數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在檢測(cè)信用卡套現(xiàn)上的應(yīng)用

摘要 信用卡套現(xiàn)是當(dāng)今新出現(xiàn)的一種欺詐行為，由于難于檢測(cè)，使銀行蒙受損失。針對(duì)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在檢測(cè)信用卡套現(xiàn)上的應(yīng)用，提出了通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和政府監(jiān)管來(lái)防范信用卡套現(xiàn)行為的設(shè)想。

關(guān)鍵詞 信用卡套現(xiàn)；數(shù)據(jù)挖掘；網(wǎng)交易；計(jì)算機(jī)系統(tǒng)；政府監(jiān)管

一、信用卡套現(xiàn)現(xiàn)狀

信用卡套現(xiàn)是指持卡人通過(guò)一些不正當(dāng)?shù)氖侄螌⑿庞每▋?nèi)的資金以現(xiàn)金的方式間接套取，表面上是在用信用卡刷卡消費(fèi)，實(shí)際上以此來(lái)逃避信用卡提現(xiàn)的高額利息費(fèi)用，從而相當(dāng)于是獲得了一筆沒(méi)有利息的貸款。就目前來(lái)說(shuō)，信用卡套現(xiàn)主要有兩種方式：一種是通過(guò)商家POS機(jī)套現(xiàn)；另一種是通過(guò)淘寶網(wǎng)的支付寶套現(xiàn)。通過(guò)商家的POS機(jī)套現(xiàn)是指信用卡持卡人事先與商戶(hù)溝通好，利用商家的POS機(jī)進(jìn)行虛假交易，然后商家收取少量費(fèi)用后把現(xiàn)金還給信用卡持卡人。類(lèi)似于利用商家的POS機(jī)，利用淘寶網(wǎng)的支付寶套現(xiàn)是買(mǎi)賣(mài)雙方在網(wǎng)上事先溝通好進(jìn)行虛假交易，買(mǎi)方用信用卡往支付寶里支付，賣(mài)家收到款后收取少量費(fèi)用，再把錢(qián)打到買(mǎi)方的借記卡賬戶(hù)，從而完成套現(xiàn)。

信用卡套現(xiàn)的最大受害者是發(fā)卡銀行，發(fā)行信用卡是銀行融資的一種有效手段，持卡消費(fèi)者到期如果沒(méi)有足夠的現(xiàn)金歸還，可以先歸還最低還款額的現(xiàn)金，剩下的錢(qián)可以分批還，但是要支付比一般貸款高的利息；其次如果持卡人用信用卡提現(xiàn)，則要支付更高的還款利息，銀行就是利用這種方式融資。信用卡套現(xiàn)相當(dāng)于銀行無(wú)償為顧客提供貸款，不僅沒(méi)有利息，還要支付管理維護(hù)費(fèi)，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)無(wú)疑是不小的損失。

二、信用卡套現(xiàn)數(shù)據(jù)的特點(diǎn)

無(wú)論何種方式的套現(xiàn)，都是以正常交易做偽裝的。因此，要發(fā)現(xiàn)信用卡套現(xiàn)信息，就要從多個(gè)方面去分析數(shù)據(jù)，深入挖掘數(shù)據(jù)，下面分析一下信用卡套現(xiàn)的特點(diǎn)。

1 支付數(shù)額較大

進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的目的是逃避利息，為了少量現(xiàn)金而進(jìn)行套現(xiàn)是沒(méi)有必要的，因?yàn)樯倭康默F(xiàn)金利息少，套現(xiàn)還要冒著被發(fā)現(xiàn)，信用度降低的危險(xiǎn)，所以進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的金額一般較大。

2 數(shù)額往往接近或等于持卡人信用卡的信用額度

為了最大限度的套現(xiàn)，從而逃避最多的利息，持卡人往往會(huì)支付信用額度所允許的所有金額，而這在一般消費(fèi)中很少出現(xiàn)，所以這種情況最為可疑。

3 短時(shí)間內(nèi)持卡人的某張借記卡內(nèi)有接近且略低數(shù)目的金額入賬

進(jìn)行虛假交易后，賣(mài)方往往會(huì)立即把錢(qián)轉(zhuǎn)到買(mǎi)方的借記卡賬戶(hù)，一般時(shí)間較短，且賣(mài)方會(huì)收取一筆費(fèi)用，所以金額會(huì)接近但略低于信用卡支付金額。

4 某一商戶(hù)經(jīng)常返還消費(fèi)者等于或接近其消費(fèi)金額的金錢(qián)

一般做信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)的商戶(hù)會(huì)經(jīng)常做，形成規(guī)模，并以此作為其賺錢(qián)的一種手段，所以如果某一商戶(hù)經(jīng)常返還客戶(hù)交易金額，這個(gè)商戶(hù)即為可疑的商戶(hù)，和該商戶(hù)交易且滿(mǎn)足以上條件的客戶(hù)即為可疑信用卡套現(xiàn)者。

