發展壯大農村金融的探討

金融是現代經濟的核心，農村金融是社會主義新農村建設的重要組成部分，是社會主義新農村建設的重要保證。目前，農村金融發展正處在一個關鍵時期，發展成績與問題并存，發展機遇與挑戰同在。

一、農村金融改革發展的現狀

目前，農村金融機構除了工商銀行、農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行、人民保險公司、人壽保險公司等國有金融機構外，還包括各地涌現出來的民辦“貸款公司”、“村鎮銀行”、“資金互助會”，以及一直扎根農村金融市場的農村信用合作社。一個多元化、多層次、廣覆蓋、可持續發展的農村金融體系正在逐漸形成。國家自2003年啟動農村信用合作社以來，農村信用合作社在產權制度、管理體制改革等方面取得很大進展和階段性成果。農村合作金融機構的經營管理能力，抗風險能力和支農服務水平都有明顯提高。經營形勢持續向好，支農主力軍的地位進一步鞏固，為促進農業增產、農民增收和農村經濟社會發展發揮了重要作用。

但是，由于我國經濟發展不平衡，在農村特別是一些欠發達地區，農村金融服務存在的問題還較多。一是縣域國有金融機構萎縮；二是縣域資金外流，用于縣域經濟發展的貸款總量不足；三是信貸資金結構不合理，農民貸款難的問題還沒有得到根本解決；四是農村金融服務功能單一，創新不夠，不能滿足“三農”多元化要求。

導致農村金融服務不充分的原因，一是金融業的成本收益要求與農村經濟周期長、效益低的矛盾比較突出。商業性金融機構追求低風險、高效益的金融業務，而農業生產周期長，經常面臨自然災害，而且豐產也未必豐收，長期以來始終未能走出高成本、低效益的困境，相比其它產業其弱勢明顯，使商業化金融與農村經濟發展風險的矛盾突出；二是農村信用合作社“獨木”難撐農村金融局面；三是政策性金融基本缺位，難以惠澤“三農”。

二、發展農村金融機構，完善農村金融體系

伴隨著社會主義新農村建設對金融的需求，農村金融必須發展多種性質、多種形式、適合不同需求的金融組織。要推進農村金融組織創新，適度調整和放寬農村地區金融機構準入政策，降低準入門檻，鼓勵和支持發展適合農村需求特點的多種所有制金融組織。

1、積極穩妥發展村鎮金融機構。為適應我國農村地域廣闊，農民人口多，居住分散的特點，應在鄉鎮或人口居住較多的村設立村鎮金融機構。村鎮金融機構的設立，可以采取村鎮銀行、村鎮貸款公司、村鎮擔保公司、村鎮保險公司等形式，實行股份制經營和管理，由發起人募集資本金。經金融監管部門批準，私人資本、企業、外資、國內外銀行、保險等均可以投資、入股、控股。在業務經營上，實行“村客戶經理”制，除了辦理傳統的信用業務外，可以交叉代理其他金融機構委托的農村保險、銀行、證券等業務，填補農村金融服務的空白。

2、深化農村合作金融機構改革。農村合作金融機構要按照股份制方向積極推進改革。對經營管理好、經濟效益高的農村信用社，支持改制為農村合作銀行。農村合作銀行要優化股權結構，引進戰略投資人，完善法人治理結構，對符合條件的農村合作銀行法人機構，積極支持上市融資。

3、進一步發揮國有商業銀行的作用。一是農業銀行的股份制改革，要探索服務“三農”的縣及縣以下經營機構的經營管理模式，賦予直接服務“三農”經營機構相應的權限和責任，并制定嚴格可控的風險管理和內部控制制度，大力增加對具有資源優勢和產業優勢的農產品產業帶、主導產業生產基地、農產品專業市場建設的資金投入，提高對農業重點龍頭企業的綜合服務水平，擴大對“三農”金融服務的覆蓋面。二是郵政儲蓄銀行要抓緊在全國設立分支機構，以服務“三農”、發放“小額貸款”為主，盡快完善其銀行服務功能，使其具有便利城鄉結算的功能。三是農業發展銀行在繼續做好糧棉油收購貸款等政策性業務的同時，應進一步拓寬農發行的政策性業務領域，加強對扶貧開發貸款的發放和管理，以及農業開發項目貸款的發放和管理。在農村基礎設施建設、交通道路、水利、電力、環境保護等涉及農村發展的基礎設施建設上，充分發揮政策性銀行的作用。

三、創新農村金融業務，繁榮農村金融市場

1、積極發展“小額貸款”業務。要對小額貸款的抵押、擔保、期限、金額等制定與農村相適應的制度，既促進農戶小額貸款的發放，又最大限度防范小額貸款的風險。解決“小額貸款”瓶頸的關鍵問題是解決農民貸款的抵押、擔保問題，如成立合作制的擔保公司，從法律、制度上使農民的家庭財產、聯戶擔保等具有法律效力，拓寬小額貸款的發放路徑，解決農村信貸業務中“抵押難、擔保難”的問題，地方政府應積極促進農村信用擔保機構的發展，出臺相關法規，鼓勵創新抵押擔保形式，擴大符合農村特點的抵押品范圍。建立適合農民和農村經濟實體的多種形式的信用擔保體系。

