開拓活力金融是當(dāng)前縣域金融工作的需要

【摘要】 隨著國際金融危機(jī)的出現(xiàn)，國內(nèi)貨幣信貸政策頻繁調(diào)整。要正確認(rèn)識活力金融的含義、特點(diǎn)、重要性，指導(dǎo)當(dāng)前銀行業(yè)更新觀念、推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新。把企業(yè)需求作為金融服務(wù)中的重點(diǎn)問題來解決，形成銀企互動、共渡難關(guān)、良性循環(huán)的新局面。

【關(guān)鍵詞】 金融危機(jī);活力;創(chuàng)新

一、充分認(rèn)識活力金融是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢的需要

1.活力金融是金融業(yè)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀的一種創(chuàng)新體現(xiàn)

科學(xué)發(fā)展觀的第一要義是發(fā)展。堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，其根本著眼點(diǎn)是，要用新的發(fā)展思路實(shí)現(xiàn)更快更好的發(fā)展，活力金融也正是把科學(xué)發(fā)展觀引用到金融創(chuàng)新活動的實(shí)踐。金融和經(jīng)濟(jì)是相伴而生、相促而長的，動態(tài)的經(jīng)濟(jì)并不是排列在報表上的一些數(shù)字，更是“活”的行為，是金融業(yè)開發(fā)利用各種資源要素并使之不斷增值的過程。在這個過程中，經(jīng)濟(jì)受益于金融服務(wù)，并反過來促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展。活力金融正是把金融業(yè)“這條魚”放在了動態(tài)經(jīng)濟(jì)“這缸水”里，突出強(qiáng)調(diào)彼此相依為命的關(guān)系。活力金融最主要是，處理好金融業(yè)與外部“環(huán)境”之間的共生關(guān)系，要求金融業(yè)服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、環(huán)境創(chuàng)新，以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融在良性互動中健康、穩(wěn)定和可持續(xù)的發(fā)展。

2.活力金融是與時俱進(jìn)金融發(fā)展的需要

經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展離不開金融支持。平安金融是金融發(fā)展的前提，是防范金融風(fēng)險基礎(chǔ)，離開了平安金融，穩(wěn)定難以建立，而活力金融是平安金融發(fā)展的延伸，是與時俱進(jìn)發(fā)展的需要，二者互為依存，一脈相承。長期以來，欠發(fā)達(dá)地區(qū)有些金融工作者固步自封，缺乏活力，缺乏生機(jī)，延襲傳統(tǒng)的金融運(yùn)作模式經(jīng)營金融，失去市場化占有份額，失去金融發(fā)展的大好良機(jī)。活力金融就是要創(chuàng)新“靈活先進(jìn)”的金融產(chǎn)品工具，打破原有的信貸方式，要創(chuàng)新緊貼市場需求、企業(yè)需求，力求把新的金融產(chǎn)品宣傳到位推介給中小企業(yè)，讓企業(yè)享受金融產(chǎn)品帶來的實(shí)效。

3.活力金融是能否取得政府話語權(quán)，贏得社會尊重的能力

長期以來，縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，按各自上級行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信用等級評定，信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過于苛刻，企業(yè)貸款品種只有土地、房產(chǎn)抵押，對新增貸款企業(yè)貸款審批環(huán)節(jié)多、時間長、手續(xù)繁，門檻過高。特別是中小企業(yè)、微小企業(yè)，它們的發(fā)展對推動縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著舉足輕重的作用，“貸款難”在較大程度上制約了企業(yè)發(fā)展，影響了地方政府財稅指標(biāo)，致使地方政府頗有微詞，企業(yè)抱怨意見很大，社會各界對銀行的看法眾說不一。

當(dāng)前受金融危機(jī)的影響，部分行業(yè)與企業(yè)市場萎縮，利潤普遍下降，特別是有些中小企業(yè)處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài)，虧損急劇面加大，償債能力下降，中小企業(yè)大都“嗷嗷待哺”。地方政府及社會各界非常關(guān)注銀行能否及時送來“甘甜乳汁”，難關(guān)當(dāng)頭能否取得政府話語權(quán)，成了贏得社會尊重的能力表現(xiàn)。在當(dāng)前受國際金融危機(jī)沖擊，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行的困境下，政、銀、企三方更要攜手共進(jìn)，共度難關(guān)。要針對企業(yè)主動提出困難和需要支持的地方，金融機(jī)構(gòu)解釋問題更具體、更具針對性，盡最大可能的給予充分答復(fù)，建立坦誠、無障礙的交流機(jī)制。

4.活力金融是建立銀企平臺、加強(qiáng)溝通、和諧共處的信任表現(xiàn)

