商業(yè)銀行信貨集中的調(diào)查與思考

摘要：信貸集中是商業(yè)銀行在信貸市場(chǎng)中綜合考慮自身風(fēng)險(xiǎn)和收益的匹配，導(dǎo)致信貸資源配置不均衡的現(xiàn)象。這種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的現(xiàn)狀如何，本文主要利用安徽省20世紀(jì)90年代以來的經(jīng)濟(jì)金融數(shù)據(jù)以及全國(guó)平均指標(biāo)上限對(duì)該省的信貸集中情況進(jìn)行實(shí)證研究。從形式上看，既表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)資金的集中，更表現(xiàn)為資金運(yùn)用的集中：從特征上看，主要表現(xiàn)為“貸大”“貸長(zhǎng)”“貸壟斷”的特點(diǎn)；從指標(biāo)對(duì)照上來看，不管是宏觀指標(biāo)還是微觀指標(biāo)與建總行的相關(guān)數(shù)據(jù)相比，基本上都超出了后者的水平。基于此，筆者針對(duì)中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)監(jiān)管部門、商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)以及優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境等方面提出了合理化的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸集中；指標(biāo)體系

中圖分類號(hào)：F832.33 F127 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031(2007)10-0026-05

信貸集中是商業(yè)銀行在信貸市場(chǎng)中綜合考慮自身風(fēng)險(xiǎn)和收益的匹配，導(dǎo)致信貸資源配置不均衡的現(xiàn)象。具體來看，是商業(yè)銀行通過一整套系統(tǒng)的信貸評(píng)價(jià)和配給機(jī)制，有選擇性地將其信貸資源集中投放到某一些特定的行業(yè)、企業(yè)或區(qū)域，從而導(dǎo)致金融資源(信貸)的配置在整體上出現(xiàn)少部分行業(yè)、企業(yè)或區(qū)域供過于求，眾多銀行信貸資金堆積，形成相對(duì)完全的買方市場(chǎng)；而相當(dāng)部分其他行業(yè)、企業(yè)或區(qū)域卻同時(shí)出現(xiàn)信貸需求難以得到充分滿足，即使借款人承諾支付更高的融資成本。商業(yè)銀行也不愿意發(fā)放貸款，形成相對(duì)完全的賣方市場(chǎng)。信貸集中是經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中資金尋求利潤(rùn)最大化、資金的所有者追求收益最大化的必然現(xiàn)象。

一、信貸集中的形式分析

(一)資金供給方面主要表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)資金的集中

1、存款在大銀行內(nèi)部由基層行向上級(jí)行集中。各金融機(jī)構(gòu)通過二級(jí)準(zhǔn)備金制度，以優(yōu)厚的系統(tǒng)內(nèi)上存利率，把基層行的資金逐級(jí)集中。商業(yè)銀行上存利率一般高于法定存款準(zhǔn)備金利率1.08個(gè)百分點(diǎn)。基層銀行從利益著眼對(duì)上繳資金有積極性。各國(guó)有商業(yè)銀行逐步收回前幾年因經(jīng)營(yíng)資金不足而借給基層行的資金。也強(qiáng)化了信貸資金的向上集中。

2、郵政儲(chǔ)蓄資金迅速增加，一部分農(nóng)村資金轉(zhuǎn)存央行之后成為商業(yè)銀行再貸款資金來源，資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”的進(jìn)程加快。由于制度安排特殊性，郵政儲(chǔ)蓄能夠獲得人民銀行的高額優(yōu)惠補(bǔ)貼，加之郵政儲(chǔ)蓄不存在支付風(fēng)險(xiǎn)，近幾年來在農(nóng)村儲(chǔ)蓄市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中依靠得天獨(dú)厚的條件迅速發(fā)展。在郵儲(chǔ)部門基本無資產(chǎn)業(yè)務(wù)的情況下，巨額郵政儲(chǔ)蓄全額劃轉(zhuǎn)中央銀行，使大量農(nóng)村資金轉(zhuǎn)化為基礎(chǔ)貨幣。

3、信貸管理權(quán)限的高度集中。首先是基層信貸網(wǎng)點(diǎn)的退出。國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行一級(jí)法人體制，在機(jī)構(gòu)重組中逐步退出小城市向大中城市集中，工行、農(nóng)行等信貸網(wǎng)點(diǎn)市場(chǎng)退出步伐逐漸加快，力度逐漸加大。其次是貸款權(quán)和審批權(quán)的集中。在授權(quán)授信上，逐步上收和取消縣市支行的貸款審批權(quán)，貸款審批權(quán)集中在總行和一、二級(jí)分行，總、分行直貸、點(diǎn)貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。基層銀行的貸款權(quán)限很小，自主決策權(quán)弱化。再次是國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行嚴(yán)格的限額管理，單筆上報(bào)，資金運(yùn)營(yíng)的空間不斷萎縮。

