中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新

　　[摘 要]中間業(yè)務(wù)是銀行的起源和基礎(chǔ)，20世紀(jì)后期，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，各大銀行在保持自己存貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，開(kāi)始重視一度被忽視了的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并開(kāi)始用創(chuàng)新的方式去從事中間業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，已難以與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)，必須開(kāi)辟新的利潤(rùn)來(lái)源。要發(fā)展中國(guó)現(xiàn)代銀行業(yè)，必須要重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，基于這點(diǎn)考慮，本文以此為中心展開(kāi)了討論和研究。
　　[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；金融創(chuàng)新
　　[中圖分類號(hào)]F830 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432(2008)52-0060-02
　　
　　所謂中間業(yè)務(wù)，是指不動(dòng)用銀行資產(chǎn)，利用銀行的人才、機(jī)構(gòu)、技術(shù)、信息、網(wǎng)絡(luò)和信譽(yù)等特殊功能與優(yōu)勢(shì)，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。英文為I nt e r me d i a r yBusines s，意為中介的、代理的業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)也可稱為中介業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)。亦指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。目前，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。中間業(yè)務(wù)以其獨(dú)有的成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)高等特點(diǎn)，越來(lái)越受到銀行的青睞。
　　
　　1 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展
　　
　　1.1 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
　　在傳統(tǒng)體制下，我國(guó)銀行界長(zhǎng)期以來(lái)只重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)幾乎是一片空白，雖然匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)一直在辦，但一般都是無(wú)償性服務(wù)或只收少許手續(xù)費(fèi)。隨著我國(guó)金融體制改革和金融市場(chǎng)發(fā)展的不斷深化，近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行不斷引進(jìn)和開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)，與改革開(kāi)放前相比，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新增加了許多，中間業(yè)務(wù)發(fā)生了可喜的變化，無(wú)論從量上、質(zhì)上都有較大的發(fā)展。然而，由于中間業(yè)務(wù)品種點(diǎn)多面廣、零星分散，許多品種又與存貸業(yè)務(wù)緊密相連或僅作為存貸業(yè)務(wù)中的一個(gè)環(huán)節(jié)。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行界對(duì)中間業(yè)務(wù)品種的劃分缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。針對(duì)這種情況，中國(guó)人民銀行繼2001年7月頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》后，于2002年4月發(fā)出了《關(guān)于落實(shí)〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定〉有關(guān)問(wèn)題的通知》。在這份通知的附件中，中國(guó)人民銀行列出了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分類及定義，該分類鮮明地揭示了我國(guó)商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，與客戶之間形成的法律關(guān)系和所處的法律地位，較好地體現(xiàn)出了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的屬性和經(jīng)營(yíng)環(huán)境。
　　1.2 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及其對(duì)策
　　1.2.1 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
　　近幾年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)從無(wú)到有，從少到多，發(fā)展速度不斷加快，并逐漸成為了商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)支柱之一，但由于諸多方面的原因，在其發(fā)展過(guò)程中也存在不少問(wèn)題。
　　(1)經(jīng)營(yíng)理念錯(cuò)位。中間業(yè)務(wù)作為我國(guó)商業(yè)銀行的一種新興業(yè)務(wù)，由于受傳統(tǒng)觀念和經(jīng)營(yíng)思想的束縛，加之中間業(yè)務(wù)收入在商業(yè)銀行的總收入中所占比重偏低，部分商業(yè)銀行特別是基層行在經(jīng)營(yíng)理念上發(fā)生了錯(cuò)位。從目前的實(shí)際情況看，各地商業(yè)銀行普遍未擺正中間業(yè)務(wù)在銀行發(fā)展中的戰(zhàn)略地位，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行相比，存在著不小的差距。
　　(2)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以收取手續(xù)費(fèi)為目的的一種有償?shù)慕鹑诜?wù)性業(yè)務(wù)。但由于目前法規(guī)不健全、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，商業(yè)銀行在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中為了爭(zhēng)奪客戶，偏離了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。如在大型建設(shè)項(xiàng)目代理競(jìng)標(biāo)中，項(xiàng)目單位及其主管部門利用商業(yè)銀行為爭(zhēng)奪主辦行的權(quán)利而進(jìn)行的盲目競(jìng)爭(zhēng)，不但不交納代理費(fèi)，還向代理行提出一些如提供辦公用房、生活用房、貸款等不合理的要求，在一定程度上損害了銀行利益。
　　(3)聯(lián)合意識(shí)不強(qiáng)。目前我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)基本上是各自為政，投入較大，使用效益不高，存在重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)現(xiàn)象。雖然近年來(lái)商業(yè)銀行在由競(jìng)爭(zhēng)走向聯(lián)合方面進(jìn)行了一些探索，并邁出了艱難的步伐，但由于商業(yè)銀行在聯(lián)合過(guò)程中缺乏一種有效的組織協(xié)調(diào)運(yùn)行機(jī)制，缺乏整體性的規(guī)劃和長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，各行的聯(lián)合意識(shí)不強(qiáng)，聯(lián)合的業(yè)務(wù)范圍單一，聯(lián)合的方式局限性大，不利于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益的共同提高。
　　1.2.2 解決我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的對(duì)策為了進(jìn)一步規(guī)范中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康、有序發(fā)展，針對(duì)以上問(wèn)題，特提出如下對(duì)策和建議。
　　(1)盡快完善有關(guān)金融法規(guī)，規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為。目前應(yīng)盡快制定出臺(tái)中間業(yè)務(wù)管理辦法，對(duì)中間業(yè)務(wù)的范圍、操作規(guī)程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、罰則等方面做出明確、統(tǒng)一的規(guī)定，同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管，防止商業(yè)銀行利用中間業(yè)務(wù)進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。
