對農行惠農卡支農狀況的調研

引子：農村金融供給短缺與農行重新下鄉

農村金融由于農業本身的特殊性，一直缺乏正規金融機構的金融供給。這樣的特殊性是由于農業是唯一一個人與自然相交換的部門，農業生產的季節性、周期性決定了農業生產面臨極大的自然風險。而我國長期以來形成的工農業“剪刀差”又極大地壓低了農產品價格，使農業生產的利潤率很低。同時，農戶所擁有的土地、農機、勞動又是正規金融機構不愿接受的抵押品。所以，長期以來，正規金融機構對農村的金融供給十分缺乏：信用社在信貸政策上不斷加強管制，一般農戶很難貸到款；郵政儲蓄銀行則“只吸儲，不放貸”，僅僅是一部“抽水機”；政策性金融的網點少、業務有限、覆蓋面窄；農業銀行以前也出現“重城市輕農村”的做法，很少向農村投放貸款。正是由于正規金融機構的供給不足，農民貸款難的現象一直很普遍。

2008年4月29日，中國農業銀行歷時半年研發的金穗惠農卡在成都首發，并同時在吉林、安徽、湖南、廣西、四川、甘肅、重慶8個省市區發行。金穗惠農卡除了傳統的存取現金、轉賬結算、消費、理財等各項金融外，還向農戶提供3000元至30000元的可循環貸款。目前距惠農卡試點地區的發卡時間已近一年，這些地方的惠農卡究竟發展得如何、它是否能緩解農民貸款難等問題均值得我們探討。

為了獲得第一手資料，筆者選取了吉林省松原市進行了實地調研。吉林省是我國的農業大省，中國農業銀行決定將吉林省作為2009年金穗惠農卡廣泛覆蓋的唯一省份，金穗惠農卡和農戶小額貸款將由試點縣市實現向全省所有縣域的整體推進。在調研中，筆者除了對松原市的各級農行機構進行調查外，還對松原市的農戶進行了調查采訪。

惠農卡功能及運作機制

據調查，惠農卡除了存取現金、轉賬結算、消費、理財等基本金融功能外，還有五大特色功能（如圖1所示）。

一戶一卡。每家農戶可以辦一張主卡和若干副卡，并共用一個賬戶，申領簡便。

通存通兌。在傳統銀行卡支付結算功能的基礎上，農行強化了惠農卡的資金匯兌功能，為農戶外出務工、購買生產資料、出售農產品等提供方便、快捷的支付結算服務。惠農卡持卡人可以依托惠農卡賬戶，憑借農業銀行全行數據大集中的網絡優勢，通過遍布全國各地的農業銀行網點、ATM等自助設備以及轉賬電話等新興支付渠道，采用有卡或無卡的方式，實時完成資金匯兌。與同業相比，農行資金匯兌的渠道更多，方式也更為靈活。

用折對賬。發卡網點根據持卡人申請配發交易明細折，持卡人持交易明細折到農行網點或補登折機等自助設備上進行補登，即可及時、清楚地了解卡賬戶交易明細和余額。

方便生活。惠農卡可以以代收代付的方式實現農村養老保險交費、養老金發放、合作身份識別、合作醫療費和就診款繳納、醫療報銷費用代發等功能，同時可以作為各項財政補貼發放的直接通道，也可以直接繳納水費、電費、電視收視費等。目前，松原市發放的惠農卡尚未開通這些功能。

循環貸款。惠農卡持卡人均可以申請農戶小額貸款，符合貸款條件的持卡人可獲得一次性的授信額度。在這個額度內，可以通過惠農卡在農行的網點、自助機具等渠道辦理借款、使用、還款等業務，實現一次申請，隨借隨還。小額農戶貸款堅持在利率上低于當地農村市場平均利率水平。

為了保證“惠農”二字實至名歸，惠農卡在金融服務上實行以下優惠：免收惠農卡賬戶小額賬戶服務費；免收惠農卡主卡和交易明細折的工本費（包括換卡和補卡）；減半收取惠農卡主卡年費；在開辦了農民工特色服務的地區，通過農村信用社辦理異地取款業務，按照人民銀行農民工銀行卡特色服務的收費標準實施交易手續費優惠。目前具體的標準是異地取款每筆手續費為取款總額的0.8％，最高不超過20元。

