馬克思消費(fèi)信貸思想及現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義

摘要:在研究資本主義消費(fèi)和信用時(shí)，馬克思分析了資本主義生產(chǎn)方式背景下的消費(fèi)信貸，并闡述自己的消費(fèi)信貸思想。馬克思關(guān)于消費(fèi)信貸的理論是對市場經(jīng)濟(jì)條件下消費(fèi)信貸一般規(guī)律的揭示和反映，對于當(dāng)前發(fā)展消費(fèi)信貸、促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需都有很強(qiáng)的指導(dǎo)意義。

關(guān)鍵詞:馬克思;消費(fèi)信貸;啟示

中圖分類號(hào):F091.91 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

在馬克思生活的時(shí)代消費(fèi)信貸還處于萌芽或初步發(fā)展階段，馬克思沒有也不可能對消費(fèi)信貸做專門的介紹和研究。盡管沒有系統(tǒng)的論述，但在《政治經(jīng)濟(jì)學(xué)批判》(1857-1858年草稿)、《資本論》等著作中，馬克思在論述消費(fèi)理論和信用理論時(shí)，在一定程度上分析了資本主義生產(chǎn)方式背景下的消費(fèi)信貸，闡述了他的消費(fèi)信貸思想。

一、馬克思關(guān)于消費(fèi)信貸的核心思想

(一)關(guān)于消費(fèi)信貸的產(chǎn)生、發(fā)展的條件及原因

馬克思在分析資本主義信用時(shí)指出，在簡單商品經(jīng)濟(jì)條件下已經(jīng)產(chǎn)生了賒銷商品的信用關(guān)系，但只有在資本主義社會(huì)，隨著大工業(yè)和商業(yè)的發(fā)展，信用(當(dāng)然包括在此基礎(chǔ)上的消費(fèi)信貸)才得到廣泛發(fā)展，“它的發(fā)展必然是同大工業(yè)和資本主義的發(fā)展并行的”①， “隨著商業(yè)和只是著眼于流通而進(jìn)行生產(chǎn)的資本主義生產(chǎn)方式的發(fā)展，信用制度的這個(gè)自然基礎(chǔ)也在擴(kuò)大、普遍化、發(fā)展”②。也就是說，信用(包括消費(fèi)信貸)是大工業(yè)和商業(yè)發(fā)展的必然結(jié)果。

馬克思分析信用產(chǎn)生發(fā)展的原因時(shí)指出，“隨著資本主義生產(chǎn)的發(fā)展，信用制度也同時(shí)發(fā)展起來。資本家還不能在自己企業(yè)中使用的貨幣資本，會(huì)被別人使用，而他從別人那里得到利息。對他來說，這種貨幣資本是作為特殊意義上的貨幣資本，也就是作為一種與生產(chǎn)資本不同的資本執(zhí)行著職能”③。也就是說，信用也是大工業(yè)和商業(yè)發(fā)展的必然要求。在分析信用對資本主義生產(chǎn)的作用的同時(shí)，馬克思還分析了信用用于消費(fèi)的情況，指出消費(fèi)信貸的出現(xiàn)促進(jìn)了信用制度的發(fā)展。馬克思引用沙#8226;科克蘭《工業(yè)信貸和工業(yè)銀行》的論述，指出“信用就是這樣一步步展開，由一個(gè)人到另一個(gè)人，一直到消費(fèi)者。……正是這種互相借貸的增加和發(fā)展，構(gòu)成信用的發(fā)展;這是信用的威力的真正根源”④。

