規(guī)劃好你的保費(fèi)

重疾險除了明晰購買額度外，還要留意3個事項。

家庭收入要考慮

不同收入家庭購買保險，應(yīng)根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況合理搭配。一般來說，家庭購買保障型保險的保費(fèi)占家庭收入的比例在10％～15％是比較合理的，而重疾險在保障型保險產(chǎn)品中保費(fèi)可占到一半左右。重疾險的保障額度建議在10萬～20萬元，并搭配人身險等其他的保障型保險產(chǎn)品。40歲的石先生是一名出租車司機(jī)，有四險一金，月收入約4000元。妻子是某企業(yè)職工，月收入2000元，兒子上初中。每月結(jié)余約3000元。購買20萬元的永安康終身壽險，附加20萬元的額外給付重疾險，身故全殘保障終身，重疾保障可至75周歲。

而相同年齡的楊先生是民營企業(yè)老板，就可以搭配投資型保險產(chǎn)品。這類人群更需要的是通過保險來進(jìn)行財務(wù)方面的規(guī)劃。因此可以購買優(yōu)越人生兩全保險(分紅型)B款，并附加相同額度的額外給付重疾險。

保費(fèi)占預(yù)算比例不宜過大

重大疾病的治療費(fèi)用少則10萬元，多則幾十萬元甚至更高，因此，在購買重疾險時，至少要有10萬元保額度，對一般家庭來說，累積到20萬元左右比較合適，高收入人群可選擇更高額度以保證將來能享受較好的醫(yī)療待遇。

重大疾病的治療費(fèi)用是有變化趨勢的，現(xiàn)在要花20萬元治療的大病，以后可能將為15萬元，也可能漲到30萬元，因此每隔三五年應(yīng)該根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化，以及醫(yī)療費(fèi)用的統(tǒng)計狀況作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。從預(yù)算的角度考慮，一般來說家庭總收入的5％左右用來購買重大疾病類保險比較符合實(shí)際需要。對20～30歲的投保人而言，60％～80％的保額可考慮消費(fèi)型險種。35歲后，隨著年齡的增長，消費(fèi)型險種的費(fèi)率優(yōu)勢逐漸縮小，此時可相應(yīng)提高儲蓄型險種的比例。到45歲之后，短期消費(fèi)型險種所提供的保障占比可逐步降低到10％，甚至不再購買，轉(zhuǎn)而由儲蓄型長期險種來提供全部的重疾保障。

繳費(fèi)期選擇不宜太短

對于終身重疾險來說，還有一個問題就是繳費(fèi)期限的選擇。一般來說，終身重疾險繳費(fèi)期選擇非常靈活，從經(jīng)濟(jì)的角度綜合考慮，繳費(fèi)期不宜太短，通常40歲以下的人群，建議選擇20年繳費(fèi)期。

具體來看，繳費(fèi)期越短，總的保費(fèi)支出絕對數(shù)額會越少。但是，將繳費(fèi)期適度拉長，好處可能更多。一是拉長繳費(fèi)期，年繳保費(fèi)比較少，每年的負(fù)擔(dān)相對較低；二是保險期間內(nèi)一旦短期出險，繳費(fèi)期長更劃算。例如，A和B兩個人同時購買了一款重疾險，保額10萬元，A的繳費(fèi)期為10年，年繳8000元，B的繳費(fèi)期為30年，年繳3000元。3年后，A和B出險，均獲得10萬元理賠，但A已交的保費(fèi)為2.4萬元左右，而B交的保費(fèi)只有9000元，比A少繳保費(fèi)1.5萬元。