三、用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)具體分析

正如上文所說(shuō)的，任何方式的套現(xiàn)都是以正常交易來(lái)偽裝的，要分析出信用卡套現(xiàn)信息，我們就必須從多個(gè)方面去分析數(shù)據(jù)，所以我們所得到的數(shù)據(jù)也必須需是多維的，以滿(mǎn)足我們分析的需要，我們分析這些數(shù)據(jù)的目的就是要從這些海量多維數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)異常值，從而發(fā)現(xiàn)信用卡套現(xiàn)信息。

1 數(shù)據(jù)準(zhǔn)備

我們需要的數(shù)據(jù)是多維度的，按照上面的分析，有“支付額度的大小”，“支付額度與信用卡信用額度的接近程度”，“金額返回借記卡與信用卡交易時(shí)間的接近程度”，“交易商戶(hù)的可疑度”這四個(gè)維度。為達(dá)到這個(gè)要求，銀行需要跟蹤商戶(hù)的交易，即是否有現(xiàn)金返回客戶(hù)借記卡，此外，銀行還要記錄信用卡用戶(hù)消費(fèi)的消費(fèi)額，消費(fèi)時(shí)間以及相近金額返回借記卡時(shí)間(如果有)，最后，根據(jù)條件(見(jiàn)下圖)為客戶(hù)建立記錄，每條記錄包含以上四個(gè)維度。

2 數(shù)據(jù)規(guī)約

此過(guò)程是對(duì)按照上述流程建立的記錄規(guī)約的規(guī)程。首先，對(duì)每一條記錄里的四個(gè)維度的信息進(jìn)行量化處理：其中“支付額度的大小”越大，量化的結(jié)果就越大：“支付額度與信用卡信用額度的接近程度”越高，量化的結(jié)果就越大；“金額返回借記卡與信用卡交易時(shí)間的接近程度”越近，量化的程度就越大；此外，銀行根據(jù)對(duì)每個(gè)商戶(hù)的跟蹤記錄，為每個(gè)商戶(hù)分配一個(gè)可疑度，有現(xiàn)金返回且次數(shù)越多的可疑度就越高。其次，根據(jù)四個(gè)維度的重要性為量化后的四個(gè)維度值分配權(quán)重，我們認(rèn)為四個(gè)維度的重要性或所占比重的大小應(yīng)該依次為：“支付額度與信用卡信用額度的接近程度”，“交易商戶(hù)的可疑度”，“支付額度的大小”，“金額返回借記卡與信用卡交易時(shí)間的接近程度”。最后根據(jù)分配的權(quán)重加權(quán)計(jì)算出“信用卡套現(xiàn)可疑度”。

設(shè)“信用卡套現(xiàn)可疑度”為w，“支付額度與信用卡信用額度的接近程度”為a，“交易商戶(hù)的可疑度”為b，“支付額度的大小”為c，“金額返回借記卡與信用卡交易時(shí)間的接近程度”為d，權(quán)重依次為a，b’，c’，d’。計(jì)算公式為W=a’*a+b’*b+c’*c+d，*d；

3 異常點(diǎn)檢測(cè)

我們把多維數(shù)據(jù)規(guī)約成一維數(shù)據(jù)集{w1，w2，w3…}，然后利用異常點(diǎn)檢測(cè)技術(shù)檢測(cè)出異常點(diǎn)，常用的檢驗(yàn)技術(shù)有統(tǒng)計(jì)學(xué)方法，基于距離的檢測(cè)(distance-baseddetection)，基于偏差的檢驗(yàn)(deviation-basedtechniques)以及比較先進(jìn)的遺傳算法檢測(cè)等，銀行可以直接用這些方法檢測(cè)出異常值。

4 缺點(diǎn)與不足

使用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)檢測(cè)出異常點(diǎn)只是在我們規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)下的異常值，并不能保證這個(gè)異常點(diǎn)就是信用卡套現(xiàn)。比如支付寶套現(xiàn)，沒(méi)有人能夠確定一筆交易是否為虛假交易，即使交易雙方在一個(gè)城市，使用相同的IP地址，沒(méi)有繳納營(yíng)業(yè)稅，短時(shí)間內(nèi)有多次大額交易，這些你都可以認(rèn)為是虛假交易的特征，但你卻不能用這些現(xiàn)象來(lái)證明這個(gè)交易就是虛假的。所以數(shù)據(jù)挖掘只是為我們提供了一個(gè)檢測(cè)的有效手段，它必須是在事實(shí)已經(jīng)發(fā)生后才能檢測(cè)到。因此要真正解決和預(yù)防信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的發(fā)生，還必須有相應(yīng)法律來(lái)規(guī)范。