(二)關(guān)于消費(fèi)信貸的作用

馬克思提出消費(fèi)信貸能夠加速商品流通，首先有利于實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)與消費(fèi)之間的良性循環(huán)，從而加快資本周轉(zhuǎn)。他指出“信用制度，和商業(yè)資本一樣，對單個(gè)資本家來說，會(huì)使周轉(zhuǎn)發(fā)生變化。按社會(huì)規(guī)模來說，信用制度只有在不僅加速生產(chǎn)，而且也加速消費(fèi)的情況下，才會(huì)使周轉(zhuǎn)發(fā)生變化”⑤。其次，馬克思還揭示了消費(fèi)信貸在擴(kuò)大消費(fèi)需求方面的重要作用，指出“就貨幣對資本的轉(zhuǎn)移起中介作用來說，……它也可以在商人和消費(fèi)者之間執(zhí)行支付手段的職能，只要出現(xiàn)信貸，從而收入可以先被消費(fèi)，后被支付”⑥， “信用是商品形態(tài)變化的中介……信用的中介作用在這里表現(xiàn)為:……就商人來說，使商品由一個(gè)人手里運(yùn)到和轉(zhuǎn)入另一個(gè)人手里，直到商品最終出售，變成貨幣，或者交換成其他商品。在這里此，信用的最大限度，等于產(chǎn)業(yè)資本的最充分運(yùn)用，也就是等于產(chǎn)業(yè)資本的再生產(chǎn)能力不顧消費(fèi)界限而達(dá)到極度緊張。這些消費(fèi)界限也會(huì)因再生產(chǎn)過程本身的緊張而擴(kuò)大:一方面這種緊張會(huì)增加工人和資本家對收入的消費(fèi)，另一方面這種緊張和生產(chǎn)消費(fèi)的緊張是一回事”⑦。

同樣是消費(fèi)信貸，對于資本家和對于工人會(huì)有不同的作用。馬克思詳細(xì)分析了資本主義條件下不同時(shí)期資本家階級(jí)和工人階級(jí)個(gè)人消費(fèi)的不同特點(diǎn)，認(rèn)為資本家階級(jí)的消費(fèi)既有其追求腐朽生活的方面，又從根本上服從他作為人格化的資本追求剩余價(jià)值的目的。“所以，就資本家的一切行動(dòng)只是那個(gè)通過他才有了意志和意識(shí)的資本的職能而論，他的私人消費(fèi)，對他來說也就成了對他的資本積累的掠奪，就像在意大利式簿記中把資本家的私人開支記在資本家的借方來同資本相對立一樣”⑧。這種情況在資本主義生產(chǎn)方式的歷史初期占統(tǒng)治地位，“但資本主義生產(chǎn)的進(jìn)步不僅創(chuàng)立了一個(gè)享樂世界;隨著投機(jī)和信用事業(yè)的發(fā)展，它還開辟了千百個(gè)突然致富的源泉。在一定的發(fā)展階段上，已經(jīng)習(xí)以為常的揮霍，作為炫耀富有從而取得信貸的手段，甚至成了‘不幸的’資本家營業(yè)上的一種必要。奢侈被列入資本的交際費(fèi)用。……但是資本家的揮霍仍然和積累一同增加，一方?jīng)Q不會(huì)妨礙另一方”⑨。可見，資本家即使通過消費(fèi)信貸用于個(gè)人消費(fèi)也是奢侈品的消費(fèi)，從根本上來講是從屬于資本增殖的。

工人階級(jí)的個(gè)人消費(fèi)主要是生活必需品的消費(fèi)，馬克思指出“工人往往被迫把自己的個(gè)人消費(fèi)變成生產(chǎn)過程的純粹附帶的事情。在這種情況下，他給自己添加生活資料，是為了維持自己勞動(dòng)力的運(yùn)轉(zhuǎn)，正像給蒸汽機(jī)添煤加水，給機(jī)輪上油一樣。在這里，他的消費(fèi)資料只是一種生產(chǎn)資料的消費(fèi)資料，他的個(gè)人消費(fèi)是直接生產(chǎn)的消費(fèi)”⑩。也就是說這種消費(fèi)對于工人來說是基本消費(fèi)，也是必不可少的。正因?yàn)橘Y本家和工人階級(jí)個(gè)人消費(fèi)的不同，消費(fèi)信貸在資本家階級(jí)那里與在工人階級(jí)那里在加速消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的速度和程度方面也必然會(huì)有所不同，在工人那里顯然會(huì)更快消費(fèi)，對經(jīng)濟(jì)增長的作用更大。

