選擇合適的重疾險

也許大多數人已經意識到了購買重疾病險的必要性，但面對市場上數量繁多、種類各異的重疾險，一些人還是感到很茫然，不知該如何選擇。專家指出，沒有不好的保險產品，只有不合適的保險產品。在購買前，消費者應當盡量了解一些重疾險的相關知識和購買原則，才能做到心中有數。

重疾險有哪些

盡管市面上的重疾險產品很多，但歸納起來可以分為幾類。首先，按是否是主險來劃分，可以分為作為主險單購買和作為附加險購買這兩類。目前，大多數保險公司推出的還是后者，在終身壽險的基礎上，附加重大疾病險。此外，再附加住院醫療保險和住院生活津／補貼保險，這種投保組合搭配是比較常見也比較合適的。

按投保費用來看，重疾險也分為兩種：一種是均衡保費型的長期險種，一種是自然保費型的短期險種。簡單地說，一種是投保期間每年保費相同，一種是投保期間保費隨年齡增長而增長。前一種大多是長期繳費產品，長期保障，而后者多為一年一保的產品。目前，保險公司主推的是前一種產品，大多是連續繳費20年，保障終身。

有社保也要買

有一些有社保的人會認為自己不需要重疾險。實際上，社會醫療統籌基金對醫保人員的保障是“保而不包”，住院費用和大病醫療的自付比例和金額相對較高。如果社會醫保就像一輛車的剎車，而商業健康保險則是保險帶和氣囊。因此，有社保的人群購買重疾險還是有必要的。一般來說，沒有社保的人群至少需要增加10萬元的保額。

35歲的高先生是一位私營業主，無社保，年收入約為50萬元。由于是家庭主要收入來源，他想為自己購買一份重疾險，一方面可以化解疾病的風險，萬一得病也可以減輕家庭的負擔，他可以選擇搭配返還型壽險的重疾產品。另一方面為自己建立合理的理財規劃。如購買中英人壽優越人生兩全保險(分紅型)B款，保額20萬元，10年繳費20年保障，附加20萬元的中英人壽附加額外給付重大疾病保險，可保障至55周歲，每月保費約為3300元。

黃女士今年35歲，是某公司的高管，收入豐厚。她追求高品質的生活，比較關心未來健康、養老問題，期待擁有幸福的晚年生活。作為公司的高管，她享有較完善的社保及公司團體保險?？梢钥紤]購買中英人壽吉祥如意重大疾病保險計劃B款，保額20萬元，20年繳費，每月保費為616元，可讓她在85歲前都享有20萬元的重疾保障，85歲還有保險金的返還。

根據年齡選重疾

投保重疾險應該根據年齡“對號入座”，經濟水平有限的年輕人，可以選擇保費便宜的定期重疾險；經濟寬裕的中年人可以選擇終身重疾險或投資型保險與附加重疾險相結合；對于老年人，投保定期重疾可能出現保費與保額倒掛的情況，投保終身重疾險附加投資型保險更為合算。對于投保者來說，無論年齡大小、經濟狀況是否寬裕，只要合理規劃，都能得到充分的保障。

比如24歲的白先生，2008年投保了某保險公司定期重疾險，保額10萬元，20年繳清，每年繳納保費為3100元，20年后總共需要繳納保費6.2萬元；而如果一名55歲的男性，投保同樣的險種，按合同規定，每年需要繳納1.99萬元，5年繳清，總共繳納9.95萬元。若他在60歲之后患病，能夠得到的賠付僅比保費高了500元。

經濟寬裕的中年人可以選擇終身重疾險或投資型保險與附加重疾險相結合。35歲的王女士除每月償還房屋貸款外無其他負債。在專家的建議下，她選擇了某萬能壽險B款+附加重大疾病提前給付組合。每年期交保費6000元，基本保額選擇12萬元，附加重疾提前給付選擇10萬元。從交付首期保費合同生效后，黃女士即擁有個人賬戶為其儲備資金，可隨時支取，同時擁有人身保障12萬元，大病提前給付10萬元；從60周歲開始每年可最低支取5000元的養老金，直至90周歲，在80周歲可一次性提取個人賬戶價值作為養老祝壽金；黃女士也可提前支取個人賬戶價值來靈活周轉使用，而無需交利息，亦可隨時追加額外保險費充實個人賬戶資金。

