我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新策略

【摘要】 負債業(yè)務是商業(yè)銀行開展其他業(yè)務的必要條件，是銀行間競爭的重要領域。能否在存款競爭中取得優(yōu)勢，關鍵在于存款產(chǎn)品供給的創(chuàng)新。立足于我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品現(xiàn)狀，通過借鑒美國商業(yè)銀行存款經(jīng)營的優(yōu)勢，提出要建立適應社會主義市場經(jīng)濟的存款創(chuàng)新機制、提高我國商業(yè)銀行的存款創(chuàng)新能力和創(chuàng)新策略。

【關鍵詞】 商業(yè)銀行；存款產(chǎn)品；機制；創(chuàng)新；策略

存款業(yè)務狀況直接影響著銀行的資金管理和營業(yè)效益，為此，銀行要創(chuàng)造出盡可能多的存款品種、服務手段和技巧策略。創(chuàng)新是銀行最大的競爭力。

一、我國存款產(chǎn)品現(xiàn)狀及美國創(chuàng)新經(jīng)驗

我國商業(yè)銀行的存款業(yè)務品種十分單調，近年來，雖然開辟了網(wǎng)上銀行、電子銀行、電話銀行等新興服務渠道，也圍繞存款帳戶增設了代理繳費、銀證通、銀基通等項目，側重開展了以代理為主的中間業(yè)務，但整體來講，仍處于存款產(chǎn)品開發(fā)的初始階段。

從存款要素構成來看，僅為利率和期限。在人民銀行控制利率的背景下，存款產(chǎn)品也惟一取決于期限，客戶對期限選擇的確定，也就決定了利率。這種模糊型的定價方式，缺乏對優(yōu)良客戶的優(yōu)惠條件，無法滿足不同客戶的個性化需求。

以美國為例，美國商業(yè)銀行的創(chuàng)新步伐遠遠快于我國，其圍繞存款的流動性、收益性開發(fā)的新型存款帳戶，使活期存款與定期存款界線更加模糊，為客戶提供了最有效、最便捷、最低成本的存款服務。……