第三，馬克思分析了消費(fèi)信貸對消費(fèi)者和銀行金融資本的能動(dòng)作用，指出“在信用制度下，所有這些可能的資本，由于它們的積聚在銀行等等的手中，而成為可供支配的資本、‘可貸資本’、貨幣資本，而且不再是被動(dòng)的東西，不再是未來的音樂，而是能動(dòng)的、生利的東西，這樣我們就可以理解，為什么人們對此感到心滿意足”B11。由此可以看出，一方面，消費(fèi)信貸可以滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求，甚至可以使消費(fèi)者高層次的需求提前實(shí)現(xiàn)，從而提高消費(fèi)質(zhì)量;另一方面消費(fèi)信貸又能給銀行帶來利息，加速銀行資本運(yùn)營。同時(shí)，馬克思還分析了生產(chǎn)、信用(當(dāng)然也應(yīng)該包括消費(fèi)信貸)與金融資本之間的相互促進(jìn)作用B12。

(三)關(guān)于消費(fèi)信貸的形式

馬克思分析了消費(fèi)信貸的幾種初級(jí)形式。一是賒銷形式，如馬克思在分析勞動(dòng)力的買和賣時(shí)指出，“在英格蘭(特別是蘇格蘭)的許多農(nóng)業(yè)區(qū)，工資是每兩周、甚至每一個(gè)月發(fā)一次。支付期這樣長，農(nóng)業(yè)工人不得不賒購商品”B13;在分析資本周轉(zhuǎn)時(shí)，馬克思舉了英國的棉紗賣給印度的例子，“棉紗可能在印度再賒賣出去。以此在印度再賒購產(chǎn)品，作為回頭貨運(yùn)回英國，或把一張金額相當(dāng)?shù)膮R票匯回英國”B14。這種賒銷形式是最原始最基本的消費(fèi)信貸形式。二是分期付款形式。分析信用在建筑業(yè)中的發(fā)展時(shí)舉了住房信貸的例子，認(rèn)為“某些種類的商品例如房屋的使用權(quán)是出賣一定期限的，買者只有在期滿時(shí)才真正取得了商品的使用價(jià)值。因而他先購買商品，后對商品支付。一個(gè)商品占有者出售他現(xiàn)有的商品，而另一個(gè)商品占有者只是作為貨幣的代表或未來貨幣的代表來購買這種商品。賣者成為債權(quán)人，買者成為債務(wù)人”B15。三是消費(fèi)貸款形式，如抵押貸款、信用貸款等。馬克思舉例說:“例如在以下場合:或者出于個(gè)人的需要去到當(dāng)鋪迸行借貸;或者把錢借給那些享樂的富人，供他們揮霍浪費(fèi)，或者借給那些非資本主義的生產(chǎn)者，如小農(nóng)民、手工業(yè)者等等，即自己仍然占有生產(chǎn)條件的直接生產(chǎn)者;最后，借給那種經(jīng)營規(guī)模很小，接近于自食其力的生產(chǎn)者的資本主義生產(chǎn)者”B16。馬克思甚至還提到了用銀行支票來償付購買，認(rèn)為“這種金幣和銀行券，再加上一些剩余的輔幣，會(huì)每日或每周由他存入銀行，然后根據(jù)他在銀行里的存款開出支票為償付他所購買的東西”B17。這種銀行支票已經(jīng)類似于當(dāng)今的信用卡形式了。

