上車(chē)險(xiǎn)別被忽悠了

購(gòu)買(mǎi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)是有車(chē)族每年面臨的一次理財(cái)考試，因?yàn)樗仁且还P較大的費(fèi)用開(kāi)支，更關(guān)系到車(chē)主、乘客乃至行人的切身利益保障，只有認(rèn)真選擇，合理搭配，才能滿(mǎn)足不時(shí)之需。

我駕齡5年，2005年購(gòu)買(mǎi)了一輛價(jià)值20萬(wàn)元的小車(chē)，車(chē)輛主要用于上下班代步，周末帶家人外出游玩。由于我所在的小區(qū)及工作單位停車(chē)環(huán)境較好，一般不會(huì)將車(chē)輛停放在無(wú)人看管的地方。買(mǎi)車(chē)以來(lái)，我有了4次購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)歷，從一個(gè)被保險(xiǎn)代理人忽悠的新手，成長(zhǎng)為注重合理搭配、關(guān)注服務(wù)質(zhì)量的“內(nèi)行”。

第一年：誤信忽悠 多繳保費(fèi)

第一次投保是4年前剛買(mǎi)車(chē)的時(shí)候。買(mǎi)完車(chē)就有一個(gè)保險(xiǎn)銷(xiāo)售代理人來(lái)推銷(xiāo)車(chē)險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)代理人告訴我，新駕駛員開(kāi)車(chē)難免有磕磕碰碰，所以推薦了一款“全保套餐”的車(chē)險(xiǎn)。聲稱(chēng)該套餐能覆蓋大小事故，只要發(fā)生都可以獲得賠償。我對(duì)車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種的保障范圍并不了解，為了給新車(chē)全面的保障，于是就花了5000多元投保了代理人人推薦的車(chē)險(xiǎn)套餐。險(xiǎn)種組合：車(chē)損(20萬(wàn)元)+第三者責(zé)任(20萬(wàn)元)+盜搶+玻璃+自燃+劃痕+車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)(5座)+新增設(shè)備，保費(fèi)達(dá)5000余元。

如今來(lái)看，這份保單是在我對(duì)車(chē)險(xiǎn)一點(diǎn)都不了解的情況下，聽(tīng)信代理人員的推薦投保的，在險(xiǎn)種選擇上存在較大問(wèn)題，投保了一些不必要的險(xiǎn)種，多繳了保費(fèi)，而一些較有用的險(xiǎn)種卻沒(méi)有保。首先，我的車(chē)并沒(méi)有經(jīng)過(guò)很大改裝，只是加裝了一個(gè)GPS系統(tǒng)，投保新增設(shè)備險(xiǎn)是大“財(cái)”小用，很不劃算。其次，新車(chē)一般不會(huì)出現(xiàn)行駛過(guò)程中因本車(chē)電器、線(xiàn)路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運(yùn)貨物自燃原因而起火燃燒，因此不必投保自燃險(xiǎn)?？梢缘杰?chē)齡3年以上，零部件等出現(xiàn)老化后再考慮投保。另外，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)不計(jì)免賠險(xiǎn)，發(fā)生理賠的話(huà)，需要承擔(dān)保險(xiǎn)公司規(guī)定的免賠率損失，這樣就無(wú)法得到車(chē)險(xiǎn)保障權(quán)益的最大化。

第二年：自己搭配 理賠受阻

花了5000多元投保車(chē)險(xiǎn)后，因?yàn)殚_(kāi)車(chē)比較小心，我一年內(nèi)一次事故都沒(méi)有發(fā)生過(guò)，這讓我覺(jué)得5000多元花得有些冤枉。在第二年投保時(shí)，我就決定選擇盡量少的險(xiǎn)種，盡可能地節(jié)約保費(fèi)。于是我自己設(shè)計(jì)了投保險(xiǎn)種：車(chē)損(10萬(wàn)元)+第三者責(zé)任(5萬(wàn)元)，保費(fèi)2000余元。

