降費(fèi)率提保額 交強(qiáng)險(xiǎn)彰顯惠民本質(zhì)

從此前的“400億暴利”之說到現(xiàn)在的39億虧損，從遲交的首份交強(qiáng)險(xiǎn)年報(bào)到費(fèi)率聽證會(huì)，保險(xiǎn)業(yè)因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)而備受關(guān)注！作為首次金融行業(yè)全國(guó)性聽證會(huì)，這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說，似乎是從未遇到過的歷練，這一強(qiáng)制險(xiǎn)種已經(jīng)開始傾聽百姓的呼聲，走向經(jīng)營(yíng)透明化、決策公正化！

2007年11月0日，一直籠罩在暴利質(zhì)疑聲中的機(jī)動(dòng)車交通責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱：交強(qiáng)險(xiǎn)）終于向公眾交出了首份年度盈虧報(bào)告，報(bào)告稱，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施首年虧損達(dá)9億元。雖如此，保監(jiān)會(huì)稱，初步?jīng)Q定將交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額由現(xiàn)行6萬(wàn)元提高至12萬(wàn)元，但保費(fèi)適當(dāng)降低至950元，并將就交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整召開聽證會(huì)。

事出有因

保額提高費(fèi)率降低是必然

為何，既然虧損9億元，還要降低費(fèi)率、提高保額？

原來(lái)， 9億虧損“事出有因”。保監(jiān)會(huì)就虧損原因作了進(jìn)一步說明——虧損出自會(huì)計(jì)制度?！坝捎谠诮粡?qiáng)險(xiǎn)制度實(shí)施第一年各家保險(xiǎn)公司成本投入較大，以及按國(guó)內(nèi)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則保單取得成本須在當(dāng)期攤銷等原因，交強(qiáng)險(xiǎn)首年財(cái)務(wù)報(bào)告匯總出現(xiàn)9億元賬面虧損。2007年1月至10月交強(qiáng)險(xiǎn)賬面利潤(rùn)為9. 億元，出現(xiàn)小幅盈利。”

成本還有壓縮空間，也是此次雙向調(diào)整的一個(gè)重要指標(biāo)。根據(jù)年報(bào)來(lái)看，交強(qiáng)險(xiǎn)首年經(jīng)營(yíng)費(fèi)用合計(jì)141億元，按照總保費(fèi)收入507億元來(lái)計(jì)算，交強(qiáng)險(xiǎn)的綜合成本率為27％左右。保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管部主任郭左踐認(rèn)為，目前這個(gè)費(fèi)用水平還有一定壓縮空間。他同時(shí)表示，因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)帶有強(qiáng)制性，其外部展業(yè)成本要比商業(yè)險(xiǎn)低。

“過去我國(guó)沒有‘無(wú)責(zé)賠付’，我們參照以往商業(yè)保險(xiǎn)的框架做出了現(xiàn)在這個(gè)賠付，所以目前即使是950元，這個(gè)數(shù)字也是個(gè)過渡時(shí)期的數(shù)字，費(fèi)用的合理數(shù)據(jù)要大約兩三年才能確定下來(lái)?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇對(duì)此這樣表示。

“交強(qiáng)險(xiǎn)的保額將越來(lái)越高、費(fèi)率越來(lái)越低，這是一個(gè)必然趨勢(shì)?！北１O(jiān)會(huì)多位官員此前曾在不同場(chǎng)合反復(fù)表態(tài)。“不論如何調(diào)整，交強(qiáng)險(xiǎn)都將秉承‘更高保障、更低費(fèi)率’的原則。”

交強(qiáng)險(xiǎn)與人民群眾利益密切相關(guān)，是利民惠民的險(xiǎn)種，交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)收益取之于民，用之于民，并理應(yīng)通過提高保額、降低費(fèi)率來(lái)實(shí)現(xiàn)。保監(jiān)會(huì)主席助理袁力也表示，聽證會(huì)將廣泛聽取各方面意見，讓交強(qiáng)險(xiǎn)更能符合民意。

車主雀躍

險(xiǎn)企被倒逼提升管理水平

“保費(fèi)降低，保額上漲，肯定是好事?！彪p向調(diào)整的消息出來(lái)后，私家車主聽聞都?xì)g欣鼓舞：相對(duì)于持續(xù)上漲的汽油費(fèi)、車位費(fèi)“養(yǎng)車”成本，交強(qiáng)險(xiǎn)有望下調(diào)到底節(jié)省了他們的一些開支。尤其是一些開低價(jià)車的私家車主，本來(lái)就認(rèn)為交強(qiáng)費(fèi)率過高，相對(duì)于自己的低價(jià)車很不合算，這次雙向調(diào)整給他們減輕了很大負(fù)擔(dān)。