(四)關(guān)于消費(fèi)信貸的影響因素

馬克思論述了影響消費(fèi)信貸的重要因素是預(yù)期收入，不論是資本家或者工人，預(yù)期收入或工資都是影響消費(fèi)(消費(fèi)信貸)的重要因素。馬克思分析了資本家和工人在不同的預(yù)期收入下接受消費(fèi)信貸的情況，指出“如果企業(yè)是在當(dāng)年開辦的，資本家就必須經(jīng)過相當(dāng)長的時(shí)間，在最好的情況下也要幾個(gè)月，才能從自己的企業(yè)收入中取得貨幣供他個(gè)人消費(fèi)。但他不會(huì)因此而使他的消費(fèi)停止片刻，他預(yù)期到剩余價(jià)值會(huì)到手而自己預(yù)付貨幣(不管這些貨幣是從自己的錢袋，還是通過貸款從別人的錢袋取得的，在這里完全沒有關(guān)系的)。但是，他因此也就為以后將實(shí)現(xiàn)的剩余價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，預(yù)付了流通手段。……但是，有一點(diǎn)，即資本家的消費(fèi)是不間斷進(jìn)行的。這種消費(fèi)是因預(yù)期到收入會(huì)到手而進(jìn)行的，而消費(fèi)量也要按照通常的或估計(jì)的收入的一定比例來計(jì)算”B18。在論及工人需求結(jié)構(gòu)的變動(dòng)時(shí)，馬克思指出:如果工人的工資提高，對必要生活資料的需求就會(huì)增加，他們也可能在極小的程度上增加對奢侈品的需求，后者是原先不屬于他們消費(fèi)范圍的物品B19;并且隨著社會(huì)文化的發(fā)展，以前表現(xiàn)為奢侈的東西，現(xiàn)在成為必要的了B20。這就是說，如果預(yù)期收入或工資高，消費(fèi)信貸就會(huì)增加，反之亦然。

(五)關(guān)于消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)

馬克思在肯定消費(fèi)信貸直接刺激了社會(huì)消費(fèi)，進(jìn)而促進(jìn)了社會(huì)生產(chǎn)，引起工商業(yè)活動(dòng)增長的同時(shí)，分析了消費(fèi)信貸可能造成的消極影響，指出“銀行和信用同時(shí)又成了使資本主義生產(chǎn)超出它本身界限的最有力的手段，也是引起危機(jī)和欺詐行為的一種最有效的工具”B21，過度的消費(fèi)信貸會(huì)導(dǎo)致虛假的消費(fèi)和社會(huì)生產(chǎn)的盲目擴(kuò)大;“在再生產(chǎn)過程的全部聯(lián)系都是以信用為基礎(chǔ)的生產(chǎn)制度中，只要信用突然停止，只有現(xiàn)金支付才有效，危機(jī)顯然就會(huì)發(fā)生，對支付手段的激烈追求必然會(huì)出現(xiàn)。所以乍看起來，好像整個(gè)危機(jī)只表現(xiàn)為信用危機(jī)和貨幣危機(jī)，而且事實(shí)上問題只是在于匯票能否兌換為貨幣。但是這種匯票多數(shù)是代表現(xiàn)實(shí)買賣的，而這種現(xiàn)實(shí)買賣的擴(kuò)大遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過社會(huì)需要的限度這一事實(shí)，歸根到底是整個(gè)危機(jī)的基礎(chǔ)”B22。對消費(fèi)者來說，在危機(jī)情況下不僅不再可能通過消費(fèi)信貸來滿足生活需求，而且“他們的消費(fèi)能力會(huì)相對下降，同時(shí)他們對再生產(chǎn)總額中平常應(yīng)歸他們消費(fèi)的那部分的補(bǔ)償能力也會(huì)相對下降。他們的需求即使名義上保持不變，實(shí)際上也在減少”B23。正因?yàn)槿绱耍R克思指出信用制度(當(dāng)然包括消費(fèi)信貸)具有兩重作用，“一方面，把資本主義生產(chǎn)的動(dòng)力——用剝削別人勞動(dòng)的辦法來發(fā)財(cái)致富——發(fā)展成為最純粹最巨大的賭博欺詐制度，并目使剝削社會(huì)則富的少數(shù)人的人數(shù)越來越減少;另一方面，又是轉(zhuǎn)到一種新生產(chǎn)方式的過渡形式”B24。

二、馬克思消費(fèi)信貸思想的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義

盡管馬克思的消費(fèi)信貸思想來源于對資本主義經(jīng)濟(jì)社會(huì)現(xiàn)象的分析，但卻提示了市場經(jīng)濟(jì)條件下消費(fèi)信貸的一般規(guī)律，，對于社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下如何認(rèn)識(shí)和發(fā)展消費(fèi)信貸、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有指導(dǎo)意義。

