理賠常識要具備

重疾險相對于其他健康險種，出險時往往關系到投保人的生命安危，而且給付的理賠金相對都比較高，對生大病的投保人及時治療至關重要。因此，對于投保人來說，是否能順利理賠是他們最為關注的環節。除了不清楚免責、未如實告知、代簽名、材料不齊全等不會順利獲得理賠外，還有哪些情況可能遭拒呢?

注意合理拒賠

很多人或是親身經歷、或是耳聞目睹過被保險公司拒賠的遭遇，有人會對此憤憤不平，認為保險公司“太黑”。殊不知，在目前的案例中，大多數是屬于合理拒賠的范圍內。

免除責任要看清

每一種保險都會設定一定的免除責任，重疾險也不例外。2007年8月1日起實行的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》規定，重疾險有8大除外責任，其中包括投保人、受益人對被保險人的故意殺害、故意傷害；被保險人故意自傷、故意犯罪或拒捕；被保險人服用、吸食或注射毒品；被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車；被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病；戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；核爆炸、核輻射或核污染，遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。消費者在投保重疾險前一定仔細了解這些免除責任，以免發生繳納了不菲的保費，卻得不到相應保障的后果。

沒有如實告知

購買保險時一定要履行如實告知的義務，尤其是購買重疾險時，這一點尤為重要。投保人要記得把自己的病史盡量告知清楚，千萬不要抱著僥幸心理帶病投保。因為保險公司都有專門的核賠部門，如果在醫院了解到投保人有相關病史，保險公司不會承擔賠償責任。

香港的著名影星梅艷芳為免母親日后失去依靠，在2002年買了一份保額高達1000萬港元的保險。而此時梅艷芳已得知自己子宮頸長出腫瘤，但是顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開，治病也在高度保密的情況下進行，因為怕患癌的秘密泄露而沒有在保單上如實申報病情。2003年，梅艷芳去世后，便傳出保險公司拒賠1000萬港元保險金的消息。

觀察期內罹患重疾

保險公司提供重大疾病保障，通常會有一個觀察期，在觀察期內，多數只會返還所繳保費，但并不承擔賠償責任。一般情況下，觀察期為3個月～1年。觀察期一般是在被保險人首次投保時，從合同生效日算起，一般只適用于第一個保險年度，對于可續保單來說，續保年度不再有觀察期。

30歲的王先生，2007年底投保了10萬元保額的一款終身重疾險，繳費20年，年繳保費7000多元。2008年3月份，王先生因患膽結石住院做了手術。可當手術過后，王先生在向保險公司問詢有關賠付事宜時，卻被告知因為投保還不滿180天，保險公司只能返還7000多元的保費，并且合同隨之終止。

他人代簽名

根據《保險法》的規定，投保人在購買保險時，條款中所涉及的問題必須如實告知，所以保單以及附加條款一定要投保人本人親自簽名。同時，以死亡為給付保險金條件的合同，也必須經過被保險人的書面同意并認可保險金額，否則就是無效保單。由于很多投保人不清楚被保險人應親筆簽名的要求，業務員如果疏于提醒，就會造成代簽名保單的出現，而這往往就會造成拒賠的后果。

劉小姐是外企員工，于2006年投保了一份保額為20萬元的重疾險。由于當時劉小姐在國外出差無法回來，就讓丈夫替她在保單上簽了字。2008年年初，劉小姐被確診患上了白血病，當她向保險公司索賠時，被保險公司以“他人代簽名”的理由予以拒賠。

材料不齊全

保險公司對于重疾險的理賠，很大程度上依靠申請人提供的相關證明材料。一般情況下，需要申請人提供的材料包括保單、理賠申請書、被保險人的身份證明、出院小結、診斷證明、法醫學鑒定書等。如果這些材料不全，或者材料存在瑕疵，保險公司就無法對保險事故進行判斷，必然會對順利理賠造成影響，甚至導致拒賠的后果。

準備理賠材料

要想順利理賠，投保人首先要避免出現合理拒賠的現象，同時，出險后要注意理賠程序，準備好相關材料。

重疾險理賠時，首先需要醫院確診。保險專家說，確診即被保險人感到身體狀況有重大疾病的征兆時，一般都會先到保險公司指定的醫院進行求診。在求診過程中，醫院會對被保險人的身體狀況進行診斷，得出被保險人是否患有重大疾病以及具體是哪種重疾的結論。醫院的確診都會有確診書，而確診書是重疾險理賠的重要依據。需要注意的是，重大疾病應由符合資質的醫院進行確診。若有特殊原因，需及時通知保險公司，并得到保險公司的同意，以保證賠付工作更快地完成。

重疾險理賠涉及到的材料比較多，一般來說，包括保單、理賠申請書和被保險人的身份證明。而出院小結、診斷證明則需要指定醫院提供，如果投保人是自行辦理出院時，就需要保存好醫院所給的每一張紙。如果僅有出院小結，則需憑住院人身份證原件在該院病案室復印病歷。如果投保人涉及到重疾中的器官功能喪失，則需在患病180天后到失能鑒定所鑒定，拿到失能鑒定書才能申請理賠。

通常情況下，案件清晰、材料齊全的小額案件會在10日內結案，其他類型案件也會在30個工作日內結案。有一些保險公司理賠速度比較快，如華泰人壽保險公司理賠時效為2.7天，10日內(自然日)結案率能夠達到97％。之后，保險公司也會及時將處理結果告知投保人。

如果重疾險受益人為被保險人，則在理賠通知發出后24小時內，理賠款會劃入被保險人的指定賬戶。如果為保險人18歲以下，則其理賠款由其監護人領取。