當前銀行信貸集中情況的調(diào)查與思考

任建檔

【摘要】銀行信貸集中既有有利的一面,又會帶來負面影響,如何解決和處理好銀行信貸集中問題,更好的發(fā)揮信貸資金效用,支持經(jīng)濟協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展,值得我們認真加以思考。

【關(guān)鍵詞】銀行信貸集中 表現(xiàn)形式 影響 對策建議

近幾年,雖然我國經(jīng)濟得到平穩(wěn)較快發(fā)展,但地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡,沿海與內(nèi)陸,發(fā)達與欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的差距仍然在拉大。經(jīng)濟增長與信貸增長呈正相關(guān)關(guān)系,經(jīng)濟增長離不開信貸支持,銀行信貸投向趨利性客觀上要求信貸投放向發(fā)達地區(qū)和優(yōu)勢行業(yè)集中。

一、當前銀行信貸集中的表現(xiàn)形式

1、經(jīng)營資金的集中。 經(jīng)營資金的集中主要表現(xiàn)在以下幾方面。一是存款向國有及股份制商業(yè)銀行集中,地方性金融機構(gòu)存款市場份額占比較小。調(diào)查顯示,2008年末,遼寧轄區(qū)國有及股份制商業(yè)銀行各項存款占比75.2%,地方金融機構(gòu)各項存款占比24.8%。二是商業(yè)銀行存款由基層行向上級行集中。金融機構(gòu)通過實行二級準備金,以優(yōu)厚的系統(tǒng)內(nèi)上存利率,把基層行的資金逐級集中。轄區(qū)商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)二級準備金的比例由1.89%~4.32%不等,比例內(nèi)上存資金利率多數(shù)高于法定存款準備金利率,最高的高出法定存款準備金利率4.23個百分點。超比例上存資金利率更高,中國銀行最高達到5.9%,高于一年期存款利率3.65個百分點,2008年轄區(qū)縣域新增存款18.2億元,占全市新增存款的27.8%,其中上存市行資金9.5億元,占新增存款的52.2%。三是存款向發(fā)達地區(qū)集中。2008年末,遼寧轄區(qū)沈陽、大連、鞍山等3個發(fā)達城市金融機構(gòu)存款占全省14市金融機構(gòu)存款總量的65.9%,阜新屬于全省經(jīng)濟最落后地區(qū),僅占1.8%。

2、信貸管理權(quán)限的集中。隨著國有商業(yè)銀行改革的完成,集約化經(jīng)營模式基本固定,國有商業(yè)銀行普遍實行了集權(quán)式的信貸管理模式,貸款權(quán)和審批權(quán)逐步上收于總行和一、二級分行,總、分行直貸規(guī)模不斷擴大,基層銀行的經(jīng)營自主權(quán)基本喪失。多數(shù)基層行僅有少量小額質(zhì)押貸款的權(quán)力,如工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行二級分行企業(yè)貸款無論額度大小,全部由總、省行審批,市級分行負責(zé)貸前調(diào)查和相關(guān)材料申報工作,縣支行只存不貸。

