月光族的購房理財(cái)計(jì)劃

小于是不折不扣的月光族，從工作到現(xiàn)在只有1000元的存款。小于多數(shù)的錢都花在和朋友一起娛樂上，他并不想削減這方面開支，因?yàn)檫@樣會(huì)降低自己的生活品質(zhì)。可隨著他和女友的婚事提上議事日程，月光族的小于也不得不開始自己的理財(cái)計(jì)劃了。

資產(chǎn)狀況

小于，24歲，2005年大專畢業(yè)。現(xiàn)在正在續(xù)本，明年年初畢業(yè)。現(xiàn)在深圳一家辦公設(shè)備公司做復(fù)印機(jī)的業(yè)務(wù)員兼維修。每月工資扣去稅和四險(xiǎn)一金(公積金每月自己交350元)，拿到手差不多3500元。每季度獎(jiǎng)金約2000元。小于和父母一起生活，每月給父母500元生活費(fèi)。明年拿到本科學(xué)歷之后，打算跳槽，薪水應(yīng)該可以比現(xiàn)在高2000元左右。

他和女友打算2009年完婚，可錢是個(gè)大問題。上個(gè)月，姥爺去世給小于留下了5萬元。小于得到這5萬元之后，父母打算再添25萬作為首付讓小于先買個(gè)小點(diǎn)的房子，并幫他看中了一個(gè)40m²的小戶型，單價(jià)在1.5萬元。可是有朋友跟他說，現(xiàn)在深圳房價(jià)太高，幾年后肯定回落，如果他不馬上結(jié)婚，可以先用5萬元來做投資。小于猶豫不決了，他這種情況是先買房，還是做投資呢?

理財(cái)需求

1，2009年與女友結(jié)婚，準(zhǔn)備結(jié)婚費(fèi)用；

2，在市中心區(qū)購小戶型一套，按1.5萬元／m²的價(jià)格，現(xiàn)在可行否?

3，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，養(yǎng)成理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣。

財(cái)務(wù)狀況分析

小于每年的現(xiàn)金結(jié)余不多，大約為1.4萬元。他的主要資產(chǎn)來源于姥爺?shù)倪z贈(zèng)5萬元和父母用來資助買房的25萬元。

目標(biāo)達(dá)成可能性分析

對(duì)小于來說，這兩個(gè)理財(cái)目標(biāo)都具有可實(shí)施性。

結(jié)婚

目前結(jié)婚的主要開支為房子開支、裝修開支、婚禮開支。房子開支在下面討論。裝修開支以小于40平方米的房子計(jì)算，一般裝修需要3萬元，加上家電需要準(zhǔn)備6萬元左右。婚禮開支雖然一般要上萬元，但是由于有紅包可以彌補(bǔ)，一般可以達(dá)到收支平衡。

購房

由于小于平時(shí)繳納住房公積金，購買該二手房時(shí)可采用公積金貸款的方式。根據(jù)深圳住房公積金的政策，最高可以貸款達(dá)60萬元，已經(jīng)足夠購買該套住房了。目前政策是首套房首付20％，公積金貸款5年以上年利率為5.13％，等額本息法。

購房方式有以下3種：

1，若將30萬元全部拿來首付，期限也設(shè)為最長30年，每月需還1536元，考慮到公積金每月700元，實(shí)際上每月的還貸為836元，則月還款壓力最低。但是這種情況下，可以動(dòng)用的投資資產(chǎn)為0，不利于今后的投資，只能靠今后的月收入做投資。

2，按最低條件，12萬元做首付，期限為20年，則每月需還3060元，考慮到公積金每月700元，實(shí)際上每月的還貸為2360元，則月還款壓力比較大。以明年預(yù)計(jì)收入計(jì)算，約占總收入的34％，尚可以負(fù)擔(dān)。但是每月節(jié)余就比較低，即使將獎(jiǎng)金平均化后，每月節(jié)余僅為1000元。

3，取中間辦法，采用提高首付，增加期限，提高首付為20萬元，期限為30年，則每月需還2048元，考慮到公積金每月700元，實(shí)際上每月的還貸為1348元，月還款壓力適中。以明年預(yù)計(jì)收入計(jì)算，約占總收入的24％，將獎(jiǎng)金平均化后，每月節(jié)余為1600元。

綜合考慮建議小于采用第3種方案，在保持一定的初期資金的同時(shí)，也盡量降低了平時(shí)的還貸壓力。再考慮到二人結(jié)婚后，妻子的收入和公積金也可以拿來供房，壓力會(huì)更進(jìn)一步減輕些。這樣還有10萬元的啟動(dòng)資金可以拿來做投資，完成其他目標(biāo)。

理財(cái)要從儲(chǔ)蓄開始

小于屬于典型的月光族，花錢無計(jì)劃，日子雖然過得很瀟灑，但是一旦有大額的支出，就無法應(yīng)付。理財(cái)師建議開源節(jié)流，盡可能安排好資金，從平時(shí)入手，積累財(cái)富。