(一)要重視發(fā)展消費(fèi)信貸，擴(kuò)大消費(fèi)需求

馬克思消費(fèi)信貸思想告訴人們，消費(fèi)信貸對于刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需、推動(dòng)生產(chǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長具有十分重要的作用，消費(fèi)信貸能夠使?jié)撛谫徺I力變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)購買力，擴(kuò)大消費(fèi)需求，進(jìn)而刺激社會(huì)總需求;同時(shí)，消費(fèi)信貸促使消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)效用最大化，并為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造新的利潤增長點(diǎn)。

長期以來，我國在經(jīng)濟(jì)增長的“三駕馬車”中過多地強(qiáng)調(diào)了出口和投資，而國內(nèi)消費(fèi)則一直不足。在發(fā)達(dá)國家中，消費(fèi)占經(jīng)濟(jì)增長的比重一般都在70%左右，而我國只有35%左右。實(shí)際上只有消費(fèi)才是經(jīng)濟(jì)增長的最根本動(dòng)力，有分析表明消費(fèi)需求每增長1個(gè)百分點(diǎn)，對國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的拉動(dòng)作用相當(dāng)于投資增長1.5個(gè)百分點(diǎn);相對于投資，消費(fèi)需求能避免和在很大程度上削弱投資需求波動(dòng)給國民經(jīng)濟(jì)帶來的動(dòng)蕩，避免國民經(jīng)濟(jì)的大起大落。當(dāng)前，我國正處在工業(yè)化城市化進(jìn)程中，又面臨著國際金融危機(jī)的影響和沖擊，更應(yīng)當(dāng)重視發(fā)展消費(fèi)信貸，充分發(fā)揮消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的拉動(dòng)作用，把居民消費(fèi)需求當(dāng)作最終需求，用來推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長。這不僅是應(yīng)對國際金融危機(jī)的應(yīng)急舉措，也是保障我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的根本要求。

(二)提高居民收入水平，增強(qiáng)承貸能力

馬克思指出收入水平是影響消費(fèi)信貸的主要因素，提高居民收入水平是發(fā)展消費(fèi)信貸、擴(kuò)大消費(fèi)需求的根本途徑。提高我國居民收入水平首先要改革現(xiàn)行收入分配制度，提高居民收入在國民收入分配中的比重，提高勞動(dòng)報(bào)酬在初次分配中的比重。由于改革開放以來更多地注重了效率，注重了要素的收入分配，削弱了勞動(dòng)的收入分配，從而造成我國勞動(dòng)者的收入占GDP的比重持續(xù)下降，尤其是進(jìn)入新世紀(jì)后，下降幅度具有加速趨勢。2000年勞動(dòng)者的收入占GDP的比重為51.4%，到2007年已經(jīng)降到了39.7% ， 7年間下降11.7個(gè)百分點(diǎn)。其中，我國職工工資及福利總額占GDP的比重只有15%-20%，而發(fā)達(dá)國家工薪階層的收入占GDP的比重多在54%-65%之間。這樣的分配格局勢必造成國內(nèi)居民消費(fèi)能力的下降。因此，當(dāng)務(wù)之急是改革分配體制，在分配中應(yīng)體現(xiàn)勞動(dòng)者在財(cái)富創(chuàng)造中的重大作用，大力提高勞動(dòng)收入在國民收入中所占的比重，特別是勞動(dòng)收入在初次分配中的比重。只有居民收入提高了，才有能力信貸消費(fèi)，消費(fèi)水平才能相應(yīng)提高。在提高居民收入時(shí)，要把重點(diǎn)放在提高中低收入群體的收入水平上。馬克思提出資本家(高收入者)與工人(中低收入者)收入水平的提高對消費(fèi)信貸和消費(fèi)水平的影響是不同的，中低收入者收入水平的提高對消費(fèi)的拉動(dòng)作用更大。因此，當(dāng)前的重點(diǎn)是要擴(kuò)大中等收入階層的比重，提高農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收人群體的收入水平。