3、信貸投向的集中。一是向優(yōu)勢行業(yè)集中。調(diào)查統(tǒng)計,2008年阜新轄區(qū)各家商業(yè)銀行新增貸款47.3億元,其中電力、煤碳等二大優(yōu)勢行業(yè)4戶企業(yè)貸款28億元,占全部新增貸款的59.6%,如工商銀行集中向華能阜新風(fēng)力發(fā)電有限公司和阜新發(fā)電有限公司投放貸款17億元,占該行新增貸款的92.3%。二是向大中型骨干企業(yè)集中。2008年轄區(qū)各商業(yè)銀行新增貸款中,前20戶企業(yè)占89.4%,主要投向白音花海州露天煤礦有限公司、大唐國際發(fā)電有限責(zé)任公司、阜新振隆土特產(chǎn)有限公司等骨干企業(yè),某行10家企業(yè)新貸款占全部新增貸款的89.6%。三是向信用程度高的企業(yè)集中。2008年轄區(qū)商業(yè)銀行新增貸款投向AAA級以上企業(yè)占6%,投向AA級企業(yè)占72.6%,投向A級企業(yè)占12.6%,A級以下的占8.8%。四是向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)集中。由于國有商業(yè)銀行資金基本上由總、省行統(tǒng)一集中使用,并實行“重點行業(yè)、重點地區(qū)、重點客戶和發(fā)展重點產(chǎn)品的‘四重戰(zhàn)略”,致使信貸投放向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)集中。2008年,遼寧轄區(qū)沈陽、大連、鞍山三市金融機構(gòu)新增貸款占全省金融機構(gòu)新增貸款的65.5%,從阜新轄區(qū)信貸投放情況看,近5年來國有商業(yè)銀行停止對縣域企業(yè)發(fā)放貸款,在縣域的分支機構(gòu)只存不貸,2008年縣域金融機構(gòu)新增貸款僅占全市新增貸款的19.2%。

二、信貸集中的主要成因

1、中小企業(yè)融資的外部環(huán)境沒有太大的改變。一是在現(xiàn)行的融資體制下,大企業(yè)、大集團可以通過發(fā)行股票、債券等形式籌集資金,而對于中小企業(yè)來說,由于受許多條件的限制,很難從二級市場上籌集資金。二是現(xiàn)行的融資體制不完善,像國外那樣為中小企業(yè)服務(wù)的中小企業(yè)服務(wù)中心、貸款擔(dān)保組織、貸款擔(dān)保基金、中小企業(yè)同業(yè)協(xié)會等沒有建立和完善起來,給中小企業(yè)的融資造成一些障礙。目前阜新僅有一家中小企業(yè)信用擔(dān)保公司,且財政僅投入1000萬元,僅能起到一定的引導(dǎo)作用,不能從根本上解決問題。

2、基層國有商業(yè)銀行用資金的減少和經(jīng)營策略的轉(zhuǎn)變,限制了對中小企業(yè)的貸款。各家國有商業(yè)銀行都明確金融服務(wù)的對象是重點產(chǎn)業(yè)、重點行業(yè)、重點企業(yè),與此相適應(yīng),普遍實行了集權(quán)式的信貸管理模式。信貸資金大量向上集中,支持重點產(chǎn)業(yè)、重點行業(yè)和重點企業(yè)。基層行只有推薦權(quán)而沒有審批發(fā)放,中小企業(yè)申請貸款要通過對其提供的抵押物進行評估、確認、登記等程序,這中間手續(xù)麻煩,環(huán)節(jié)較多,時間較長,難以適應(yīng)企業(yè)對貸款需求的季節(jié)性和及時性特點,進而影響了國有銀行與中小企業(yè)的合作。

3、信貸風(fēng)險追究責(zé)任制制約了基層商業(yè)銀行貸款的積極性。目前國有商業(yè)銀行,包括地方法人金融機構(gòu)都普遍實行了貸款風(fēng)險責(zé)任追究制度,要求新發(fā)放的貸款要達到本金、利息百分之百按期收回,否則停發(fā)工資、下崗清收。因此,導(dǎo)致一些基層行寧可不放款,也不愿承擔(dān)風(fēng)險,這在很大程度上影響了企業(yè)取得貸款。

三、信貸集中的有利方面和負面影響

1、信貸集中的有利方面。

(1)有利于重點企業(yè)和基礎(chǔ)項目在經(jīng)營發(fā)展過程中獲得充足的資金。如地區(qū)電力、煤炭、農(nóng)產(chǎn)品加工等行業(yè)和企業(yè)在銀行信貸的大力支持下,對地方經(jīng)濟發(fā)展的貢獻率穩(wěn)定提高,約占地區(qū)經(jīng)濟總量的38.7%。

