信用意識有機結合了起來。經過近十年發展，濰坊市已對97%的鄉鎮、95%的村展開了信用創評，農村信用社貸款不良率由1999年的37.32%下降到2009年的3.02%。

信用創評通過對農戶以及其他農村經濟組織的聯合，促進了農戶由非專業化生產向專業化生產模式的轉變。如，信用社通過“2+1”、“4+1”等貸款品種的扶持，推動了臨朐奶牛業、壽光無土蔬菜栽培、青州花卉、昌樂養鴨等40多個特色種養項目的發展，促進了農業產業結構調整，提高了農產品附加值，增加了農民收入。

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(特約編輯 鄭方敬)