農(nóng)民是我國人數(shù)最多的消費(fèi)群體，由于城鄉(xiāng)居民收入差距較大，農(nóng)民的消費(fèi)明顯不足。2008年，城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入是15 781元，而農(nóng)村居民家庭人均純收入只有4 761元。要使農(nóng)民這個(gè)人數(shù)最多的消費(fèi)群體成為最大的、真正具有實(shí)力的消費(fèi)群體，必須統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，千方百計(jì)提高農(nóng)民收入，這是發(fā)展消費(fèi)信貸、拉動(dòng)內(nèi)需的重中之重。為此，要繼續(xù)強(qiáng)化支農(nóng)惠農(nóng)政策，確保涉農(nóng)政策的穩(wěn)定性、連續(xù)性，加大對“三農(nóng)”的投入力度;進(jìn)一步增加對農(nóng)民的直接補(bǔ)貼，完善補(bǔ)貼辦法，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān);保持合理的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格水平，穩(wěn)定農(nóng)民收入預(yù)期;廣開農(nóng)村剩余勞動(dòng)力就業(yè)門路，增加農(nóng)民的工資性收入;推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，鼓勵(lì)流通企業(yè)向農(nóng)村延伸，解決農(nóng)民買難賣難的問題。在當(dāng)前實(shí)施積極財(cái)政政策、擴(kuò)大內(nèi)需過程中，要安排一定比重的投資，加強(qiáng)農(nóng)田水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)民的水、電、路、氣、房等生產(chǎn)生活條件，加快新農(nóng)村建設(shè)步伐。只有農(nóng)民收入增加了，才能發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸，激活農(nóng)村消費(fèi)市場，應(yīng)對金融危機(jī)、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。要消除制約城市化進(jìn)程的制度約束，改革現(xiàn)行“城鄉(xiāng)分治”的戶籍管理辦法，從就業(yè)、社保、定居和子女就學(xué)等環(huán)節(jié)入手，為進(jìn)城農(nóng)民提供基本的公共服務(wù)，保障進(jìn)城農(nóng)民的合法權(quán)益，消除農(nóng)村勞動(dòng)力遷移的制度性障礙，打破城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)造農(nóng)村勞動(dòng)力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的制度條件，穩(wěn)步推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)。

在提高中低收入群體收入水平、讓他們有錢消費(fèi)的同時(shí)，還要完善社會(huì)保障體系，消除廣大居民后顧之憂，使之敢于消費(fèi)。完善的社會(huì)保障制度有利于穩(wěn)定居民支出預(yù)期，增強(qiáng)消費(fèi)信心，促進(jìn)居民即期和長期消費(fèi)，從而在一定程度上刺激消費(fèi)需求的擴(kuò)張。由于過去我國的公共財(cái)政偏于經(jīng)濟(jì)建設(shè)，忽視社會(huì)民生，致使沒有形成全國統(tǒng)一的社會(huì)保障體制，嚴(yán)重降低了城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)能力。當(dāng)前，當(dāng)務(wù)之急是擴(kuò)大社會(huì)保障覆蓋面，完善社會(huì)保障項(xiàng)目，提高社會(huì)保障程度，健全社會(huì)保障法律制度，加大社會(huì)保障的財(cái)政投入。只有使社會(huì)保障制度真正徹底地覆蓋到全社會(huì)，完全了解除城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)顧慮，才能擴(kuò)大信貸消費(fèi)規(guī)模，提高居民的消費(fèi)水平。

(三)創(chuàng)新消費(fèi)信貸形式，拓展信貸業(yè)務(wù)