惠農卡的核心功能是循環貸款。持卡農戶均可通過“三戶聯保”，或采用抵押、質押擔保等方式，申請3000元至30000元的擔保貸款授信額度，授信期限為1年至3年。在這個額度內，農戶可以通過惠農卡在農行的網點、自助機具等渠道辦理借款、使用、還款等業務，實現一次申請，隨借隨還（其貸款流程如圖2）。

如前所述，由于農業的高風險、低利潤，以及農戶缺乏正規金融接納的抵押品，一般正規金融機構不愿向農戶發放貸款。那么，惠農卡是通過何種機制克服農村金融的這些弱點呢？筆者以圖3來作簡要解釋：

三戶聯保。對于貸款抵押品，農民雖然有土地、農用機械、勞動等資產，但均是銀行不愿接受的抵押品。三戶聯保的方式使小組成員之間形成了一個“自我篩選”機制：相互之間經濟條件相似、信用良好的人更容易結成一組。而信用不良的人，往往被排除出去。這樣就保證了小組成員的信用較好。同時，小組成員之間互相擔保、互相監督資金使用情況。農村社區是一個熟人社會，村民之間互相了解。通過小組成員之間的互相監督，克服了金融機構與農戶之間的信息不對稱，金融機構將一部分監督成本外化了。三戶聯保的制度，不僅為農戶降低了貸款門檻，同時也降低了金融機構的監督成本。

整村推進。松原市屬于地廣人稀的地帶。其中長嶺縣轄12鎮19鄉，面積5728平方公里，人口60.1萬，而長嶺縣內有農業銀行營業所的鄉鎮僅有5個。如果讓農民自己到營業所辦卡，許多農戶不得不到縣里才能辦卡，而且必須往返多次才能將手續辦完。這其中的路費就是一筆不小的開支，也算是農民貸款的一項隱性利率。為了方便農戶，節省他們往返于縣城的成本，吉林的惠農卡實行整村、整鄉、整縣推進的辦卡模式。對距離農行網點遠的村屯，實行流動客戶經理組上門服務。為減少物理網點服務半徑以外的客戶到柜面辦理業務的次數，減輕客戶的負擔，更方便于客戶。松原農行先后在長嶺支行和乾安支行推行了流動客戶經理組試點工作，每個客戶經理組3人，到村屯進行調查，從發放惠農卡，到激活、授信、審查、審批，實行獨立審批人制度，直接上門服務，簽訂借款合同。用信和還款都采取自助方式運行。

在扶余縣三井子鎮，農民告訴筆者，辦卡的時候都是農行的人去村里辦的。農村沒有復印機，而辦卡時需要提交身份證復印件等材料。三井子鎮營業所有兩臺復印機，但害怕運到農村途中損壞，于是農行的工作人員到村里將村民的身份證收上來，在營業所復印好后，再全部退還給村民。對于這一點，當地農民非常滿意。

利率較低。由于農業的低利潤率，農民往往難以承受較高的貸款利率。惠農卡憑借農業銀行的資金、網絡優勢，小額農戶貸款堅持在利率上低于當地農村市場平均利率水平。如在松原市，惠農卡的貸款利率是7.96%；而當地的民間借貸利率為月利1.2分至1.5分之間，折合年利14.4%～18%；而信用社的貸款利率甚至高于當地的民間借貸。同時，惠農卡按實際使用貸款金額和天數計算利息，最大程度上減少農戶的貸款利息支出。

循環貸款。農業生產有季節性、周期性，所以農民借貸通常也帶有這樣的季節性和周期性。在一年之內，由于種植不同的作物，經常需要多次借貸。而惠農卡的循環借貸功能正好符合農民的需求。

