淺析我國農業保險面臨的供需短缺問題及對策

摘要：有效需求和供給不足等問題是我國農業保險發展陷入經營和發展困境的主要原因。本文主要分析了使我國農業保險發展陷入困境的“有效需求不足”和“供給短缺”等供需問題，并探討了我國農業保險經營和發展中面臨的供需問題背后的根源，從而提出了發展我國農業保險的對策。

關鍵詞：農業保險 有效需求不足 有效供給不足 對策

1 我國農業保險面臨的供需短缺問題

1.1意愿需求和有效需求雙不足

農業生產和經營風險的客觀存在，必然形成對防范風險的巨大需求，但目前我國農業保險的需求明顯不足，主要以意愿需求不足和有效需求不足兩方面表現。

1.1.1意愿需求不足。

當前，我國保險服務主要集中在縣以上的大中城市，適合農民的保險產品很少，農村保險市場還處于“拓荒”階段。而我國農業補貼政策側重于對非農業保險的補貼，這是農民農業保險意愿需求不足的一個原因。在面對農業經營和生產中的各種風險農民可以選擇各種風險管理辦法，它們和農業保險之間具有很強的替代關系。而相對于其它風險管理手段，農民往往認為保險的成本更高，或心存僥幸心理，不愿意購買保險。稍微了解一些農業保險知識的農民又往往認為保險這一問題的突出表現就是索賠困難。如果出險，在向保險公司索賠時，不僅手續極其繁瑣，而且在很多時候保險公司以種種理由拒賠，農民對保險公司的不信任已經構成—個比較嚴重的需求不足現象。

1.1.2有效需求不足。

第一，我國農民的低收入嚴重制約著廣大農村地區投保能力，這是導致農業保險有效需求不足的重要原因。農業保險的市場化費率通常要比普通商業保險的費率高。經驗表明，農作物保險的費率一般在2％—15％之間，比家財、企財的損失率(1％左右)高出很多，這就進一步限制了農民的投保能力。其次，可供農民選擇的保險產品少是導致有效需求不足的另一個原因。目前農業保險市場上的產品都是城市低端產品的延伸，現有產品未充分考慮農業風險特征及農戶收入低且不穩定等特點，從而降低了農民投保的積極性，現實保險需求很難轉化為實際購買力，即有效需求。第三購買渠道的單一和不便也是影響農民購買保險實現有效需求的重要原因。

1.2意愿供給和有效供給雙不足

1.2.1意愿供給不足。

我國是農業自然災害事故多發國，一旦出現災害，保險公司往往需要高達幾千萬元的賠償，甚至上億元人民幣，尤其是在自然災害比較頻繁的地區。保險公司對農業保險還是相當謹慎，趨利避害是任何一家贏利性商業運行機構的天性。因此農業保險風險大是保險公司農業保險意愿供給不足的決定因素。另外農業保險的可保標的及可保風險的特殊性使農業保險的經營面臨更多的道德風險和逆選擇。許多農民買了保險后，高枕無憂，不積極參與防災防損，導致損失擴大，另外由于農業生產分散，保險公司監督力度不夠，少數農民法律意識淡薄，利用保險進行欺詐活動，把保險當作“搖錢樹”，農業保險的這種道德風險和逆選擇使保險公司在管理上面臨很大的不可控性，從而極大地影響了保險公司的供給意愿。

1.2.2有效供給不足。

第一，農業保險標準的特殊性決定了其可保性較差的特征，由于缺乏大量的數據，相關的精算、測量技術難以到位，因而保險公司在農業保險的經營中面臨風險不易確定及不易分散，農業保險的費率難以計算等問題，導致了保險公司開展農業保險的技術難度。我國農村目前仍缺乏電腦等技術手段，甚至連電話的普及率都非常低，而且很多農村的交通非常不方便，這使保險宣傳、理賠等一系列工作存在一定的困難，導致農業保險有效供給不足。

第二，農業保險產品開發不到位，險種單一。我國農業保險發展滯后，保險產品的結構不合理，險種可選性少，不能滿足市場的多樣化需求，這是供需矛盾突出的一個重要因素。產品缺乏創新，一方面產品雷同多，細分度不夠，達不到不同人群、不同需求的組合效應。另一方面產品開發能力弱，更新換代慢。