不過(guò)沒(méi)有想到，這年我發(fā)生了車(chē)禍，便向保險(xiǎn)公司索賠。但我拿到的賠款大大低于修車(chē)所花的費(fèi)用。我馬上向保險(xiǎn)公司詢(xún)問(wèn)原因，得到的解釋是因?yàn)槲沂遣蛔泐~投保，保險(xiǎn)公司在賠償時(shí)實(shí)行按比例賠償，所以我自己要承擔(dān)不足額投保部分的損失。

回過(guò)頭來(lái)看，我第二年選擇了盡量少的投保，有些矯枉過(guò)正。不但不計(jì)免賠這樣比較有用的險(xiǎn)種沒(méi)有投保，而且還不足額投保，使得我在理賠中遇到了麻煩。

我的車(chē)輛在購(gòu)買(mǎi)時(shí)花了20余萬(wàn)元，扣除一年的折舊，車(chē)輛的價(jià)值也不可能只有10萬(wàn)元。按10萬(wàn)元投保車(chē)損險(xiǎn)，顯然是不足額。對(duì)于不足額投保的情況，理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)按照車(chē)主的投保金額與車(chē)輛實(shí)際價(jià)值的比例，實(shí)行按比例賠償，這是我沒(méi)有獲得足額賠款的原因。另一方面，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額只有5萬(wàn)元，有些偏少。發(fā)生交通事故，很可能不夠補(bǔ)償事故帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。因?yàn)楦鶕?jù)現(xiàn)行的交通法規(guī)，車(chē)輛發(fā)生事故造成對(duì)方人員死亡或者傷殘，賠償?shù)慕痤~將會(huì)非常高，一般都達(dá)數(shù)十萬(wàn)元。在此要提醒有車(chē)一族，若為節(jié)省保費(fèi)而省去一些有用的險(xiǎn)種，或是選擇不足額投保，無(wú)法實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障利益的最大化，對(duì)車(chē)主來(lái)說(shuō)并不經(jīng)濟(jì)。

第三年：注重險(xiǎn)種 搭配合理

有了前兩年的經(jīng)驗(yàn)，第三次投保時(shí)我決定好好研究一下車(chē)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，并特地請(qǐng)教了車(chē)險(xiǎn)方面的業(yè)內(nèi)人士，與業(yè)內(nèi)人士一起確定了這份保單。這份保單比較完善，投保的險(xiǎn)種基本可以滿(mǎn)足使用需要，而且投保金額也沒(méi)有不足或是超額。投保險(xiǎn)種：車(chē)損(15萬(wàn)元)+第三者責(zé)任(20萬(wàn)元)+盜搶+不計(jì)免賠，保費(fèi)約3000元。

第四年：選擇公司 更重服務(wù)

3年的車(chē)險(xiǎn)投保歷程，讓我逐步積累了一些經(jīng)驗(yàn)，對(duì)各險(xiǎn)種的保障范圍有了基本了解，目前保單的險(xiǎn)種組合基本可滿(mǎn)足我的需要。

今年投保，我更加看重保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量。在價(jià)格越來(lái)越透明的時(shí)代，保險(xiǎn)公司及代理公司要吸引車(chē)主，就必須想辦法為車(chē)險(xiǎn)增值，服務(wù)成為保險(xiǎn)公司及代理公司比拼的一個(gè)重要方面，保險(xiǎn)公司紛紛向車(chē)主承諾各種免費(fèi)的汽車(chē)服務(wù)項(xiàng)目，如急救換胎、免費(fèi)送油、免費(fèi)保養(yǎng)等。但車(chē)主投保后，需要用到這些免費(fèi)的服務(wù)時(shí)，有的小公司就會(huì)用各種理由來(lái)推脫。我選擇時(shí)，盡量考慮那些規(guī)模較大、信譽(yù)良好的公司，并將要求對(duì)方將提供的各種服務(wù)承諾寫(xiě)進(jìn)保險(xiǎn)合同內(nèi)，這樣可以防止對(duì)方違反承諾。