消費(fèi)信貸產(chǎn)品的多少，決定著消費(fèi)者可供選擇的余地，進(jìn)而影響著消費(fèi)信貸的規(guī)模。馬克思當(dāng)年所分析的幾種信貸形式，雖是最原始、最基本的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，但卻包含了消費(fèi)信貸產(chǎn)品本質(zhì)的東西。現(xiàn)在，隨著科技的發(fā)展和人們消費(fèi)觀念的改變，民眾對消費(fèi)信貸產(chǎn)品有了更高的要求。金融機(jī)構(gòu)要看到消費(fèi)發(fā)展所蘊(yùn)涵的業(yè)務(wù)機(jī)遇，在馬克思所分析的基本消費(fèi)信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，從深度、廣度上開發(fā)適應(yīng)時(shí)代需求和滿足消費(fèi)者要求的消費(fèi)信貸新產(chǎn)品。同時(shí)，創(chuàng)新工作方式方法，切實(shí)提高消費(fèi)信貸服務(wù)水平。在消費(fèi)信貸產(chǎn)品的開發(fā)上，尤其要適應(yīng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)的需要，在培育新的消費(fèi)熱點(diǎn)上下工夫。

消費(fèi)熱點(diǎn)是消費(fèi)者需求傾向、消費(fèi)傾向和購買力投向的反映。培育和正確引導(dǎo)消費(fèi)熱點(diǎn)，可以提高消費(fèi)者的消費(fèi)水平和消費(fèi)質(zhì)量，可以促進(jìn)我國居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)和優(yōu)化，也可以提高金融機(jī)構(gòu)的效益。我國城鎮(zhèn)居民近年出現(xiàn)的消費(fèi)熱點(diǎn)，主要是房地產(chǎn)消費(fèi)、汽車消費(fèi)、文化教育消費(fèi)、信息消費(fèi)、旅游消費(fèi)、保健消費(fèi)、家政服務(wù)消費(fèi)和社區(qū)服務(wù)消費(fèi)等方面。因此，消費(fèi)信貸就應(yīng)當(dāng)針對這些熱點(diǎn)開發(fā)出新的品種，尤其是要重視產(chǎn)品組合，讓消費(fèi)者有更多的選擇空間。在服務(wù)水平的提高上，要制訂消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略，及時(shí)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、相關(guān)行業(yè)發(fā)展和金融政策和消費(fèi)市場的變化，研究和把握消費(fèi)市場需求，逐步建立以客戶需求為導(dǎo)向的消費(fèi)信貸營銷模式，針對不同客戶提供差別化、個(gè)性化的服務(wù)。要簡化貸款手續(xù)，形成切實(shí)適應(yīng)客戶需求、高效便捷的貸款操作流程;大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，改善用卡環(huán)境，保障用卡安全，降低用卡成本。

(四)控制消費(fèi)信貸規(guī)模，防范金融風(fēng)險(xiǎn)

馬克思提出消費(fèi)信貸的作用具有二重性，既有有利的一面，同時(shí)也有風(fēng)險(xiǎn)。從本質(zhì)上說消費(fèi)信貸是一種“透支消費(fèi)”，其作用在于使消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)跨期消費(fèi)，也就是使未來的消費(fèi)提前到當(dāng)前實(shí)現(xiàn)。但它總是要還本付息的，必然要受到預(yù)期收入的限制。也就是說，足夠的償付能力是保障消費(fèi)信貸以及經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的重要因素。如果消費(fèi)信貸的規(guī)模超出了消費(fèi)者未來的收入，消費(fèi)者到期無力償還，必然會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)，甚至釀成金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

