小議我國存款保險制度現(xiàn)狀及發(fā)展

摘要 存款保險制度是保護存款者利益、穩(wěn)定金融體系的重要措施。目前，許多國家和地區(qū)都已經(jīng)建立了該制度。存款保險制度在實踐中發(fā)揮了巨大的作用，因此建立合適的存款保險制度對我國的國家經(jīng)濟、人民生活以及社會的方方面面都有重要的意義。

關(guān)鍵詞 存款保險制度；形式；現(xiàn)狀；發(fā)展思路

一、存款保險制度的制度形式

1 隱性存款保險制度

隱性存款保險制度是指在法律法規(guī)上未正式明確存款保險制度，但在銀行等金融機構(gòu)出現(xiàn)擠兌或者破產(chǎn)清償時，政府會采取有關(guān)政策及措施，保障銀行的存款人及其他非存款債權(quán)人的利益。

2 顯性存款保險制度

顯性存款保險制度是指通過法律法規(guī)確立的存款保險制度，該制度的內(nèi)容包括存款保險的投保機構(gòu)、受保對象、資金籌集的方式，以及政府、銀行、銀行股東、存款人等在存款保險制度中的角色定位等。

二、我國的存款保險制度現(xiàn)狀

1 過于依賴國家，導(dǎo)致國家提供清償資金的壓力過大

我國隱性存款保險制度的資金來源主要是國家的財政資金、外匯儲備及人民銀行提供的再貸款。近年來，從海南發(fā)展銀行破產(chǎn)到南方證券公司被清算，無不是由國家提供資金，清償最后的債務(wù)，這些金融機構(gòu)的破產(chǎn)清算已經(jīng)成為國家的沉重負擔(dān)。

2 容易引發(fā)道德風(fēng)險，不利于金融體系的穩(wěn)健運行

國家實施隱性存款保險制度，使得金融機構(gòu)及其管理層無需為其經(jīng)營不善、管理不力的行為承擔(dān)任何成本。……