小額信貸保險初探

【摘要】 發展小額信貸保險對于防范小額信貸風險、建立社會主義和諧社會具有很強的現實意義。我國也已經有這方面的實踐，但是仍然需要從各方面加以完善。

【關鍵詞】 小額信貸保險；銀保合作；保證保險

一、引言

在我國農村，小額信貸是指為那些收入在5000元以下的低收入家庭提供的持續的、低利率的包括貸款、儲蓄、保險和匯款等在內的小額信貸服務。小額信貸保險是專門針對在金融機構辦理短期貸款的借款人遭受意外傷害事故的風險而量身定做的險種。它既保證了銀行貸款順利收回，同時也為借款人一旦發生的人身意外提供了保險保障。

目前各公司主要合作對象均為農村信用社和農業銀行，投保人主要為辦理小額信貸的農村居民。保費由上述代理機構代為收取，并轉賬支付給保險公司。各公司賬面上支付給代理機構的手續費比例一般在8%～30%之間，多數控制在10%左右。

二、小額信貸保險的積極作用

農戶小額信貸保險屬于典型的保障類產品，盡管保費低廉，但經濟效益和社會效益卻不容忽視。

1．實現了借款農戶、農村金融機構和保險公司的共贏

對保險公司而言，小額信貸保險賠付率較低，是典型的效益型險種。保險公司在擴大保險服務領域、支持農村經濟發展的同時，也增加了保費收入。農村金融機構的小額貸款大部分是無抵押的信用貸款或農戶聯保貸款，通常如果貸款主體發生意外，則所借貸款極難追回，易成呆賬。……