重疾險越來越被認可

2007年8月《規范》出臺后，購買重疾險的消費者能從中得到很多的益處，而作為被規范對象的保險公司也從中獲得了發展的機遇。如何看待重疾險在百姓理財規劃中的功能?《規范》對于保險公司的意義是什么?保險公司又該如何贏得消費者的信任?對此，光大永明產品開發部產品市場主管王穎有著自己的見解。

問：近年來消費者對于重疾險的需求出現了怎樣的趨勢?在消費者的理財規劃中，重疾險應該被擺在一個什么樣的位置?

答：食品安全、環境污染、工作壓力等因素使現代人的健康變得越來越脆弱，很多疾病的發病率都呈上升且年輕化的趨勢。如今很多消費者都對自己的健康狀況有較強的危機意識，所以重疾險一直以來都受到消費者的關注。

在消費者的理財規劃中，重疾風險是每個人都必須要防范的風險，特別對于工薪階層。重疾雖然概率不像普通疾病那么高，但一旦得病，對家庭的影響是巨大的，其高額的醫療費會使積累多年的家庭財富化為烏有，甚至背上沉重的債務負擔。因此，重疾風險的防范對家庭理財是必不可少的。

問：消費者在購買重疾險時要遵循什么原則?

答：消費者在選擇重疾險時變得越來越理性，不僅要詳細計算自己的投入和產出，還要貨比三家，從保障疾病種類、保障期間、保險費及繳納方式等各角度全面考核一款險種?？偟脕碚f，對于保費支付能力相對低的消費者，更愿意選擇純保障型的重疾險。雖然不得病保費也拿不回來，但是保費低廉，減少資金占用，能享受到更高的保額。而對于既有保障需求又希望不得病可以把保費拿回來、實現資金積累的消費者來說，更愿意選擇具有返還性質的重疾保障組合來滿足需求。

由于重疾險的保障期大多比較長，很多消費者擔心通貨膨脹會導致未來保額縮水，因此保額可以不斷遞增的重疾險非常受消費者青睞。例如光大永明人壽今年推出的創新型重疾險——瑞盈無憂重疾保障計劃，以其保障不斷遞增的特點，在2008年首屆中國百萬中產家庭首選保險品牌榜中，一舉獲得“最佳重疾產品獎”和“最佳刨新產品獎”兩個重要獎項。

問：盡管消費者對于重疾險的需求在不斷增強，但消費者對于重疾險卻依然心存疑慮，關于這方面的風波也一直沒有斷，主要的原因是什么?

答：保險業在中國雖然發展很快，但仍屬于初級發展階段。保險公司的產品開發和運營管理需要在實踐中不斷地提高和完善，還達不到發達國家那樣成熟運作。保險理念和知識在中國也不像發達國家那樣深入人心，消費者對整個行業和重疾險的深入認識和認可需要時間，有時會有一些觀念上的誤區和偏見。整個保險行業在公眾心目中的誠信度以及可靠感還有待于提高。

問：保險醫學與臨床醫學存在分歧，重疾險保死不保生的質疑之聲不絕，2007年8月實施的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》出臺后，這些現象是否得到了緩解?《規范》給消費者帶來的好處是什么?對保險業健康發展又有什么意義?

答：有了統一規范，對消費者和保險公司來說都是好事，既保護了消費者利益，又讓保險公司有章可循?！兑幏丁肥潜ｋU行業協會和中國醫師協會在充分研究我國重疾險自身發展特點及醫療行業的實際情況，借鑒國際先進經驗的基礎上共同制定的，很好地處理了保險醫學和臨床醫學的分歧。行業規范本身就有一種公信力，保險公司使用行業統一的規范可以很好地獲得消費者的信任。

全行業使用統一的重疾定義及《規范》意義重大。一方面，有利于消費者比較和選購重疾險產品，減少理賠過程中的糾紛和理賠難度，保護消費者權益；另一方面，有利于我國自行積累重疾險的經驗數據，著手解決長期困擾我國健康保險發展的數據難題，促進健康保險產品自主創新。

問：為改善消費者對于重疾險的看法，保險公司應該從哪些方面作出努力?

答：改善消費者對重疾險的看法，要通過整個保險行業的共同努力，不是一朝一夕的事情。消費者對重疾險其實是越來越認可的，因為需求是真實存在的。

作為保險公司，可以做的主要是兩方面：一方面是充分了解消費者對重疾險的需求特點，根據這些特點進行重疾險研發，要重視產品創新、產品差異化和細分市場；另一方面就是做好客戶服務，要加強銷售人員專業知識培訓和職業道德教育，讓為客戶服務的銷售人員素質更高，給消費者更專業的指導和幫助，而不是盲目推銷、夸大宣傳。在理賠服務上，如果事故屬于保障范圍，保險公司要及時為客戶送上理賠款，盡量簡化理賠手續；如果不屬于可理賠范圍，一定也要做好和客戶的耐心溝通和解釋工作，從而得到客戶的理解。

問：對于想要購買重疾險的消費者，您的建議和忠告是什么?

答：市面上的重疾險很多，每個險種既然存在就有合理性和目標客戶群。沒有最好的重疾險，只有最適合的重疾險。不同人的情況和需求千差萬別，關鍵看需求是什么。同時，在挑選產品時，要考慮自己的繳費能力，如果購買了對自己來說繳費過高的產品，可能未來不能堅持按時續保而導致保單失效，將是非常不劃算的。