用重疾險構筑防火墻

人的一生中，可能會面臨很多風險，有的風險可以避免，而有的風險不僅無法預知，還會帶來沉重的負擔。例如，一個人會健康一生，還是會罹患疾病?會身體小恙，還是遭遇大病?這都是不確定的，唯一確定的是一旦罹患大病將可能給家庭帶來滅頂之災。

重疾幾乎如影隨形

現實中總會有人對重大疾病不以為然——我還很年輕，肯定不會得大病；我連感冒都很少，怎么可能得大病呢?

事實上，隨著環境污染日益嚴重、日常作息沒有規律、生活壓力越來越大以及運動量的大大減少，現代人出現了越來越多的健康問題，如內分泌系統紊亂、機體免疫力下降等，而這些因素往往大大增加各類重大疾病的發病率。衛生部統計，2007年居民疾病死亡主要是由重大疾病引起的，5種疾病(惡性腫瘤、腦血管病、心臟病、呼吸系統疾病)死亡率達到82.1％。

患大病并不可怕。隨著科技的迅速發展和醫學水平的不斷提高，許多患者通過治療，獲得長期生存甚至是完全治愈的機會。最可怕的情況是，因無法支付龐大的醫療費用，而導致治療無法正常進行，從而延誤治療甚至失去生命。

有統計數據顯示，近8年來，中國門診就醫費用增長了1.3倍，住院費用增長了1.5倍，平均每年門診費用增長13％，住院費用增長11％，這些增長幅度都大大超過了居民收入增長的幅度。如果一旦罹患重大疾病，則需要支付高額的醫療費用。平均來看，重大疾病的治療花費一般都在10萬元以上，還不包括因重大疾病而引起的高額營養費、收入損失等。對于一個普通家庭，一旦有家庭成員罹患重大疾病，很可能就意味著整個家庭因病返貧。

重疾險減輕財務壓力

重疾險是當被保險人在保險期間內發生保險合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態或實施了約定的手術時，給付保險金的健康保險產品。通俗地講，重疾險就是投保人同保險公司就多種重大疾病簽訂的契約。如果保障期間投保人初次罹患了契約中約定的某一重大疾病，并且符合國家定義的重疾理賠標準，無論是否治療，無論已繳費多少，保險公司都要給付合同標定的保額。如某人投保10萬元的重疾險，年繳保費是3500元，已過疾病等待期，假如第二年就首次罹患重疾，被保險人就可以獲得10萬元的重疾理賠。

從這個意義上來說，重疾險如同一面防火墻，有助于投保人分散風險、加強保障，避免投保人在經濟上陷入困境。

重疾險根本目的是為病情嚴重、花費巨大的疾病治療提供經濟支持。一般來說，重疾險給付的保險金主要有兩方面的用途：一是為被保險人支付因疾病、疾病狀態或手術治療所花費的高額醫療費用；二是為被保險人患病后提供經濟保障，盡可能避免被保險人的家庭在經濟上陷入困境。

通常意義上，重疾險所保障的“重大疾病”，應該具有以下兩個基本特征：一是病情嚴重，會在較長一段時間內嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活；二是治療花費巨大，此類疾病需要進行較為復雜的藥物或手術治療，需要支付昂貴的醫療費用。

需要指出的是，該保險產品只有在投保人發生合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態或實施了約定的手術時，才能給付保險金。因此，重疾險不能滿足投保人所有的健康保險需求，配合其他類型的健康保險產品或健康保障計劃，投保人才能得到比較全面和完善的健康保險保障。

《重大疾病保險的疾病定義使用規范》規范重疾險

盡管重疾險在老百姓的保障規劃中占據著重要的位置，但不少消費者認為重疾險是“保死：不保活”，理賠比較困難。事實上，近年來也發生了不少重疾險的糾紛。為規范重疾險市場，中國保險業協會于2007年4月出臺了《重大疾病保險的疾病定義使用規范》(簡稱《規范》)，從根本上解決了關于保險病種界定方面的爭議，保護了消費者的權益，規范了重大疾病的處理原則。

規范實施后，新重疾險疾病定義透明，給消費者帶來了切身的好處。主要有以下幾點。

1，此前重疾險中疾病定義沒有統一的標準，投保人從醫院拿到的診斷結果是根據醫學標準，而保險公司理賠是根據保險合同條款中的保險標準，兩者之間的偏差造成保險理賠糾紛不斷。《規范》實施后，包含6種“核心疾病”(惡性腫瘤、重大器官移植術、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病)在內的25種重大疾病都有了統一的定義、理賠標準和原則。發生索賠時，理賠更規范。這樣可增強投保人對保險公司的條款的理解和掌握，進而保障自己的利益。

2，新重疾險產品保障那些危險性很高、但治療后依然有較高存活率的疾病，改變過去“只保死，不保生”的尷尬。如過去肝癌往往是到了晚期、末期才能得到理賠，而今后可能放寬理賠尺度，提高被保險人的生存可能。

3，新重疾險在診斷方法和治療方法上也有很多新的規范。《規范》出臺前，得了合同規定的病必須按照保險產品的要求診斷和治療，如冠狀動脈手術只有在開胸后才能得到理賠，而現在有些公司規定，該手術不開胸，使用微創手術也可以得到理賠。