完善農村金融體系推進新農村建設

金融是振興吉林、發展吉林的重要支撐。吉林省的社會主義新農村建設，需要大量的資金投入、多樣化的資金支持。農村金融作為農村經濟的核心，肩負著為新農村建設提供強有力金融支持的重要使命。通過調研，我們了解到吉林省現有的農村金融體系尚難適應建設社會主義新農村對農村金融服務提出的新要求，迫切需要對現有的農村金融體系進行變革和創新，形成比較完善的新型農村金融體系，滿足日益增長的農村金融需求，為建設社會主義新農村提供重要的金融支撐。

一、吉林省農村金融體系現狀與問題

吉林作為農業大省，新農村建設任務相對比較重。依據“以工業化思維謀劃農業”的思想，運用經濟手段，以金融造血替代財政輸血，在加強農村金融體系建設方面作了積極探索，并取得明顯成效。2007年初，吉林省對農村金融體制改革和創新進行了大膽嘗試。目前，全省共組建新型農村金融機構7家，占全國新型農村金融機構的23%，其中村鎮銀行5家，貸款公司和農村資金互助社各1家。在全國首批試點的6個省份中，吉林省的新型農村金融機構數量最多、門類最齊全、發展最快。據統計，截至2007年末，全省新型農村金融機構存款余額21082.4萬元；貸款余額9836.7萬元，其中農戶貸款余額8213.7萬元，占83.5%，累計支持農戶4710戶；股金總額9113.02萬元，成為所在地農村金融市場的有力補充，有效地推進了社會主義新農村建設。但是，從總體看，全省現有的農村金融體系與新農村建設的要求仍然存在著諸多不相適應的現象，這在一定程度上阻礙著社會主義新農村建設。

（一）農村信用社融資能力較弱

融資能力較差，資金投放規模不大。隨著國有商業銀行從農村退出，農村信用社成為農村主要的支農力量。但由于傳統計劃體制、行政命令導致的貸款無法收回，以及所服務對象分散、抗風險能力差、農業本身自然風險高和利潤低等原因，積聚了不少不良資產；在新增存款方面，因農信社服務手段相對單一和落后，在競爭中處于劣勢，嚴重制約了農村信用社的發展。當前，農戶一般種養業的小額信貸需求基本能夠得到滿足，但隨著農業科技投入的增加和經營規模的擴大，農民難以取得大額貸款的問題越來越突出。

提供多樣化金融服務的能力有限。盡管農村信用社的經營網點分布基本覆蓋了全省的農村區域，并且在現有農村金融市場占有近乎壟斷的地位，但在商業化改革導向的影響下，農村信用社為追求自身利益最大化而選擇性貸款的特征日益明顯，貸款結構表現出了日趨嚴重的“非農化”和“城市化”傾向。同時，由于農村信用社所提供的金融產品相對較少，金融服務種類相對單調，再加之主要受體制與政策因素制約，農村信用社經營不善，這也在很大程度上削弱了其有效提供多樣化金融服務的能力，支農力度明顯不足。

（二）農發行政策性金融功能缺位

服務功能比較單一。由于農業自身實力薄弱，在建設社會主義新農村過程中，需要政策性金融更大限度的支持。但目前農業發展銀行只在部分縣(市)設立機構，并且服務功能比較單一，服務范圍也比較狹窄，對農業生產基本上沒有太多的資金支持，難以發揮政策性金融支農的作用。

業務范疇比較狹窄。近年來，農業發展銀行的職能不斷調整，已逐步演變為專門從事糧棉收購貸款業務，基本不涉及農村一般性資金需求。農業發展銀行對農村經濟發展的促進作用比較有限，特別是在糧食流通體制改革進一步深化的背景下，糧、棉、油等主要農產品購銷主體日益多元化，農業發展銀行的貸款業務也隨之而急劇萎縮，貸款總額顯著下降。這一新的發展態勢表明，農業發展銀行不僅在社會主義新農村建設中提供多樣化服務的能力有限，并且其原有的職能定位也正面臨著日益嚴峻的挑戰。

（三）國有商業銀行涉農貸款明顯減少

國有商業銀行撤離農村，導致農村金融“空洞化”。國有商業銀行從農村撤離打破了原有農村商業金融供求的均衡，形成了一定的金融空洞。銀行作為經營貨幣和金融資產的特殊企業，追求盈利性是其經營的主要目標。現階段，農村經濟的“弱質性”以及農業收入的不穩定性使得商業銀行在農村的經營缺乏應有的盈利基礎。隨著商業化的定位、追求效益的沖動等都促使商業銀行從農村金融市場撤出，導致農村金融“空洞化”，不僅使農村資金供需矛盾更趨尖銳，而且也使其在社會主義新農村建設中無法提供多樣化服務，對建設社會主義新農村造成較大沖擊。

國有商業銀行貸款結構不斷調整，涉農貸款明顯減少。20世紀90年代中期以后，國有商業銀行在農村采取“多存少貸”政策，對貸款的選擇性增強，準入門檻不斷提高，支農貸款逐年減少。如農行目前雖仍有涉農貸款，但農業貸款所占比重已降至10％左右，并且主要是向農村基礎設施及農業龍頭企業發放貸款，農戶和農村中小企業獲得貸款非常困難，為建設社會主義新農村提供多樣化金融服務的能力趨于弱化。