其次保險中介機構缺位是農業保險市場上供需不平衡的原因之一。規范化的保險中介機構活躍在保險市場上，是現代保險市場成熟的重要標志之一，對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農村保險市場中，保險中介人可以將保險公司的經營觸角延伸到農村的各個角落，節約保險公司的經營成本，也能起到服務于廣大農民的作用。然而，以往我國保險公司幾乎全部依靠自身的展業隊伍承保農業保險，沒有充分利用農村保險代理和保險經紀公司這一中介形式。第三，農業保險發展缺乏專業性保險從業人員。農業保險經營的復雜性、艱苦性導致人才嚴重缺乏。數據表明，我國保險市場人才供需比例約為1：4，農業保險市場的這個比例將更大。人才的極度匱乏，特別是核保、核賠、精算等技術型人才和管理、營銷、培訓等復合型人才的嚴重不足，使供需矛盾日漸嚴重，已成為制約農業保險業快速發展的重要因素。

2 改善供需矛盾完善我國農業保險市場的對策分析

2.1積極優化發展農業保險的外，部環境

國際上，尤其是在發達國家，農業保險在保險體系中占據十分重要的地位。而我國農業保險的發展遠遠落后于國際平均水平重要，政府在推進這項事業的過程中承擔著特別重要的任務，政府因該在農業發展政策，農業保險秩序，稅收政策，保費補貼，商業保險公司經營農業保險業務的鼓勵政策等方面制定科學合理的政策加以引導，積極優化農業保險的外部環境，促進農業保險的發展。

2.1.1明確農業保險的社會定位及法律定位

第一，明確農業保險的社會定位。

各級政府因配合保險公司應通過應用賠付案例等積極宣傳農業保險在促進國家經濟，發展農業方面的重要意義以及在防范農業風險恢復農業生產提高農民生活水平方面的重大作用，大力普及農業保險知識，增強農民的農業保險意識，以提高農業保險的社會地位。農業保險具有很強的社會公益性，國家應通過各種政策鼓勵保險公司經營農業保險，研究農業保險，加強對農業保險的正確認同，使農業保險成為保險公司業務拓展的新的切入點。

第二，明確農業保險的法律地位。由于國家立法條件尚不成熟，因此可在農業保險試點地區先行制定地方性法規，為農業保險創造所需的法律環境。在條件逐漸成熟時應盡早出臺專門的《農業保險法》。《農業保險法》應明確規定農業保險的經營目標、經營原則及組織形式等；規范農業保險的資金籌集方式、資金管理原則、政府支持方式等，并用存款比例、負債比例、流動性比例等經濟指標調控其運行；《農業保險法》中還應對政府行為予以約束，對政府的作用和農民的參與方式進行規范，避免由于地方政府的隨意性或財政困難而忽視對農業保險的支持。中央政府應制定和出臺《農業保險法》，以法律的形式對農業保險具體的目的、保障范圍、保障水平、實施方式、組織機構及運行方式等方面進行詳細而明確的規范，從法律體系上明確農業保險的政府職能作用、經營主體資格、保險人權利義務、會計核算制度、財政補貼、稅收等方面的內容，為發展政策性農業保險奠定法律基礎。使農業保險有法可依，保證農業保險機構相對獨立性和保障農業保險業務規范運作。

2.1.2提供必要的政策支持

第一，提供必要的財政支持對農dk保險的補貼屬于世貿組織規則允許的“綠箱政策”，許多發達國家都把農業保險作為一項支持農業的政策工具。對農業保險都實行補貼制度，一般補貼率都在40％以上，美國、日本等發達國家補貼高達70％以上。政府通過財政補貼、減免稅收等措施支持農業保險的發展，間接實施對當地農業、農戶的政策扶持與利益保護。我國目前除免征種養農業險營業稅之外，對農業保險沒有其他的財政稅收支持政策，特別是沒有直接的保費補貼如果保險公司完全按照市場價格制定保險費率，農民買不起；如果按農民可以接受的價格制定保險費率，保險公司賠不起。農業保險經營與發展陷入兩難境地。首先，政府應對農業保險給予優惠政策和財政資金的支持。—是對受委托保險公司經營的農險業務免征一切稅收，并按照經營規模給予相應的管理費補貼；二是對投保農民給予保費補貼，解決農民保費支付能力低的問題，調動農民投保積極性，擴大承保覆蓋面。其次，農業保險在承保理賠時也離不開當地政府的支持，農險標的面廣、分散，地方政府及相關部門熟悉農民情況，只有依靠縣、鄉、村政府的組織推動，相關部門的積極配合，才能更好地為農民提供優質保險服務。