20世紀(jì)日本的泡沫經(jīng)濟(jì)，尤其是本輪由美國“次貸危機(jī)”所導(dǎo)致的國際金融危機(jī)，都是前車之鑒。美國的“次貸危機(jī)”起因就是房屋抵押按揭貸款業(yè)務(wù)。多年來，美國一直奉行信貸消費(fèi)主義并長期依賴于信貸擴(kuò)張與超前消費(fèi)來推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長。由于各大金融機(jī)構(gòu)、投資銀行通過分期付款、貸款消費(fèi)、信用卡購物、次級(jí)房貸等金融工具，刺激廣大居民特別是中低收入居民進(jìn)行“透支消費(fèi)”。眾多低收入民眾之所以能負(fù)債消費(fèi)，主要原因在于美國政府的降息政策和過度的金融創(chuàng)新。降息減輕了家庭的償債負(fù)擔(dān)，為信貸更多地推動(dòng)消費(fèi)支出放松了條件。房地產(chǎn)泡沫膨脹使得美國家庭資產(chǎn)迅速升值，相對降低了家庭負(fù)債與家庭資產(chǎn)的比率。美國家庭正是憑借增值了的家庭資產(chǎn)去獲得貸款，從而進(jìn)一步推動(dòng)了負(fù)債消費(fèi)。金融創(chuàng)新所導(dǎo)致的各類債券市場又為家庭的過度負(fù)債消費(fèi)提供了條件。信貸消費(fèi)推動(dòng)了美國經(jīng)濟(jì)增長，也在一定程度上緩和了美國經(jīng)濟(jì)的周期性震蕩。但是，日益膨脹的信貸消費(fèi)模式下形成的高負(fù)債經(jīng)濟(jì)卻始終是一個(gè)巨大的隱患。過度的消費(fèi)者負(fù)債、非健康的負(fù)債結(jié)構(gòu)及過度的信用消費(fèi)規(guī)模，最終導(dǎo)致了國際金融危機(jī)的爆發(fā)。

提高信貸消費(fèi)是拉動(dòng)內(nèi)需的一劑良方，可以有效推動(dòng)消費(fèi)需求的快速增長，但是消費(fèi)信貸本身是把雙刃劍，也要用之適度，加強(qiáng)監(jiān)管。在規(guī)模上要使之在居民收入可承受的范圍之內(nèi)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限度之內(nèi)。中央銀行等部門在監(jiān)管上要加強(qiáng)對居民家庭債務(wù)負(fù)擔(dān)比率的監(jiān)測，通過家庭負(fù)債率、家庭償債率等一系列指標(biāo)的監(jiān)測，預(yù)警金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)消費(fèi)信貸健康發(fā)展。也要加強(qiáng)對消費(fèi)信貸資金用途的分析監(jiān)測，避免消費(fèi)信貸流入股票市場;要嚴(yán)加監(jiān)控房地產(chǎn)信貸消費(fèi)，日本泡沫經(jīng)濟(jì)、美國“次貸危機(jī)”主要是房地產(chǎn)信貸過度引起的，給兩國經(jīng)濟(jì)造成重大影響，也波及了世界。近幾年，我國的房價(jià)飛速上漲，房地產(chǎn)信貸急劇膨脹，泡沫已現(xiàn)。這已成為影響中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大隱患。當(dāng)前，必須以馬克思消費(fèi)信貸思想為指導(dǎo)，借鑒歷史經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)控防房地產(chǎn)消費(fèi)信貸，防止對不合格借款人發(fā)放消費(fèi)信貸，嚴(yán)格規(guī)范消費(fèi)信貸資金用途和規(guī)模，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

注釋:

① 馬克思.資本論(第2卷)[M].北京:人民出版社，2004:202.

② 馬克思.資本論(第3卷)[M].北京:人民出版社，2004: 450.

③ 同①，2004:356.

④ 同②，2004:452.

⑤ 同①，2004:210.

⑥ 同②，2004:502-503.

⑦ 同②，2004:546.

⑧ 馬克思.資本論(第1卷)[M].北京:人民出版社，2004:683-684.

⑨ 同⑧，2004: 684.

⑩ 同⑧，2004:659-660.

B11 同①，2004:554-555.

B12 同②，2004:544-546.

B13 同⑧，2004:204.

B14 同①，2004:352.

B15 同⑧，2004:158-159.

B16 同②，2004:678-679.

B17 同②，2004:504.

B18 同①，2004:468.

B19 同①，2004:376-377.

B20 《馬克思恩格斯全集》第46卷(下)[M].北京:人民出版社，1980:19.

B21 同②，2004:686.

B22 同②，2004:555.

B23 同②，2004:556.

B24 同②，2004:550.

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