《物權法》對商業銀行授信業務影響的分析

摘要：《物權法》從起草到頒布實施，歷時14年。作為調整、規范財產關系的重要法律，《物權法》的實施，將對商業銀行業務尤其是授信業務產生深遠影響。因此，準確理解和運用《物權法》，保障銀行債權安全成為商業銀行當前一項十分重要的工作。本文分析了《物權法》給商業銀行授信業務帶來的影響，并提出建議。

關鍵詞：商業銀行；物權法；授信業務；影響；分析

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2007)10-0067-03

2007年3月16日，十屆全國人大五次會議高票通過了《物權法》，并將于2007年10月1日起施行，這標志著我國物權立法進入了一個全新的階段。《物權法》作為調整、規范財產關系的重要法律，不僅與每個人生活息息相關。而且也給商業銀行授信業務帶來了新的發展契機。因此，正確理解和運用《物權法》，依法規范商業銀行授信業務。有效防范和化解金融風險成為商業銀行新的重要議題。

一、深刻領會《物權法》的“兩大原則”，為商業銀行授信業務創造良好環境

(一)平等保護物權，有利于銀行拓展業務空間

長期以來，我國物權立法十分零散，一直沒有形成完整、嚴謹的物權法律體系，致使金融資產得不到有效保護，而在我國擔保實踐中，90％以上的擔保物權與銀行授信業務直接相關。因此，出臺一部統一的《物權法》，依法規范擔保物權制度，保護金融資產顯得極其重要。《物權法》遵循“平等保護物權”原則，規定國家、集體、私人的物權和其他權利人的物權受法律保護，任何單位和個人不得侵犯。這為商業銀行公平競爭和業務拓展創造有利條件，有利于促進金融創新、降低金融風險和中小企業融資。

(二)保護國有資產，有利于銀行防止企業逃廢金融債務

改革開放以來，由于企業改制不規范，銀行債權往往成為“唐僧肉”被大股東侵占或被非法轉移，導致國有資產大量流失。Ⅲ《物權法》規定，違反國有資產管理規定，通過企業改制、關聯交易等，低價轉讓、集體私分，擅自擔保或者以其他方式造成國有資產流失的，應當依法承擔法律責任。《物權法》這一明確規定，對于今后商業銀行防止企業逃廢金融債務和國有資產流失，保障金融債權的安全起到了積極作用。

二、充分運用《物權法》“五項制度”，促進商業銀行授信業務的發展

(一)確立不動產統一登記制度，節約當事人經營成本

物權的特性要求向社會昭示物權的存在，以對抗第三人。由于“占有”這種公示方式，不能使擔保物的用益權能和擔保權能同時實現，其適用空間日漸縮小，因此，“登記”公示方式的重要性顯得日益突出。由于我國現行物權登記制度存在著登記部門多、公示性差、登記內容復雜、登記成本高以及部分物權無法辦理登記等問題，不利于當事人辦理登記。因此，《物權法》規定，國家對不動產實行統一登記制度。統一登記范圍、登記機構和登記辦法，由法律、行政法規規定。這為當事人辦理物權登記提供了便利，減輕了擔保人和銀行的負擔，同時，還方便了銀行查詢、復制有關不動產的登記資料。《物權法》又規定，因登記錯誤，給他人造成損害的，登記機構應當承擔賠償責任。這就明確了登記機構應當承擔的民事賠償責任。為銀行進行此類索賠訴訟提供了有力的法律武器，解決了銀行向登記機構索賠難的問題。《物權法》還規定，不動產登記費按件收取，這就大大降低了貸款企業籌資成本，也為銀行業務發展拓展了空間。

(二)實行預告登記制度，降低銀行抵押操作風險

物權公示是確認所有權屬的一項重要原則。《物權法》規定，動產物權的公示形式為交付，不動產物權則以登記為公示方式。但現行法律規定。不動產必須在不動產實際存在后才能到有關部門辦理登記手續，這就導致了在現實生活中經常出現的“一房多賣”、“多重抵押”等現象，給銀行貸款帶來了諸多麻煩。針對這些問題，《物權法》設立了預告登記制度，規定當事人約定買賣房屋或者其他不動產物權的協議，為保障將來實現物權。按照約定可以向登記機構申請預告登記。預告登記后，未經預告登記的權利人同意，處分該不動產的，不發生物權的效力。預告登記具有排它效力，以確保將來只發生該請求權所期待的法律效果，從而解決了“一房多賣”和“多重抵押”問題，也切實保護了銀行的合法權益。