長期以來，中小企業(yè)因?qū)で筚J款而得不到滿足而抱怨，而銀行缺乏真實(shí)了解，把企業(yè)拒之門外。這種溝通機(jī)制不暢，阻礙了銀企交流，雙方難以營造和諧共處的信任氛圍。開拓活力金融，需要銀企雙方坦誠溝通，要充分認(rèn)識到企業(yè)需求銀行的服務(wù)、銀行需要企業(yè)的支持，兩方共贏共進(jìn)的重要性。在貸款額度得不到滿足度的情況下，要以高效率的服務(wù)水平、高質(zhì)量的服務(wù)態(tài)度贏得企業(yè)的理解。

金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì):一方面需要準(zhǔn)確掌握宏觀經(jīng)濟(jì)、信貸結(jié)構(gòu)運(yùn)行規(guī)律和走勢，為企業(yè)提供信貸政策咨詢，使其更好地理解信貸政策意圖，減少企業(yè)信貸需求可能遇到的阻力，真正使信貸資源配置在推動地方經(jīng)濟(jì)、金融改革與發(fā)展中發(fā)揮積極作用。另一方面，開拓活力金融要熟悉地方經(jīng)濟(jì)、企業(yè)的狀況和產(chǎn)品特點(diǎn)，并從銀行視角剖析地方經(jīng)濟(jì)和企業(yè)經(jīng)營中的突出問題，分析企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和比較優(yōu)勢，努力為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和企業(yè)管理出謀劃策。

二、開拓活力金融是山區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求

霍山縣地處山區(qū)，由于受自然條件限制，雖然近幾年發(fā)展速度有很大程度的改變，但與沿海及大中城市依然不能相比擬。在當(dāng)前情況下，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展對沿海和大中城市依賴性很強(qiáng)，但往往受地理位置和交通條件等方面限制，使其不大可能和沿海及大中城市實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)上的匯合，在發(fā)展道路上難以實(shí)現(xiàn)飛躍式突破。

這些情況決定了山區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)。(1)是金融發(fā)展規(guī)模受經(jīng)濟(jì)總量制約，可作為空間不大;(2)相對于巨大的資金需求量來說，本地存款明顯太少，導(dǎo)致銀行存貸差拉大;(3)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和發(fā)展的非協(xié)調(diào)性，使銀行信貸資金很難按照“三性”原則進(jìn)行科學(xué)配比。其中主要是工業(yè)貸款和基本建設(shè)項(xiàng)目比重過大，第三產(chǎn)業(yè)相對薄弱，銀行貸款總體趨于骨干企業(yè)長期化和“固定化”，以及大量農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款小額分散化，從而影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高。以上特點(diǎn)對金融業(yè)利弊兼具。但在今后金融改革開放，加速發(fā)展的形勢下，隨著山區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和發(fā)展速度的加快，這里依然會是一塊前途較好的金融領(lǐng)地。

基層人民銀行對社會的影響，既缺乏可供操作的行政手段，又缺乏金融宏觀調(diào)控的號召力。貫徹執(zhí)行貨幣信貸政策處于一種“夾縫中求生存”的狀態(tài)，工作目標(biāo)是社會效益大于經(jīng)濟(jì)效益，長期效益大于短期效益。為此，開拓活力金融工作注重改變行政管理方式，靈活運(yùn)用市場手段，通過改善金融服務(wù)工作，發(fā)揮央行窗口指導(dǎo)作用，推動金融機(jī)構(gòu)積極開展金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)活動，推動地方政府努力改善投資軟環(huán)境，輔之以適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管安排，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)、地方政府和社會各界對人民銀行工作的認(rèn)同。從而使商業(yè)銀行產(chǎn)生改善活力金融的原動力;使地方政府產(chǎn)生改善投融資環(huán)境的驅(qū)動力;使企業(yè)、個人產(chǎn)生保持良好信用記錄的吸引力。

三、推動活力金融建設(shè)幾點(diǎn)建議

1.強(qiáng)化政府推動作用，優(yōu)化金融支持的外部環(huán)境

打造活力金融建設(shè)，必須充分發(fā)揮政府的領(lǐng)導(dǎo)和推動作用。政府要有前瞻性，高度重視改善活力金融建設(shè)環(huán)境對增加縣域信貸投入、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性發(fā)展戰(zhàn)略意義，把爭取金融支持的重點(diǎn)放在主動地、超前性地改善金融生態(tài)環(huán)境上。

(1)加快縣域融資體系和信用體系建設(shè)。這兩個體系的建立健全，不僅為金融機(jī)構(gòu)信貸解除后顧之憂，也是解決當(dāng)前中小企業(yè)貸款難的關(guān)鍵所在。政府要設(shè)法籌措一定的資金建立中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金，并按市場化模式規(guī)范運(yùn)作，發(fā)揮“四兩撥千斤”的效用。既解決企業(yè)初創(chuàng)階段資金緊張，又缺乏有效資產(chǎn)作抵押貸款的難題，也有利各金融機(jī)構(gòu)向上爭取授權(quán)、授信額度。

