異地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)支持縣域中小企業(yè)發(fā)展探討

范曉春

摘要:文章通過(guò)對(duì)異地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展情況調(diào)查,分析了縣域中小企業(yè)發(fā)展對(duì)有效擔(dān)保的迫切需求,指出了異地?fù)?dān)保在緩解縣域中小企業(yè)融資擔(dān)保抵押難方面取得一定的成效,并提出了異地?fù)?dān)保促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞:異地;擔(dān)保機(jī)構(gòu);支持;中小企業(yè);探討

中國(guó)人民銀行明溪支行為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,不斷加強(qiáng)政銀企溝通,深入金融部門和中小企業(yè)開(kāi)展調(diào)研,提出引進(jìn)異地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu),為中小企業(yè)發(fā)展提供融資擔(dān)保的思路。

一、“嫁接”異地?fù)?dān)保公司的背景

(一)現(xiàn)有擔(dān)保平臺(tái)亟待壯大

明溪縣現(xiàn)有2家擔(dān)保機(jī)構(gòu),其中一家為行業(yè)性擔(dān)保公司,注冊(cè)資金50萬(wàn)元;另一家為中小企業(yè)擔(dān)保公司,注冊(cè)資金50萬(wàn)元,擔(dān)保基金余額僅30萬(wàn)元。擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小,擔(dān)保能力有限,即使金融部門與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議,放大擔(dān)保倍數(shù)至上限也無(wú)法滿足中小企業(yè)資金需求。

(二)有效擔(dān)保不足,急需解決擔(dān)保困難

受建設(shè)期突破投資計(jì)劃、生產(chǎn)成本上升、資金回籠周期延長(zhǎng)、銷售下降、產(chǎn)品庫(kù)存不斷增加等不利因素影響,一些中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的資金需求因無(wú)法提供足額有效的擔(dān)保而難以獲得銀行授信。

(三)大量的資金需求為異地?fù)?dān)保公司拓展業(yè)務(wù)提供了條件

一些中小企業(yè)主由于原始積累有限,加上民間融資成本高,迫切需要金融部門提供低成本的信貸資金扶持。企業(yè)融資需求座談會(huì)顯示,10家中小企業(yè)資金需求量達(dá)5510萬(wàn)元。而借助擔(dān)保機(jī)構(gòu)平臺(tái)能提升中小企業(yè)“資格”,解決有效抵押不足問(wèn)題,使之達(dá)到銀行信貸準(zhǔn)入“門檻”,從而獲得足額信貸扶持,滿足正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需要。

(四)擔(dān)保公司自身發(fā)展需要延伸擔(dān)保空間

擔(dān)保公司為進(jìn)一步做大擔(dān)保信貸總量,增加手續(xù)費(fèi)收入,不斷提高資本實(shí)力,增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力,需要打破地域限制,在異地尋找項(xiàng)目合作伙伴。

(五)各種有效載體為“嫁接”異地?fù)?dān)保公司提供了平臺(tái)

針對(duì)縣域中小企業(yè)融資擔(dān)保難現(xiàn)象,中國(guó)人民銀行明溪支行多次與異地?fù)?dān)保公司進(jìn)行溝通,邀請(qǐng)其參加銀企項(xiàng)目簽約會(huì)、金融產(chǎn)品推介會(huì)和企業(yè)融資需求座談會(huì)等,并介紹擔(dān)保公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況,促進(jìn)了異地?fù)?dān)保公司與縣域金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)的交流,加強(qiáng)了金融同異地?fù)?dān)保公司的合作,既有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn),又促進(jìn)項(xiàng)目與信貸的對(duì)接。

二、異地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展的主要模式和做法

(一)簽訂銀擔(dān)合作協(xié)議,放大擔(dān)保倍數(shù),做大信貸規(guī)模

由異地?fù)?dān)保公司同縣域金融部門簽訂合作協(xié)議,約定貸款和保證金比例,金融部門同意以1:5的比例發(fā)放貸款,異地?fù)?dān)保公司以擔(dān)保額的20%作為保證金留存貸款金融機(jī)構(gòu)。

