三口之家如何規劃教育金

家庭狀況

杜先生，33歲，某國企職工，月收入6000元，有基本的社會保險。

杜太太，30歲，公司職員，月收入3000元，有四險一金。

女兒，半歲。

杜先生是國企員工，可以享受中央國家機關配售房，2005年杜先生以總價50萬元購買一套100m²的配售房。目前，月還款為3000元，還需要5年還完。杜先生家每月支出大約為3000元。杜先生投資基金10萬元，在大盤2000點左右時，已經縮水為6萬元，由于虧損太多，他并不想贖回基金，打算一直放著。現有銀行存款約6萬元。父母及岳父母均有退休金，不需杜先生負擔。

夫妻倆有基本的保障，目前的工作也相對穩定。

理財目標

杜先生夫婦打算讓女兒高中畢業后到國外讀大學，目的地主要是美國和英國。因此，他們想盡早給女兒準備一些教育金。

家庭財務狀況分析

杜先生家庭收入不高，積蓄不豐厚，但其父母均有退休金，不需杜先生負擔，此外夫妻二人有基本保障，因此杜先生家庭經濟較目前相對寬裕。

杜先生目前家庭月收入9000元，日常生活開支3000元，房屋按揭3000元(5年內)，可支配收入3000元。分析收支構成可以發現，假設夫婦倆人目前尚無任何存款或現金儲備，且要為女兒準備學齡前和國外大學兩項教育金，財務壓力稍顯沉重，應力求節省并通過投資理財積累財富。

從杜先生的個人理財結構可以看出，將部分資金投資開放式基金比較符合目前的情況。一方面，大部分散戶由于缺乏經驗，股市虧損的概率較高，且基金屬長期投資品種，可繼續持有；另一方面，杜先生處于事業上升期，沒必要為投資付出太多精力。

此外，處于事業上升期的杜先生，可能需要經常出差或駕車，需補充商業意外險、重大疾病險、定期壽險等方面的商業保險。

子女教育規劃分析

子女教育規劃為杜先生夫婦理財規劃的核心內容。綜合考慮，其子女教育分為：學齡前、義務教育階段、高中階段、大學階段(留學階段)。

目前北京市內優秀幼兒園的收費標準約為1.86萬元／年，假設女兒3歲上幼兒園，6歲上小學，18歲高中畢業，則3年學齡前教育總開支約為5.58萬元；國內義務教育階段及高中階段費用相對于學齡前教育及國外大學費用極低，則可忽略不計；目前英國中等消費水平的城市中，中等大學的學費約8700英鎊／年，中等城市的消費水平約為6500英鎊／年，則目前在英國一年的全部開銷約為1.52萬英鎊／年；美國中等大學目前中上等大學學費約為3.3萬美元／年，中等城市生活費及其他雜費約9000美元／年，則目前在美國一年的全部開銷約為4.2萬美元／年。按照目前匯率，英國3年大學總開銷約為人民幣62萬元，美國4年大學總開銷約為人民幣115萬元。初步估算，在學費固定不變的前提下，若要前往英國或美國的中等學府求學，至少需準備62萬元的教育金。因此，必須要提早做準備，否則將來壓力過大，甚至有可能無法實現目標。

理財建議

儲蓄和定投

杜先生家庭目前每月日常開支3000元左右，暫未超過家庭月收入的33％，屬于相對合理的收支比例。

由于杜先生將部分資金用于基金投資，且每月尚有33％的家庭收入用于償還住房貸款，故銀行存款較少、且額度不固定，這樣有失合理性。建議杜先生夫婦留足相當于家庭3～6個月生活費用的活期儲蓄或現金作為緊急備用金，然后將每月可支配收入的15％轉為定期存款，進行強制儲蓄。

杜先生夫婦目前沒有贍養老人的經濟負擔，暫時也沒有其他大額開支計劃，遇到緊急情況時家里還應可以給其一定的經濟支持。但數年后用于子女教育需要大量資金，建議杜先生將家庭每月可支配收入的50％用于基金定投，既能積少成多，又可享受股市增長帶來的收益。杜先生目前風險承受能力較強，可選擇一只股票型基金或偏股型基金，堅持定投10～15年，將這筆錢以后用于子女的教育資金。

基金投資計劃

杜先生持有的基金目前總市值約為6萬元，需要重新考慮基金風險及基金投資種類。

由于目前股市到達相對低點，杜先生手中基金暫可持有。盡管他目前的風險承受能力較強，但為了規避投資風險，最好將全部股票型或偏股型基金轉換為債券型或貨幣型基金，以保證資產保值并微幅增值，待大盤充分釋放風險后(初步判斷為3年左右，時間跨度參考2001～2003～2005～2008年股市牛熊更替周期)再重新轉換為原有基金品種。

保險計劃

杜先生初為人父，家庭也正處于形成初期，是家庭經濟的頂梁柱。建議杜先生購買足夠的意外傷害險及大病險。杜先生可為自己購買一份終身人壽保險，以杜太大作為受益人，選擇將風險保障、子女教育、個人養老于一體的保險理財方案。

疾病保險方面，可考慮盡量購買重大疾病險。消費型重疾險保費相對低廉，對于事業處在上升期且目前經濟實力并非很強的杜先生來說，現階段應加大消費型重大疾病險的比例，到40歲以后，可考慮增加儲蓄型重疾險的比例。杜先生每年的保險支出建議控制在家庭收入的10％～15％。

教育金的儲備規劃

在籌備教育金之前，需要一些假設條件：一年期定期存款稅后收益率為3.933％、3年期零存整取稅后收益率為3.591％、債券型基金年化收益率為4.95％、子女教育支出年增長率為5％。

學齡前教育金儲備計劃

初步測算3年后學齡前教育儲備需67879.08元。目前由于杜先生家庭投資品種以開放式基金為主，且現，階段資本市場走勢較弱，由熊市轉牛市的周期初步預計要2～3年，在不使用前期6萬元虧損基金前提下，可考慮以債券基金定投為主。市場中優秀債券基金年化收益率4.95％左右，建議每月將1500元進行債券型基金定投，300元作為3年定期儲蓄存款，剩余1200元作為備用金。3年后投資總收益為69471.98，大于67879.08，可實現學齡前教育金儲備計劃。

留學教育金儲備計劃

從女兒出生到18年后留學教育儲備需1492104元(英國)／2767612元(美國)，則至少要準備150萬元左右。

如果每年儲備教育金4.25萬元，即可在15年后實現女兒英國留學的目標。考慮到家庭收入年增長率為5％，通脹率5％，目前每年家庭收入1.25萬元，在減去所有開支及費用(包括日常開支41675元、房貸3.6萬元、其他可能支出4000元)后，凈存款應有43349元，且兩年后房屋貸款結清，每年可增加3.6萬元凈儲蓄，完全可以完成為女兒儲備留學教育金的目標。