２００７保險行業(yè)大事記：７０００億背后的精彩

7000億！這是2007年保險業(yè)將要交出的答卷！盡管因為2007年保險業(yè)被新華人壽投資窟窿、交強險詬病等所困擾而難稱完美！但這仍是一份強勢的答案！

○片名：《太陽照常升起》

○導(dǎo)演：姜文

○主演：陳沖 周韻 黃秋生 崔健 孔鐿珊 房祖名

○類型：劇情片

○劇情：姜文蟄伏七年之后的又一力作，講述了“瘋·戀·槍·夢”四個充滿魔幻現(xiàn)實主義風(fēng)格的故事。

●延伸：不想過多的關(guān)注這部電影的情節(jié)，而是借用片名“太陽照常升起”。2004年12月11日中國保險業(yè)結(jié)束入世過渡期，率先在金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)全面對外開放。六年前“狼來了”的疾呼，依舊響徹耳邊。但中外資歷經(jīng)三年的角逐，已見分曉：中資保險以其超然的實力，統(tǒng)領(lǐng)市場；而外資保險的整體份額仍瑟縮于市場一角。

一番驚悸之后，有人釋然曰：太陽照常升起。

2007年，最讓保險業(yè)振奮的是，十七大報告首次明確提到了商業(yè)保險，而且是兩次提及，為保險業(yè)爭奪了更多的話語權(quán)；三農(nóng)背景下，“生豬險”應(yīng)運而生，順勢而為，凸顯保險機制日益完善；交強險備受爭議，最終以擬將“上調(diào)保額，基礎(chǔ)費率下降”劃上完美句號；高息減稅下的考驗險企，讓保險回歸保障；新精算規(guī)定出臺，投連險更有利于消費者；保監(jiān)會鼓勵保險中介上市，險企投資渠道進一步拓寬。

面對已有的成績，險企還在繼續(xù)尋找新的盈利點……

1.十七大首提商業(yè)保險

2007年十七大報告首次明確提到了商業(yè)保險，而且是兩次提及：一次是在闡述深化金融體制改革時，報告提出“要提高銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)競爭力”；另一次是在闡述完善社會保障體系時，報告提出“要以社會保險、社會救助、社會福利為基礎(chǔ)，以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障制度為重點，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險為補充，加快完善社會保障體系”。

還值得一提的是，有一名國內(nèi)優(yōu)秀的精算師光榮當選中國共產(chǎn)黨十七大代表，她就是來自中國太平洋人壽保險公司的產(chǎn)品開發(fā)部總經(jīng)理陳尉華。

十七大這次針對保險業(yè)明確提出要提高產(chǎn)業(yè)競爭力，不是偶然，而是改革、對外開放、市場經(jīng)濟發(fā)展到一定階段之后必然要提出的新課題。具體到保險業(yè)，要提高中國保險業(yè)的產(chǎn)業(yè)競爭力，其實質(zhì)就是要求，與國際保險業(yè)相比，要提高中國保險業(yè)在生產(chǎn)效率、滿足市場需求、持續(xù)獲利等方面的競爭能力。

2.交強險擬上調(diào)保額下降費率

一直籠罩在暴利質(zhì)疑聲中的交強險2007年11月0日終于向公眾交出了首份年度盈虧報告，雖然這份受到廣泛關(guān)注的報告姍姍來遲，但保監(jiān)會在發(fā)布會上提出的責任限額提高、費率總體下調(diào)、擇日開聽證會等信息，表明保險監(jiān)管部門在防范交強險暴利上已邁出了實質(zhì)性的一步。

作為全國第一個強制險種，交強險推出一直因為其“不盈不虧”的原則和實際費率和保額問題不斷受質(zhì)疑。主要的問題有兩個，一是高費率：對私家車主來講，以前繳納商業(yè)三責險，繳500元保障10萬元，而現(xiàn)在繳1050元卻只保障6萬元。二是高中介代理費：針對保險公司委托中介機構(gòu)開展交強險業(yè)務(wù)4％的手續(xù)費，如果按交強險每年保費收入800億元計算，每年從中提取的中介手續(xù)費就在2億元以上！加上“無責賠付”的條款，讓交強險遭受了眾多“炮轟”，背上了“暴利”的“罵名”。

保監(jiān)會主席助理、新聞發(fā)言人袁力稱，從2006年7月到2007年6月，由于是交強險實施第一年，保險公司投入成本較大，因此財務(wù)報告匯總出現(xiàn)賬面虧損9億元。保監(jiān)會將召開聽證會調(diào)整交強險基礎(chǔ)費率，擬將責任限額提高一倍至12萬元。而交強險基礎(chǔ)費率也有望從1050元/年下調(diào)至950元/年。

