對于細化我國車險費率厘定因素的思考

【摘要】 借鑒與我國車險狀況有一定相似之處的日本產險行業的做法，從改進我國車險費率厘定系統，增加厘定因素方面增加我國車輛保險的承保利潤。

【關鍵詞】 汽車保險;承保利潤;車險費率厘定

一、我國車險現狀

汽車保險，簡稱車險，是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業保險。汽車保險是財產保險中的主要險種。在我國保險業，汽車保險有著不可撼動的地位。2006年到2008年1～8月的車險保費如下表所示:

由表格不難看出:汽車保險穩居國內產險業第一大險種。

作為國內財產險市場龍頭險種的車險，同時也是虧損大戶。2006年以來，產險市場已連續三年出現行業性承保虧損。08年承保虧損更是高達125億元;09年車險賠款支出亦呈同比增長之勢，在總賠款支出中占比高達73.79%。

二、分析原因并展示我國現在費率厘定的幾個因素

財務管理理論將短期險股東收益率表達如下(不考慮稅收):

RS=[(P1+S)×RV +(P1-L)]/S

= P1/S×RV + RV + P1/S-P1×K /S

= RV + P1/S(RV +1-K)

其中，RV代表投資資產收益率;RS代表股東收益率;L代表保單的賠付額;K代表保單的賠付率(K=L/ P1)代表P1/S:短期險的財務杠桿。

由上式可以看出:在產險公司財務杠桿一定的情況下，車險的股東收益率來源于RV:投資資產收益率和(1-K):承保利潤。

按照業內普遍的做法，保險公司一般會采用車險作為提高市場占有率的途徑，用車險承保收入的投資收益來彌補承保虧損。近幾年投資市場的不景氣造成了車險業務虧損短期內難以彌補。應意識到:不能光靠投資利潤為產險公司創造利潤，在承保業務環節，產險公司也應當采取一切可行的辦法創造承保利潤，這才是產險公司經營的長久之計。

觀之當今中國產險公司的經營策略，幾近單純的粗放型擴張戰略，承保時對不同風險的被保險人收取相同的保費，不但未實現保險的基本原理中“公平保費”的原則，并且對于激勵被保險人控制自身風險以使保險公司降低賠付成本也未起到其應有的作用。

1.日本的車險費率厘定因素

日本車險按風險細分原則，對費率實行等級費率制度。該制度將車險費率細分為1～20等。保險公司在費率算定委員會提供的純費率基礎上，可以依據公司的經驗數據和管理水平擬定附加費率。各公司均將風險要素作為重要依據來對算定會測算的基本車險費率進行相應調整。日本保險公司經過不斷的產品創新，車險產品的風險細分化程度大大提高，能為優質客戶提供較為合理的折扣，體現了車險費率的正面激勵功能。

2.可根據我國國情增加年齡、性別、駕齡、婚否等進入車費率險厘定系統

近年來，我國保險行業越來越清楚地意識到了細化車險費率厘定因素的重要性，市場上也逐漸形成了一些初步的細化費率厘定因素的做法。從日本車險對于費率厘定因素的做法中，可以得到如下啟示:

我國保險行業基礎性風險數據積累和費率精算工作必須加強，以為我國保險行業實施更為細化的費率厘定方案提供技術支持和信息支持。相比日本，目前國內車險資料的統計并不完整，各保險公司內部統計資料更是缺乏，因而市場競爭一直停留在低級價格競爭階段。關于保險費率的細分和投保人的風險判定需要完整的統計資料來支持。保險公司應加強車險資料的收集與統計，完善風險系數評估，將職業、收入、教育程度、駕駛年數和平日駕駛情況、違章及肇事記錄等因素納入評估體系，并估算出各因素對于出險的影響程度。保險行業協會應建立統一的信息平臺，將商業車險、交強險承保和理賠數據甚至駕駛員的事故資料上線共享，以此來積累風險數據，夯實費率精算基礎。

在此精算基礎上，完善我國現有的車險費率厘定體系，將各風險要素如車輛用途、車型、初次登記日期、安全裝置、駕駛者年齡、使用目的等作為重要依據來對算定會測算的基本車險費率進行相應調整。通過對對高風險群體征收的懲罰性保費，增加了保費收入，更重要的是，激勵了被保險人降低事故損失，減少賠付金額，控制經營成本。