丁孜山問診保險業：創新成就未來

長沙市天心區桂花坪。一個不太顯眼的地方，卻座落著一家在中國保險行業內赫赫有名的學校——素有中國保險界“黃埔軍校”之稱的保險職業學院。

這家隸屬于中國人壽保險（集團）公司和中國再保險（集團）公司的高職院校，前身為中國保險管理干部學院， 自1 9 8 6 年建院以來，累計為全國保險業界培養了30000多名管理干部和業務人員，其中有100多人擔任了省市級保險機構的領導職務。其“黃埔軍校”之稱并非浪得虛名。

大學是因為大師而存在的。前清華校長梅貽琦說過：“大學者，非大樓也，乃大師也。”保險職業學院沒有大樓，卻不乏德學雙馨的大師。

身兼保險職業學院副院長、中澳國際保險學院副院長、復旦卓越·保險系列叢書總主編等數職的湖南省普通高等學校教學名師、金融學教授丁孜山由此進入了記者的采訪視野。十年前，丁孜山就已經是金融學教授，從原湖南財經學院調入保險職業學院后，將研究的重點放在了保險方面。

“保險業只有創新，才有發展。實現中國保險業又好又快地發展，關鍵在于創新。”2007年12月17日，丁孜山教授在辦公室就保險創新的話題接受了《保險家》雜志記者的采訪。

擺在記者面前的，是丁教授送給記者的一本專著——《保險發展與創新》。隨手一翻，洋洋數十萬言。

丁孜山也常常應邀給各大保險公司老總和高中層管理人員作保險創新的講座，備課資料幾十頁，一講就是好幾個小時。

寫書也好，講課也罷，丁孜山總是免不了對中國保險業的創新現狀作一番毫不留情的鞭撻。當然，丁孜山隨后也會開出自己的“藥方”。

痛之深，只因愛之切。盡管丁孜山一直聲稱其研究保險是“半路出家”，可一場采訪下來，記者分明感覺到的卻是，丁孜山對中國保險業的一份揮之不去的濃情和責任感。

創新缺失

《保險家》：您對目前我國保險創新的現狀是如何考量的？

丁孜山：不容樂觀。保險行業近年來都以20%以上的速度向前發展，保險公司越來越多，但保險行業的創新整體來說還是滯后的。不加快創新的力度，恐怕會拖保險業發展的后腿。前些年，財險發展落后，而近兩年壽險發展滯緩，原因都在于缺乏創新。

就保險產品而言，雖然目前我國保險市場上的保險產品數量已經有了上千種，但是真正為百姓所普遍歡迎且為保險公司產生效益的險種并不多，保險產品大都缺乏個性、系統性和針對性，給投保人的感覺是無所適從。

《保險家》：能舉例說明嗎？

丁孜山：例子太多了。例如，目前財產險公司的競爭焦點仍然主要集中在單一的車險產品上；壽險產品雖然比較豐富，但分紅險等投資型產品占有相當大比重，在這種格局下，資本市場一旦發生變化，保險市場就將受到巨大沖擊。

再以家財險為例，目前各公司的產品基本與20世紀80年代的條款費率差別不是很大。上個世紀80年代一個較為富裕的城鎮家庭，其主要財產也就是“老三件”，即手表、自行車、縫紉機，可現在我國一般家庭的財產都遠遠超出了這些。

社會生活發生了如此大的變化，如果我們還采用老的條款費率，固然滿足不了群眾的多方面、多層次保險需求。任何一種產品都有其周期性，如果不能適應外部環境變化而及時創新，就必然落后。

探尋癥結

《保險家》：市場經濟從本質上說是鼓勵創新的，中國保險業引入市場機制已經多年，可創新還是跟不上市場的節拍，您認為癥結在哪里？

丁孜山：這個原因應該是多方面的，首先是市場競爭還不夠充分。近年來，我國的保險主體增加了許多，但總體來說還不夠。小小的一個香港，彈丸之地，保險公司就有200多家之多，而內地才幾十家。