３.高息減稅考驗險企

2007年9月14日，央行宣布自2007年9月15日起，銀行一年期存貸利率再次調(diào)高27個基點，調(diào)至.87%。同時，國務(wù)院也宣布降低利息稅稅率，從8月15日開始執(zhí)行5%的利息稅率。至此，銀行儲蓄實際利率達到.16 5%，這也是銀行儲蓄利率，自壽險預(yù)定利率制定以來第一次超過后者。而8月21日央行再度加息，啟動了年內(nèi)第五次加息。

這次升息后，一年期定期存款稅后利率已經(jīng)高于壽險保單的定價利率110個基點。而三年期和五年期定期存款的稅后利率經(jīng)過此次加息后已超過2.50%的壽險保單定價利率將近一倍之多。盡管壽險保單的結(jié)算利率比定價利率高，但加息后的一年期定期存款利率已經(jīng)直逼壽險保單的結(jié)算利率，壽險保單對于存款利率的優(yōu)勢正在被迅速擠壓。

大部分業(yè)內(nèi)人士認為，減稅加息對保險業(yè)而言“應(yīng)該是長期利好”。因為加息影響到的多數(shù)為保值型產(chǎn)品，這些客戶在短期內(nèi)會感受到的影響較大。不過對于那些長期的保險產(chǎn)品而言，短期內(nèi)面臨的可能是利率調(diào)高的沖擊，但當利率一旦下調(diào)，那么又會處于一個比較優(yōu)勢的地位。另外，投資類產(chǎn)品領(lǐng)域的激烈競爭也有助于保險產(chǎn)品回歸保障功能，畢竟保障才是保險立足之本。

升息環(huán)境有利于提高保險公司投資可浮動利率協(xié)議存款的回報率。應(yīng)用得當加息這個金融工具，將為保險公司交上一分完美的收益成績單。

高息減稅引發(fā)了保監(jiān)會意欲放開基本定價利率，可能會將評估利率定為.25%。如果預(yù)定利率被放開，那么業(yè)內(nèi)競爭將會非常明顯，這就要求各保險公司推陳出新，滿足高息形勢下的客戶需要。

4.新精算規(guī)定出臺

中國保監(jiān)會于2007年4月正式發(fā)布實施《投資連結(jié)保險精算規(guī)定》（以下簡稱：規(guī)定），要求2007年10月1日后不符合新規(guī)定的投連險產(chǎn)品不得銷售。平安人壽、信誠人壽、中意人壽等公司依據(jù)新精算規(guī)定升級開發(fā)的投連險產(chǎn)品于國慶期間上市，業(yè)績斐然，引得市場一片火熱。

至2007年上半年，幾大主要城市的投連險保費在壽險總保費中所占比重比2006年同期增長近一倍，并繼續(xù)呈現(xiàn)出上漲的態(tài)勢。上半年投連險市場的火爆吸引著更多公司的進入，下半年多家保險公司新投連險投資賬戶相繼獲批，人壽、平安也要低調(diào)加入。然而在投連險火爆銷售期間，消費者關(guān)于投連險銷售誤導(dǎo)方面的投訴也多得讓人吃驚。

2007年10月1日起全面施行的新規(guī)定主要變化在于明確列出了投連險中各項費用收取的上限，同時也著重提高了對投連產(chǎn)品中保障功能的要求。

新規(guī)定對初始費用和買入賣出差價的收取進行了限制，尤其是對買入賣出差價進行了單獨限制，上限僅為2%，首年初始費用上限也下調(diào)了25%。在操作層面上，各家保險公司推出的投連險產(chǎn)品會同時擁有不同賬戶。新規(guī)定中個人投連險在保單簽發(fā)時的死亡風(fēng)險保額不得低于保單賬戶價值的5%，增強了產(chǎn)品的保障功能。

《規(guī)定》統(tǒng)一規(guī)范了投連險的費用，如投連險僅可收取7項費用：初始費用、買入賣出差價、死亡風(fēng)險保險費、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費、退保費用，大幅降低了對初始費用的扣除比例。

與初始費用一樣，《規(guī)定》對買賣差價也進行了適度調(diào)整。規(guī)定新一代投連險產(chǎn)品買賣差價不得高于2%。

新精算的改變意義在于，一方面便于維護和提升消費者的利益；另一方面，投連產(chǎn)品在金融市場的競爭力也會隨之而不斷加強。

5.險企實現(xiàn)A股上市

中國人壽、中國平安在上證所掛牌交易，業(yè)績不俗。中國太保也趕在2007年年末進入A股市場。相信三只保險股會在2008年股市上，鑄就輝煌。

縱觀2007年，保險資金在股票市場上的投資渠道逐漸放寬。

2007年4月4日，中國保監(jiān)會低調(diào)召集9大保險資產(chǎn)管理公司以及外資友邦保險資產(chǎn)管理中心的負責人。而這次密會的一個成果就是，監(jiān)管機構(gòu)終于同意保險資金可以購買2006年漲幅超過100%的股票，以充分適應(yīng)市場的現(xiàn)實變化。

