東部沿海地區農業保險發展現狀特點評析

王 云

摘要:農業保險作為一種支農政策的創新,越來越引起中央政府和理論界的重視。選取東部沿海地區(山東、江蘇、上海、浙江、福建、廣東)六省市作為研究對象,分析了近五年來東部沿海六省市農業保險發展現狀,發現東部沿海地區農業保費增速低于全國平均水平、農業保險與地方經濟發展不相適應、內部發展不均衡等問題,并就其發展特點進行了評析和總結。

關鍵詞:東部沿海地區;農業保險;發展現狀

中圖分類號:F840.66文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2009)14-0101-03

1東部沿海地區發展農業保險的必要性和基礎條件

農業保險是處理農業非系統性風險(如天災人禍等)的重要財務安排,是市場經濟條件下現代農業發展的三大支柱(農業科技、農村金融和農業保險)之一,農業保險作為一種支農政策的創新,越來越引起中央政府和理論界的重視[1]。2004—2007年中央連續四年在“一號文件”中都明確提出要加快發展農業保險。

農業是一個特殊的“弱質”產業,對自然條件有著很強的依賴性,抵抗風險能力差。然而,東部沿海地區地處“典型氣候脆弱區”,干旱、雨澇、雷電、霜凍、冰雹、臺風等災害性天氣常給工農業生產帶來不利的影響,農業、農村經濟每年因災造成直接經濟損失高達幾百億到上千億元,因此在客觀上對于農業保險有著極為迫切的需求。從東部沿海地區經濟發展水平來看,2007年實現國內生產總值(GDP)117 658億元,人均GDP達到32 321.85元,具有工業反哺農業的可能,為農業保險進一步發揮經濟補償功能創造了條件;從東部沿海地區城鄉產業和區域發展格局來看,基本呈現大工業小農業格局, 即農業產值比重下降[2],符合發達國家發展農業保險的重要前提;從東部沿海地區保險業發展水平來看,東部沿海地區保費收入連續多年位居全國前列[3],表明這類地區的保險市場已經達到一個相對成熟的階段,具備發展農業保險的基礎;從當地政府關注程度來看,政府部門高度重視農業保險,工作上的關注程度高,財政上的支持力度大,保障了農業保險的順利開展。

2農業保險在東部沿海地區發展的現狀評析

從整體上看,農業保險業務風險大,成本高,長期以來發展難以實現突破,甚至還出現業務逐年萎縮的現象。東部沿海地區通過改革和創新農業保險產品,目前已初步扭轉了農業保險業務逐年萎縮的局面,有效地防范了農業生產風險,保證了農牧民增收,但仍然存在很多問題[4]。本文選取東部沿海六省市(山東、江蘇、上海、浙江、福建、廣東)作為研究對象,通過查閱各省統計年鑒[5]和中國保險監督管理委員會網站[6]公布的保險數據搜集整理了六省市農業保險數據,并從以下三個方面,分析了東部沿海六省市農業保險發展現狀:

2.1 農業保險發展發展總體呈現快速上升態勢

從發展過程來看,沿海六省市農業保險經歷了20世紀90年代鼎盛時期后,2000 年以后一直在低水平徘徊,供需萎靡。2004年以來,中央政府對“三農”問題的重視使得盡快建立農業保險制度成為社會熱點問題之一,六省市農業保險逐漸有了起色。

從下頁圖1可明顯看出, 農業GDP 的增長幅度小于總體GDP 增長幅度,但總體是趨于上升的。財產保費增長幅度持續高于GDP和農業GDP,這一趨勢與《中國保險業的發展》課題組(1990)研究結論一致:“統計分析表明,隨著一國國民經濟的發展,保險業在國民經濟中所占比重越來越大,一般情況下,保險業的增長速度要保持在略高于國民經濟發展水平上”。而農業保險卻一直在低水平徘徊,2004年甚至出現了負增長,遠遠低于GDP 的發展水平。可喜的是,2004年以后農業保費呈現迅速增長的形勢,由2003年的1.3億元增長到2007年的4.1億元,年均增長54%。尤其以2007年增長最為顯著,并于2006年超過了GDP和財產保險的增長幅度,其增長得益于近年來政府加大對農業保險的政策扶持和財政補貼。

2.2 總體規模增長速度低于全國平均水平

2004年國家開始重視農業保險以來,沿海六省市農業保險發展取得了顯著成績,但相對于全國農業保險的發展速度,其農業保險發展規模和速度仍處于較低水平。

從總體規模看,六省市農業保費收入在全國所占比除了2004年有微弱上升趨勢外,一直處于下降狀態,從2004年占全國農保費的28%下降到2005年23.68%,2006年20.60%, 2007年更為顯著僅占全國的8.24%;從增長速度看,六省市農業保費五年平均增長率為45%,而全國農業保費五年平均增長率為118%,2007年同比增長525%,保費收入是前四年的兩倍還多。(圖2)

