略談創(chuàng)新提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力

[摘要]隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略越來(lái)越普遍，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈。中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)只有通過(guò)提高企業(yè)創(chuàng)新能力，增強(qiáng)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能在國(guó)際市場(chǎng)上占有一席之地。

[關(guān)鍵詞]國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化；創(chuàng)新；保險(xiǎn)業(yè)；核心競(jìng)爭(zhēng)力

保險(xiǎn)創(chuàng)新指保險(xiǎn)企業(yè)在管理體系上或保險(xiǎn)市場(chǎng)行為上創(chuàng)造出的一系列新事物，包括保險(xiǎn)理論創(chuàng)新、保險(xiǎn)制度創(chuàng)新、保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)新等。保險(xiǎn)創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)解決自身發(fā)展瓶頸的根本途徑。改革開(kāi)放以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展取得了一定的成就，但同時(shí)也積累了一些問(wèn)題，如：產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，老保單利差損大，保險(xiǎn)資金運(yùn)用效率低，這些問(wèn)題嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力。這些問(wèn)題產(chǎn)生的根本原因在于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下和傳統(tǒng)的思維模式下的行為方式，如沿用老辦法是無(wú)法徹底解決的，必須依靠創(chuàng)新工作思路與工作方法才能解決。同時(shí)，在保險(xiǎn)企業(yè)未來(lái)發(fā)展的道路上內(nèi)部選擇存在著諸多不確定因素，同時(shí)外部環(huán)境的不確定因素也在增加，只有通過(guò)創(chuàng)新，才能保證保險(xiǎn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力。

一、保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力概述

核心競(jìng)爭(zhēng)力是處于企業(yè)核心地位的競(jìng)爭(zhēng)能力，保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力是保險(xiǎn)公司能夠經(jīng)受?chē)?guó)內(nèi)和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)考驗(yàn)的具有明顯競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、擴(kuò)展應(yīng)用潛力和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手難以模仿的整合各種資源的能力。保險(xiǎn)創(chuàng)新之所以對(duì)保險(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的形成具有決定性作用，是因?yàn)楹诵母?jìng)爭(zhēng)力的根本標(biāo)志是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手難以模仿，從而在競(jìng)爭(zhēng)中取得明顯優(yōu)勢(shì)。在激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中要處于優(yōu)勢(shì)，除了自然壟斷，就只有保險(xiǎn)創(chuàng)新。

1 保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的特征

(1)獨(dú)特性。保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力是保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中形成的，蘊(yùn)含于保險(xiǎn)公司內(nèi)質(zhì)中的，在適應(yīng)外部環(huán)境的變化和需求的基礎(chǔ)上，形成的一系列特殊的技能和組織學(xué)識(shí)。因?yàn)檫@些知識(shí)不公開(kāi)、內(nèi)容模糊、不易傳授、使用中難以察覺(jué)、復(fù)雜而又自成體系，再加上經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中信息成本的存在，所以其他企業(yè)很難復(fù)制和模仿。

(2)價(jià)值性。保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)當(dāng)是有價(jià)值的，即它必須能夠?yàn)橛脩籼峁└拘缘暮锰幓蛐в谩Ｆ鋬r(jià)值性在于：一方面為保險(xiǎn)公司創(chuàng)造長(zhǎng)期性的競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)，并為保險(xiǎn)公司創(chuàng)造超過(guò)同業(yè)平均利潤(rùn)水平的超值利潤(rùn)；另一方面使保險(xiǎn)客戶通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品而獲得多方面的滿意的保險(xiǎn)服務(wù)。

2 保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)成要素

(1)人力資源。保險(xiǎn)企業(yè)屬于智力密集型企業(yè)，高素質(zhì)的人力資本不但是保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的組成部分，而且也是保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新行為得以順利實(shí)施的前提。人力資本的質(zhì)量和數(shù)量對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)具有極強(qiáng)的影響力，保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)一批熟悉市場(chǎng)和法規(guī)的研發(fā)及管理專(zhuān)家。誰(shuí)能培養(yǎng)人才的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，開(kāi)創(chuàng)了人才輩出、人盡其才、人盡其用的局面，才能從根本上提升其核心競(jìng)爭(zhēng)力。

(2)資本運(yùn)作。資金運(yùn)作是指保險(xiǎn)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，將積聚的各種保險(xiǎn)資金用于投資或融資，并使之不斷保值增值的活動(dòng)。保險(xiǎn)企業(yè)作為一個(gè)商業(yè)企業(yè)，其根本目的在于追求利潤(rùn)的最大化，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)企業(yè)的利潤(rùn)已經(jīng)不能單純的依靠收取的保費(fèi)與實(shí)際的給付之間的差額了，而是越來(lái)越依賴(lài)資本的有效運(yùn)作。