（四）農業保險發展滯后，民間金融風險加大

農業保險發展滯后。由于農業屬弱質產業，支農貸款成本高，風險比較大，導致農業保險賠付率高、利潤微薄，一般商業性保險公司不愿意經營這類業務，只有政策性保險公司來經營農業保險業務，使農村保險業發展緩慢。加之，農業保險體系尚未建立完善，農業貸款風險得不到合理的補償，因此，雖然中國人民保險公司于1982年就開始承辦農業保險業務，但經過20世紀90年代初短暫的快速發展后一直處于滯緩狀態，目前農業保險業在吉林省農村仍處于發展的初始階段。

民間金融加大了金融風險。由于正規金融從農村退出，民間借貸應運而生。這雖然能夠在一定程度上填補正規金融組織服務的不足，緩解農民貸款難問題，但由于對民間金融缺少管理，致使民間金融發展不規范，良莠不齊，出現了不規范經營，由此擾亂了國家正常的金融秩序，加大了農民的債務負擔和農村的金融風險。

二、進一步完善農村金融體系的建議

農村金融體系中存在的諸多問題及其癥結，已經成為社會主義新農村建設的重要掣肘因素。因此，應積極推進農村金融改革，進一步完善農村金融體系，形成適應農村多層次金融需求的政策性金融、商業性金融、合作金融和其他形式金融組織，各有定位、功能互補、產權明晰、可持續發展，為推進社會主義新農村建設提供重要的金融保證。

（一）繼續深化農村信用社改革，增強農村信用社整體功能

加快管理體制改革步伐。農村信用社改革要遵循因地制宜的原則，分類進行。對經濟比較發達地區的農村信用社，應按股份制原則將其改造為標準的商業銀行，并享受同樣的政策待遇；對經濟發展狀況一般的地區，要組建股份合作制銀行來兼顧各方的利益；對經濟欠發達地區而言，農村信用社應按合作制原則進行改革，將其建成真正的合作組織，服務于“三農”。在信用社改革過程中，要進一步明晰產權，落實民主管理，完善三會制度，理清服務“三農”和追求盈利之間的關系。

促使農村信用社加快金融創新。應結合吉林省社會主義新農村建設形勢，創新金融品種，擴大信貸范圍，通過增加業務經營種類，滿足多方需求，增強農村信貸實力。

（二）針對農業和農村經濟的特點，建立真正的農村商業銀行

結合吉林省農業和農村經濟發展的現狀，明確縣域各商業銀行承擔支持“三農”的職能，確定各商業銀行從縣域網點吸納的資金要“取之于農、用之于農”的支農比例，并適度增加支農貸款授權。對沒達到支農比例要求的商業銀行，要責令其退出縣域市場，以有效地優化農村金融體系。農村商業銀行要強調其服務的地域性——為農村服務。可采取3種方式建立：一是利用原國有商業銀行在農村的分支機構，不斷完善，將其作為國有商業銀行的分支機構或者改組為國有商業銀行控股的中小商業銀行；二是動員社會上各種類型的資金，重塑組建股份制銀行；三是將原來經營狀況較好的農信社改組為社區商業銀行。在建立農村商業銀行體系的過程中，中央銀行要放寬市場準入條件，同時在政策上給予優惠，引導中小商業銀行加強對農村的金融服務。

（三）拓展農業發展銀行業務范圍，強化政策性金融的保障作用

進一步拓展農業發展銀行的業務范圍，強化其對農業開發、農業技術以及農村基本建設的扶持，加大對“三農”資金的投放力度，使之成為“支持社會主義新農村建設的政策銀行”。大力支持大型骨干糧食加工企業和糧棉批發市場建設，促進糧棉產業化經營；大力支持農田水利基本建設、農業開發和基礎設施建設以及農村生態環境建設，改善農業生產條件，促進農業的可持續發展。鼓勵以縣為單位，通過規劃引導、項目帶動等方式整合投資，提高“三農”資金的使用效率。加快政策性金融的立法步伐，建立政策性金融的財政補償機制，明確財政收入與財政補償的比例以及政策性資金的投入、使用、責任等，以切實發揮政策性金融的保障功能。

（四）規范民間資本，積極發展其他金融機構

首先，完善相關法律法規。明確界定非法吸收公眾存款和民間借貸的政策，引導民間融資公開登記，規范民間融資合規經營。同時，要進一步深化金融體制改革，發展面向民間融資主體的專業化金融機構。要通過降低農村金融機構的準入門檻，參照國外財務公司的經營理念，從農村的實際和農民的需要出發，進一步扶持專門為農業生產和農村經濟發展服務的農村金融投資公司，引導民間資本參股經營，促使民間地下錢莊、互助會等互助性的融資形式規范化、合法化，使更多的民間資本有組織、有計劃地注入農村金融市場，為新農村建設提供各類金融服務。

其次，促進農業保險發展。應穩步推進農業政策保險試點工作，加快發展多種形式、多種渠道的農業保險。支持國內商業性保險公司和外國保險機構進入農村保險市場；充分調動地方政府的積極性，適當設立一些地方性農業保險公司，積極開發適合農村和農民需要的保險產品；研究制定農業保險的扶持政策，在資金、稅收和再保險等方面給予一定的優惠政策；加快農業保險法制建設，盡快制定專門的農業保險法律法規，規范農業保險經營行為，促進吉林省農業保險事業健康發展。

（作者單位：榆樹市政府機關事務管理局、吉林省政府發展研究中心）（責任編輯：云馨）