2007年7月17日，保監(jiān)會已將保險資金直接投資A股比例由5％上調(diào)到10％，其中規(guī)定，擁有股票投資資格的保險機構(gòu)，其投資A股股票比例由占上年末總資產(chǎn)的5％升至10％。據(jù)分析師測算，截至2007年一季度保險機構(gòu)總資產(chǎn)為2萬億元，按照80％的比例算，保險資金可運用余額約為1.6萬億元，減去之前允許入市的5％額度，此次約有800億元新增保險資金被準許直接投資股市。

2007年7月25日，保監(jiān)會會同中國人民銀行、國家外匯管理局正式發(fā)布《保險資金境外投資管理暫行辦法》，允許保險機構(gòu)運用自有外匯或購匯進行境外投資，比例上限為總資產(chǎn)的15%，并將境外投資范圍從固定收益類拓寬到股票、股權(quán)等權(quán)益類產(chǎn)品，標志保險資產(chǎn)管理步入新的發(fā)展階段。

業(yè)內(nèi)人士認為，保險資金投資渠道呈越發(fā)多元化趨勢，這對目前投資渠道仍有限且熱衷于股市的保險公司而言，是一大利好消息。

6.政策推動保險中介發(fā)展

2007年4月24日，中國保監(jiān)會主席吳定富主席在保險中介座談會上的講話中稱，經(jīng)濟社會發(fā)展為保險中介創(chuàng)造了廣闊的發(fā)展空間。在國民經(jīng)濟持續(xù)快速健康發(fā)展過程中，各個行業(yè)、各類市場主體都需要風(fēng)險管理和保險服務(wù)；在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村社會發(fā)展和農(nóng)民生活都需要保險業(yè)的積極參與；在構(gòu)建和諧社會的歷史進程中，社會保障體系的建立和完善，人民群眾的醫(yī)療和養(yǎng)老保障都離不開保險業(yè)支持。保險業(yè)要支持新時期經(jīng)濟社會發(fā)展，單靠保險公司遠遠不夠，還必須依靠保險中介機構(gòu)這一新生力量。保險中介是保險產(chǎn)業(yè)鏈中重要一環(huán)。伴隨保險業(yè)發(fā)展，保險中介機構(gòu)也必然面臨極為難得的發(fā)展機遇。

2007年8月18日，中國保監(jiān)會最新公布的《二○○七年上半年保險中介市場發(fā)展報告》稱，保監(jiān)會支持保險專業(yè)中介機構(gòu)市場化重組、并購和集團化發(fā)展，鼓勵風(fēng)險投資在內(nèi)的各類資本投資保險專業(yè)中介機構(gòu)，支持有條件的保險專業(yè)中介機構(gòu)上市融資。

報告明確，支持中介機構(gòu)專業(yè)化、多樣化發(fā)展，深入推進保險中介機構(gòu)改革。鼓勵包括風(fēng)險投資在內(nèi)的各類資本投資保險專業(yè)中介機構(gòu)，支持有條件的保險專業(yè)中介機構(gòu)上市融資。支持保險專業(yè)中介機構(gòu)市場化重組與并購，推進保險專業(yè)中介機構(gòu)集團化發(fā)展，培育一批規(guī)模大、實力強、有影響力的保險專業(yè)中介機構(gòu)。支持符合條件的保險專業(yè)中介機構(gòu)建立健全全國性服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

保監(jiān)會將繼續(xù)推進保險中介制度建設(shè)，盡快頒布新修訂的《保險代理機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定》和《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》；在試點的基礎(chǔ)上，完善《保險兼業(yè)代理機構(gòu)管理規(guī)定》。保監(jiān)會還將參照國際慣例，建立保險中介信息化標準，統(tǒng)一業(yè)務(wù)統(tǒng)計口徑。保險監(jiān)管部門接連出臺各種經(jīng)紀人的利好政策，為保險經(jīng)紀的發(fā)展注入了強心劑。

7.保險業(yè)大掀員工持股潮

全員持股——業(yè)績增長——上市——集體造富……自中國平安登陸A股，2萬持股員工搖身變成百萬富豪之后，一夜間，原始股的模式似乎已成為時下保險界最熱門的留人之策。