由于老年人身體狀況較差，是疾病、死亡的多發群體，60歲以上的老人投保，保險公司一般不接受。而且，由于老年人重疾險賠付率相對較高，即使有可供60歲以上老人投保的重疾險，但到了50歲左右，保費已經相當不菲了。保費總支出可能會與保額相當，也不劃算。因此，可以適當考慮“重疾險+萬能險”的重大疾病保障組合。

周先生的父親今年50周歲，周先生為其投保一款重大疾病保險，保險金額5萬元，分10年繳納保費，可保障終身，每年需繳納保費5200元，再選擇投保一款萬能壽險，年繳4300元，計劃繳20年。這樣，在投保的頭10年，每年需繳保費9500元，接下來的10年，每年繳保費4300元，交完這20年，保費總計13.8萬元。

在保險期間，一旦周先生的父親患了重大疾病，可以借助重大疾病保險獲得5萬元的重疾保險金，還可提取萬能險保單價值，支付由重疾所帶來的費用開支。由于萬能險保費不斷地在投資賬戶中以復利的方式滾動增值，按照中等收益測算，在父親65歲左右，能夠獲得的總保障就已能超過其時所交的保費。在70歲時，所能得到的總保障就可以超出13.8萬元了。一旦父親不幸身故，還可以得到重大疾病保險和萬能險所提供的身故給付。

而如果周先生當時只是投保10萬元的重大疾病保險，10年總共繳納10.3萬元的保費，每年繳的保費跟上面兩種險差不多，所能得到的重大疾病保險金始終只能維持在10萬元的水平，父親60歲后，所能得到的重大疾病賠付款還沒有所繳的保費高。

家族病史、地理環境要注意

購買重疾險時要參考自己的身體狀況和家族病史。通常，需要考察保險條款中是否包含了常見的心血管、器官性及老年性3大類疾病。尤其對自身過往病癥和家族病癥要特別注意，選擇對這些疾病賠付條款相對不嚴格的公司投保。

另外，某些重大疾病與地理環境、生活習慣密切相關，在投保時需要加入地域高發疾病因素。例如，我國胃癌高發區主要分布于西北和沿海一帶，沿海地區以上海、江蘇、浙江、福建沿海和遼東、山東半島集中高發，總趨勢是北多南少，發病率自西北向東南漸降。食道癌高發區集中在太行山區、江蘇北部、福建南部沿海和廣東東部沿海、四川盆地的西北部丘陵地區、湖北和安徽界的大別山區。肝癌是地理分布規律性最明顯的一種癌癥，主要分布于赤道至暖溫帶附近，而寒溫帶與寒帶少見。

賠付上限要留心

在《重大疾病保險的疾病定義使用規范》出臺之前，保險公司設置了不同比例的賠付金額。有的疾病，投保人可以得到全額賠付，有的就只能得到一半賠付。但目前，大多數重疾病的賠付比例是一樣的。需要留心的是，一些針對兒童的重疾險設立了賠付比例及賠付上限。如一些保險公司對于18歲以下的兒童罹患白血病規定了10萬元的理賠上限，也就是說，如果投保人在18歲以下，無論保額是多少，若得了白血病最多能夠得到10萬元的賠償。因此，投保人對于是否有賠付比例及上限，在投保前應當明確了解，心中有數。

在重疾定義新規中，部分重大疾病有年齡限制，如患雙耳失聰、雙目失明、老年癡呆癥、嚴重帕金森病、嚴重運動神經元病和語言能力喪失6種疾病，保險公司可僅承擔在某年齡之前或之后的保障責任，而具體年齡限制保險公司可以自行制定，消費者在投保前也應對此有所留意。