(3)企業(yè)文化。企業(yè)文化是企業(yè)全體員工所共有的價(jià)值關(guān)系，它在很大程度上決定了員工的看法及其對(duì)環(huán)境的反應(yīng)模式。企業(yè)文化不僅強(qiáng)化了傳統(tǒng)管理的一些功能，而且還具有很多傳統(tǒng)管理不能替代的功能，如導(dǎo)向、凝聚、激勵(lì)、規(guī)范等功能，通過(guò)這些功能的發(fā)揮，可以直接或間接地提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

(4)創(chuàng)新機(jī)制。隨著時(shí)間的推移以及市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，保險(xiǎn)企業(yè)以前所具有的核心競(jìng)爭(zhēng)力可能會(huì)變?yōu)橐话隳芰Γ踔習(xí)适АＲ虼吮ｋU(xiǎn)企業(yè)應(yīng)不斷地進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新，使其具有新的內(nèi)容、新的活力。創(chuàng)新是保險(xiǎn)企業(yè)提高經(jīng)濟(jì)效益的最要途徑，是適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇。

3 創(chuàng)新在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中有著重要的意義

(1)創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)積極應(yīng)對(duì)時(shí)代變革的必然選擇，是加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必由之路，是保險(xiǎn)業(yè)解決發(fā)展中問(wèn)題的根本途徑。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)供應(yīng)主體的迅速增加，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，保險(xiǎn)費(fèi)回扣風(fēng)盛行，一些險(xiǎn)種入不敷出，一些基層公司連年虧損，業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)中水分含量大，長(zhǎng)此以往，勢(shì)必會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)已存在的問(wèn)題，就要求保險(xiǎn)公司積極創(chuàng)新，進(jìn)而創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

(2)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展偏重以粗放型的方式增長(zhǎng)，這種增長(zhǎng)方式盡管帶來(lái)了較高的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度，甚至是一種超常規(guī)的增長(zhǎng)速度，但由此產(chǎn)生的問(wèn)題也非常突出。目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的許多現(xiàn)象都嚴(yán)重阻礙了保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，諸如盲目追求業(yè)務(wù)發(fā)展、險(xiǎn)種供給形式單一和不完全的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)等。近幾十年來(lái)國(guó)際保險(xiǎn)界最重要的發(fā)展趨勢(shì)之一就是積極開(kāi)展保險(xiǎn)創(chuàng)新，保險(xiǎn)創(chuàng)新是科學(xué)技術(shù)知識(shí)在保險(xiǎn)業(yè)的具體運(yùn)作，積極主動(dòng)地進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新是增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)能力的有效措施。

二、我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新能力存在的問(wèn)題

(1)缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品。伴隨著居民生活水平的不斷提高，保險(xiǎn)需求也體現(xiàn)出強(qiáng)烈的個(gè)性化趨勢(shì)，而我們大部分保險(xiǎn)公司還采用十多年不變的老條款和費(fèi)率，這顯然跟不上時(shí)代的發(fā)展，更滿足不了人民群眾的需要。任何一種產(chǎn)品都有其周期性，如果不能適應(yīng)外部環(huán)境變化而及時(shí)創(chuàng)新，就必然落后，這也是我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)多年來(lái)發(fā)展緩慢的主要原因。

(2)缺乏創(chuàng)新投入。保險(xiǎn)創(chuàng)新過(guò)程涉及大量的市場(chǎng)調(diào)研和可行性研究，以及對(duì)承保成本與收益所進(jìn)行的盡可能準(zhǔn)確地衡量和測(cè)算，需要投入大量的人力和物力。同時(shí)，因?yàn)榛貓?bào)的不確定性，這部分投入又有較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，籌集創(chuàng)新資本而不是負(fù)債來(lái)進(jìn)行創(chuàng)新是更加安全的方式。但從目前看，我國(guó)內(nèi)資保險(xiǎn)公司的資本空間不容樂(lè)觀。一方面是與保險(xiǎn)市場(chǎng)龐大需求相適應(yīng)的行業(yè)性高速擴(kuò)張；另一方面則是壽險(xiǎn)業(yè)的利差損、財(cái)產(chǎn)業(yè)的高賠付率現(xiàn)狀。這些都使得保險(xiǎn)公司償付能力出現(xiàn)危機(jī)，自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，很難在進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新投入。加上我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中更多地關(guān)注于市場(chǎng)份額的高低，忽視對(duì)市場(chǎng)的研究，保險(xiǎn)創(chuàng)新也就因缺乏資金支持而舉步維艱。

