我國擔保機構業務生態

近年來，為解決中小企業融資擔保難問題，國家大力鼓勵發展信用擔保體系，擔保公司擔保已成為我國中小企業獲得貸款的重要途徑，但中小企業貸款難擔保難的問題并未得到明顯改善。為此，我們以新鄉市為例，對該市擔保機構發展的現狀進行了專題調研，并有針對性地提出了相應的對策。

新鄉市擔保公司基本概況

截至2009年12月末，新鄉市成立擔保公司35家，從業人員180人，注冊資本總額8.76億元(法人、自然人出資6.10億元，各級政府注入資金2.66億元)，其中:注冊資本1億元以上的2家;5000萬～9999萬元(含5000萬元)的2家;3000萬～4999萬元(含3000萬元)的7家;1000萬～2999萬元(含1000萬元)的24家。主要類型有兩類:一類是由政府與其他出資人共同出資設立的12家，政府注入資金達2.66億元，占總資本的30.37%，是政府部門發起成立，逐步由政府全資控股轉變為政府參股，作為政府背景項目下的融資平臺。其中，新鄉市中小企業信用擔保有限公司和新鄉市發展投資擔保有限公司規模最大，注冊資本分別為1.01億元和1.00億元，在全省排前五六名;且新鄉市發展投資擔保有限公司又是國家第三批授權可以跨區設立機構的公司，其風險撥備達到本金的30%，在全省尚屬首例。另一類是由民間資本投資(企業或自然人出資)設立的23家(市區14家、縣區9家)，民營資本6.10億元，占總資本的60.63%，主要為中小企業和個人提供信用擔保收取費用，實現資本增值。按照市場化原則，2009年4月，新鄉市成立“新鄉市中小企業信用擔保聯盟”，有效地促進了銀保合作，緩解中小企業融資難問題，從而進一步提升全市信用擔保機構對中小企業的融資服務能力。

關于擔保機構的業務開展狀況，截至2009年12月末，新鄉市擔保機構累計擔保貸款15.36億元。其中政府出資成立的12家擔保公司累計擔保金額12.09億元，占全部擔保業務的78.71%，其他23家由企業或自然人控股的擔保公司累計擔保金額3.27億元，占全部擔保業務的21.29%。當前，擔保機構與銀行合作呈現兩個特點:一是銀保合作較少，全市35家擔保公司中僅有6家與銀行進行合作。而較多擔保機構未曾與銀行合作擔保貸款，業務主要以委托貸款、財務咨詢、調查評審項目以及其他短期投資業務為主。二是在合作方式上，擔保公司和銀行間各自進行客戶信用調查，相互推薦客戶貸款項目。僅新鄉市發展投資擔保有限公司一家與國家開發銀行的合作，是銀行委托擔保機構進行貸款項目初審的運作模式。由于國家開發銀行在地市沒有分支機構，只有委托新鄉市發展投資擔保有限公司對一些信貸項目進行初審，其業務人員均已經過國開行的培訓，取得了國開行的評審資格，成了國開行在新鄉市的助貸機構。

擔保機構業務發展過程中存在的問題

擔保法律法規不健全，存在行業監管真空。1995年，《中華人民共和國擔保法》頒布，該法只規范了擔保行為，沒有規范擔保機構設立、退出、監管等統一擔保監管標準和程序，擔保機構缺乏運作規則。近期國務院辦公廳下發了《關于進一步明確融資性擔保業務監管職責的通知》，建立了融資性擔保業務監管部際聯席會議制度，但對擔保業監管尚處于真空狀態，對市場準入、業務經營、資本充足、風險狀況等監管無明確的法定標準。

風險補償機制缺失，運作機制不完善。雖然各級政府針對擔保機構相繼出臺了風險補償措施，新鄉市人民政府2005年出臺了關于扶持中小企業信用擔保公司的指導意見，指出對政府出資或出資參股的擔保機構原則上按5%進行補償;對擔保費用低于國家規定標準的，政府予以差額補貼。但實際操作中，當地政府除了對個別政府出資的擔保機構能按擔保金額進行很少獎勵外，對其他擔保機構并未進行補償獎勵。同時，各擔保公司各自為戰，缺乏相互協作意識，往往為了近期效益不顧風險，變相將資金以高于銀行貸款利率的方式貸給急于用款的企業，對公司的經營形成較大的風險。另外，人行征信系統資料擔保公司不能查詢，企業的信息資源無法實現共享，使一些操作性問題無法及時、有效解決。