2、積極開發農產品項目貸款，支持農業產業化生產。圍繞“菜籃子”、“米袋子”農業項目，要從項目的自有資金、抵押資產、項目規模、預期效益等確定支持的最低標準，支持集約化農業發展；針對農業產業化龍頭企業基地農戶、農村中小企業的業主、農村種養大戶及大型市場個體工商戶的金融需求，涉農金融機構要修改完善相應的服務管理辦法，組成銀團貸款，加大農業貸款支持力度。

3、深入研究現代農業生產的規律，支持農業鏈條產品開發。要按照農業產品鏈條化的發展規律，從農產品生產、加工到銷售一條龍的現狀出發，制定支持鏈條農產品發展的貸款、結算服務辦法。對于涉及多環節的農業鏈條產品，要加強一條龍的金融服務，針對縣域人流、物流、資金流不斷聚集的實際推出具有特色的支付結算產品。

4、創新農村消費貸款，支持城鎮一體化發展。各家銀行金融機構都應結合小康社會建設的進程，制定城鎮一體化條件下的農村消費貸款政策，創新農村消費貸款形式，滿足農民在住房、汽車消費等方面的貸款需求，對縣域法人企業和個人高端客戶推出綜合理財產品，加快我國城鎮一體化發展的進程。

5、大力發展農村保險業務。一是積極擴大農業政策性保險的試點范圍，建立健全農村保障體系。二是加快建設多層次、多渠道的農業商業性保險體系，政府可以適當補貼和出臺相關優惠政策， 吸引商業性保險機構在農村開展保險業務和發展多種形式的農業保險。鼓勵商業性保險機構開發農業保險業務，大力支持農村金融機構代理農業保險業務，并運用財政、稅收、金融、再保險等經濟手段支持和促進農業保險發展。三是各家保險公司都要在發展農村保險上出臺更多利民、惠民的保險產品。在農、林、牧、副、漁業上積極推行產品保險；積極開發和提供面向農村的家庭保險和人壽保險。四是各保險公司可以通過委托當地村鎮金融機構、郵政儲蓄銀行、農村信用社、農村商業銀行、農業銀行等辦理相關農村保險。

四、發展農村金融，國家要給予更多扶植和支持

國家要通過稅收優惠、財政補貼、金融政策支持、加強金融監管等途徑，支持農村金融機構壯大經營實力，全面促進農村金融的可持續發展。

1、建立健全農村金融法律法規體系。國家應盡快修訂《商業銀行法》、《證券法》、《保險法》以及相關法律，給予農村金融發展應有的法律地位。盡快制定適合農村金融發展的法律法規制度，為新農村建設中金融資源安全運行提供強有力的法律保障。

2、加大對農村金融的財政和稅收支持力度。國家對農村金融在財政和稅收上的支持應包括：一是在現有的財政支農資金中，劃出一部分作為貸款擔保資金，引導、撬動商業性金融對“三農”的服務和支持。二是對農村金融機構發放農業貸款適當減免營業稅。三是財政貼息。對金融機構的涉農貸款，可以考慮實行低息政策，由財政給予適當貼息，切實減輕涉農領域負擔，鼓勵各類銀行金融機構多向“三農”投放資金。對重點支農項目，財政部門要拿出一定的財政貼息資金，以鼓勵銀行金融機構投放配套貸款。四是對涉農不良貸款，財政部門應拿出一定比例的資金作為支農風險資金，核銷農村金融機構的不良貸款。

3、中央銀行要加大對農村金融的宏觀調控。人民銀行要協調各金融機構暢通農村支付結算。對于資金困難的金融機構，人民銀行要給予臨時貸款支持，同時要允許貧困地區的銀行機構少繳或免繳存款準備金。對農業銀行、農村信用社、村鎮銀行等上繳存款準備金予以區別對待，根據各銀行金融機構支農業務大小，相應減少上繳存款準備金的比例。在利率方面，對于貧困地區的貸款要實行差別管理，通過宏觀調控引導資金流向農村。

4、金融監管部門要在加強風險監管的前提下，開放農村金融市場，搞活農村金融。監管部門要按照分類監管、分類指導的原則，制定符合農村金融業務特點的監管制度框架和體系，放寬農村地區銀行業、證券業、保險業機構準入政策，盡快成立存款保險公司，防范和化解高風險金融機構風險；簡化農村金融監管條款，一要調整縣域業務的風險權重。在計算加權風險資產總量時，適當調低農村金融業務的風險權重，以降低資本充足率達標時對所需資本金的要求，鼓勵涉農金融機構加大對縣域經濟的有效信貸支持；二要調整縣域信貸業務質量分類辦法，允許農村金融機構對縣域信貸業務的風險分類采用期限法等方式，提高分類的效率和準確性。

5、各級政府要積極支持農村金融的發展。一是各級政府要積極推進建立誠信的農村社會環境。要開展創建“信用村”、“信用農戶”、“信用鄉鎮”、“信用企業”等活動， 著力打造誠信的社會信用環境，嚴厲打擊違反社會誠信道德、不遵守信用、逃廢銀行債務的不法行為， 公平、公正，依法保護債權人和債務人雙方的合法權益。二是各級政府推動建立農村金融同業合作協調機制。要加大對農村金融的協調工作，按照市場化、優勢互補、互惠互利原則，協調各金融機構，建立一個覆蓋范圍更大、運作更協調的農村金融體系。三是各級政府積極推進農村經濟體制改革。要在國家統一規劃和指導下，進一步深化農村改革，發展農村經濟，提供有效金融需求，推動地方金融改革的深化，配合國家有關部門做好對農村金融機構的監督和管理。

（作者單位：北京德福來客經貿有限公司）

（責任編輯：云馨）