(2)有利于優(yōu)化信貸資源配置,提高金融資產(chǎn)質(zhì)量。信貸集中是商業(yè)銀行短期內(nèi)改善經(jīng)濟效益的理性選擇,信貸資金投向經(jīng)濟效益高、市場發(fā)展前景好的行業(yè)與企業(yè),有利于充分發(fā)揮信貸資金的使用效益,實現(xiàn)信貸資金的良性循環(huán)。

(3)有利于銀行防范金融風(fēng)險。由于國家重點企業(yè)基本不存在倒閉風(fēng)險,不易對銀行造成較大金融風(fēng)險,降低了風(fēng)險隱患。

2、信貸集中的不利影響。

(1)信貸的過度集中,導(dǎo)致貨幣政策傳導(dǎo)不暢。一方面由于實行二級準備金,資金逐漸向上級行集中,削弱了基層行的放貸能力,對區(qū)域經(jīng)濟重要組成部分的中小企業(yè)的支持甚少,造成區(qū)域經(jīng)濟的資金供求失衡,對微觀經(jīng)濟造成不利影響。另一方面大量資金投向少數(shù)企業(yè)、行業(yè),使這類企業(yè)因輕易獲得銀行大量信貸資金產(chǎn)生投資高風(fēng)險和行業(yè)沖動,一定程度上將助長某些行業(yè)和企業(yè)的非理性擴張,導(dǎo)致經(jīng)濟泡沫的形成,降低全社會的資金使用效率。

(2)形成商業(yè)銀行風(fēng)險隱患。一是經(jīng)營風(fēng)險。信貸集中使得銀行信貸客戶固定,收入主要依賴于個別行業(yè)甚至個別企業(yè),經(jīng)營風(fēng)險進一步集中化,企業(yè)經(jīng)營狀況一旦惡化或市場發(fā)生變化,銀行經(jīng)營的穩(wěn)定性和效益性就會受到影響。二是管理風(fēng)險。由于商業(yè)銀行信貸人員受知識水平和行業(yè)分析能力的限制,無法對大型企業(yè)的經(jīng)營狀況、發(fā)展前景做出準確判斷。基層行沒有授信權(quán),承擔(dān)決策失誤的責(zé)任較小,對風(fēng)險的關(guān)注程度則較低;上級行又難以及時準確地了解和掌握企業(yè)的各項變化情況,導(dǎo)致貸后風(fēng)險增加。三是財務(wù)風(fēng)險。目前銀行的經(jīng)營收益主要來源于利息收入,貸款過度集中使得銀行的經(jīng)營效益在很大程度上受制于少數(shù)大企業(yè)的經(jīng)營狀況。

(3)挫傷了基層行的經(jīng)營積極性,不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。信貸集中導(dǎo)致信貸營銷缺乏積極性,基層行不能主動培養(yǎng)和選擇客戶,難以開拓新的信貸領(lǐng)域和發(fā)展中間業(yè)務(wù),使銀行缺乏其發(fā)展的新增長點。信貸功能的逐步喪失,使金融組織體系出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性缺陷,直接影響到金融機構(gòu)的長遠發(fā)展,在某種程度上助長了無序的民間借貸的不斷擴大。

(4)拉大銀行與中小企業(yè)之間的距離。中小企業(yè)是國民經(jīng)濟中的重要而活躍的力量,信貸資金向大企業(yè),大客戶的集中,導(dǎo)致一般客戶尤其是中小客戶取得信貸支持的難度增大。