另一個方面是市場太集中。目前我國最大的三家產險公司（中國人保、平安和太平洋）和三家壽險公司（中國人壽、平安和太平洋）仍各占產險市場和壽險市場的很大比例，高市場集中度造成保險主體間競爭壓力不足，創新驅動力較弱。

其次，創新投入仍顯不足。從國外的情況來看，有實力的保險機構都擁有強大的研究機構及專項的研究與開發經費來支撐保險產品創新。如瑞士蘇黎世金融集團、美國信安保險公司、瑞士再保險公司都有逾200人的研究人員，每年用于研究的經費比我國所有公司用于研究的經費總和還要多。

保險創新涉及到市場調研和可行性研究，以及對承保成本與收益所進行的盡可能準確的衡量和測算，需要投入大量的人力和物力，創新需要資金的支持，而且創新的回報還具有不確定性特征。

目前我國保險公司的資金和利潤形勢并不樂觀，保險業面臨著壽險業的“利差損”和財險業的高賠付率現狀。這些都使得保險公司資本金不足，自身的抗風險能力較弱，很難加大保險創新投入的力度。

《保險家》：還有原因嗎？

丁孜山：當然還有。創新不足，最重要的還是機制原因——創新機制尚未形成。一是創新的保護機制沒有形成，往往是一家創新，跟風者眾。既然不用自己投入就能獲得創新的成果，誰還會花大心思去創新呢？創新本身蘊涵著風險。如果沒有一定的風險補償，創新者必然缺乏創新的主動性和積極性。

所以，創新的動力需要一定的激勵和保護措施作保證，以使創新者承擔的風險和收益對稱。

還有一個人事制度安排方面的原因。目前我國仍存在的對企業高級管理人員的考核和管理的體制性障礙，使得企業經營管理的連續性和長期性難以得到保證。在現實中的表現是，保險公司高級管理人員在經營管理中表現出較強的短期行為，對市場份額的高低關注有加，而對投入大、風險高、見效慢、評價不一的創新問題缺乏積極性，這從主觀上限制了創新能力。

對癥下藥

《保險家》：按照您的劃分，保險業創新包括哪些具體內容？針對這些內容，你分別開出了哪些“藥方”？

丁孜山：保險創新的內容十分豐富，至少包括六個方面：理論創新、體制創新、產品創新、管理創新、服務創新、監管創新。目前，這六個方面都有待改進和提高。

理論創新是保險創新的基礎。要加強保險基礎理論研究和創新，要充分發揮保險監管部門的組織協調作用，整合業界、學界和監管界等各自在保險理論研究上的優勢力量，結合我國保險業實際和未來發展趨勢，借鑒國際保險理論的優秀成果，著力構建我國保險理論的系統性框架，尋求保險理論新的突破，為加快保險業發展提供指導。

體制創新也是保險創新的重要方面。加強體制創新，一是要繼續深化保險企業改革，探索保險經營的有效方式，按照資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好的要求，建立起具有中國特色的現代保險企業。二是要鞏固國有保險公司股份制改革的成果，尊重市場經濟規律，按照市場要求運行，依據國際慣例辦事，不斷提高經營管理水平，促進中國保險快速發展。三是要認真研究改制上市后可能出現的新情況、新問題，加強調查研究，弘揚求真務實精神，切實加強保險監管，防范和化解風險。

產品創新是整個保險創新的重中之重。我們說保險創新不足，最直觀的面上的表現就是保險產品創新滯后。

產品要創新，一是要建立以社會需求為導向的保險產品創新體系。要圍繞我國經濟和社會生活的重大變化，圍繞城鄉居民的消費習慣和消費熱點，圍繞國家宏觀經濟政策和產業政策調整，加大產品創新力度；要建立產品開發、售后服務的合理流程，并及時根據消費者需求修正保險產品；推進保險條款的通俗化建設；加強基礎數據庫建設；發揮分支機構在產品創新中的作用。

