旅游保險(xiǎn)的“春天”在哪里？

保險(xiǎn)公司人士坦言，旅游保險(xiǎn)投保率較低，與保險(xiǎn)公司沒有大力推廣有關(guān)系。另外，旅游保險(xiǎn)操作麻煩、利潤(rùn)低，造成保險(xiǎn)公司重視度不高。面對(duì)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)“無人為其喝彩”的尷尬局面，不斷拓寬投保渠道，致力于產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷創(chuàng)新也許才能帶來旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的“春天”。

旅游保險(xiǎn)不溫不火

統(tǒng)計(jì)資料顯示，2006年我國入境旅游人數(shù)達(dá)到12029萬人次，旅游外匯收入達(dá)到292.96億美元，國內(nèi)旅游出游人數(shù)達(dá)到12.12億人次，國內(nèi)旅游收入達(dá)到5286億元，國際國內(nèi)旅游業(yè)總收人為7686億元，公民出境人數(shù)達(dá)到3103萬人次。目前我國已經(jīng)成為世界最大的國內(nèi)旅游市場(chǎng)、亞洲第一大出境旅游市場(chǎng)和世界第四大入境旅游接待國。

每年外出旅游的消費(fèi)者越來越多，旅游目的地增加，大眾化消費(fèi)使旅游市場(chǎng)遇到的風(fēng)險(xiǎn)整體加大，除了常規(guī)的迷路、翻車、盜竊及自然事故等風(fēng)險(xiǎn)外，還可能遇到語言文化、環(huán)境氣候、飲食習(xí)慣等新的風(fēng)險(xiǎn)因素。

按理說，隨著旅游熱的出現(xiàn)，出游風(fēng)險(xiǎn)隨之增大，會(huì)帶來旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的紅火，旅游保險(xiǎn)這塊“蛋糕”也會(huì)越做越大。至于能大到什么程度，還有人曾給保險(xiǎn)公司算過這樣一筆賬：以國內(nèi)旅游人數(shù)近8億人次計(jì)算，每人保費(fèi)10元，一年就能有80億元巨額保費(fèi)收入。

然而，旅游市場(chǎng)火爆襯托出的卻是旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的冷清，在一些地區(qū)甚至?xí)庥龀鲂姓叩睦溲邸Ｓ袡C(jī)構(gòu)對(duì)京、滬、穗三地的旅游消費(fèi)者調(diào)查顯示，目前，除了20％左右的團(tuán)隊(duì)游客由旅行社辦理保險(xiǎn)外，占出外旅游80％的自助游人群基本上處于無保險(xiǎn)狀態(tài)。在7成旅游者當(dāng)中，50%以上的表示在旅游時(shí)根本不購買旅游保險(xiǎn)，另有2成的消費(fèi)者說不清楚自己是否購買過旅游保險(xiǎn)；購買旅游保險(xiǎn)者僅占3成左右，且購買金額多在10元以下，主動(dòng)投保旅游保險(xiǎn)的游客數(shù)量還不到游客總量的5％。旅游保險(xiǎn)每年至少應(yīng)有70億元保費(fèi)潛力，實(shí)際卻只開發(fā)了10%～20%。

上海保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處處長(zhǎng)助理?xiàng)罘f群給出了一組數(shù)據(jù)：2006年上海市旅游保險(xiǎn)總保費(fèi)為5450萬元，賠付560萬元。其中，763家旅行社共投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)450萬元，平均每家6000元左右，而這些旅行社的營業(yè)收入達(dá)到1400億元；而通過組團(tuán)形式進(jìn)行國內(nèi)游和出入境游的850萬人，自行購買的旅游意外險(xiǎn)總保費(fèi)為5000萬元，即人均保險(xiǎn)消費(fèi)6元，與之相對(duì)應(yīng)的是人均旅游消費(fèi)達(dá)到2000元，旅游者花在保險(xiǎn)上的費(fèi)用只占到3‰。

據(jù)一家號(hào)稱是同行中開辦旅游保險(xiǎn)較早的保險(xiǎn)公司透露，去年他們旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)僅有700萬元的進(jìn)賬，這與其一年20億元的保費(fèi)收入相比，簡(jiǎn)直是鳳毛麟角。

