加強農(nóng)村金融生態(tài)建設思考

　　摘要：新農(nóng)村建設需要一個較完善的金融生態(tài)環(huán)境，為其提供大量的資金及其它較全面的金融服務。在我國農(nóng)村地區(qū)，雖然金融生態(tài)環(huán)境已有較大改善，但由于多方面原因制約，存在的問題依然不少。本文基于對當前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀的分析研究，提出完善新農(nóng)村建設中金融生態(tài)環(huán)境的建議。
　　關鍵詞：農(nóng)村；金融生態(tài)；建設
　　
　　一、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設的意義
　　完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是建設新農(nóng)村的需要。良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，是建設社會主義新農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、增加農(nóng)民收入的重要條件。一方面，農(nóng)村金融在新農(nóng)村建設進程中肩負重任。建設社會主義新農(nóng)村，需要更多的金融機構參與農(nóng)村金融市場，提供資金供給。另一方面，加強金融生態(tài)環(huán)境建設，有利于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。在市場經(jīng)濟條件下，資金流動取決于金融生態(tài)，金融生態(tài)環(huán)境好、商業(yè)評級高的地區(qū)，在資金調(diào)度、信貸規(guī)模或授權授信時，就會產(chǎn)生傾斜，就會有更多資金向這個地方流動，形成資金聚集的“洼地效應”，促進新農(nóng)村建設的順利進行。
　　完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境也是農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的需要。農(nóng)村金融業(yè)的健康發(fā)展，離不開完善的金融生態(tài)環(huán)境。完善的金融生態(tài)有利于金融業(yè)健康發(fā)展，表現(xiàn)為：一是有利于為金融業(yè)發(fā)展營造公平、高效的外部環(huán)境。國家制定完整的從業(yè)制度和扶持政策，以及強有力的約束條例來維護金融系統(tǒng)穩(wěn)定和防范金融風險。二是有利于加快和完善與農(nóng)村金融相關的立法，做到“有法可依”，為債權人的利益提供法律保障。三是有利于建設和完善農(nóng)村信用環(huán)境。
　　
　　二、農(nóng)村現(xiàn)存的主要金融生態(tài)問題
　　第一，農(nóng)村金融市場的金融壟斷色彩濃厚。在農(nóng)村金融體系構成中，缺乏涉及農(nóng)村業(yè)務的正規(guī)金融機構。農(nóng)業(yè)銀行實行商業(yè)化改革后，大幅度撤并縣以下營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也因政策性虧損等原因，業(yè)務范圍大量收縮，與絕大多數(shù)農(nóng)戶沒有業(yè)務聯(lián)系。目前，農(nóng)業(yè)新增貸款85％ 以上都來自于農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社幾乎成了農(nóng)村金融市場上惟一的“正規(guī)軍”，是農(nóng)村金融市場的事實上的壟斷者，導致農(nóng)村金融市場無法形成必要的競爭，只能是一個沒有活力、低效率、不能滿足新農(nóng)村建設要求的金融市場。
　　第二，農(nóng)村資金流失與新農(nóng)村建設資金需求的矛盾突出。改革后的四大國有商業(yè)銀行，陸續(xù)退出農(nóng)村金融市場，并將農(nóng)村業(yè)務主要放在吸收存款上，據(jù)統(tǒng)計每年在農(nóng)村吸儲余額約為2000億至3000億元，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)很難獲得金融支持。郵政儲蓄在農(nóng)村地區(qū)只吸收存款，不發(fā)放貸款，使其在農(nóng)村吸納的資金大部分變?yōu)橛伞稗r(nóng)村向城市輸血”。而農(nóng)村信用社由于長期以來功能定位不明，產(chǎn)權不清、機構規(guī)模偏小、抗風險能力差，以及粗放式管理等都決定了其在支農(nóng)信貸方面難有較大作為，加之農(nóng)信社追逐利潤動機，每年有數(shù)百億資金通過信用社凈流出農(nóng)村，這與新農(nóng)村建設的大量資金需求形成了較大的供求矛盾。
