大學生國家助學貸款誠信還貸道德教育探析

摘要：學生畢業后是否誠信還貸，是決定國家助學貸款能否持續下去的關鍵。高校在開展誠信還貸的道德教育時，應結合學生的實際道德感受，深刻分析學生的深層心理感受，促使學生形成正確的道德認知，培養道德情感，進而推動道德行為的產生。

關鍵詞：助學貸款；誠信還貸；道德教育

國家助學貸款是中共中央、國務院在社會主義市場經濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校經濟困難學生資助力度所采取的一項重大措施。這項工作取得了明顯成效，受到了廣大經濟困難學生的普遍歡迎。但隨著該項工作還款階段的到來，社會各界對大學生能否誠信還貸的關注度越來越高，對誠信還貸機制的探索也不斷深入，本文擬從道德教育的層面對此進行探討。

一、國家助學貸款“河南模式”學生還貸機制存在的問題

在2006年全國國家助學貸款工作專題會議上，教育部全國學生資助管理中心副主任馬文華高度肯定了河南省的做法。國家助學貸款“河南模式”不僅很好地解決了貧困生上學難的問題，也給全國其他省份提供了一個好方法。國家助學貸款自20世紀90年代末推出后，在很多省份開展得都不理想，而河南省于2004年年底與國家開發銀行合作推出新的國家助學貸款項目后，順利地走活了這盤棋，按新的貸款模式在2005～2007年3年間共向全省高校35.2萬名家庭經濟困難學生發放國家助學貸款16.6億元，貸款發放量居全國各兄弟省市首位。由于成功破解了“國家助學貸款難”這一難題，河南省的這一舉措被全國同行譽為“河南模式”，很多家庭經濟困難的學生因此受益。

但是，這并不是說國家助學貸款的“河南模式”已經十分完善了。河南省教育廳黨組副書記、副廳長肖新生在《中國教育報》2007年1月12日第3版深刻指出，“河南模式”還存在并將不斷出現一些問題，需要我們進一步研究解決，加以完善。學生畢業后是否誠信還貸，是決定國家助學貸款能否持續下去的關鍵。首先，國家對助學貸款風險補償金的招投標規定有標底，河南省政府定的上限是15%，現在實行的“河南模式”把風險補償金定為14%，其中7%由省財政支付，7%由貸款高校支付，貸款學生在實際貸款過程中不承擔風險。其次，雖然現在貸款學生的有關信息將及時載入中國人民銀行的個人信用信息基礎數據庫，計入個人的誠信體系伴隨他的一生，但當前的國家誠信體系并不完善，對個人的約束力不足。貸款的管理特別是貸后的管理主要在高校，在目前的國家政策下，高校對貸款學生沒有相應的約束手段，唯一的做法就是加強貸款學生的誠信教育。因此，如何加強對貸款學生的道德教育成為開展國家助學貸款工作的重中之重。

二、高校學生誠信還貸道德教育過程分析

道德行為的養成是一個從認知到行為的過程。這個過程大致可分為如下環節：一是形成道德認知。個體在接受道德規范之前首先需要了解、認識道德規范，即產生道德認知。二是產生道德情感。個體理解了道德規范的重要性之后，就會認為自己應該遵從這個規范，尤其再受到高尚行為的感動，就會對這個規范產生情感。三是升華成心理品質和信念。一定的道德情感經過強化和放大后凝結為道德意志，形成潛伏的道德動機。四是發生道德行為。有了前面幾個階段為基礎，個體已經形成了穩定的心理品質和信念，一旦遇到合適條件的誘發，潛在的動機就轉化為顯性的動機，個體就會發生相應的道德行為。

道德認知是道德行為的起點。如果說道德認知是此岸的話，那么道德行為就在彼岸。在此岸與彼岸之間，有著相當的距離。道德認知與道德行為本身的關系不呈現簡單的正相關，有了道德認知并不意味著一定有道德行為。在“道德認知（觀念）——道德情感（體驗）——道德信念（意志）——道德行為”的關系鏈中，道德情感和道德信念是這個鏈條中不可缺少的環節，它是一個人產生道德行為的強大的內驅力。道德認知只有不斷升華為道德情感、道德信念（意志），才能推動道德行為的產生。