(3)缺乏創(chuàng)新人才。許多專(zhuān)業(yè)人才如精算、核保、核賠、法律、管理等方面的人才，在儲(chǔ)備和培養(yǎng)上也沒(méi)有得到應(yīng)有的重視。這些因素是造成我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)人才缺乏的重要原因。目前。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處在快速發(fā)展時(shí)期，國(guó)內(nèi)中、外資的保險(xiǎn)公司急欲擴(kuò)充業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人才需求旺盛，但市場(chǎng)上專(zhuān)業(yè)人才缺乏，這不但不能很好的適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的需要，也給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、提升我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力創(chuàng)新途徑

1 企業(yè)內(nèi)部創(chuàng)新方法

(1)加快人力資源建設(shè)，引進(jìn)高素質(zhì)人才。高素質(zhì)的人力資源一方面是保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的組成部分，另一方面也是保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新行為得以順利實(shí)施的根本前提。調(diào)動(dòng)公司員工的積極性和創(chuàng)造性；一方面，以進(jìn)一步深化用工制度和分配制度的改革為重點(diǎn)，改革人事管理制度，建立適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要的人力資源管理體制，最大限度地調(diào)動(dòng)公司員工的積極性和創(chuàng)造性：另一方面，要堅(jiān)持開(kāi)發(fā)人力資源，實(shí)現(xiàn)人力資源的不斷增值。從某種意義上講，知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代是終身學(xué)習(xí)的時(shí)代，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大員工培訓(xùn)的投入，在抓好公司內(nèi)部培訓(xùn)的同時(shí)，重視依托社會(huì)教育力量，加強(qiáng)保險(xiǎn)后備人才隊(duì)伍的建設(shè)，以提高公司人力資本的質(zhì)量。所以，必須改進(jìn)人力資源的管理制度，以適應(yīng)新的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)的需要。

(2)建立資金運(yùn)營(yíng)的復(fù)合管理模式。在具體的資金運(yùn)用模式方面，可以考慮構(gòu)建保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部資金運(yùn)用的復(fù)合管理模式。一般認(rèn)為，安全性、流動(dòng)性和盈利性之間存在一定的矛盾，其實(shí)這三者之間有統(tǒng)一的一面。首先，流動(dòng)性是盈利性的基礎(chǔ)。只有保證保險(xiǎn)金的及時(shí)賠付，承保業(yè)務(wù)才能穩(wěn)定和發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)的資金來(lái)源才有保障：否則，資金來(lái)源枯竭保險(xiǎn)企業(yè)將難以正常運(yùn)營(yíng)，更談不上盈利。而且資金的必要流動(dòng)總是有限度的，在此限度之上提高盈利性不會(huì)影響流動(dòng)性。同樣，盈利性要以安全性為前提，高收益的資產(chǎn)不一定是高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的下降并不一定意味著效益的降低。穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)策略應(yīng)首先保證安全性、流動(dòng)性，在此前提下再追求效益性。

(3)加快保險(xiǎn)企業(yè)的信息化建設(shè)。保險(xiǎn)企業(yè)信息化建設(shè)過(guò)程就是利用現(xiàn)代信息和通訊技術(shù)來(lái)改造企業(yè)業(yè)務(wù)流程中的主要工作內(nèi)容、加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部各項(xiàng)工作內(nèi)容以及企業(yè)與外部客戶之間的信息分享、協(xié)調(diào)和合作的過(guò)程。這樣，信息化將對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)自身的業(yè)務(wù)過(guò)程和其周?chē)氖袌?chǎng)環(huán)境都發(fā)生巨大的影響。

2 外部創(chuàng)新

(1)銀保合作創(chuàng)新

保險(xiǎn)與銀行之間的業(yè)務(wù)合作創(chuàng)新是現(xiàn)有銀行、保險(xiǎn)分業(yè)體制下保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的必然要求。保險(xiǎn)公司可充分利用銀行網(wǎng)點(diǎn)作為銷(xiāo)售渠道，挖掘數(shù)量巨大的潛在客戶，更高效率的開(kāi)發(fā)市場(chǎng)；可借助銀行與客戶之間的信任關(guān)系，有效地縮小了保險(xiǎn)產(chǎn)品與客戶之間的距離感，提升客戶的信任度；還可降低產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)成本，提高公司盈利能力，增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。

(2)加快上市步伐

目前中資保險(xiǎn)公司已經(jīng)有多家成功上市。中資保險(xiǎn)公司一旦上市成功，其償付能力將顯著提高，開(kāi)拓市場(chǎng)的資本實(shí)力也會(huì)加強(qiáng)。但上市從本質(zhì)上講，不僅能加強(qiáng)中資保險(xiǎn)公司的資本實(shí)力，更重要的是可以通過(guò)上市進(jìn)一步強(qiáng)化來(lái)自公司外部的監(jiān)管約束，完善公司的法人治理體制，并使之更緊密地與市場(chǎng)接軌，走上可持續(xù)發(fā)展的道路。

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