但對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說，雙向調(diào)整將面臨嚴(yán)峻競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)。

“此舉肯定會(huì)沖擊商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)?！倍及钬?cái)險(xiǎn)一位負(fù)責(zé)人對(duì)記者坦言。交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)是個(gè)“此消彼漲”的關(guān)系。如果交強(qiáng)險(xiǎn)的保額上調(diào)了，開低價(jià)車車主與開車?yán)鲜?，可能?huì)選擇少保甚至不保商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)，那么對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)講無(wú)疑是損失。“到時(shí)，對(duì)商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)服務(wù)水平肯定有更高要求，也不排除商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)會(huì)因此降低保險(xiǎn)費(fèi)的可能。”一位財(cái)險(xiǎn)高管這樣預(yù)言。

“無(wú)論贊同也好，批評(píng)也好，對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)講都是一件好事，對(duì)完善交強(qiáng)險(xiǎn)制度會(huì)起到積極作用?！敝斜f(xié)財(cái)險(xiǎn)工作委員會(huì)車險(xiǎn)工作部部長(zhǎng)王和在此次聽證會(huì)上做出如此評(píng)價(jià)。“交強(qiáng)險(xiǎn)聽證會(huì)再一次聚焦了大家的目光，說明交強(qiáng)險(xiǎn)作為一項(xiàng)法定保險(xiǎn)制度與大家的生活密切相關(guān)。不論是在聽證會(huì)上爭(zhēng)辯還是媒體上熱議，對(duì)完善交強(qiáng)險(xiǎn)制度都起到積極的作用?！?/p>

“保險(xiǎn)業(yè)更重要的是應(yīng)當(dāng)反思行業(yè)的內(nèi)部因素，”王和在聽證會(huì)上表示。他認(rèn)為，就保險(xiǎn)行業(yè)而言，除了需要關(guān)注作為經(jīng)營(yíng)環(huán)境的外部和客觀因素，應(yīng)當(dāng)客觀地認(rèn)識(shí)到中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展仍然處于初級(jí)階段，清醒地看到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平與經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)這樣一個(gè)“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”的要求之間還存在較大的差距。

還有，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該將經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)作為一個(gè)契機(jī)，形成一種外部的“倒逼機(jī)制”，推動(dòng)行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平的提升，向社會(huì)交出一份更好的答卷，使交強(qiáng)險(xiǎn)真正成為群眾滿意、政府放心的民心險(xiǎn)種。

擺脫“暴利說”尚待時(shí)日

力避質(zhì)疑走向理性

此前對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)暴利質(zhì)疑聲不斷，而由于沒有數(shù)據(jù)佐證仍只限于“打嘴仗”。與此同時(shí)，中國(guó)人保和中國(guó)平安的2007年上半年報(bào)清晰顯示，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得益于交強(qiáng)險(xiǎn)而猛增，這就更增添了交強(qiáng)險(xiǎn)暴利的迷霧。

雖然，如此次公布的盈虧結(jié)果按照國(guó)內(nèi)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則核算出現(xiàn)9億元的賬面虧損，而按照國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則核算則出現(xiàn)小幅盈利。出現(xiàn)這兩種結(jié)果，值得認(rèn)真研究。從另一方面來(lái)說，首個(gè)年度交強(qiáng)險(xiǎn)出現(xiàn)虧損，但因此提出雙向調(diào)整，因而此份盈虧報(bào)告還給廣大車主帶來(lái)了一個(gè)利好消息。

“交強(qiáng)險(xiǎn)作為我國(guó)實(shí)施的首個(gè)法定強(qiáng)制險(xiǎn)種，針對(duì)目前交強(qiáng)險(xiǎn)飽受暴利質(zhì)疑的問題，保險(xiǎn)業(yè)界的監(jiān)管部門正在積極地適時(shí)作出調(diào)整和規(guī)范，力避暴利促使交強(qiáng)險(xiǎn)更快地走向理性和規(guī)范?！睆V東省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)秘書長(zhǎng)王明友分析指出：“這種適應(yīng)市場(chǎng)變化的主動(dòng)調(diào)整將起到積極的作用，首先將讓廣大消費(fèi)者受益，同時(shí)也有利于這個(gè)險(xiǎn)種的健康發(fā)展?！?/p>

雙向調(diào)整保費(fèi)、擇日召開聽證會(huì)等信息，表明保險(xiǎn)監(jiān)管部門在防范交強(qiáng)險(xiǎn)暴利上已邁出了實(shí)質(zhì)性的一步，但交強(qiáng)險(xiǎn)要擺脫暴利的質(zhì)疑則尚待時(shí)日。