第二，提供必要的稅收上的優惠政策。建議種、養兩險以外的農業保險公司的營業稅、印花稅、企業所得稅等全部實行先征后返政策，返還稅金部分全額計入保險公司大災準備金，實行專戶管理，專款專用，用于反哺農業，保護農民利益，提高農業保險公司償付能力。

第三，提供相關配套政策支持。國家應建立巨災準備金制度，以提高國家風險控制能力；農業保險公司起步晚、基礎設施薄弱，國家和各省應給予必要的基礎設施建設投資；鑒于農業保險事關國計民生，國家和各省應給予信貸優惠，提供低息、無息、貼息貸款。國家應從糧食調入省份收繳一部分財政費用。作為農業保險基金，保證糧食主產區農業的穩步發展。應遵循“先試點、后推廣，先起步、后完善”的循序漸進原則，在已確定的農業生產條件好、農畜產品商品率高的試點地區，加大扶持力度，認真總結經驗，確認試點成功后再逐步推廣。

2.2制定我國農業保險經營管理戰略

2.2.1改變管理理念——農業保險應走專業化道路

在美國等農業保險發達國家，農業保險的專業化程度很高，對農業保險都實行了專業化的經營管理。農村保險作為特殊意義上的保險，只能說其積聚資金的方法是借鑒了保險的原理，而其經營的目的卻與一般的商業保險相去甚遠。所謂專業化不是僅僅成立單獨的農業保險公司或農業保險部門，更應該是走管理和技術專業化的道路。我國應把農村保險與商業保險分離開來，以便于制定和執行經營農村保險所必須的具體政策和管理方法，規范從業人員資格和市場，通過大膽創新，運用多種服務模式不斷拓展農業保險服務范圍，使農村保險與國家發展農村經濟的政策同步運行，同時農村保險必須與商業保險分別核算，單獨建賬，以便于稅賦方面執行特殊政策，以保證農村保險基金的積累。另外農村保險在費率厘定、條款制定，展業理賠等諸方面都必須采取同商業保險不同的專業化經營管理內容和方式。

2.2.2建立專業化的管理制度體系

農村保險的服務對象是目前我國經濟力量最薄弱、最無力抵御自然災害和意外事故襲擊的廣大農民和鄉、鎮、村辦企業，而且作為保險標的又面廣分散，這些特殊情況要求農業保險發展必須建立規范有效的專業化的管理制度體系。第一，收集大量業務數據建立代碼，如各種農業風險代碼，單獨險種代碼統計分析檢索標準等。第二，圍繞農業保險的經驗環節，建立農業保險管理制度體系，如承保制度，核保制度，客戶服務制度，產品開發與審批制度，效益考核與評估制度，電子化應用管理制度等。第三建立客戶信息管理體系，如經營機構公共客戶數據庫，公共信息查詢和利用中心等，建立行之有效的操作規程。

2.2.3建立專業化服務管理理念

良好的專業化服務是現代農業保險應具備的經營管理理念。保險公司最基本的功能是理賠功能，而理賠信譽是保險公司很重要的一個品牌。以良好的專業化服務管理提升保險公司的理賠功能，進而把農業保險僅提供理賠管理轉變為提供專業化的服務管理是我國農業保險可持續發展的保障。要從承保、核損、理賠等多方面入手，加強業務調研，總結經驗和不足，改進保險服務。開展為農民提供上門續收保費、代辦理賠手續、小額賠付送款到戶等一系列“便農”服務，延伸客戶服務功能，利用農業保險網絡幫助農民收集農產品購銷信息與勞務供求信息。另外要加強農業保險專業人才建設。通過多種途徑加快對農業保險技術人才、管理人才的培養，特別要加強對鄉鎮、村居農業保險工作人員業務知識培訓，要吸收懂保險、懂農業、懂氣象、懂動植物病蟲害等方面的專業人才，逐步提升農業保險工作隊伍的整體素質和工作專業化水平。