(三)擴大擔保財產范圍，使銀行授信業務得到更加有效的保障

擔保物權是《物權法》的重要內容。《物權法》在現行《擔保法》的基礎上，進一步完善了抵押權、質權和留置權等規定，其中對銀行最為有利的是，擴大了可用于擔保的財產。現行《擔保法》只規定了機器、交通運輸工具以及依法可以抵押的其他現實存在的財產，《物權法》則突破了這一規定，明確規定經當事人書面協議。企業、個體工商戶、農村承包經營者可以將現有的以及將有的生產設備、原材料、半成品、產品以及法律、行政法規未禁止抵押的其他財產列入抵押財產范圍。在質權標的方面，《物權法》明確將“基金份額、應收賬款”等列入可以出質的權利。《物權法》這些重大突破，不僅拓寬了經營者的融資渠道，同時也擴大了銀行辦理信貸業務的范圍，使銀行的信貸資產得到更有效的保障。

(四)增加了最高額質押擔保方式，方便企業辦理貸款

現行《擔保法》規定了“最高額抵押擔保”方式，其優點在于不必每次交易都設定抵押權，手續簡化，可以滿足快速、安全辦理業務的需要，所以在實踐中，很多銀行希望在辦理授信業務時也能夠采取最高額質押方式。《物權法》規定，出質人可以協議設立最高額質權，這就以法律形式賦予了最高額質押的合法地位，使一直困擾銀行界“最高額質押”無法可依的問題得到了最終解決，從而簡化了質押擔保手續，節約了成本，更好地發揮質押擔保的功能，促進金融市場交易的發生、發展。

(五)人保和物保順序調整，為銀行實現債權提供便利

實踐中，在已經有保證擔保或物的擔保時，為盡可能降低貸款風險，銀行常常要求借款人再提供物的擔保或保證擔保，這種“雙重擔保”由于增加了責任財產，對于保障銀行貸款安全有一定的意義。現行《擔保法》規定，同一債權既有保證又有物的擔保，保證人對物的擔保以外的債權承擔保證責任，而且還規定在某些情況下，保證人有權主張減輕或免除保證責任，如果這樣，“雙重擔保”不僅達不到減少風險的目的，而且有時還會適得其反《物權法》則改變了《擔保法》這一強制性規定。規定被擔保的債權既有物的擔保又有人的擔保，債務人不履行到期債務或發生當事人約定的實現擔保物權的情形的。債權人應當按照約定實現債權。這就賦予了商業銀行自由選擇實現債權的方式，有利于保障銀行貸款的安全和實現貸款債權。

三、正確處理《物權法》“三大關系”。保障商業銀行授信業務的安全

(一)嚴格遵循“物權法定原則”，確保擔保物權合法有效

近年來，隨著金融業務的不斷發展，金融交易的效益性和安全性對擔保提出了新的要求，傳統意義的擔保已難以有效地保證貸款債權的實現。各商業銀行根據“契約自由”原則，在擔保實踐中創設了以各類收費權為代表的權利質押，以及方便辦理貸款的最高額質押擔保方式，在此情況下，這種新型的擔保方式是否有效作為一個問題就應運而生了。根據“物權法定”原則。物權的種類和內容只能由法律規定，在法律沒有明文規定的情況下，當事人不能自行創設各類收費權和最高額質押擔保這種新的物權制度，否則就屬無效合同。而根據“契約自由”原則，這幾種擔保方式并未違反法律禁止性規定。也未損害其他主體的合法權益，因此各商業銀行對“物權法定”原則存在僥幸心理。《物權法》規定，物權的種類和內容，由法律規定。這明確了包括擔保物權在內的各種物權均應由法律來規定。《物權法》又規定，債權人在借貸、買賣等民事活動中，為保障實現其債權，需要擔保的，可以依照本法和其他法律的規定設立擔保物權，這又從法律上進一步肯定了擔保物權的法定原則，意味著今后在擔保實踐中關于物權的設定不再適用“契約自由原則”。這對于今后根據行政法規或金融監管規章確立的擔保物權，由于缺乏法律明文規定，其合法性和有效性將不為法院所承認，不利于商業銀行維護債權的安全。