　　第三，當前農(nóng)村金融服務總體水平不高。新農(nóng)村建設目標的實現(xiàn)，需要大量的資金投入和多種完善的金融服務為其服務。當前農(nóng)村金融機構所能提供的金融服務較為欠缺，農(nóng)村的金融產(chǎn)品少，金融服務種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，中間業(yè)務和外匯業(yè)務種類很少，多年金融改革與發(fā)展的成果無法在農(nóng)村地區(qū)運用。具體表現(xiàn)在，一是服務設置落后。由于金融機構被大量裁撤，在地域廣闊的農(nóng)村集鎮(zhèn)，網(wǎng)點分布很少。二是服務方式落后。面向農(nóng)村的信用社只有最基本的存款貸款業(yè)務，缺乏多功能性的現(xiàn)代銀行業(yè)務。三是服務手段落后。如農(nóng)村的電子信息網(wǎng)絡不完善，銀聯(lián)卡、PC機還不能在多數(shù)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)使用。
　　第四，農(nóng)村法律環(huán)境和社會信用環(huán)境不完善。由于農(nóng)村法制建設嚴重滯后，我國農(nóng)村地區(qū)的法律環(huán)境普遍較差，對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境造成了不利影響。在“有法難依，執(zhí)法不嚴”的農(nóng)村，金融機構的債權得不到應有的法律保護，以農(nóng)戶為主的債務人法律意識淡薄，故意逃廢債、躲債、賴債和騙取貸款等事件時有發(fā)生，但由于失信懲罰機制尚未有效建立，失信者也沒有受到相應的法律制裁。另外，由于農(nóng)村誠信教育和宣傳工作滯后，社會信用文化缺失，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的誠信意識、金融風險意識比較薄弱，信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)遠未形成，制約了金融生態(tài)環(huán)境建設和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
　　第五，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平普遍不高。經(jīng)濟的發(fā)展需要金融的支持，金融的壯大亦離不開經(jīng)濟的支撐，穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟環(huán)境是改善金融環(huán)境的重要前提。對農(nóng)村發(fā)展的資金投入長期出現(xiàn)不足，造成農(nóng)村發(fā)展水平的層次不高。近年來，農(nóng)村經(jīng)濟雖有了迅猛發(fā)展，但始終處于弱勢地位，總體形勢不容樂觀。而農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)象，卻壓縮了農(nóng)村金融的生存空間，隔斷了資金向農(nóng)村的注入渠道，從而制約了我國農(nóng)村經(jīng)濟增長的步伐。
　　此外，農(nóng)村地區(qū)金融人才缺乏，在人員構成中的近親繁殖嚴重，人員素質(zhì)普遍偏低，正規(guī)高學歷人才奇缺，以及農(nóng)村地區(qū)的金融中介機構較缺乏，中介機構的媒介作用無法發(fā)揮，這些因素對新農(nóng)村建設中的金融生態(tài)環(huán)境產(chǎn)生不利影響。
　　
　　三、完善新農(nóng)村建設中金融生態(tài)環(huán)境的措施
　　第一，健全農(nóng)村金融機構的服務功能。隨著新農(nóng)村建設的推進，必將對金融服務提出更多的需求，而金融機構始終是農(nóng)村金融生態(tài)的建設者和支持者。在優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)過程中，要通過增強金融服務功能來提高金融支農(nóng)能力，是成功開展農(nóng)村金融業(yè)務的重要保障。為此，要完善金融基礎設施建設，努力改進金融服務水平，以市場為導向，為信用企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的金融服務。特別是要加強中間業(yè)務的發(fā)展，因為新農(nóng)村建設需要的不僅僅是傳統(tǒng)的借貸服務，還需要具有投資、理財、保險和多種方式融資等金融服務，需要有發(fā)達的金融中介服務體系與之相適應。健全農(nóng)村金融服務應該與金融產(chǎn)品創(chuàng)新結合起來，確保對金融產(chǎn)品的研發(fā)投入是關鍵。
　　第二，構建一個適度競爭的農(nóng)村金融機構體系。構建適度競爭的農(nóng)村金融機構體系，是完善我國農(nóng)村金融生態(tài)的要求，也是農(nóng)村金融業(yè)自身發(fā)展的要求。構建具有競爭性的農(nóng)村金融服務環(huán)境，應具備兩個條件：一是增加農(nóng)村中的金融競爭主體。要積極引導金融機構進入農(nóng)村市場，包括：政策上引導和鼓勵原來已退出農(nóng)村市場的商業(yè)銀行重返農(nóng)村市場；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能要進一步發(fā)揮，加大政策性金融的支農(nóng)力度，同時加快商業(yè)改革的步伐；引導和規(guī)范民間金融機構的發(fā)展，充分發(fā)揮其非正規(guī)金融在新農(nóng)村建設中的作用；引導外資金融機構進入農(nóng)村市場；加快農(nóng)村信用社的改革步伐，共同構成農(nóng)村金融體系。二是營造一個公平競爭的環(huán)境平臺。要求金融管理當局加強業(yè)務監(jiān)管，完善立法和出臺相關政策，提供一個公平競爭的環(huán)境，同時又要為某些金融活動提供特殊的保障（如加快農(nóng)村民間金融保護方面的立法），著力構建一個多層次、充滿競爭的農(nóng)村金融機構體系。
