美銀行倒閉潮啟示

中國銀行業監管者應吸取今明兩年美國商業銀行倒閉潮的教訓，堅持“管法人，管內控”的監管理念，保持審慎態度，推動建立有效的風險防范體系和內部控制制度

2005年和2006年，美國接受聯邦存款保險的銀行零倒閉，這是自1934年美國聯邦存款保險公司（FDIC）成立以來的第一次。但是，隨著2007年美國房地產市場繁榮的淡去，次貸危機的爆發，銀行與儲蓄機構的好日子也走到了盡頭。

截至2008年10月24日，美國已經有16家銀行倒閉。今明兩年美國倒閉的商業銀行數量將進一步增加，由次貸危機引發的銀行倒閉潮才剛剛開始。

這一現象，足以引起中國銀行業監管者的警惕。

美銀行倒閉潮

銀行倒閉在美國歷史上持續不斷，從1934年FDIC成立到現在的75年中，共有3571家銀行倒閉，平均每年就要倒閉近50家（見圖1）。但是，美國歷史上銀行的倒閉主要集中在兩個階段，即20世紀30年代的“大蕭條”時期和80年代-90年代的儲貸協會危機（SL Crisis）時期。雖然儲貸協會危機時期有超過3000家銀行與儲蓄機構倒閉，但當時美國經濟在政府一攬子刺激經濟措施的激勵下，整體上依然保持了良好運行。

進入21世紀，美國銀行業一度搭乘全球經濟高速增長的快車，不僅賺得盆滿缽溢，而且恢復了上世紀90年代被日本銀行取代的世界銀行業領先地位，銀行倒閉更是鮮有發生。2005年接受FDIC保險的銀行與儲蓄機構，歷史上首次創記錄地沒有一家倒閉，2006年延續了這一現象（見圖2）。

上圖顯示，本世紀美國銀行倒閉數量較多的一年是2002年，其中的一個重要原因是受互聯網泡沫破滅的滯后影響。……