　　(2)更新經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)意識(shí)。中間業(yè)務(wù)作為與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并重的商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)支柱，必將是21世紀(jì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主流。外資銀行近年來(lái)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的沖擊之一就是中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的爭(zhēng)奪。
　　(3)加大科技投入，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。商業(yè)銀行在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中成功與否，關(guān)鍵要看誰(shuí)能在金融服務(wù)項(xiàng)目上不斷推陳出新。因此商業(yè)銀行要想在銀行業(yè)大潮中涌立潮頭，要想在今后的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須加大科技投入，加快電子化建設(shè)步伐，革新服務(wù)手段。
　　(4)加強(qiáng)內(nèi)控監(jiān)督管理，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)是一種高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，但隨著金融創(chuàng)新的日新月異，中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延已發(fā)生了重大變化，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)加大，巴林銀行的倒閉就是最好的例證。因此我國(guó)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期開(kāi)始，就必須加強(qiáng)內(nèi)控的監(jiān)督管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，按照金融法規(guī)和國(guó)際金融慣例來(lái)約束自己的經(jīng)營(yíng)行為，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
　　
　　2 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新
　　
　　2.1 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性
　　改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)銀行陸續(xù)開(kāi)辦了一些中間業(yè)務(wù)，但主要還是局限于傳統(tǒng)型的中間業(yè)務(wù)。從總體上看，我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)還是一個(gè)未被全面、深入開(kāi)發(fā)的領(lǐng)域，表現(xiàn)為觀念陳舊、品種單一、范圍狹窄、效益較差。根據(jù)國(guó)研網(wǎng)提供的數(shù)據(jù)整理顯示，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占比重分別為：中國(guó)銀行為17%，建設(shè)銀行為8%，工商銀行僅為5%。因此，無(wú)論是從商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)生存空間還是從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展方向來(lái)看，都要求商業(yè)銀行在體制改革中實(shí)現(xiàn)制度創(chuàng)新、功能創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，把中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展作為其新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
　　2.2 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方向和重點(diǎn)
　　近年來(lái)面對(duì)外資銀行的沖擊，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)首當(dāng)其沖。中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)是商業(yè)銀行更高層次的競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須正視中間業(yè)務(wù)相對(duì)落后的事實(shí)，樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)，在繼續(xù)鞏固和推廣現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目的同時(shí)，更加重視個(gè)人中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、與信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的新型網(wǎng)上中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以及與證券相結(jié)合的復(fù)合型中間業(yè)務(wù)品種。全力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中求生存、求發(fā)展的重要途徑，也是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的最主要內(nèi)容。
　　2.2.1 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)
　　國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的理論和實(shí)踐證明：中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)之一，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為中間業(yè)務(wù)的重要組成部分，以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)重要位置。現(xiàn)代生活節(jié)奏不斷加快，金融投資知識(shí)日益專業(yè)化，一般老百姓難以有足夠的時(shí)間、足夠的專業(yè)知識(shí)、足夠的信息來(lái)進(jìn)行正確的金融投資決策。商業(yè)銀行可與保險(xiǎn)、證券、基金聯(lián)手，推出信貸個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
　　2.2.2 創(chuàng)新型代理業(yè)務(wù)
　　代理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要有兩個(gè)重點(diǎn)內(nèi)容：一是對(duì)代收代付業(yè)務(wù)的整合，代收代付業(yè)務(wù)是目前國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)辦代理業(yè)務(wù)中品種最多，業(yè)務(wù)規(guī)模較大的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，但是由于缺少整合，很多代收代付業(yè)務(wù)缺乏規(guī)模效益，種類多，比數(shù)多，單筆金額小，而相應(yīng)的有關(guān)憑證成本，人工費(fèi)用支付卻不可少。針對(duì)以上問(wèn)題，我國(guó)商業(yè)銀行可借鑒大通銀行推行的“一張支票系統(tǒng)”對(duì)代收代付業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，開(kāi)發(fā)代收代付業(yè)務(wù)平臺(tái)，提高代收代付業(yè)務(wù)的效率和效益。
　　2.2.3 貸款證券化業(yè)務(wù)
　　可用于證券化的貸款，一是以住房抵押貸款為代表的個(gè)人消費(fèi)信貸，二是銀行一般性的商業(yè)貸款如汽車貸款和信用卡貸款，三是針對(duì)我國(guó)銀行體系的特征，不良貸款也被列為貸款證券化的重要內(nèi)容。開(kāi)辦貸款證券化可將風(fēng)險(xiǎn)大的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)較小的資產(chǎn)，提高銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，開(kāi)辟新的資金來(lái)源，彌補(bǔ)資金缺口，更為重要的是，借助于貸款證券化可以使一部分不良資產(chǎn)得到盤活，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。
　　
　　3 結(jié)論
　　
　　在現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展過(guò)程中，中間業(yè)務(wù)的地位極其重要。各種各樣的中間業(yè)務(wù)提供了多樣化的金融服務(wù)，適應(yīng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，起到了商業(yè)銀行服務(wù)客戶、聯(lián)系客戶、穩(wěn)定客戶，并促進(jìn)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)健康發(fā)展的積極作用。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高、風(fēng)險(xiǎn)比較小的顯著特點(diǎn)，因而日益被各國(guó)商業(yè)銀行所重視。希望本文的討論能對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展盡微薄之力。
　　
　　參考文獻(xiàn)：
　　[1]鄭先炳.聚焦金融改革——西方商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)[M].北京:中國(guó)金融