(二)熟練掌握異議登記程序，努力防止對銀行產生不利影響

異議登記是指利害關系人對不動產登記簿上有關權利主體、內容的正確性提出了不同意見的登記。《物權法》規定，權利人、利害關系人認為不動產登記簿記載的事項錯誤的，可以申請更正登記。不動產登記簿記載的權利人不同意更正的，利害關系人可以申請異議登記。登記機構予以異議登記的，申請人在異議登記之日起十五日內不起訴，異議登記失效。異議登記不當，造成權利人損害的，權利人可以向申請人請求損害賠償。異議登記的目的在于限制不動產登記簿上的權利人的權利，以保障提出異議登記的利害關系人的權利。但是實行異議登記后，登記的公示作用將會大大減弱，甚至權利設定和移轉的登記也因為異議登記的存在而降低了其應有的價值。如果商業銀行登記前的調查工作做得不扎實，接受了異議登記期間的不動產作為抵押物，一旦登記更正后的權利人不追認，則抵押不發生效力。如果商業銀行經辦人員法律意識不強，工作疏忽，致使登記手續存在瑕疵，利害關系人即可通過辦理異議登記來削弱銀行的擔保物權。因此，商業銀行在辦理抵押貸款時，必須對不動產的權利狀態進行深入調查，如發現不動產處于異議登記期間，則應予以拒絕，或待異議登記失效后再辦理。

(三)謹慎辦理動產抵押，加強對擔保物的監督管理

《物權法》在現行《擔保法》的基礎上，擴大了可用于擔保的財產范圍，尤其是設立了將來的動產抵押制度，如增加了生產設備、原材料、半成品、產品、正在建造船舶、航空器，增設了浮動抵押等，這些極大地促進了商業銀行權利保護和信貸市場發展，而且也促進了中小企業融資。但是，由于國內倉儲公司的管理水平和信用水平不高，無法對已經抵押的貨物進行有效的管理并監督其去向，甚至對貨物的真實所有權往往也無法甑別，容易引發風險，如借款人串通倉儲公司出具無實物的倉單或入庫憑證向銀行貸款；或偽造入庫登記單，在未經銀行同意的情況下，擅自處理質物等。因此，在登記制度和第三人存管制度尚不健全的情況下，銀行在辦理動產抵押時，可能面臨著登記公示不足、抵押物監管難以到位、交易不安全等境況。因此，除非商業銀行和監管方、倉儲公司有良好的合作關系，否則在辦理動產抵押時必須相當謹慎。

四、認真學習、實施《物權法》，進一步加快商業銀行授信業務的創新

(一)要組織學習《物權法》

一是商業銀行要組織認真學習《物權法》，理解并深刻掌握《物權法》內容及其操作實務，尤其是要掌握《物權法》關于“不動產登記”和“擔保物權”有關規定，認真領會《物權法》的變化給銀行帶來的變革，正確運用《物權法》開展業務和處理法律事務。二是要組織培訓，物權制度本來就是民法上的難點，商業銀行除了組織學習外，還應對其法律合規人員、授信審查人員和客戶經理進行重點培訓，使其牢固樹立“物權法定”觀念，提高操作、實施《物權法》的能力和水平。

(二)要修訂和完善現行的規章制度

商業銀行要借《物權法》頒布、實施之機，對與《物權法》有關的內部管理制度進行一次全面梳理，特別是《物權法》與《擔保法》規定不一致和新增加的內容，對于不符合《物權法》規定的管理制度和條款進行修訂，對于《物權法》新增加的規定，內部管理制度應予以補充完善，防范新法律帶來的風險。

(三)要完善相關業務合同

商業銀行應組織修訂現行的業務合同尤其是擔保合同等文本，在業務合同中修改與《物權法》規定相悖的條款，并增加《物權法》新規定的內容，同時，適時推出《最高額質押合同》等新合同文本，方便辦理授信業務。對于已經印制的業務合同文本，商業銀行應將《物權法》有關規定以“補充條款”形式補充到業務合同中去，維護商業銀行授信業務的安全。

(四)要進一步加快金融創新

商業銀行應以《物權法》為依據，重點針對中小企業經營特點，積極謹慎地推出浮動質押、最高額質押、應收賬款質押等新的擔保方式，不斷研發出新的金融品種，加快金融創新，以適應中小企業融資需要，提高商業銀行同業競爭能力。