美國美亞保險(xiǎn)公司上海分公司助理總經(jīng)理鄒青表示，中國擁有龐大的旅游消費(fèi)人群，然而旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)卻明顯滯后，而在日本、澳大利亞等國，購買旅游保險(xiǎn)的比例達(dá)到90％。國外旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品很豐富，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可以根據(jù)旅游天數(shù)、目的地國家、旅游項(xiàng)目等來確定。

旅游保險(xiǎn)緣何遇冷

中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供的數(shù)據(jù)顯示，目前除了20%左右的旅客是隨團(tuán)旅游由旅行社辦理保險(xiǎn)外，絕大部分出游者均處于無保險(xiǎn)狀態(tài)。那么，國內(nèi)游客為何對(duì)旅游保險(xiǎn)并不領(lǐng)情?

旅行社旅游保險(xiǎn)推薦難。一份旅游意外險(xiǎn)所需的費(fèi)用并不高，大約在10~20元，對(duì)游客來說是一種保障高、消費(fèi)低的保險(xiǎn)，但就是這區(qū)區(qū)20元難住了旅游保險(xiǎn)。

“就保險(xiǎn)來說，我們只負(fù)責(zé)向游客推薦，但效果并不理想。”北京長(zhǎng)城國際旅行社李衛(wèi)明說，乘坐飛機(jī)旅游的游客投保比例約為80％，以火車、汽車為交通工具的國內(nèi)長(zhǎng)短途游，游客投保比例不到30％；給父母、親友報(bào)團(tuán)的、舉家出游的投保比例格外高，超過70％，學(xué)生、中年人投保比例最多只有20％。游客投保比例過低主要與投保意識(shí)不強(qiáng)、保額比例兩方面原因有關(guān)。

從市場(chǎng)來看，團(tuán)費(fèi)越低的線路，游客投保比例越低，雖然旅行社責(zé)任險(xiǎn)中已經(jīng)對(duì)一些重大事件賠償進(jìn)行了規(guī)定，但游客在旅程中遇到的一些諸如扭傷、磕碰等意外傷害，仍需要投保人身意外保險(xiǎn)，對(duì)游客自己更為有利。李衛(wèi)明說：“但很多游客對(duì)于人身意外保險(xiǎn)的態(tài)度是，意外傷害一般不會(huì)發(fā)生在自己身上，況且相關(guān)保險(xiǎn)還需另外繳費(fèi)，如果出游時(shí)間和路程都不太長(zhǎng)，保險(xiǎn)投不投也無所謂。因此，旅行社關(guān)于投保的建議對(duì)絕大多數(shù)客人并不能起到作用。”

據(jù)了解，目前旅游意外險(xiǎn)銷售渠道主要是由旅行社代理發(fā)售，而旅行社僅僅是向客戶進(jìn)行推薦，大多不做說明和解釋，這對(duì)于對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解不深的客戶而言顯然不夠。而對(duì)旅行社來說，現(xiàn)在旅游市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，價(jià)格影響著旅客的心理，如果多設(shè)幾個(gè)保險(xiǎn)給游客，旅行社踏實(shí)了，但游客可能就會(huì)感覺價(jià)格太高。出發(fā)點(diǎn)是為游客好，但是游客是不能理解的，一些旅行社經(jīng)營者坦言，盡管投保是從游客的利益出發(fā)，但旅行社作為旅游經(jīng)營單位，也不便在這一問題上過多參與意見，所以，大多數(shù)旅行社也希望能夠在保險(xiǎn)問題上尋求更簡(jiǎn)單的出口。

旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一、類型少、范圍小也限制了消費(fèi)者的投保欲望。

現(xiàn)在的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括意外傷害、意外醫(yī)療、后事安葬、住宿平安等幾個(gè)部分，最近還加入了關(guān)于急性病方面的保障，但這些保障都集中在人身傷害賠償方面，對(duì)于旅行中游客財(cái)產(chǎn)損失的保障就很少。其實(shí)，旅游保險(xiǎn)還可以考慮在設(shè)計(jì)中加入被保險(xiǎn)人遇險(xiǎn)時(shí)的主動(dòng)救助，以及尋找丟失的行李、護(hù)照等內(nèi)容。

