縣域農村金融創新探索

作為國民經濟的基本單元，縣域經濟是城鄉經濟的結合部，是工業和農業經濟的交匯點，發展縣域經濟應優先發揮農村金融對于推進縣域經濟發展和支持“三農”的重要作用。隨著我國社會主義新農村建設的逐步深入，傳統的農村金融產品和服務已經越來越不能適應目前“三農”發展的需要，及時開展農村金融產品、農村金融組織和農村金融服務創新就顯得尤為重要。近年來，沈陽市轄內新民、遼中、康平和法庫四個縣級地區在金融主管部門的領導下積極推進農村金融創新工作，為縣域經濟的發展起到了良好的推動作用。

沈陽市農村金融創新基本情況

沈陽市農村信用聯社(以下簡稱“農信社”)所轄各縣(市)聯社在人民銀行票據置換過程中，不斷深化改革，在支農貸款穩步發展的前提下，金融服務意識不斷提高，服務能力不斷增強，農村金融主力軍作用得到進一步發揮，其中新民市和康平縣分別在信貸途徑和保險代理方面做出重要創新。

新民市農信社根據新民市農村產業結構調整的需要，積極投放棚菜開發貸款，在設施農業建設貸款工作中打破常規，大膽創新，農信貸工作呈現出新局面:(一)改變了單戶貸款額度確定辦法，由過去按耕作面積和最高額度雙重因素控制變為取消額度上限，按農戶實際開發面積確定貸款額，最高貸款額達到50萬元;(二)擴大聯戶擔保額度，額度由過去的不超過3萬元提高到2008年的10萬元;(三)引進沈陽市恒信擔保公司為10萬元以上的貸款提供擔保，打開了大額農戶貸款通道;(四)按農業生產周期安排貸款約期滿足貸戶需要。

康平縣農信社積極開展保險代理業務，為農村企業和農戶提供了風險補償途徑。農信社在對農村中小型企業、農戶、設施農業發放貸款的同時辦理相應的保險業務，如發生損失，保險公司可以在一定額度內給予補償，從而減少貸款形成逾期和損失。截至2009年9月末，康平縣農信社開展此類業務的戶數為5672戶，貸款保險金額11428萬元，農村企業、農戶已經從中獲得賠償71萬元，農信社從中實現利潤4萬元。

同時，沈陽市各縣(市)農信社在增資擴股的基礎上，也注重著完善法人治理結構，陸續建立一級法人體制，減少管理層次，農信社實行的等級信用社、等級信貸員的制度也提高了農村金融服務的工作效率。

此外，沈陽市各地區的小額貸款公司正在積極籌建中。截至2009年10月，35家小額貸款公司通過了遼寧省政府的審批，進入到籌備開業階段。一些縣(市)政府為加強對金融工作的統籌協調和地方金融機構的監管，也相繼成立了金融工作辦公室，協調金融工作關系，推進政、銀、企工作銜接。

縣域金融創新工作的穩步開展，使得金融對農村經濟發展的支持力度逐年加大，縣域經濟發展也逐年加速。

沈陽市農村金融創新實踐

農村土地承包經營權抵押融資創新。沈陽市轄內四縣之一的法庫縣作為遼寧農村金融產品和服務方式創新試點地區，在人民銀行法庫縣支行的推動下，深入開展農村土地承包經營權抵押融資創新。2009年3月，法庫縣長崗子村辣椒專業合作社獲得耕地抵押貸款30萬元，這是遼寧省首筆農村土地承包經營權抵押貸款，對于農村土地流轉和農村金融創新具有重要的現實意義，為有效緩解農村金融領域中長期存在的農民貸款擔保難和缺乏抵押物的問題走出了新的路子。具體做法是:辣椒專業合作社922.37畝土地承包經營權經法庫縣土地承包經營權流轉中心評估，銀行依據流轉中心的評估報告，合作社承諾以辣椒收入作為還款來源，以922.37畝土地承包經營權為抵押物發放貸款30萬元。截至2009年9月末，共發放農村土地承包經營權抵押貸款62筆，金額219.44萬元。

林權抵押貸款業務。遼中和法庫縣農信社根據本地區林地較多的實際情況，積極開展林權抵押貸款業務。具體做法是:由轄內林權所有人以自有林權做抵押向農信社提出貸款申請，并在林業主管部門登記備案，當貸款出現風險時，以借款人林權覆蓋風險。通過這種創新，增加了農民貸款的有效抵押物，提高了貸款投放數量，促進了農信社盈利。截至2009年10月，遼中、法庫農信社林權抵押貸款累放5125萬元，支持農戶195戶，農信社實現利潤200萬元，到目前為止貸款不良率為零。