　　第三，推進社會信用體系建設，營造良好農(nóng)村信用環(huán)境。信用環(huán)境是農(nóng)村金融生態(tài)的最直接體現(xiàn)，要努力營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。一方面是優(yōu)化信用法律環(huán)境。建議立法機關加快金融立法步伐，完善與銀行債權保護密切相關的《破產(chǎn)法》、《擔保法》，出臺《強制執(zhí)行法》、《合作金融法》等法律，明確債權人與債務人的權利與義務，以切實保護債權人的合法利益，為金融生態(tài)環(huán)境建設提供有力的法律保障。另一方面是優(yōu)化信用道德環(huán)境。金融業(yè)是建立在信用基礎上的特殊行業(yè)，良性循環(huán)的金融生態(tài)環(huán)境需要在全社會范圍內(nèi)有一個良好的社會誠信水平作保障。政府要以提高行政公信力為核心，開展政府信用建設，發(fā)揮政府的主導作用。加大誠信宣傳、教育力度，樹立信用道德的時代典范，并通過電視、報紙等多種媒體加以正面宣傳，發(fā)揮模范的作用，增強農(nóng)民的信用意識，進一步營造重信用、講信用的社會風氣。
　　
　　第四，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，鞏固農(nóng)村金融生態(tài)基礎。經(jīng)濟決定金融，要改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，必須通過加快農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展來實現(xiàn)。只有農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展了，才能吸引更多的資金，增強貨幣創(chuàng)造能力和資金的使用效率，從根本上改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。經(jīng)濟發(fā)展水平越高，人們提出的金融需求越多，從而促進金融創(chuàng)新和金融服務質(zhì)量的提高。地方政府和有關部門要積極按照建設社會主義新農(nóng)村的要求，落實國家支農(nóng)政策，增大投資的力度，要做到政策有保障、資金有保障和技術有保障，引導傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過渡，著力提高農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平，為金融業(yè)發(fā)展提供良好的宏觀環(huán)境。特別是要把現(xiàn)代科技轉化為農(nóng)村生產(chǎn)力，大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，以及大力培育區(qū)域特色農(nóng)業(yè)，走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的道路，對農(nóng)村進行深加工，提高產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入，增強農(nóng)村經(jīng)濟實力，為農(nóng)村金融生態(tài)提供經(jīng)濟基礎。
　　第五，加強農(nóng)村金融機構的金融創(chuàng)新能力。金融業(yè)務水平是金融生態(tài)環(huán)境完善程度的重要標志之一，農(nóng)村金融機構應加強金融創(chuàng)新能力，深入挖掘地方經(jīng)濟的比較優(yōu)勢，加快產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新步伐，提高經(jīng)濟核心競爭力。農(nóng)村金融機構應根據(jù)新農(nóng)村建設過程中出現(xiàn)的新需求、新趨勢，堅持科學發(fā)展觀和與時俱進的精神，積極開發(fā)適合新農(nóng)村建設所需求的金融產(chǎn)品。擴大金融創(chuàng)新探索：一是加速探索開發(fā)中間業(yè)務產(chǎn)品。以滿足農(nóng)村多元化金融服務需求。二是探索創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。探索無形資產(chǎn)擔保貸款、動產(chǎn)擔保貸款、互保聯(lián)保貸款、自然人擔保貸款等新的貸款方式。三是探索創(chuàng)新其他金融服務。加快發(fā)展農(nóng)村保險、證券、租賃、風險投資、擔保等非銀行金融產(chǎn)品和工具。總之，要從多方面努力，真正培育和增強農(nóng)村金融機構的創(chuàng)新能力。
　　此外，要采取措施，吸引和留住人才，鼓勵大學畢業(yè)生等金融人才流向農(nóng)村金融機構，完善農(nóng)村金融的人才配置。同時要加快發(fā)展金融中介服務體系，以及加強農(nóng)村金融的硬件配置，從而增強金融資源配置效率，提高金融生態(tài)的穩(wěn)定性。
　　作者單位：廣西財經(jīng)學院金融系
　　
　　參考文獻：
　　[1]陳曙蓮.改善金融生態(tài)環(huán)境[J].