規范和發展農村民間金融的政策建議

摘 要：目前我國農村地區正規金融機構支農力度嚴重不足，而民間金融卻日趨活躍，并已成為支持農村經濟發展的重要力量。為保障建設社會主義新農村的金融需求，我們在大力發展農村正規金融的同時，還應積極規范和引導民間金融的發展，使其能夠更好地發揮對正規金融的補充作用。

關鍵詞：民間金融，新農村建設；規范和發展

中圖分類號：Ｆ830.6文獻標識碼：Ａ文章編號：１００６－３５４４（２００8）０1－００36－03

一、我國民間金融的發展現狀

1．民間金融的規模。2004年以來，我國民間金融發展迅速。據人民銀行對民間金融的調查顯示，目前我國民間金融的規模大約在9500億元人民幣左右，占GDP的6.96%，占本外幣貸款的5.92%。這9500億元的民間金融規模包含著城市居民和非鄉鎮企業的民間融資，若剔除這兩項，與農業部的調查結果基本一致，即目前我國農村民間金融總規模約為7000億元，約占全國農村金融市場的28%。 中央財經大學課題組調查結果也與此接近： 目前我國農村民間金融的規模大約在7000億～8000億元， 約占正規金融規模的1/3。據中國人民銀行石家莊中心支行調查測算結果為： 目前河北省民間金融規模約在300億～350億元之間，約占金融機構當年累放貸款的15%。

2．民間金融的特點。從河北省的情況來看，當前民間金融的發展主要有以下特點：（1）民間金融規模不斷擴張。 據中國人民銀行石家莊中心支行對河北省民間金融的專題調查顯示，2006年民營中小企業有民間金融的戶數增長40.7%，金額增長53%。個體工商戶有民間金融的戶數增長32.8%， 金額增長71%。農戶有民間金融的戶數增長14.7%，金額增長23.7%。民間金融規模在逐漸增大，日趨活躍。（2）期限較短、手續簡便。由于民間金融的雙方相互比較了解、信任，借款手續比較簡便，交易時一般由借款人打借條或雙方簽訂借款協議， 或由有經濟實力的中間人擔保， 一般不需借款人提供其他的抵押擔保手續，當日即可融資，最長的也就是2至3天。（3）融資主體多元化。民間金融融資主體以民營中小企業、個體工商戶、農戶為主，同時也包括少數城鎮干部職工和離退休人員。（4）利率執行不一，彈性大。農戶融資是在親戚朋友之間，一般沒有利息；個體工商戶融資利率在10%～15%之間； 中小企業融資利率在6%～12%之間，極個別的達到30%~40%。（5）民間金融的規模與區域經濟發展程度密切相關。 據人民銀行石家莊中心支行對11個經濟發達的縣和11個經濟相對落后縣調查，2006年，11個經濟發達的縣民間金融總規模達到1.7億元， 是經濟相對落后縣民間金融量的2.6倍。縣域經濟實力較強的縣民間金融規模近億元甚至超億元， 縣域經濟實力較弱的縣民間金融規模只有幾百萬甚至幾十萬元。

3．民間金融對經濟金融的影響。 積極作用：（1）緩解了農村資金緊張的局面，促進了農村發展。隨著四大商業銀行的改革，許多農村金融網點被撤消，而農業、農民、農村又急需金融支持，民間金融緩解了這種供需不平衡的局面， 為新農村建設提供了巨大的資金支持。（2） 對正規金融形成了有益的補充。民間金融在正規金融顧及不到的中小企業、 個體戶及小型種養加工等項目上，提供了大量的資金支持。同時，民間金融緩解了正規金融機構的信貸壓力，降低了四大商業銀行的貸款風險。（3）優化了金融資源的配置。 民間金融具備的信息優勢可以使貸款方對投資項目的風險程度和未來發展前景等進行綜合分析， 選擇一個風險與收益相匹配的項目給予資金支持，這樣就實現了資源的優化配置，提高了資金的使用效益。（4）拓寬了居民的投資渠道。民間金融為居民的閑散資金提供了投資渠道， 一定程度上解決了居民資產保值增值困難的問題， 增加了這部分居民的收入。同時，民間金融也有一定的消極作用，如容易形成道德風險， 在一定程度上擾亂了正常的金融秩序和削弱了宏觀調控效果等。

二、民間金融支持新農村建設的建議

1．加強民間金融法律建設及行業自律。 鑒于目前民間金融普遍存在且有進一步擴大的趨勢， 國家有關部門應按照《合同法》盡快制定《民間金融管理實施辦法》 等法律法規， 對民間金融主體雙方的權利、義務、交易方式、契約條件、期限利率、稅收征收、違約責任、權利保障等方面加以明確，以規范和保護正常的民間借貸行為， 引導民間金融走上正常的運行軌道。同時應該適當放開民間金融的利率管制。利率的浮動也能有效地吸引資金對農村的投入， 引導“農轉非”的資金回流到農村，解決一部分農村資金的來源問題。另外，可由鄉鎮政府牽頭，組織轄內中小企業、個體工商戶及村民代表成立自律組織，人民銀行、銀監局可以顧問的形式參與其自律行為，通過行業自律促進民間金融活動規范發展。