惠農卡的運作成效

農戶方面

筆者在調查中發現，農戶對惠農卡十分歡迎。一些信貸員表示，現在都是農戶爭著找自己辦卡。農戶對惠農卡的反映主要集中在以下三個方面：

惠農卡功能多。通過一張惠農卡，可以實現資金匯兌，代繳水電費，代繳、代收社保費、醫保費，直接劃撥財政補貼等功能，這將極大地方便農民生活。如松原市長嶺縣的花卉種植大戶董某就感嘆：“以前上北京去買花種時，都是等自己挑選好花種后，讓家人將錢匯入交易方賬戶中，十分麻煩。有了這惠農卡，可以將錢存在卡里，以后帶著卡去北京購買花種就行了。用惠農卡可以刷卡，也可以異地取款，十分方便。”

惠農卡優惠多。惠農卡的免工本費、減半收取年費、異地取款手續費優惠等服務也讓農民感到十分高興，他們用兩個字表示了自己的心情——實惠！同時，通過循環貸款，農戶還能節約利息。如董某告訴筆者：“我的花6月份賣，6月份就能還貸了。到了7月份種秋菜時，又可以貸款。手續很方便，而且節約了一個月的利息。”

惠農卡能貸款。發放惠農卡之前，農行很少向農戶發放貸款，其他正規金融機構也很少對農戶放款。在發放惠農卡之前，信貸員進村宣傳惠農卡，大多數村民都還存著半信半疑的態度。等惠農卡辦下來，一些農戶確實貸到款之后，農戶們才真實地感到了惠農卡的實在。惠農卡的貸款打破了近幾年正規金融機構在農村“只吸存，不放貸”的局面，極大地緩解了農民貸款難的問題。如松原市長嶺縣的種植大戶高某以前就只能向私人借貸，承受較高的借貸利率。而董某找親戚朋友借錢時由于對方不收利息，自己也不好意思找他們借。有了惠農卡，這些問題都解決了。惠農卡貸款的門檻低，只需三戶聯保，就可得到貸款。同時，貸款利率比較低。相比民間借貸利率，農戶每貸一萬元，其中的利息就可以節省600多元到1000元。

銀行方面

截止到2009年1月31日，吉林全行發行惠農卡67.6萬張，對全省農戶覆蓋率達18.2%，激活56.1萬張，激活率83%。2009年，農行吉林省分行將金穗惠農卡的發行由試點縣市向全省的所有縣域進行普及。計劃增加發行金穗惠農卡160萬張，年末總量達到200萬張。農戶小額貸款新增30億元以上，最高授信總額40億元以上。在發展農戶小額貸款業務的同時，還將積極拓展財政補貼資金、“公司＋農戶”等代理項目，以金穗惠農卡為載體擴大代理涉農惠農資金范圍。

對于惠農卡的管理及銀行方面的激勵，我們總結出以下幾點：

準確的市場定位，積極防范風險。惠農卡遵循廣覆蓋的原則，大部分農戶都能申領到惠農卡。在小額農戶貸款發放中，農行將目標客戶對準當地的種養業大戶、農機大戶、專業合作社社員等。例如我們調查中采訪到的農戶高某種植12坰（1坰為1公頃，即15標準畝）玉米和蔬菜，董某種植了1坰花卉，王某種植了6坰花生，三人在當地均屬于種植大戶。惠農卡主要投放給生產性資金需求，如農戶購買化肥、種子、農業機械等。而對于農戶的消費需求，如婚喪嫁娶、治病等需求則很少放貸。通過準確的市場定位，將貸款客戶鎖定在有還款能力的人群，防范了農戶無法還貸的風險。

宣傳途徑多、效果好。據農行工作人員介紹，目前惠農卡在松原市已經達到了家喻戶曉的程度。長嶺縣支行主要通過四種方式宣傳惠農卡：（1）由客戶經理到屯里、農戶家里進行宣傳。這種方式由于是與農戶面對面的交流，所以效果很好。（2）在各營業所設置宣傳海報、發放宣傳單。然而，通過對農戶的訪談發現，農民即便收到了宣傳單，但也并不細看。對于宣傳單上的惠農卡可以刷卡消費等功能，農民們大都表示不了解，沒有看。（3）在農村集鎮設置咨詢臺，解答農民的疑問，同時發放宣傳單。（4）在縣的電視臺播放專題片和滾動字幕。