二是要建立科學合理的保險產品創新機制。在養老保險、醫療保險、責任險和農業保險領域進行重點開發，調動各方面的積極性，形成保險產品開發的合力。市場需求是拉動產品創新的主要因素，無論壽險還是產險險種開發與創新都應該注重改變目前保險產品雷同、市場細分不明顯的狀況，在做好市場需求調查分析的基礎上，按照市場有需求、經營有效益的原則，加大產品創新力度和投入，針對不同的保險對象、不同的銷售渠道設計不同的險種，滿足人們多方位、多層次的保險需要。

服務創新方面，近年來整個保險行業的服務有所改善。但仍存在保險服務創新扭曲的情況。不容諱言，我國的一些保險企業現在還存在著展業、理賠“兩張臉”的現象，甚至有的業務員為了追求個人業績，夸大產品功能，誤導消費者，造成了保險資源的嚴重毀滅。

近年來，通過市場整頓，這些情況正在向好的方面轉變，但仍存在服務鏈脫節的現象。強化保險服務創新，首先要深化保險服務制度創新。要圍繞“保險咨詢→風險評估→保險方案設計→承保→承保后風險防范→出險后的查勘定損→理賠”這一服務鏈逐步向外擴展鏈接。

其次要豐富保險服務內容創新，要從我國相關的制度改革和社會發展需要出發，展開各種各樣的增殖服務以及附加值服務：一是針對醫療、養老制度改革后居民迫切需要醫療、養老方面優質服務的現實，在做好醫療、養老保險的同時，大力開展諸如免費體檢、健康咨詢、康復護理等方面的服務；二是針對就業改革后失業者的增多，在提供失業保險的同時向客戶提供再就業培訓、再教育咨詢、就業信息等服務項目；三是開展教育保險時將出國咨詢、教育咨詢、家教信息等內容作為延伸服務；四是為客戶提供投資咨詢、理財指導、金融信息等家庭理財方面的服務。

管理創新的重要性同樣不能忽略。管理創新要在體制創新的基礎上進行。推動保險管理創新，一要完善法人治理機構。要確立以效率和效益為中心的經營目標，要樹立以市場和客戶為中心的經營理念。二要建立以誠信為取向的價值觀和職業道德規范。要健全雙向選擇的人事勞動制度和效率優先、兼顧公平的薪酬分配制度，要建立與國際接軌的會計制度。三要正確處理保險創新與風險管理的關系。把大膽探索的勇氣同實事求是的精神統一起來，努力探索做大做強中國保險業的各種途徑。

最后，要重視保險監管創新。要切實轉變監管職能，不斷創新監管方式和手段，堅持為市場主體服務，創造良好的發展環境。要適應金融創新業務交叉的需要。建立健全與銀行、證券監管機構的協調溝通機制。同時，要建立保險產品創新監督保證機制。一是為鼓勵產品創新，監管機關應對保險創新產品給予一定的保護期；二是促進保險市場良性競爭，增強保險市場產品創新能力；三是建立健全保險產品創新的保護機制，找到調動保險企業產品創新積極性和共享產品創新成果之間的結合點，對凡是符合法律法規的保險公司開發的保險產品，都予以堅決支持。要處理好監管與鼓勵創新的關系。監管部門要為保險公司創新提供良好的環境，一些符合市場經濟發展方向和金融穩定原則的創新，只要條件成熟，就可進行嘗試。

丁孜山檔案：

1957年9月出生

金融學教授， 碩士生導師，保險職業學院副院長，中澳國際保險學院副院長，復旦卓越·保險系列叢書總主編，學報副主編。湖南省普通高等學校教學名師，湖南省學術與技術帶頭人，湖南省外國經濟學說研究會副會長，湖南省科研管理工作者協會常務理事，中國人民銀行培訓中心人才庫專家，湖南省高職學院成人高校專業設置評審委員會專家。

1994年公派新加坡銀行與金融學院學習，

1 9 9 7 年晉升為金融學教授。主持完成國家和省部級科研項目10項，發表論文370篇，出版著作和教材27部，70多項成果獲獎。