非壽險(xiǎn)費(fèi)率厘定中的分類費(fèi)率因子研究

摘 要：在非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)特征完全相同的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)是幾乎不存在的，即使存在，保險(xiǎn)公司也不可能或很難將它們區(qū)分開來。因此，保險(xiǎn)公司只是將風(fēng)險(xiǎn)近似相同的保險(xiǎn)標(biāo)的劃分在同一個(gè)類別里，用于劃分風(fēng)險(xiǎn)的變量就是“分類費(fèi)率因子”。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，分類變量的選擇必須考慮到各方面的具體要求，同時(shí)分類變量過多，會(huì)使每個(gè)類別的保單數(shù)量相對(duì)減少，這將影響到大數(shù)法則的應(yīng)用。在風(fēng)險(xiǎn)劃分的過程中，必須綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)、經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率系統(tǒng)、市場(chǎng)運(yùn)作等各個(gè)方面的情況，為保險(xiǎn)公司厘定一個(gè)合理、公平、有效的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格。

關(guān)鍵詞：非壽險(xiǎn)費(fèi)率；厘定；分類費(fèi)率因子

中圖分類號(hào)：Ｆ840.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Ａ文章編號(hào)：１００６－３５４４（２００8）０1－００77－05

一、保險(xiǎn)分類費(fèi)率因子概述

保險(xiǎn)是一種將少數(shù)人的損失由大多數(shù)人以相對(duì)較小的“公平份額”合理負(fù)擔(dān)的機(jī)制。它的一個(gè)基本運(yùn)行原則是，這種“公平份額”應(yīng)以被保險(xiǎn)人的潛在損失為基礎(chǔ)，支付了相同保費(fèi)的被保險(xiǎn)人應(yīng)該具有相同的潛在損失。因此，保險(xiǎn)公司厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)， 首先應(yīng)該將被保險(xiǎn)人根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)大小進(jìn)行分類，將風(fēng)險(xiǎn)相同的被保險(xiǎn)人劃入一個(gè)類別，并收取相同的保險(xiǎn)費(fèi)。 為了防范投保人的逆選擇問題，在費(fèi)率厘定過程中考慮風(fēng)險(xiǎn)的異質(zhì)性也是十分必要的。換句話說，保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)該合理反映投保人真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)水平。在非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)特征完全相同的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)是幾乎不存在的， 即使存在， 保險(xiǎn)公司也不可能或很難將它們區(qū)分開來。……