以“信用評級+貸款額度授信”方式創新農戶貸款模式。多年來，雖然農戶貸款年年增加，但傳統的信貸管理方式存在貸款管理粗放、貸款發放依據不充分、隨意性較大、同農業生產周期脫節、貸款調查走形式、基礎數據采集環節薄弱等問題，抑制了信貸支農效果的增強，適應不了農村改革發展新形勢對信貸工作的需要。為改變這一狀況，新民市農信社制定了《新民市農村信用聯社最高額保證貸款管理辦法》，在21個地處農村的基層信用社試點實行。主要內容是:

1.經借款人申請，對符合基本貸款條件的農戶進行信用評級。按照既全面科學又簡便易行的原則，設定6個方面、15個項目的農戶資信評定表，總分100分。按評分結果，將農戶劃分為AAA、AA、A、BB、B五個信用等級。

2.對AAA、AA、A三個級別的農戶分別授予3萬元、2萬元、1萬元的信用額度，核發《農戶貸款證》。信用額度三年內有效，期滿重新評定。

3.打破農戶貸款春季集中發放、秋冬集中回收的舊有模式。在有效授信期內，農戶持貸款證可隨時貸款、隨時歸還，貸款約期尊重貸戶意見。

新民市農信社的這一舉措，實現了諸多創新，收到多方面成效。一是改變了延續50多年的農戶貸款舊有方式——春放秋收，實現了貸款工作的常態化，適應了農業產業結構調整后新的資金需求情況;二是新的管理辦法規定，貸款除用于種養業、加工運輸、購買農機具等生產需求外，還可用于建房、醫療、助學等生活消費，貸款的用途得到了擴大;三是貸款額度的確定有了實際依據，改變了過去貸款額度“一刀切”的情況，貸款額度的確定有根有據，貸款放得踏實，貸戶也無怨言;四是頂名貸款現象得到了有力控制，貸款戶實了，有利于降低信貸風險。

深化農村金融創新的相關政策建議

任何一項金融創新的開展和深入都是需要不斷探索和完善的，同時也需要各個相關部門的大力支持，對于農村金融創新尤其如此。比如農村土地承包經營權抵押貸款這一金融創新，目前問題主要集中在兩方面:一是這種創新方式是否與現行的法律、法規相抵觸;二是貸款風險是否可控。由于缺乏相應的抵(質)押物流轉平臺，一旦貸款無法按期收回，抵(質)押物的處置對于金融機構來說非常困難。這兩方面問題的解決不僅僅涉及到金融部門，立法機關和政府職能部門都起著相當大的作用。因此我們認為，進一步深入開展農村金融創新工作需要從以下幾方面著手:

一是政府及相關職能部門應加大對農村金融創新的扶持力度。縣級政府應高度重視，積極支持縣域農村金融創新，積極配合解決金融創新涉及到的相關職能管理部門的問題，同時適當出臺扶持金融創新的政策，鼓勵發展適合本地區農村經濟需求的金融產品和金融服務。

二是落實對涉農金融機構的扶持政策。對支持“三農”發展貢獻突出的金融機構在財政補貼、稅收減免、風險撥備、呆賬核銷上應制訂相關優惠政策，以保護涉農金融機構的利益，激發金融機構對農村金融創新的熱情。

三是擴大農村金融供給。增加農村金融供給是農村金融創新的基礎條件，應加快組建村鎮銀行、小額貸款公司，鼓勵商業銀行在縣域設立貸款公司。真正落實黨的十七屆三中全會決定關于“縣域內銀行業金融機構新吸收的存款，主要用于當地發放貸款”的規定，對商業銀行縣域支行的存貸比例和農貸比例做出政策性規定。同時應加快農業銀行改革步伐，促其重返農村金融市場，發揮其資金實力雄厚、機構網絡健全、信貸工作實力較強的特點，擔當起發展現代農業、推進農業結構戰略性調整的金融支持主力軍的責任。

四是加強農村金融創新的支持體系建設。加大征信宣傳力度，完善農村信用體系;組建政策性農業保險公司或對涉農保險給予財政補助;建立與商業性結合的農業保險體系，有效提升農業和農村金融機構抵御和防范風險的能力;探索擴大擔保物范圍，開展林權、水域等抵押貸款;建立政府扶持、多方參與、市場運作的農村信貸擔保機制，為改善農村金融環境、擴大貸款規模創造條件。

五是提高農村金融從業人員素質。調整農村基層金融機構人員結構，加大培訓力度;吸引農村地區的大學生畢業回家就業，不斷充實農村金融機構人才力量。

(作者單位:中國人民銀行沈陽分行)