2.3 區域內部發展不平衡

首先,各省(市)間農業保費收入相差懸殊。從五年的統計數據來看,2003—2007年上海市農業保費的收入近7億元,相當于其他5省之和還多,而保費收入較少的浙江省只占2.61%,相差約27倍。其次,各省市的發展歷程不盡相同。2004年以后四省的農業保費呈現迅速增長的形勢,尤其以2007年增長最為顯著,山東省同比增長580.22%,江蘇省為200.00%,上海市為34.97%,浙江省為243.93%,福建省為72.96%,廣東省為49.19%。其中福建省和山東兩省農業保費達到6500萬元和4918萬元,這主要因為福建和山東兩省是農業大省,農業在國民經濟發展過程中仍然起著舉足輕重的地位,政府對發展農業保險的重視和財政大力支持使得兩省農業保險收效顯著。廣東省在2005年之前一直處于四省領先地位,2006年被增長迅速的福建省超過,上海和浙江省則處于穩步增長的階段。最后,各省內部保險市場分布極不平衡, 保險業務活動主要集中在經濟發展條件較好的大中城市, 農業保費收入主要來源于濟南、日照、南京、福州、廣州、上海,這些地區的農業保費收入占六省市總收入的85%以上,而經濟相對落后地區保費收入極少。

3農業保險發展動力不足的原因

東部沿海六省市農業保險發展動力不足與其所在的地理位置、特定的農業種類以及產業結構調整有密不可分的關系。

3.1 農業保障水平低

東部沿海六省市開放程度高,鄉鎮企業多,工業基礎好,產業種類多,諸如刺繡、干果制造、珍珠貝養殖等并且主要以茶、果樹等小規模種植為主,農戶的收入相對較高,但這些地區在自愿投保的條件下,農戶也很少有投保的意愿。大多數農民認為,自然災害或意外事故并不是經常發生的,2004 年的洪災和2008年的雪災也只是偶然,即使是自然災害或意外事故發生了,他們小規模種植或養殖的損失也不是很大,況且政府也會提供一些補助,所以,主動辦理農業保險的只是一些意識到農險可以轉嫁風險,保護自身利益的種植或養殖專業大戶,而不是多數小規模種植或養殖的農戶[7]。所以,我國的農業風險的保障水平,同發達國家相比十分落后,加拿大農作物投保面積占總耕地面積的65%左右,日本的農作物投保率高達90%,美國2000年農作物保險承保面積2億英畝,占可保面積的76%。

3.2自然災害較其他地區嚴重賠付率過高

東部沿海地區獨特的氣候條件和地質條件,使每年受災面積都很高。據了解,農業保險賠付率在65%～70%之間是平衡點,而東部沿海省份因自然災害頻繁,經濟損失嚴重,賠付率一直在80%以上,在大面積虧損的情況下,保險公司顯然對農業保險“畏難卻步”,除了人保財險,其他產險公司都不愿涉足,廣東省保監局提供的有關廣東農業保險業務的統計資料顯示,從1985年到2004年的20年間,廣東省農業保險業務的保費總收入為68 776萬元,賠款支出69 020萬元,費用支出13 755萬元,綜合賠付率高達120%,最后計算出來的結果是20年虧了13 999萬元。在廣東省唯一一家經營農業險的人保財險,農業保險的險種也由最多時的60多個險種,下降到目前的不足30個。這種高損失率進一步提高了保險費率,從而扼制了農民購買保險的積極性,使保險公司保費收入降低,農業生產的風險得不到有效保障。

4總結

作為東部沿海經濟較發達的省份,沿海六省市近年來保險業發展的主要指標均居于全國前列,在支持經濟發展、促進消費、擴大就業、完善社會保障等方面發揮了重要作用。但是相對于六省市經濟總體發展和保險業在全國的發展狀況而言,農業保險發展規模仍較小,保險業務的覆蓋面還不夠寬,雖然探索多種形式的農業保險模式,但大多處于是初階段,保險功能和作用還有待進一步發揮,建立完善的農業保險體系尚有較長的路要走,

東部沿海地區具有得天獨厚地理區域優勢,一方面充分享受大城市工業帶來的雄厚資金輔助(政府補貼),另一方面又能較快較早地獲得大城市先進的農產品科學技術的改良與信息指導,應該充分利用優越的經濟環境和金融環境,普及農業保險知識,提高居民的保險意識,挖掘居民的潛在保險需求,引導居民對保險產品的消費,同時加快農險產品的改造、創新,持續、快速、穩定的發展農業保險。