(2)由縣政府每年組織有關(guān)部門，對企業(yè)的資產(chǎn)狀況進(jìn)行一次全面的評估，將評估結(jié)果登記造冊。企業(yè)需辦理資產(chǎn)抵押貸款時只需到有關(guān)部門登記即可，從而簡化企業(yè)資產(chǎn)評估、登記手續(xù)，降低評估、登記費(fèi)用，減少企業(yè)的融資成本，為企業(yè)得到金融機(jī)構(gòu)的信貸支持提供便利。

(3)政府要樹立商業(yè)銀行、股份制銀行也是企業(yè)的觀念，進(jìn)一步強(qiáng)化對金融機(jī)構(gòu)維權(quán)的支持力度，對惡意逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)，實(shí)行法律、行政“雙管”齊下的手段，遏止債務(wù)人的惡意行為，特別是要提高案件執(zhí)結(jié)率，增強(qiáng)法律的威懾力。

2.開拓活力金融銀行要轉(zhuǎn)變方式，找準(zhǔn)職責(zé)，主動工作

金融機(jī)構(gòu)要牢固樹立“工業(yè)活、經(jīng)濟(jì)活”，“經(jīng)濟(jì)活、金融活”的觀念，充分認(rèn)識中小企業(yè)發(fā)展的潛力及其在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，積極探索金融支持中小企業(yè)發(fā)展的新路子。

(1)基層央行要充分發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”作用，運(yùn)用貨幣政策工具引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)加大對中小企業(yè)的信貸支持，積極鼓勵和支持金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，開拓新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

(2)金融機(jī)構(gòu)要將企業(yè)發(fā)展視作調(diào)整銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高自身經(jīng)營效益。改善銀企關(guān)系的良好機(jī)遇，進(jìn)一步完善授權(quán)、授信制度，簡化貸款審批發(fā)放程序。

(3)幫助企業(yè)完善財務(wù)制度，搞好企業(yè)授信評級和市場準(zhǔn)入工作，制定符合中小企業(yè)金融服務(wù)特點(diǎn)和要求的企業(yè)信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)，提升中小企業(yè)信用等級，改善企業(yè)信用狀況，共謀銀企發(fā)展。

3.進(jìn)一步開拓活力金融業(yè)務(wù)品種，增強(qiáng)對縣中小企業(yè)的滲透和支持能力

(1)金融機(jī)構(gòu)要大力拓展適應(yīng)開放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新業(yè)務(wù)品種和信貸模式，不斷提升支持服務(wù)中小企業(yè)開放型經(jīng)濟(jì)的水平。在科學(xué)論證的基礎(chǔ)上，對中小企業(yè)積極探索信用途徑、零售途徑、利率途徑等多種形式的中小企業(yè)貸款管理新模式。

(2)嘗試出口退稅抵押貸款、倉單質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、聯(lián)保協(xié)議貸款等新型信貸方式，增加信貸投入，滿足企業(yè)發(fā)展需要。積極引導(dǎo)效益好、信譽(yù)高、有還款保證的集群企業(yè)在購銷活動中使用商業(yè)匯票結(jié)算，拓寬企業(yè)融資渠道，提高企業(yè)票據(jù)融資效率。

(3)對成長性強(qiáng)，發(fā)展?jié)摿Υ蟮L(fēng)險較大的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和中小企業(yè)，要立足長遠(yuǎn)，敢于在可控制的較高風(fēng)險下，選擇適當(dāng)?shù)馁J款投放時機(jī)，及時扶持。各金融機(jī)構(gòu)除了為中小企業(yè)提供信貸支持外，還要提供理財、信息、技術(shù)、政策法律等方面的支持。

4.中小企業(yè)要練好“內(nèi)功”，形成資金“洼地”效應(yīng)，以吸引金融機(jī)構(gòu)投入和支持

(1)中小企業(yè)要立足本地自然稟賦，走特色化、專業(yè)化之路。形成一批具有地方特色的品牌效應(yīng)，逐步形式成自己的產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)產(chǎn)品從粗放型擴(kuò)張向打造精細(xì)化轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性。

(2)要著力引進(jìn)和重點(diǎn)發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、高創(chuàng)匯企業(yè)和高附加值產(chǎn)品，提高品牌產(chǎn)業(yè)層次、檔次。

(3)中小企業(yè)要逐步按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求，建立和完善企業(yè)內(nèi)部各項(xiàng)制度，尤其是財務(wù)制度，做到誠實(shí)守信。加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的溝通，讓金融機(jī)構(gòu)了解企業(yè)投資、生產(chǎn)、經(jīng)營情況，克服銀企信息不對稱的矛盾，爭取金融機(jī)構(gòu)的信任和支持。