四、另一種防止通過(guò)虛假網(wǎng)上交易的信用卡套現(xiàn)的設(shè)想

從根本上說(shuō)，基于虛假網(wǎng)上交易的信用卡套現(xiàn)是由于網(wǎng)上監(jiān)管不嚴(yán)所制。目前，電子商務(wù)在我國(guó)的發(fā)展還存在很多問(wèn)題，不只是誠(chéng)信問(wèn)題，網(wǎng)上監(jiān)管制度的匱乏是導(dǎo)致此類(lèi)信用卡套現(xiàn)的最根本原因。目前為止，我們國(guó)家還沒(méi)出來(lái)一套相應(yīng)的稅收政策來(lái)規(guī)范網(wǎng)上交易，網(wǎng)上交易沒(méi)有憑證，不計(jì)入會(huì)計(jì)賬簿，不用納稅。可以說(shuō)，網(wǎng)上交易平臺(tái)成了偷稅漏稅者的伊甸園，出現(xiàn)通過(guò)網(wǎng)上虛假交易來(lái)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的行為也就不足為奇，并且，此種行為難以檢測(cè)，即使銀行通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)檢測(cè)出來(lái)，也要有大量的數(shù)據(jù)為依據(jù)，也就是說(shuō)在檢測(cè)出信用卡套現(xiàn)者之前必須縱容其先進(jìn)行大量的類(lèi)似的虛假交易，換句話(huà)說(shuō)，銀行在檢測(cè)出信用卡套現(xiàn)之前已經(jīng)蒙受了巨大的損失。正是因?yàn)榉N種限制的存在，才導(dǎo)致這種網(wǎng)上欺詐行為有愈演愈烈之勢(shì)。所以，防止通過(guò)網(wǎng)上虛假交易的信用卡套現(xiàn)的關(guān)鍵在于規(guī)范稅收制度，做到網(wǎng)上交易的每一筆資金都有記錄在案，網(wǎng)上交易需要納稅，我國(guó)的營(yíng)業(yè)稅率是17％，高于信用卡提取現(xiàn)金的利息，如果每筆交易都要嚴(yán)格納稅的話(huà)，就不會(huì)再有此種信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)象出現(xiàn)了，要做到以上的設(shè)想我們需要一套系統(tǒng)和相應(yīng)的制度規(guī)范，下面是對(duì)關(guān)于這套系統(tǒng)和規(guī)范的設(shè)想的介紹。

首先，是一套規(guī)范交易的系統(tǒng)，我們的設(shè)想是網(wǎng)上所有的交易都要在在這套系統(tǒng)中進(jìn)行，系統(tǒng)記錄下網(wǎng)上交易的每一筆金額。現(xiàn)在，淘寶和阿里巴巴實(shí)行的都是網(wǎng)上開(kāi)店實(shí)名制，這有利于網(wǎng)上交易的監(jiān)管，這套系統(tǒng)的主要功能是要為網(wǎng)上開(kāi)店者提供一個(gè)登陸接口，店主必須實(shí)名通過(guò)此接口進(jìn)入交易平臺(tái)，交易收到系統(tǒng)的自動(dòng)監(jiān)控，系統(tǒng)記錄每一筆交易，提供納稅憑證。這套系統(tǒng)實(shí)際上就是網(wǎng)上交易市場(chǎng)和銀行的一個(gè)中間交易平臺(tái)，主要負(fù)責(zé)監(jiān)管和規(guī)范，要成功實(shí)施這套系統(tǒng)就要與各大交易網(wǎng)站和銀行合作，開(kāi)放接口，共同維護(hù)網(wǎng)上交易市場(chǎng)的健康。

其次，是基于這套系統(tǒng)的一些制度規(guī)定，首先是要求網(wǎng)上開(kāi)店實(shí)名制，店主只有通過(guò)此系統(tǒng)才能進(jìn)入網(wǎng)上交易平臺(tái)，自覺(jué)接受系統(tǒng)的監(jiān)管；再次是，網(wǎng)上交易必須納稅，網(wǎng)上的每一筆交易都是有系統(tǒng)自動(dòng)記錄在案，店主需按時(shí)納稅。并且，店主是否按時(shí)按量納稅與其信用度掛鉤，拖欠者將被減少信用度，拒不交稅者將被取消網(wǎng)上開(kāi)店的資格。

我們相信通過(guò)以上方案，可以有效地解決通過(guò)網(wǎng)上虛假交易進(jìn)行的信用卡套現(xiàn)行為，但在具體實(shí)施過(guò)程中可能會(huì)遇到各種各樣的具體問(wèn)題，還需要我們一一去解決。信用卡套現(xiàn)是隨著網(wǎng)上交易的興起而發(fā)展起來(lái)的新型欺詐手段，要解決此問(wèn)題，不僅需要先進(jìn)的技術(shù)，還需要制度的規(guī)范以及政府和各行各業(yè)的協(xié)調(diào)，我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展迅速，特別是淘寶網(wǎng)的發(fā)展的解決了一大批人的就業(yè)問(wèn)題，但蓬勃發(fā)展的背后也暴露了很多問(wèn)題，能否解決這些問(wèn)題成了決定我國(guó)電子商務(wù)能否健康發(fā)展的關(guān)鍵因素。