(二)資金使用方面主要表現(xiàn)為貸款投向的集中

1、信貸資金向壟斷性行業(yè)集中。近年來，各商業(yè)銀行為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，新增貸款大都集中投放在電力、通訊、交通等基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的建設(shè)方面。截至2004年末，安徽省商業(yè)銀行投入長(zhǎng)期貸款余額為362.4億元，占全行業(yè)新增貸款的71％。

2、信貸資金向大型企業(yè)集中。截至2004年末，安徽省貸款總量10億元以上的企業(yè)有40家，前十名大戶貸款總額達(dá)453.5億元，占安徽省本幣貸款余額的11.6％。

3、信貸資金向效益好、資信高的企業(yè)集中。隨著市場(chǎng)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)的變化，銀行信貸資金已集中支持那些產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益、發(fā)展前景看好的少數(shù)企業(yè)。江淮汽車、奇瑞汽車、華菱汽車貸款余額從2002年的7.7億元上升到2005年的34.6億元，年均增長(zhǎng)65％。

4、貸款向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域集中。從貸款增幅來看，安徽省經(jīng)濟(jì)相對(duì)較為發(fā)達(dá)的合肥、蕪湖、馬鞍山、銅陵四市2004年貸款增幅均在22％，資金增加額418.13億元。占安徽省2004年新增貸款總額的66.2％。

二、信貸集中的特征分析

(一)貸款投向主要表現(xiàn)為較大的地市、較大的金額和較大的企業(yè)

1、貸款投向向較大的地市傾斜。2006年上半年，安徽省貸款投向地區(qū)差別明顯，新增貸款向省內(nèi)經(jīng)濟(jì)資源大市傾斜。2006年1-6月，合肥、蕪湖、安慶、淮南、阜陽等五市新增貸款超過全省新增貸款總量的67.7％，其中合肥市新增貸款191.9億元，占全省新增貸款總量的39.4％。

2、大額貸款占比較高。安徽省貸款余額10億元以上的企業(yè)貸款余額占比平均20.10％。

3、貸款主要投向規(guī)模較大的企業(yè)。大、中、小型企業(yè)累計(jì)貸款額占貸款總額的比例分別為66％、28％和6％，鮮明地體現(xiàn)了貸款主要投向規(guī)模較大的企業(yè)的特點(diǎn)。

(二)貸款期限傾向于長(zhǎng)期化

由表2可以看出，安徽省國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)放的貸款中中長(zhǎng)期貸款占比在逐年增加，貸款期限越來越傾向于長(zhǎng)期化。

(三)貸款投向傾向于壟斷性較強(qiáng)的行業(yè)或企業(yè)

2004年末貸款余額10億元以上的企業(yè)行業(yè)分布主要集中在電力、城建、電信、交通、煤炭、汽車、水泥等行業(yè)。如果把壟斷性較強(qiáng)的行業(yè)城建、電力、電信、交通、鋼鐵、煤炭等占比加以合并，則它們的戶數(shù)和貸款余額占比分別為62.5％和71.54％。從圖1中可以明顯地反映出安徽省信貸投向傾向于壟斷性較強(qiáng)的行業(yè)的特點(diǎn)。

三、信貸集中的指標(biāo)分析

(一)宏觀層次指標(biāo)分析

國(guó)有商業(yè)銀行資本凈額平均數(shù)(或資本凈額)

1、按企業(yè)所有制性質(zhì)設(shè)計(jì)的信貸集中度指標(biāo)的分析。為便于分析，將“工業(yè)企業(yè)”和“商業(yè)企業(yè)”合并為“國(guó)有企業(yè)”，將“三資企業(yè)”、“私營(yíng)個(gè)體企業(yè)”、“鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體企業(yè)”合并為“非國(guó)有企業(yè)”，則國(guó)有企業(yè)、非國(guó)有企業(yè)、建筑企業(yè)、農(nóng)業(yè)和其他短期貸款的貸款余額占比分別為：71.50％、8.41％、2.69％、3.52％和13.40％。

由于安徽省國(guó)有商業(yè)銀行的資本凈額準(zhǔn)確數(shù)據(jù)得不到，在此利用全國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的資本凈額平均數(shù)來代替。全國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的資本凈額平均數(shù)為1821億元，各省的國(guó)有商業(yè)銀行的資本凈額平均數(shù)為56.91億元。安徽省國(guó)有企業(yè)和非國(guó)有企業(yè)的貸款余額平均數(shù)分別為765.93億元和89.66億元。它們與資本凈額之比，即安徽省國(guó)有企業(yè)貸款集中度和非國(guó)有企業(yè)貸款集中度分別為1345.86％和157.54％。

