完善國家助學貸款制度的實施辦法及對策

　　[摘 要]國家助學貸款制度是一種分擔高等教育成本的有效機制，是資助高校中經(jīng)濟困難的大學生完成學業(yè)的重要金融手段。國家助學貸款的開展總體來看比較緩慢，由于還貸違約狀況嚴重，國家助學貸款在實際操作過程中出現(xiàn)了大面積停辦的現(xiàn)象。本文主要就如何完善國家助學貸款制度的實施辦法及對策進行分析研究。
　　[關鍵詞]助學貸款；誠信體系；創(chuàng)業(yè)能力；對策和辦法
　　[中圖分類號]G649.22 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432(2008)52-0196-02
　　
　　1 完善國家助學貸款制度
　　
　　(1)優(yōu)化國家助學政策結構。隨著我國高校收費制度的改革，國家不再對大學生大量補助，同時，也不再對各個高校實行全額撥款，高等教育成本由國家、高校和學生分別承擔。所以，必須保證這三部分資金都能確實到位，才能保證教育事業(yè)的順利發(fā)展。國家助學貸款是國家利用金融手段支持高等教育深化改革，促進我國教育事業(yè)更好更快發(fā)展的一個具體措施，也是解決困難學生上學難問題的根本措施，要從國家教育發(fā)展的戰(zhàn)略高度，把國家教育資助政策和措施系統(tǒng)化、科學化，從實際出發(fā)，把“獎、貸、助、補、減”資助體系與現(xiàn)行的國家助學貸款政策結合起來：同時施行設立獎學金、推行助學貸款、開展勤工助學、實施特殊困難補助、采取學費減免、開辟“綠色通道”等，切實加強“五金”政策的落實，規(guī)定學校從所收的學費中提取一定的比例，用于資助經(jīng)濟困難學生等一系列資助高校經(jīng)濟困難學生的政策與措施，尤其注重加大國家助學貸款政策的力度，使之在整個國家助學體系中占有主體地位。國家助學貸款不只是經(jīng)辦銀行和學校之間的行為。國家、地方各有關部門必須高度重視并認真研究國家助學貸款工作中出現(xiàn)的問題，及時幫助高校解決在實施此項工作中出現(xiàn)的實際困難。
　　(2)加強管理，規(guī)避風險。銀行要加強助學貸款的管理，加強助學貸款的業(yè)務創(chuàng)新，把國家助學貸款與商業(yè)性助學貸款有機結合起來，把助學貸款打造成國有商業(yè)銀行一項有利可圖的資產業(yè)務新品種。目前各商業(yè)銀行一般都把助學貸款與高校的學雜費代收、教職員工的薪水發(fā)放和校內基本建設貸款等捆綁在一起，助學貸款僅僅是一種業(yè)務營銷的手段，并沒有成為商業(yè)銀行較為重要的有利可圖的資產業(yè)務新品種。其實，國家助學貸款有國家政策的支持，從長遠來說應該是收益較高的，而商業(yè)性助學貸款的風險防范機制較為完善，應該把國家助學貸款與商業(yè)性助學貸款有機結合起來，讓國家助學貸款的無擔保性與商業(yè)性助學貸款的有效擔保有機結合，減少和化解風險，使其有利可圖，提高銀行從事助學貸款的積極性，以促進助學貸款的發(fā)展。同時，為了調動高校管理風險的積極性，銀行可建立獎勵約束機制，以違約補償金作為獎勵基金，進行專戶管理，當貸款違約數(shù)額低于補償金時，對高校予以獎勵；當貸款違約數(shù)額高于補償金時，不足部分由銀行和高校按約定比例分擔，從根本上解決權責不對稱的矛盾。
　　(3)助學貸款作為政策性金融貸款，成本高、風險高，與商業(yè)銀行的經(jīng)營原則是相悖的，商業(yè)銀行很難辦理，應該將國家助學貸款交由專門的政策性銀行去辦理，由政策性銀行來承擔，這樣，才能保證這項工作持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展下去。