“雖然交強(qiáng)險(xiǎn)盈虧報(bào)告的首度披露有利于澄清長(zhǎng)期困擾的‘暴利說’，但要真正讓交強(qiáng)險(xiǎn)做到不盈利的基本原則，擺脫‘暴利說’的負(fù)面影響，還有大量的工作要做。”廣東金融學(xué)院副院長(zhǎng)郭頌平認(rèn)為。

聽證會(huì)后仍有分歧

保險(xiǎn)業(yè)民生味濃

此次聽證會(huì)歷時(shí)5個(gè)小時(shí)，除上述暴利之爭(zhēng)外，財(cái)務(wù)信息透明、道路救助基金來(lái)源、交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則以及費(fèi)率調(diào)整時(shí)間等四大問題仍存在意見分歧。

焦點(diǎn)一：道路救助基金從哪來(lái)

聽證會(huì)上，代表們認(rèn)可“道路救助基金的建立”，但同時(shí)認(rèn)為“道路救助基金”應(yīng)從交通違法罰款中提取，而不應(yīng)使用交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)用。

“道路救助基金”主要用于交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額外差額部分的賠償以及沒有投保交強(qiáng)險(xiǎn)的人的賠償，而交通違章是造成交通事故的原因之一。交強(qiáng)險(xiǎn)第一年的投保率為8%，如果救助基金從交強(qiáng)險(xiǎn)提取，相當(dāng)于8%的投保人承擔(dān)了全社會(huì)交通事故的賠償責(zé)任。代表們認(rèn)為，根據(jù)權(quán)責(zé)一致性原則，救助基金應(yīng)從交通違章罰款中提取，讓違章的人對(duì)自己的行為埋單。

焦點(diǎn)二：8000元能否夠醫(yī)療費(fèi)

雖然保監(jiān)會(huì)擬將責(zé)任限額調(diào)高至12萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額為11萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為8000元。但與會(huì)代表仍對(duì)這一賠付標(biāo)準(zhǔn)不滿意。

大家一致認(rèn)為，8000元顯然不足以負(fù)擔(dān)一個(gè)人的醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)于群死群傷的重大交通事故受害者來(lái)說，更是杯水車薪。同時(shí)，賠付標(biāo)準(zhǔn)不合理還可能導(dǎo)致肇事逃逸。

焦點(diǎn)三：交強(qiáng)險(xiǎn)難于“不盈不虧”

目前交強(qiáng)險(xiǎn)屬于半計(jì)劃、半市場(chǎng)的混合經(jīng)營(yíng)模式，即政府在確定統(tǒng)一費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)后，交由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，這樣做的結(jié)果是不易把握交強(qiáng)險(xiǎn)“不盈不虧”的原則。

北京大學(xué)副教授鄭偉認(rèn)為，現(xiàn)行的經(jīng)營(yíng)模式亟待改革，要么政府統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)后委托保險(xiǎn)公司代辦；要么完全由保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧。

當(dāng)然，聽證的主要意義，不在于一次費(fèi)率和保額調(diào)整了多少，而在于它為未來(lái)的公平、公正博弈開啟了空間。這次將為未來(lái)開啟更大的博弈空間埋下伏筆。聽證會(huì)的召開，無(wú)疑是順應(yīng)民意之舉。

焦點(diǎn)四：“無(wú)責(zé)賠付”能否取消

雖然因其立法目的在于保護(hù)受害人而得以寫入《道路交通安全法》，但這種不區(qū)分具體情況的“無(wú)責(zé)賠付”就完全合理嗎？詬病已經(jīng)太多，我們這里不再“狂轟濫炸”。僅僅就事論事吧。像趙先生這樣的情況如果要體現(xiàn)對(duì)人的生命和健康的充分保護(hù)，1600元的上限是否顯得太過低廉？

我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)制度屬于“先天”不足的產(chǎn)物，從醞釀到誕生，風(fēng)波不斷、命運(yùn)多舛。對(duì)它有批評(píng)的，有指責(zé)的，也有迷惑的，更有喊冤的。但無(wú)論如何，交強(qiáng)險(xiǎn)使得整個(gè)社會(huì)空前和高度地關(guān)注了保險(xiǎn)，關(guān)注了保險(xiǎn)行業(yè)。這一次的調(diào)整，也讓公眾們看到了監(jiān)管層傾聽民意、體察民情的態(tài)度和行動(dòng)，相信在這一態(tài)度和行動(dòng)的支配下，大眾能看到的“驚喜”還會(huì)更多。