顯然，安徽省國(guó)有企業(yè)和非國(guó)有企業(yè)的貸款集中度都高于全國(guó)平均水平44％。其中原因已經(jīng)將安徽省國(guó)有商業(yè)銀行資本凈額過低排除在外，說明安徽省的國(guó)有商業(yè)銀行在支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，對(duì)國(guó)有企業(yè)和非國(guó)有企業(yè)的貸款投放中也存在“所有制歧視”，對(duì)國(guó)有企業(yè)有強(qiáng)烈的信貸集中傾向，并且其程度要高于全國(guó)平均水平。

2、按行業(yè)設(shè)計(jì)的信貸集中度指標(biāo)分析。

由表4數(shù)據(jù)分別計(jì)算按行業(yè)分布的信貸集中度，得出安徽省制造業(yè)、商業(yè)和服務(wù)業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、建筑業(yè)、能源采礦業(yè)和個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域的貸款集中度分別為1285.61％、710.87％、448.24％、21.60％、686.59％和378.55％。

由圖2對(duì)比發(fā)現(xiàn)：安徽省的商業(yè)銀行行業(yè)貸款集中度除了建筑業(yè)貸款集中度低于建總行外，其它行業(yè)的貸款集中度均高于建總行的水平。這與安徽省的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也是基本吻合的，因?yàn)榘不帐悄茉创笫?，在能源采礦業(yè)和交通運(yùn)輸服務(wù)業(yè)等方面超過建總行的集中度水平是可以理解的；此外，安徽省的汽車制造企業(yè)如江淮汽車、奇瑞汽車、華菱汽車貸款余額從2002年的7.7億元上升到2005年的34.6億元，年均增長(zhǎng)65％，應(yīng)該是安徽省制造業(yè)信貸集中度水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于建總行水平的重要原因之一。房地產(chǎn)業(yè)的信貸集中度相差3.3倍，這與安徽省的宏觀調(diào)控政策密切相關(guān)。2005年末，安徽省房地產(chǎn)貸款和住房開發(fā)貸款分別增長(zhǎng)21.5％和12.5％，增幅回落27.1個(gè)和53.3個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)人消費(fèi)信貸集中度相差1.5倍，考慮到數(shù)據(jù)的代表性問題，基本與建總行持平。

從安徽省各個(gè)行業(yè)的信貸集中程度來看，其資金運(yùn)用水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過建總行水平，其原因主要有：(1)安徽省2006年上半年貸款同比多增加，增速繼續(xù)超過全國(guó)平均水平，位于中部六省首位。2006年6月末，安徽省金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額4783億元，同比增長(zhǎng)17.7個(gè)百分點(diǎn)，高于全國(guó)平均貸款水平2.5個(gè)百分點(diǎn)。貸款總量的迅速增加。勢(shì)必引起某些行業(yè)貸款和行業(yè)貸款集中度的增加和上升。(2)異地人民幣貸款流入的影響。安徽省2006年異地貸款迅速增長(zhǎng)，截至5月末，省外金融機(jī)構(gòu)對(duì)安徽省的人民幣異地貸款余額187.32億元，同比增加76.98億元，增長(zhǎng)69.8％：外匯異地貸款余額24127萬美元，比上年同期增加3366萬美元，同比增長(zhǎng)16.2％。異地貸款流入流出軋差后凈流入168.5億元，比上年同期增加49.6億元，增長(zhǎng)49.6％。異地貸款在安徽省主要投向優(yōu)質(zhì)客戶和大型企業(yè)。如：電力、馬鋼、奇瑞汽車、江淮汽車、銅陵有色、蕪湖新興鑄管、淮南淮北礦業(yè)集團(tuán)等。

制造業(yè)、鋼鐵、汽車和有色行業(yè)占比合并后異地貸款流入占比最高達(dá)43.0％，電力與煤炭合并后占比為27.7％。這能較為容易的理解為什么安徽省制造業(yè)和能源采礦業(yè)的貸款集中度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于建總行的水平。

3、按地區(qū)設(shè)計(jì)的信貸集中度指標(biāo)分析。

國(guó)有商業(yè)銀行貸款相關(guān)比率等于國(guó)有商業(yè)銀行貸款總量與同期國(guó)民生產(chǎn)總值總量之比。由表5和表6數(shù)據(jù)計(jì)算安徽省國(guó)有商業(yè)銀行貸款相關(guān)比率為44.22％，低于全國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行平均貸款相關(guān)比率60％的水平，同時(shí)也低于華東地區(qū)的貸款相關(guān)比率53.20％，這說明國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)放的貸款在促進(jìn)安徽地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中所起到的作用要低于全國(guó)的和華東地區(qū)的平均水平。其原因與安徽省的直接融資資金數(shù)量、民間借貸融資數(shù)量的增長(zhǎng)有關(guān)。《安徽省金融統(tǒng)計(jì)月報(bào)》數(shù)字顯示，安徽省貸款增長(zhǎng)速度在2000年和2001年基本持平，2002年至2004年貸款的增長(zhǎng)速度明顯快于國(guó)民生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)速度(見圖3)：

