避開投保４誤區(qū)

面對越來越大的健康風險，很多民眾都表示出了對重疾險的興趣和需求。據(jù)零點調(diào)查公司的抽樣調(diào)查結果顯示，超過6成的民眾如果購買保險產(chǎn)品，首先會選擇重疾險。但購買時，有很多人會陷入到幾種誤區(qū)。

誤區(qū)1：重疾險可以代替健康險

重疾險是當被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態(tài)或實施了約定的手術時，才能給付保險金。

如果一個人得了重大疾病，就可獲得了理賠，但絕大多數(shù)情況是，即使經(jīng)過治療，病情得到了控制，但出院后也很難恢復到以往的健康狀態(tài)。可能還涉及到患病后在家修養(yǎng)時的營養(yǎng)費、護理費等開支，以及患病后的收入補償問題。這很有可能使得這個家庭的生活質(zhì)量不能夠得到保證，家庭財務規(guī)劃會受到嚴重影響。

因此，單單購買了重疾險并不能解決投保人所有的健康保障問題，必須搭配其他類型的健康險產(chǎn)品，如津貼型醫(yī)療險或報銷型醫(yī)療險、意外醫(yī)療險、長期護理險等，才能讓投保人得到較為全面和完善的健康保險保障。

誤區(qū)2：所有癌癥都能保

保險專家稱，大多數(shù)重疾險的索賠都是由于癌癥引起的，因此，在招徠客戶時，“買了重疾險，是癌癥就會賠”常常成為業(yè)務員掛在嘴邊的話。實際上，并非所有的癌癥都在保障范圍內(nèi)，例如，女性很關注的原位癌和皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉移的皮膚癌)在很多產(chǎn)品中就屬于免責范圍。

據(jù)保險公司業(yè)內(nèi)人士解釋，原位癌多發(fā)于口、唇、咽喉、腸胃肺甚至皮膚等處，嚴格意義上講并非是“癌癥”，在醫(yī)學上與惡性腫瘤有較為清晰的區(qū)別，手術切除可完全治愈。皮膚癌在我國發(fā)病率很低，且我國絕大多數(shù)皮膚癌患者只要進行局部切除就可治愈，治療不復雜，費用也不高，治愈后對身體不會造成重大損害。所以，國內(nèi)外大多數(shù)重疾險合同均把原位癌和皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉移的皮膚癌)排除在責任之外。

誤區(qū)3：承保病種越多越好

是否保障范圍越廣就越值得投保呢?按照《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》要求，重疾險必須包括6種疾病，包括惡性腫瘤(不包括部分早期惡性腫瘤)、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥(永久性的功能障礙)、重大器官移植術或造血干細胞移植術(須異體移植手術)、冠狀動脈搭橋術(須開胸手術)和終末期。腎病(須透析治療或腎臟移植手術)。之所以把這些列為必保疾病，主要是因為這些疾病發(fā)病率高，危害性大。

從理論上講，所保病種越多，獲得保障的機會就越多。但產(chǎn)品的“含金量”主要取決于所保疾病的發(fā)病率，盲目追求病種數(shù)量是不合理的。所投保的病種越多，保費自然也越高。投保涵蓋諸如“重癥肌無力”等稀有病種特別多的產(chǎn)品，相對來講性價比就不是最高的。

在增加的疾病中，有些只可看作是保險公司“賺吆喝”的，如系統(tǒng)性硬化病，發(fā)病率只有百萬分之五。對這些重疾，消費者在投保時大可不必在意。不過專家提醒，系統(tǒng)性紅斑狼瘡、糖尿病和因職業(yè)感染HIV病毒，還是值得關注的。新規(guī)統(tǒng)一了重疾病的定義，但對除重疾病保障之外的其他利益，保險金額的給付方式等項目均未統(tǒng)一規(guī)定，而這些額外的保障項目直接影響著重疾險的實用性。

誤區(qū)4：保費越低越好

面對各家公司不同類型的新版重疾險，承保費率成為不少消費者挑選重疾險的主要標準。其實單純比較哪家保險公司的費率更加便宜顯然不合理。因為每家公司的費率標準都是精算師根據(jù)大病發(fā)生率、市場利率和公司費用率計算出來的，經(jīng)過保監(jiān)會審核批準，理論上都沒有問題。事實上，新版重疾險保障范圍差異極大，保費絕不應成為選擇產(chǎn)品的唯一標準。消費者更應留意重疾險的額外保障等具體保障利益的差異，重點比較一下重疾險產(chǎn)品的承保病種，以及這些特有的承保病種的理賠標準。

《規(guī)范》出臺后，保險公司比拼病種、理賠標準的意義已經(jīng)不大。目前，不少保險公司已開始主打“額外責任”牌。例如，某重疾險產(chǎn)品率先將重疾險的給付向前端延伸：當保戶所患的一些重大疾病還沒有達到條款約定的嚴重程度時，可先賠付相當于基本保額15％的及時援助金。