其中，開始很重要的一個(gè)思路，就是做到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。強(qiáng)制儲(chǔ)蓄主要有3個(gè)辦法：壽險(xiǎn)、房貸和基金定投。由于小于有結(jié)婚計(jì)劃，買房也非常有必要。但是也要注意留出一部分的資金做投資用，一方面可以積累房子的裝修款及婚禮的費(fèi)用，另一方面為將來家庭的支出做準(zhǔn)備，基金定投是個(gè)很好的選擇。

在節(jié)流上，小于要加強(qiáng)對(duì)平時(shí)開銷的控制，盡量少花一些不必要的開銷。其中很重要的是要樹立記賬的觀念。一個(gè)簡單的辦法，建議去辦張信用卡，一方面可以延遲消費(fèi)，另一方面可以讓銀行幫你記賬。不過千萬不要刷爆。

小于趁年輕，也應(yīng)該注意努力學(xué)習(xí)，積累知識(shí)，提高專業(yè)技能，早日升職，提高收入。

投資規(guī)劃

在采用第3種購房計(jì)劃后，小于大概還有10萬元的資金可以動(dòng)用，明年開始每月預(yù)計(jì)還有1000元剩余(不包括季度獎(jiǎng)金2000元)，可以做一個(gè)投資規(guī)劃。

留出一定的應(yīng)急準(zhǔn)備金

按小于3個(gè)月的開支計(jì)算，需留1萬元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。可以拿出其中的一半用來購買貨幣基金，一半活期存款的形式存放。在保持較高流動(dòng)性的同時(shí)也希望能獲得相對(duì)較高的收益。

典型的月光族花錢無計(jì)劃，日子雖然過得很瀟灑，但是一旦有大額的支出，就無法應(yīng)付。理財(cái)師建議開源節(jié)流，盡可能安排好資金，從平時(shí)入手，積累財(cái)富。

9萬元用于一次性投資

剩余的9萬資金的投資方向可以保本型風(fēng)險(xiǎn)較小的產(chǎn)品為主。5萬元可以投資債券基金或者是銀行理財(cái)產(chǎn)品(低風(fēng)險(xiǎn)保本型，如打新股的產(chǎn)品，5萬元也剛好到銀行理財(cái)產(chǎn)品門檻)，預(yù)期年收益率10％。剩余的4萬元，建議以基金投資為主，享受專家理財(cái)?shù)氖找妗０赐顿Y兩年計(jì)算，到2009年，低風(fēng)險(xiǎn)投資可以獲得6.05萬元本金和收益。高風(fēng)險(xiǎn)投資可以獲得6.76萬元本金和收益(若年收益率在30％以上)，足夠完成結(jié)婚裝修房子的6萬元開銷。建議到時(shí)候可以將低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品贖回，用做裝修費(fèi)用。投資基金的部分則可以繼續(xù)投資，用做今后生活需要，如育兒費(fèi)用或提前還房貸。

每月結(jié)余有去處

每月剩余1000元左右的資金，再加上季度獎(jiǎng)金2000元，平均化后每月約有1666元。為了防止被亂花掉，建議用基金定投的辦法做強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，每月定投800元，選擇業(yè)績較好的混合型基金或指數(shù)型基金。按年收益10％計(jì)算，到60歲退休可以獲得336萬元的資金，作為養(yǎng)老金(按通脹率5％算相當(dāng)于目前58萬元的資金)。

保險(xiǎn)規(guī)劃

根據(jù)小于目前的生活狀況以及收入狀況，建議投保一定的定期壽險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，有低費(fèi)率高保障的效果。考慮到房貸本金為40萬元，建議投保保額為50萬元的定期壽險(xiǎn)，最好是附帶意外傷害的定期壽險(xiǎn)。如新華人壽保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)(B)，在受意外傷害和疾病時(shí)的身故和高殘都給予保險(xiǎn)金。年繳1200元，平均每月為100元。同時(shí)也應(yīng)該投保30萬元左右的重大疾病保險(xiǎn)，年保費(fèi)約1100元以內(nèi)。如友邦守衛(wèi)人生重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃，可以保到80歲，60歲后保額增加到120％，平均每月約為92元。建議開立專門的儲(chǔ)蓄賬戶存放，供交納保費(fèi)用。

目前第一年里，小于的工資收入不足以歸還房貸、定投以及保險(xiǎn)的費(fèi)用。這里的缺口約有1327元。但是考慮到公積金貸款需要一個(gè)較長審批時(shí)間，一般為半年。其實(shí)這半年里是不用付貸款的。在剩下的6個(gè)月里，只需準(zhǔn)備15924元。可以用小于自己的4萬元基金，按月分別贖回需要的金額就可以了。剩余部分繼續(xù)作為今后可能需要?jiǎng)佑玫馁Y金，由小于自行分配。