(二)建立“企業(yè)+異地?fù)?dān)保公司+銀行”的信貸運(yùn)作模式

企業(yè)經(jīng)過(guò)與銀行和異地?fù)?dān)保公司的溝通,取得銀行同意貸款和異地?fù)?dān)保公司同意提供貸款擔(dān)保意向。經(jīng)由企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款,擔(dān)保公司向金融機(jī)構(gòu)出具董事會(huì)同意貸款保證意見(jiàn)書(shū)辦理貸款手續(xù)。

(三)反擔(dān)保防范風(fēng)險(xiǎn)

異地?fù)?dān)保公司在為企業(yè)提供貸款擔(dān)保的同時(shí),也同企業(yè)簽訂反擔(dān)保合同,有效防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

(四)地方政府政策扶持

地方政府為進(jìn)一步鼓勵(lì)異地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)做大縣域信貸規(guī)模,按照擔(dān)保額的5-8‰比例補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)金,有效提高了異地外擔(dān)保機(jī)構(gòu)跨區(qū)域擔(dān)保的積極性。

三、異地?fù)?dān)保取得的成效

(一)緩解企業(yè)“融資難”問(wèn)題,有效支持中小企業(yè)發(fā)展

企業(yè)在發(fā)展初期由于“兩證”不全,擔(dān)保抵押困難,加上縣域擔(dān)保公司擔(dān)保能力有限,通過(guò)引進(jìn)異地?fù)?dān)保公司為企業(yè)融資提供擔(dān)保,有效解決了企業(yè)在發(fā)展初期的資金需求。

(二)促進(jìn)擔(dān)保公司可持續(xù)發(fā)展

異地?fù)?dān)保公司在提供貸款擔(dān)保時(shí)可增加擔(dān)保手續(xù)費(fèi)收入,同時(shí),地方政府政策扶持的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金又可增加擔(dān)保公司資本實(shí)力,提升抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

(三)增加銀行收益,提高金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度

一方面通過(guò)異地?fù)?dān)保公司為企業(yè)貸款提供擔(dān)保,做大銀行信貸規(guī)模,增加利息收入。另一方面,由于銀行與異地?fù)?dān)保公司進(jìn)行合作,借助擔(dān)保平臺(tái),實(shí)現(xiàn)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸扶持。

四、促進(jìn)異地?fù)?dān)保公司支持中小企業(yè)發(fā)展的政策建議

(一)積極搭建中小企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)

通過(guò)政銀企座談會(huì)、金融產(chǎn)品推介會(huì)等有效載體,促進(jìn)企業(yè)與銀行、企業(yè)與擔(dān)保公司、銀行與擔(dān)保公司的有效溝通,促進(jìn)項(xiàng)目與資金的有效對(duì)接。

(二)降低擔(dān)保合作門檻,做大擔(dān)保規(guī)模

從商業(yè)銀行了解的情況看,縣域各銀行對(duì)與擔(dān)保公司合作都設(shè)立了一定的“門檻”,明確要求對(duì)中小企業(yè)提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須具備的資質(zhì)。金融機(jī)構(gòu)能否根據(jù)實(shí)際狀況,找準(zhǔn)最佳結(jié)合點(diǎn),適當(dāng)降低與擔(dān)保公司合作條件,從而進(jìn)一步拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域,增加縣域信貸供應(yīng),走出一條相得益彰、互利互贏的新路子。

(三)加大政策扶持力度

在現(xiàn)有對(duì)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)金補(bǔ)償扶持措施的情況下,當(dāng)?shù)卣衫^續(xù)出臺(tái)鼓勵(lì)措施,按照擔(dān)保額的一定比例分別對(duì)異地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保合作銀行進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì),進(jìn)一步提高銀行和異地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)積極性。

(作者單位:中國(guó)人民銀行明溪縣支行。作者為經(jīng)濟(jì)師)