游客手續(xù)繁，索賠難。中國人民大學(xué)劉錚教授表示，旅游意外險(xiǎn)長(zhǎng)期遇冷，除了旅行社宣傳不到位和缺少利益驅(qū)動(dòng)，此外，大多數(shù)游客自我保護(hù)意識(shí)淡薄，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)也心存顧慮。

許多旅游者并不清楚旅游保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，自然也就不知道在旅行社責(zé)任險(xiǎn)之外，應(yīng)該再買一份“旅游意外險(xiǎn)”來分散風(fēng)險(xiǎn)。很多游客存在著僥幸心理，認(rèn)為出外旅游就那么幾天，根本沒有必要花錢來獲得這種保障，所以不愿意個(gè)人掏腰包為旅游上保險(xiǎn)；也有不少人認(rèn)為，現(xiàn)在的保險(xiǎn)合同過于繁瑣，一旦索賠非常麻煩，對(duì)保險(xiǎn)公司不信任、及心里所固有的對(duì)保險(xiǎn)的排斥心理，是人們對(duì)旅游保險(xiǎn)采取抵觸態(tài)度的主要原因。

產(chǎn)品創(chuàng)新撬動(dòng)市場(chǎng)

今后，上海市民在各機(jī)票代理銷售點(diǎn)購買機(jī)票時(shí)，可同時(shí)通過現(xiàn)行的機(jī)票出票系統(tǒng)購買旅游意外險(xiǎn)。4月4日起，美國美亞保險(xiǎn)首度與上海民航方面合作，實(shí)現(xiàn)了“機(jī)票+保險(xiǎn)”的一站式服務(wù)，這種銷售模式是對(duì)旅游保險(xiǎn)銷售的一次創(chuàng)新。

保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，是開拓旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的“金鑰匙”。

2006年7月26日，人保財(cái)險(xiǎn)正式推出新版旅行社責(zé)任險(xiǎn)。新版旅行社責(zé)任險(xiǎn)中交通事故、自然災(zāi)害、食物中毒等非旅行社責(zé)任造成的游客損失被首次納入保險(xiǎn)范圍，還首次與SOS國際緊急救援服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，在境外旅游中引入了國際市場(chǎng)上比較普遍的緊急救援服務(wù)。8月，人保健康險(xiǎn)公司推出的國內(nèi)首款高原險(xiǎn)正式對(duì)外銷售。人保健康險(xiǎn)公司表示，早在青藏鐵路開始建設(shè)時(shí)，就曾考慮針對(duì)建設(shè)者研發(fā)保險(xiǎn)，在去年7月份青藏鐵路通車后，公司把握時(shí)機(jī)，及時(shí)推出了該產(chǎn)品。

而太平洋財(cái)險(xiǎn)目前已推出了境內(nèi)、境外旅行綜合及緊急救援保險(xiǎn)。其中，《境外旅行綜合及緊急救援保險(xiǎn)》在境外傷害保險(xiǎn)責(zé)任、境外緊急救援保險(xiǎn)責(zé)任、恐怖主義行為保險(xiǎn)責(zé)任、境外住院醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任、境外緊急門診醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任的基礎(chǔ)上，增加了境外急難救助保險(xiǎn)服務(wù)、境外個(gè)人旅行不便保險(xiǎn)、境外旅行法律責(zé)任保險(xiǎn)等。

有資料顯示，目前共有中國人壽、平安、太平洋、友邦等20多家人身險(xiǎn)公司開辦了76個(gè)專門針對(duì)境內(nèi)外旅行的保險(xiǎn)產(chǎn)品。專家認(rèn)為，一方面應(yīng)該加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)工作，針對(duì)旅游者多樣化的需求，開發(fā)多險(xiǎn)種組合的產(chǎn)品，使客戶可以根據(jù)自身需要自由組合搭配，定制組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，涵蓋個(gè)人財(cái)物、個(gè)人責(zé)任、人身意外、醫(yī)療費(fèi)用、旅行延遲、緊急救助等多種責(zé)任；還要為旅游行業(yè)從業(yè)者提供更全面的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保障，比如開發(fā)導(dǎo)游職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，為其專業(yè)服務(wù)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)提供保障。另一方面，從旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)大環(huán)境來講，應(yīng)該在全行業(yè)建立公眾投訴機(jī)制，規(guī)范所有從業(yè)機(jī)構(gòu)，制定全國統(tǒng)一的理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)督理賠服務(wù)質(zhì)量。