2.2.4建立農業保險產品開發體系

設計農業保險產品時，要從農民文化水平不高的實際情況出發，制定的保險條款要通俗易懂、投保手續要簡單可行，要根據農業風險和災害損失的地域性和管理水平的不同，實行差異化的保險費率；要運用風險修正系數，充分調動農民的投保積極性和加強對保險標的管理。保障要適度、保費要低廉，以減輕農民負擔；險種要豐富，服務高效農業，逐步使保險產品覆蓋到主要的種植業農作物和養殖業品種，滿足多層次農業保險需求。保險公司因地制宜色新農業保險產品，除主要糧食作物保險外，還應開展林木、油菜、香蕉、煙葉等特色作物保險，及農產品價格、農產品質量和天氣氣象指數保險等，涉及糧食作物、經濟作物、蔬菜園藝、生豬、家禽、水產養殖等多個領域，建立我國保險產品開發體系，提高農區抵御自然災害能力，確保農民遇災不返貧。

2.3制定我國農業保險風險管理戰略

2.3.1建立農業保險的再保險制度。我國農業自然災害頻繁，為了保證承保公司有效賠付能力，農業保險必須建立完善的再保險支持制度。因此，借鑒發達國家在農業保險方面的先進經驗，必須推行農業保險再保險制度。對關系國民經濟發展的農、林、牧、漁等產品的生產，應由政府牽頭組織國內具有再保險經驗的商業性保險公司為農業保險進行分保，進一步分散農業保險風險，降低農業保險的風險責任，以更好體現保險的大數法則原理。

2.3.2建立政府主導下的農業巨災風險基金體系。農業災害風險多發，且經常呈現集中性、巨災性和突發性的特點，很容易形成農業巨災損失。一旦巨災損失發生，單純的商業性保險公司和地方財政就很難獨立承擔與消化，不僅會造成償付能力危機，更有可能影響到政府的信譽。這要求各級政府和保險公司要高度重視巨災風險的防范與化解，通過創新農業保險機制，增強農業抵御巨災風險的能力。通過財政預算安排、正常年景農業保險的盈余以及企業資助等多途徑籌措巨災風險基金，增強各級政府農業巨災風險的統籌能力。對政策性農業保險的保費補貼要建立長效機制并納入各級財政預算，并及時劃撥，盡量減少臨時動議和隨意調整，保證政策實施連續性和穩定性。在此基礎上必須建立重大災害的風險預警、防范機制。各級政府要建立政策性農業保險大災應急預案，確立應急處理的工作原則，建立組織指揮系統，并建立預警和預防機制、制定應急響應的具體方法和步驟，落實應急處理的保障措施，注重災害數據的整理、分析和運用。

2.3.3制定政策性農業保險發展規劃。明確政策性農業保險的發展領域和重點，初期應堅持少品種、廣覆蓋、大保面。先把涉及國計民生的主要種植業和養殖業產品作為重點，各地也可根據資源優勢，自主確立幾個本地主要產品，以減輕財政負擔。

2.3.4建立多層次風險防范機制。農業保險不能簡單地采取與其他保險一樣的方式，必須考慮到整個行業的特點和農業特性建立多層次保險與風險分擔，政府與市場、農戶共同參與的農業保險和風險防范機制。組建專門針對農業保險業務的再保險機構，盡可能分散農業風險，讓農民得到有效的保障補償，同時也盡量減少保險公司的損失。

2.3.5有效防范道德風險和逆選擇。由于農業保險的特殊性其道德風險和逆選擇比一般商業保險更為嚴重而且難以防范。首先實行共保，提供低保障，廣覆蓋的風險保障服務并可以使用不同地區和個人的收成記錄、相關氣候狀況以區分不同的風險類型，向不同風險水平的農民收取不同的保費，從而減少逆向選擇的影響。第二對待道德風險可提供無賠款優待，對于沒有獲得賠付的農戶次年投保時適當降低保費交納數額，對信用好的農戶購買保險時，給予保費折扣。利用農村基層農技人員通過他們展業和防損、理賠在很大程度上可以防止道德風險。保險公司可以通過了解和掌握農民的投入水平、改進保險條款設計如規定免賠額等防范道德風險。