銀保業合作困難重重，主營業務邊緣化現象嚴重。銀監會《關于銀行業金融機構與擔保機構開展合作風險提示的通知》和《關于銀行業金融機構與擔保公司開展合作有關問題的通知》，要求銀行業機構根據授信業務的不同風險水平，自主選擇公司治理良好、風險控制能力強、資本實力與擔保額度相適應的擔保公司開展合作，合作擔保公司必須在銀行開立結算賬戶，繳存不低于擔保額度20%的保證金等。目前，新鄉市擔保公司整體擔保規模相對弱小，與銀行業機構合作機會極少，加上擔保公司處于弱勢地位，競爭激烈，主營業務邊緣化成為擔保行業發展的通病。如擔保業務開展較好的新鄉市發展投資擔保有限公司，2008年擔保費收入僅占總收入的33.38%，一些資本金比較小的擔保公司貸款擔保業務幾乎為零。

風險撥備不足，抗風險能力薄弱。財政部《中小企業融資擔保機構風險管理暫行辦法》第十三條、第十四條規定:“擔保機構應按照當年擔保費的50%提取未到期責任準備金;按不超過當年年末擔保責任余額1%的比例以及稅后利潤的一定比例提取風險準備金，用于擔保賠付”;“擔保機構設立后應當按照其注冊資本的10%提取保證金，存入財政部指定的銀行，除擔保機構清算時用于清償債務外，任何機構一律不得動用。擔保機構提取的風險準備金必須存入銀行專戶。”《河南省人民政府關于加快全省中小企業信用擔保體系建設的若干意見》第三項第九條也作了明確規定。但從全市看，大部分擔保公司沒有遵循相關規定，風險準備金制度未認真執行，風險撥備嚴重不足。

缺乏高水準專業人才，風險識別能力不足。擔保行業目前尚未建立從業人員資格準入制度，全市擔保公司從業人員比較繁雜，缺少具有擔保專業知識和信貸管理知識的復合型、相對穩定的人才隊伍。部分擔保公司只有3～5人的從業人員，且不是專業人員，無法按照擔保業務的正常流程開展調查、評估、審批、監督等工作;從內部管理來看，大部分擔保機構沒有科學完整的風險甄別與分析評估系統，對企業風險的評估主要依賴業務員的主觀判斷。

引導擔保機構健康發展的對策建議

優化外部發展環境，推動擔保業快速發展。國家應盡快制訂并完善擔保機構法律法規，對擔保機構的設立與退出、擔保從業資格、擔保資金來源、擔保資金使用、監管職責、制裁措施等給予具體和明確規定。各級政府要制訂和完善支持信用擔保行業發展的指導意見，健全社會征信體系，及時為擔保機構提供企業和個人真實詳盡的資信信息，為擔保業發展營造良好的環境。

成立擔保行業協會，加強擔保行業自治。仿效其他省市擔保行業的成功經驗，建立擔保行業協會，根據國家有關擔保體系建設的法律、法規和政策規定，制訂行業準則和業務規范，指導擔保機構開展業務和行業自治。同時，政府部門應加大資金扶持力度，切實落實對擔保機構的資金補償機制和對擔保公司發生代償損失的補償政策，為擔保機構資本金穩定擴充提供保障。

進行重組整合，成立區域性法人擔保實體。一是借助政府力量對擔保機構進行重組整合，引導擔保機構建立符合國家產業政策和市場規律的商業模式，組成一家或多家實力較強、能真正得到銀行認可的區域性信用投資擔保總公司;二是鼓勵重組整合后的擔保機構吸收符合條件的中小企業作為會員單位，動員企業和個體工商戶參股，擴大擔保資金規模，增強實力。

建立信息資源共享機制，提高風險管控能力。一是盡快建立健全銀行業機構與擔保機構信息資源的共享機制，提高擔保機構對受保企業的風險預警、掌控能力;二是建立健全對擔保機構的信用評級制度，明確擔保機構信用等級評定及利益共享、風險共擔機制的統一標準，防范擔保風險引發系統性信貸風險。

強化擔保業建設，有效防范融資擔保風險。一是嚴格按照《公司法》及有關擔保法規的要求，完善公司治理，建立健全內控管理、風險控制等相關制度機制。二是加強擔保專業人才的引進和培訓，盡快建立具有高度責任心并具備財務、管理、法律、投資等專業知識與從業經驗的員工隊伍。三是與銀行業協會、銀行業機構建立定期的聯席會議制度，逐步建立與信用評級制度協調一致的風險控制、管理體制操作辦法，防止由于信息不對稱引發的融資擔保風險。

(作者單位:中國銀監會新鄉監管分局)