農行經營、監督成本外化。通過三戶聯保，讓農戶之間互相監督資金使用和還款情況，農行克服了與農戶之間的信息不對稱，降低了自己的監督成本。同時，惠農卡可以通過自助金融機具實現業務辦理，也將減少農行工作人員的工作負擔。

未來的市場份額。惠農卡面對的是8億農民，這是一個巨大的市場。惠農卡通過貸款發放，緩解了農民貸款難的問題，使農民得到必要的生產性投資資金，將帶動農民走上致富的道路，這將進一步培養農民對惠農卡的忠誠度。在調查中筆者發現，農民都表示以后愿意將掙的錢存入惠農卡中。同時，松原市扶余縣三井子營業所的杜主任告訴筆者：自從有了惠農貸款，當地的民間借貸受到較大沖擊。由于沒有人主動上門借貸，許多放款者不得不將余錢存入銀行。其中，存入農行的就是一筆不小的資金。所以，在惠農卡發放貸款的同時，有越來越多的存款流入進來。惠農卡利用自己的先發優勢，將在農村金融市場中占據高地。

社會效益。惠農卡的“惠農”二字，代表著更深刻的社會意義。惠農卡代表的是正規金融機構開始向農村輸血，對扶持農業、推動農民致富有很大作用，對縮小城鄉差距、推動社會全面進步有積極作用。

對惠農卡的改進建議

雖然惠農卡目前深受廣大農戶歡迎，但仍存在一些待改進的地方。就筆者的調查情況而言，筆者提供以下建議：

建立信用升級制度，同時提高惠農卡貸款最高限額。松原市的種植大戶，如種植100畝以上的農戶普遍表示3萬元不夠用。而一些兼營農產品收購的農戶在收購農產品時的資金需求量很大，有一位專門收購花生的農戶希望能貸到20萬元至30萬元。筆者認為，對于這些種養大戶、個體工商戶而言，其還款能力是很高的，如果通過信用升級的方式，對借貸還款情況好、資金需求大的農戶逐漸增加貸款量，對農行和農戶來說都是一件好事。

聯保的三戶可以加強溝通、互相幫助。目前，農戶之間建立三戶聯保的目的就是為了獲得貸款，農行實現三戶聯保是為了利用農戶之間互相監督的信息優勢。2009年3月11日，格萊珉銀行的創始人尤努斯在中國國際扶貧中心的演講中提到：“有人認為，我們建立小組的目的是為了讓小組成員為其他人提供擔保，承擔償還責任。我認為這種說法是錯誤的。我的目的是想讓小組成員們互相幫助。”通過小組成員之間的種養技術、經營經驗的交流，可以提高小組成員的個人能力，提高其參與意識。例如，在筆者采訪長嶺縣種植花卉的董某時，董某講了自己花卉的營銷策略，在場農戶聽后紛紛表示佩服。這個過程對于其他農戶來說，也是一個學習的過程。所以，可以通過三戶聯保來建立三戶的緊密聯系，加強其技術、經驗的交流。同時，還可將三戶聯保變為多戶聯保，以擴大成員之間的信息交流范圍。

在惠農卡發展過程中積極發揮政府的作用。在宣傳惠農卡過程中，一直是農行自己宣傳，除了進村宣傳過程中有村委會的幫助之外，政府在宣傳過程中的作用很小。如果積極發動政府優勢，尤其是村干部的主動宣傳，惠農卡的宣傳工作將更為有效。在長嶺縣支行的采訪中，農行工作人員告訴筆者，由于防衛、運鈔等問題，在鄉鎮安裝ATM機很困難。如果有政府的積極配合，如在派出所（或其他類似機構）安裝ATM，則成本較小。不過，在農村真正使用ATM的人很少，如果農民們沒有使用需求，那么在農村布置ATM也沒有意義。如今農民組織性差，要想召集起來培訓金融知識也不可能，那些真正有金融需求的人培訓一下就會了。所以，在ATM安裝的問題上，還得看各地的經濟情況而定，不能一刀切。

（作者單位：中國人民大學農業與農村發展學院）