四、對策建議

1、加強中央銀行政策窗口指導(dǎo)。中央銀行要充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用,利用貨幣政策工具引導(dǎo)商業(yè)銀行合理配置和投放信貸資金,保證貨幣信貸政策的貫徹執(zhí)行。一是出臺相應(yīng)政策,引導(dǎo)國有商業(yè)銀行總分行增加欠發(fā)達地區(qū)以及中小企業(yè)貸款比例,增加對信譽優(yōu)良、具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的有效信貸投入。二是適當增加對金融機構(gòu)特別是中小金融機構(gòu)的再貸款投入和再貼現(xiàn)額度。三是要對商業(yè)銀行的系統(tǒng)性和區(qū)域性的信貸集中進行預(yù)警預(yù)報。中央銀行應(yīng)發(fā)揮信貸登記咨詢系統(tǒng)的作用,定期對銀行貸款投向進行分析。同時利用信貸登記咨詢系統(tǒng)通報有關(guān)信息,加強各行之間的信息溝通與合作,推廣銀團貸款,避免因信息不對稱帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險。

2、建立行業(yè)風(fēng)險預(yù)警體系。商業(yè)銀行應(yīng)建立對信貸集中行業(yè)、集中客戶的授信風(fēng)險預(yù)警線,定期進行集中客戶授信風(fēng)險分析和評級,重點了解集中客戶所處的行業(yè)發(fā)展趨勢、實際經(jīng)營能力等有關(guān)情況,研究制定對大企業(yè)的授信政策,防止信貸風(fēng)險的出現(xiàn)。同時,要建立對企業(yè)預(yù)期市場供求、價格變化預(yù)測等為主要依據(jù)的監(jiān)測體系,建立信貸退出機制,及時主動退出無效或低效的信貸市場,有效規(guī)避風(fēng)險。

3、完善商業(yè)銀行信貸管理體制。一是建立科學(xué)的授權(quán)授信管理體系。各商業(yè)銀行應(yīng)建立貸款分層決策管理體系,依據(jù)系統(tǒng)運行實際,對基層進行實績分類和等級劃分,對不同地區(qū)的分支行確定不同的貸款審批權(quán)限。在對所有的客戶在評級的基礎(chǔ)上,對每一家客戶包括中小企業(yè)給予相應(yīng)的授信額度,在授信額度之內(nèi),由基層行審批發(fā)放貸款,既可增加對中小企業(yè)的有效信貸投入,也可減少信貸集中帶來的風(fēng)險。二是完善信用審批操作流程。根據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模和基層行的經(jīng)營管理水平,因地制宜,適當下放中小企業(yè)流動資金貸款審批權(quán),減少中間環(huán)節(jié)。三是完善業(yè)務(wù)考核獎懲機制。建立切實可行的激勵與約束、風(fēng)險與收益相對應(yīng)的激勵機制,制定合理的獎懲辦法,激勵信貸人員的主觀能動性。

4、進一步拓寬中小企業(yè)融資渠道 。一是大力促進信用擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展,解決中小企業(yè)擔(dān)保難的問題,解除銀行投入的后顧之憂。各級政府要積極協(xié)調(diào)、引導(dǎo)和促進中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的籌建,建立有效的管理制度和運作機制,合理劃分信用擔(dān)保機構(gòu)與金融機構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險比例,維護并促進擔(dān)保機構(gòu)的健康發(fā)展,切實解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。二是要推動企業(yè)債券一、二級市場的發(fā)展,建立和健全企業(yè)股權(quán)、債券柜臺交易制度,實現(xiàn)企業(yè)投資主體的多元化,開辟多種形式的風(fēng)險投資資金的籌資渠道。

5、加強信用建設(shè),完善金融生態(tài)環(huán)境。在市場經(jīng)濟條件下,各地區(qū)為長期保持吸引商業(yè)性資金投入的能力,應(yīng)加快金融生態(tài)環(huán)境的完善。

通過以上方式,把企業(yè)信譽、政府信譽、銀行信譽有效結(jié)合,為商業(yè)銀行的經(jīng)營創(chuàng)造一個良好運行環(huán)境。

【參考文獻】

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[2] 胡新天:商業(yè)銀行信貸集中的博弈分析[J].南方金融,2003(4).

(責(zé)任編輯:胡冬梅)