2007年10月14日，總部位于廣州的華康金融高調(diào)宣布該公司股權(quán)激勵計劃啟動，向包括成都地區(qū)在內(nèi)的首批00名代理人免費派送公司股份。這也是2007年來繼生命人壽、民生人壽、陽光財險等公司后，又一家爆出股權(quán)激勵的保險機構(gòu)。這是繼互聯(lián)網(wǎng)后，中國保險業(yè)目前正成為批量造富運動的溫床，也許要不了多久，由中國平安創(chuàng)造的集體造富“神話”會不斷在保險業(yè)上演。

8.保障基金填補新華人壽窟窿

于2006年9月曝出的新華人壽違規(guī)投資事件在時隔8個月后終于有了初步的處理結(jié)果。包括該公司在內(nèi)的15家新華人壽股東于2007年5月18日收到保監(jiān)會的書面通知，保監(jiān)會將動用約16億元保險保障基金，購買海南格林島等家股東所持新華人壽共2.7億股份，用以填補新華。

保監(jiān)會此次動用保險保障基金購買新華人壽股權(quán)，是保險保障基金自成立以來的首次運用。保險保障基金于2005年啟動，由保險公司按所收取保費的一定比例繳納，其運用有著嚴格的限制性規(guī)定，用于在保險公司被撤銷、被宣告破產(chǎn)以及在保險業(yè)面臨重大危機、可能嚴重危及社會公共利益和金融穩(wěn)定的情形下，向保單持有人或者保單受讓公司等提供救濟。截至2006年年底，基金規(guī)模已達80億元。

9.生豬險彰顯保險機制日趨完善

從2007年8月15日開始，能繁母豬保險在全國大規(guī)模啟動，保險公司在各地簽單的消息頻頻傳出。這反應(yīng)了保險機制快速反應(yīng)，配合國家產(chǎn)業(yè)宏觀調(diào)控政策的實施。

2007年以來，豬肉價格出現(xiàn)了較大幅度上漲，并帶動了牛羊肉等副食品價格的上漲和物價總水平的上揚，各大部委聯(lián)手出招調(diào)控豬肉市場，保險機制作為手段之一被采用。

2 0 0 7年6月底，財政部發(fā)文，提出“從2007年開始，國家財政將安排專項資金，支持建立母豬保險和飼養(yǎng)補貼相結(jié)合的制度”。2007年7月18日，財政部出臺政策性能繁母豬保險保費補貼管理辦法。2007年7月0日，國務(wù)院頒布《國務(wù)院關(guān)于促進生豬生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定市場供應(yīng)的意見》，提出8條意見扶植生豬生產(chǎn)，其中就包括母豬保險。

2007年8月1日，保監(jiān)會以緊急通知的形式，強調(diào)生豬保險的必要性和重要性，并就建立健全生豬保險提出了具體措施，明確了能繁母豬保險的試點公司、保險責任、保險金額、保費等等。同一天，保監(jiān)會還和農(nóng)業(yè)部聯(lián)合發(fā)文，強調(diào)“加強疫情防控，降低生豬疫病發(fā)生率和死亡率”，防控保險業(yè)的上游風(fēng)險。2007年8月2日，保監(jiān)會就生豬保險召開了視頻會議，貫徹落實國務(wù)院意見和緊急通知內(nèi)容。

如果把生豬保險比作一場戰(zhàn)役，到2007年8月15日止，可以說，保險業(yè)打了一場快速、漂亮的預(yù)備戰(zhàn)。

10.險企新面孔層出不絕

不完全統(tǒng)計，2 0 0 7年，保監(jiān)會批復(fù)開業(yè)的保險公司共有10多家，建立分公司的則多達20多家。這表明了我國保險主體不斷增多，保險行業(yè)新一輪的擴張開始。在積蓄了多年的力量之后，外資保險擴張的步伐加大，把分支機構(gòu)迅速推向全國各地。于是，在2007年里，中外資公司的對決“疆域”將不斷擴大，從上海、北京等大城市延伸到二三線城市，甚至農(nóng)村市場。外資保險的出現(xiàn)讓消費者感到新奇與興奮，毫無懸念地，外資保險的市場份額在2007年進一步加大。

人保壽是2 0 0 7年里，唯一能撼動壽險市場格局的公司。經(jīng)過兩年運作，盡管只有四家分公司營業(yè)，但業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭強勁，業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)躋身前九大壽險公司，保費收入突破40億元，同比增長超過500％。

與老險企相比，新興保險公司與老大公司相比，缺少了品牌及銷售網(wǎng)絡(luò)上的優(yōu)勢，在偌大的市場上難獲認同，不得不另辟蹊徑，突出差異尋求突破，并借此開拓市場。