2．嘗試設立民間金融機構。 應該成立小額信貸公司、扶貧經濟合作社、民間投資公司等多種新型金融組織，解決小企業和自然人貸款難的問題。小額信貸公司是經政府批準設立、 尚未被列入我國正規金融體系的體制外民間金融形式， 它是被合法化而尚未正規化的民間金融形式。 人民銀行的小額信貸公司試點工作于2005年底開始， 首先確定在山西、陜西、四川、貴州、內蒙古五個省區試點，各試點小額信貸公司的經營狀況普遍良好。 這種小額信貸公司只用股東的自有資金放貸， 政府和社會無需為其支付市場退出成本，不存在社會風險，應擴大試點，支持其發展。 扶貧經濟合作社也是一種良好的形式。 它是中國社會科學院農村發展研究所借鑒孟加拉“鄉村銀行”模式，進行小額信貸扶貧項目試驗的民間金融組織。它以貧困戶為對象發放小額貸款，主要目的是探索解決貧困農戶獲貸難、 還款難和扶貧貸款機構自身獨立生存難的困境。 實驗從l993年底開始，現在北京設中國扶貧經濟合作社總部， 在河北易縣和淶水、 河南南召和虞城、 陜西丹鳳等縣設扶貧社。 河北省易縣扶貧經濟合作社是1993年成立的第一個試驗點， 到2006年9月底累計向l9000多家農戶發放扶貧小額貸款6700多萬元。 目前該社的單筆貸款上限為3000元，年利率8%，略高于當地的農村信用社，貸款收回率保持在98%以上。 貸款的操作基本仿照孟加拉“鄉村銀行”的模式，實行小組聯保，整貸零還，按市場利率收息。 該社的貸款資金來源主要為社科院提供的500多萬信貸基金和歷年的盈余，現在資產總額近800萬元，具有可持續發展的能力。扶貧經濟合作社這種形式可以向其他地區推廣。

3．強化民間金融監督約束機制。 一是設立民間金融管理機構。 政府應聯合金融機構設立專門辦理“民間金融”手續的管理和登記咨詢機構，規范民間金融手續，強化民間金融登記制度，對其實施科學管理。 二是建立民間金融監測及風險預警制度。 人民銀行、銀監局等部門要定期開展調查、統計，采集民間金融的有關數據，加強對民間金融融資主體、融資規模及利率水平的管理。 要做到實時反映民間金融資金供求狀況，分析其對宏觀調控可能產生的影響，提出應對措施，以促進宏觀調控目標的實現。還應將國家近期的宏觀調控政策目標等予以披露， 明確國家要限制的產業， 引導民間資金流向國家支持的產業。三是堵塞民間金融的稅收漏洞，增加縣域財政收入。 應通過健全民間金融登記制度將其納入稅務部門的嚴格管理之下， 加大對民間金融獲利后的稅收征管力度。加大對高利貸、地下錢莊等非法融資行為的懲處力度，凈化民間金融市場，降低民間金融引發社會不穩定的風險隱患。

4．建立民間擔保體系為民間金融提供擔保后盾。要建立健全農戶和農村企業的擔保機制，完善對擔保機構的監管。 要針對農戶和農村中小企業的實際情況，突破傳統的擔保方式，接受農民用自身的有價資產提供擔保，探索實行動產抵押、倉單質押、權益質押等多種擔保形式； 應允許多種所有制形式的擔保機構并存； 應發展以民營資本為主的民間擔保基金，為民間金融提供擔保后盾。政府應重視和支持民間信用擔保機構拓展業務， 積極為農村中小企業及農戶融資創造條件，拓寬渠道。通過擔保，農村中小企業信用度得到提升，融資能力大大加強。同時，農村中小企業自身應改善治理結構，保證信息真實，健全各項財務制度，贏得貸款方的支持。

5． 把發展特色農業、 科技農業和龍頭企業作為金融支持的重點。一要支持特色農業。從縣情、鄉情、村情、戶情出發，支持其發揮各自的優勢，面向市場發展當地獨具特色的產品農業和區域特色產業， 營造區域比較優勢， 逐步形成具有區域特色的農業主導產品和農業支持產業。二要支持科技農業。選擇那些經營規模較大，產品科技含量較高、品質好、效益佳、 生產經營誠實守信的專業戶和科技示范戶予以積極支持； 選擇農村新涌現出的各種技術協會作為信貸扶持對象，支持他們建立起跨戶、跨村、跨鄉的技術服務網絡； 選擇符合技術力量強、 經營成績突出、 經濟效益好的農業科研及新技術推廣機構進行支持。三要支持“龍頭”企業發展。選擇那些對農業產業化具有輻射面廣、帶動力強、經營規模大、資金實力雄厚、經濟效益優良、抗風險能力強，并與農產、基地以及相關企業有穩定經濟關系的企業作為金融支持的重點對象， 發揮其在農業產業化經營中的示范、帶頭作用。

6．改善農村金融生態環境， 建立資金支農的長效機制。農村地區的金融生態狀況，不僅影響該地區貨幣政策傳導、資源配置效率、金融穩定發展，而且決定著該地區對經濟金融資源的吸引力， 并最終決定該地區經濟增長的可持續性。 改善農村金融生態環境，一是要加快農村信用體系建設，推動農村信用評級和信用村、 信用戶的建設工作， 健全社會信用制度，規范農村信用秩序；二是繼續推進征信管理系統建設， 力爭經過幾年努力將征信服務覆蓋到所有從事小額信貸的機構和廣大農村， 并逐步把個人信用信息基礎數據庫運行范圍擴大到全國農村地區；三是結合社會主義新農村建設， 繼續加大對廣大農村地區的征信宣傳， 提高農民和企業的信用意識和風險防范意識，培育農村信用文化。

參考文獻：

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（責任編輯：郄彥平；校對：龍會芳）