　　(4)改革貸款和還款方式，延長還貸年限。學生貸款償還制度的不合理既加大了銀行的風險，也是困擾學生還貸的主要因素。按規(guī)定，學生所借貸款本息必須在畢業(yè)后6年內還清，并定期定額繳納。其實，學生畢業(yè)后進入收入穩(wěn)定期需要一定時間，而助學貸款償還期限短，償還方式單一，對學生畢業(yè)后遇到的困難估計不足，況且有些學生一畢業(yè)就失業(yè)，立即還貸是不可能的。而對惡意拖欠貸款的學生，政策規(guī)定的辦法是向其收取罰息。他們連本金都不愿還，哪會在乎這一點點罰息，因此這條規(guī)定構不成真正的約束力。為此，要改革貸款方式，在現(xiàn)行由高校所在地銀行貸款基礎上，積極開辦貧困學生生源地貸款，由學生家庭所在地銀行提供貸款，學校審核后給予貸款銀行貼息，避免了因學生畢業(yè)赴異地工作而產生的不還貸現(xiàn)象。同時采取靈活便捷的還款辦法，把目前的按月還款改為按季、年還款，或者允許貸款期限內一次性還清。貸款還貸期限應適當延長，參照西方發(fā)達國家標準，從現(xiàn)在規(guī)定的畢業(yè)后6年延至10年或者15年還清貸款本息；還可以根據(jù)實際情況靈活調整借款學生的還款額及還款年限。同時，銀行應考慮到畢業(yè)生的現(xiàn)實處境，根據(jù)地區(qū)、院校類別、專業(yè)前景等實際情況區(qū)別對待。
　　(5)建立還款減免制度。在國外，政府往往會考慮到學生的具體情況，采取各種措施來減輕學生還款的壓力，按比例甚至全部免除貸款。如美國《高等教育法》中規(guī)定了五種學生免除還款的條款是：①學生死亡或因病、因傷等原因，喪失勞動能力，失去償還能力的；②失業(yè)者、收入和生活水平低于貧困線的人士以及破產者；③為國家從事某些急需的工作，如在某些地區(qū)公立中小學做教師、服兵役、參加一些慈善機構服務等；④學生成績突出者；⑤以社會服務替代還款。美國的這些學生還款的減免措施是值得我們借鑒的，我國也應該盡快建立貸款還款減免制度，實現(xiàn)以人為本、構建和諧社會的偉大目標。
　　
　　2 建立健全誠信體系
　　
　　大學生的誠信動機會隨著社會環(huán)境的變化而變化，如果社會中不講誠信的行為比較普遍，如果社會道德規(guī)范對不講誠信現(xiàn)象并無特別的輿論壓力，如果法律對不講誠信現(xiàn)象姑息縱容聽之任之；當違約背信行為被社會寬容，而誠實守信反倒成為另類、成為吃虧的對象時，背信棄義就有了生存的社會土壤，背信棄義就會隨時隨地地發(fā)生。因此，要杜絕此類現(xiàn)象，就必須建立健全誠信體系，構建良好的信用環(huán)境。
　　2.1 加快社會個人征信法規(guī)體系建設
　　政府要加快制定并出臺相關的個人征信法律法規(guī)，讓國家助學貸款制度的建立和實施有法律支撐。只有逐步改變以借款人的道德準則作為還款保證的現(xiàn)狀，將貸款風險防范建立在法律制度基礎上，才能有效防范貸款風險。
　　2.2 建立全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫
　　充分利用人民銀行的個人征信數(shù)據(jù)庫，擴展個人信用信息收集范圍。將個人與銀行信用有關的數(shù)據(jù)采集入庫，增加與擴充貸款學生畢業(yè)后續(xù)信息，建立“大學生信用檔案”，使申請過助學貸款的學生都有案可查，并能隨時對其還貸情況進行跟蹤。
　　2.3 完善個人信用監(jiān)管制度，加強個人征信監(jiān)管
　　建立國家助學貸款人的家庭地址、畢業(yè)學校、工作單位、聯(lián)系電話、貸款金額、還款情況等個人信用信息共享網(wǎng)絡，供銀行隨時查詢貸款人的行蹤，用人單位也便于協(xié)助維護國家利益。
　　2.4 加快個人信用服務體系建設
　　可以充分利用人民銀行現(xiàn)有的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，實現(xiàn)個人征信系統(tǒng)全國聯(lián)網(wǎng)運行，解決個人授信的信息查詢問題。
　　
　　3 加強對學校的引導與管理
　　
　　只有加強對學校的引導與管理，采取切實的措施引發(fā)學校參與的積極性，使得學校不僅是助學貸款的管理者，更是受益者，才能保證這項制度的順利開展。其實，助學貸款的違約率并不是每個學校都高的，有的學校違約率甚至是零。這就說明只要高校管理到位，完全能化解風險。所以，要明確學校的責任和義務，學校要認真審核申請貸款學生的情況，對符合要求的學生進行批復；學生畢業(yè)時，學校應組織學生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認手續(xù)后，方可為借款學生辦理畢業(yè)手續(xù)，并將其貸款情況載入學生個