目前，國家助學貸款誠信教育工作大多還停留在道德認知的層面上，而對如何加強道德情感培養、形成牢固的還貸觀念認識不足、投入不夠。比如，很多高校開展的還貸教育只是停留在是非層面的說教上，對教育對象缺乏應有的感召力，主要表現為教育過程大道理講得過多，沒有考慮學生的實際感受。借貸學生一般都是家庭經濟困難的學生，本身的經濟拮據已經造成某種程度的心理不平衡，高校在開展誠信還貸的道德教育時，如果不結合學生的實際感受，深刻分析學生的深層心理感受，而只是盲目地說教，往往難以使學生形成正確的道德認知，更難以培養其道德情感，由此，道德行為便成了一句空話。

在大學生中，誠信還貸的道德認知無疑是人所共知的，但這種表層的理解是不穩定的、易變的，僅僅停留在這個階段的判斷很容易受環境或個人經歷的影響而發生改變。比如，某學生貸款時下決心要誠信還貸，但看到別人不還貸并沒有受到懲罰時，就會產生逃貸的想法，也可能因為工作學習忙碌而忘記還貸，或由于暫時的經濟困難而無法還貸，這些情況實際上還是學生對誠信還貸缺乏深刻的情感體驗和決心所致。前文分析表明，道德意志和道德動機的形成都以道德情感的形成為基礎，沒有強烈的道德情感體驗就沒有道德意志的發端，更沒有道德動機的萌動，而當前大學生存在的“認知好、情感淡、意志弱、動機雜、行為差”等現象，就源于我們的誠信教育中缺乏道德情感養成和強化道德意志的手段。

三、誠信還貸道德教育中的實際做法和思考

首先，開展誠信還貸德育教育不能停留在干巴巴的道德說教上，要結合學生內在需求和社會發展的要求，從關心學生發展的角度增加教育內容。在校大學生正處在人生觀、世界觀的發展和確立階段，由于受生活閱歷簡單、接觸社會有限、知識結構不盡完善等諸多因素的影響，他們對社會生活中許多復雜問題的認識不可避免地帶有主觀性和片面性。因此，大學生總是以各種方式、通過不同的渠道，努力提高自己的思想認識和適應社會的能力。在諸多的途徑中，獲取正確的信息用以指導自己的行動、提高和完善自我是所有大學生的良好愿望。高校在進行誠信還貸教育時，要站在學生的立場上，講清社會誠信體系對未來個人發展的重要意義，將現實的道德規范和學生的長遠發展相聯系，本著對學生負責的態度來講清失信的后果，使學生感受到道德教育的人文關懷。

其次，在誠信還貸教育上要加強情感交流和維系，要突破目前自上而下的宣教模式。過去，高校開展誠信教育通常采取“注重服從、強調遵守”的道德灌輸方法，這種方法容易引起德育對象的反感，學生缺乏實在的情感（體驗），無法形成牢固的道德信念。在實際工作中，應加強平等交流和溝通，輔導員或班主任要擔當起這樣的責任，了解貸款學生的心理，給予理解、關心和安慰，緩解貸款學生的焦慮情緒，以產生共同的心理維系；對一時不能歸還貸款的行為區分原因，合理對待，在關愛中強化感恩情懷，使其形成情感正強化。很多學生在談到自己還款動機時特別強調，是學校、教師的關愛促使自己盡快歸還貸款的。

最后，強化群體道德意志，形成群體誠信的相互約束力，形成相互鼓勵的向上合力。學生群體大到整個學校的學生人群，小到院系、班級、宿舍，學生是否誠信受群體的影響非常大，這也可解釋為何有些學校、院系、班級的學生整體還貸的比例非常高，而同樣的社會背景下，有些學校的還貸率卻非常低，甚至大面積違約?？梢姡后w道德意志對學生道德生活有著重要的導向作用。雖然個體道德行為和群體道德行為之間相互影響、相互制約，群體道德行為不能離開個體道德行為作用，但兩者的地位并不一樣。群體道德行為在道德行為體系中居于主導地位，對個體行為具有重要的導向作用，而群體行為中的價值標準是其內部成員建立行為準則的基本參照依據。因此，構建誠信還貸的校園、院系、班級環境非常重要，建立運行有序的群體道德調控機制對于個體的道德行為和情感傾向作用巨大。

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責編：博雅

收稿日期：2007-03-12

作者簡介：張東偉（1968-），男，中原工學院學生處處長，研究方向為學生管理。