(二)微觀層次指標(biāo)體系分析

1、對(duì)省分行層次的指標(biāo)分析。以人民銀行信貸咨詢登記系統(tǒng)數(shù)據(jù)為例，截至2004年末，安徽省貸款總量在10億元以上的有40家，前10名貸款大戶貸款總額達(dá)453.5億元。戶均貸款超過45.4億元，占安徽省人民幣貸款余額的11.6％。

(1)對(duì)同一客戶貸款的集中度分析。對(duì)同一客戶貸款余額取值45.4億元，分別假設(shè)是從中國(guó)工商銀行安徽省分行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行安徽省分行、中國(guó)銀行安徽省分行或中國(guó)建設(shè)銀行安徽省分行獲得的貸款，貸款的集中度分別為5.77％、7.13％、14.68％和11.79％。省工行、省農(nóng)行、省中行和省建行的對(duì)同一客戶貸款集中度平均水平均高于全國(guó)平均水平3％。

(2)對(duì)最大十家客戶的貸款集中度分析。省工行的同期貸款總額為787.14億元，省農(nóng)行的同期貸款總額為636.61億元，省中行的同期貸款總額為309.17億元，省建行的同期貸款總額為384.99億元，對(duì)最大十家客戶的貸款余額取值453.5億元。四家省分行同期貸款總額為2117.91億元，由于不清楚樣本客戶是否來自于同一家省分行，先計(jì)算四家省分行合并的貸款集中度，為21.41％。將最大十家客戶貸款余額平均分?jǐn)偟剿募沂》中泻蟮馁J款集中度分別為：14.40％、17.81％、36.67％和29.45％。按分?jǐn)傎J款余額計(jì)算，只有省工行對(duì)最大十家貸款客戶貸款余額集中度低于15％，其它省分行均高于15％的水平.可以得出基本結(jié)論：安徽省國(guó)有商業(yè)銀行省分行層次對(duì)最大十家客戶貸款集中度水平較高，接近或超過15％的水平。

2、對(duì)二級(jí)分行層次的指標(biāo)分析。筆者選取合肥、蚌埠、淮南和宣城的經(jīng)濟(jì)金融數(shù)據(jù)作為樣本數(shù)據(jù)來源。2005年末，駐合肥、蚌埠、淮南和宣城的金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額分別為1449.4億元、225.7億元、221.9億元和123.84億元。

(1)對(duì)同一客戶貸款的集中度分析。據(jù)人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，合肥市2005年12月末，貸款余額前二十位企業(yè)占貸款總額的35.97％，即貸款余額535.84億元，平均每戶貸款余額26.79億元。合肥市二級(jí)分行層次的經(jīng)辦貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)約有11家，每家金融機(jī)構(gòu)平均貸款余額131.73億元。合肥、蚌埠、淮南和宣城的金融機(jī)構(gòu)對(duì)同一客戶平均貸款集中度分別為：20.34％、59.50％、52.02％和9.33％，均遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于指標(biāo)水平3％。

(2)對(duì)最大十家客戶的貸款集中度分析。合肥、蚌埠、淮南和宣城的金融機(jī)構(gòu)對(duì)最大十家客戶的平均貸款余額分別為：267.92億元、40.11億元、82.45億元(最大五戶)和18.25億元。根據(jù)最大十家客戶貸款集中度的計(jì)算方法，合肥、蚌埠、淮南和宣城的金融機(jī)構(gòu)對(duì)最大十家客戶平均貸款集中度分別為：203.39％、159.10％、260.09％和73.68％，均遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于指標(biāo)水平15％。對(duì)二級(jí)分行層次的指標(biāo)分析表明，合肥、蚌埠、淮南和宣城的金融機(jī)構(gòu)貸款集中度水平較高，這與《2005年安徽省各市金融運(yùn)行報(bào)告》公布的結(jié)果基本相符。

四、結(jié)論與政策建議

(一)調(diào)查的主要結(jié)論

信貸集中作為商業(yè)銀行在信貸市場(chǎng)中綜合考慮自身風(fēng)險(xiǎn)和收益的匹配，導(dǎo)致信貸資源配置不均衡的現(xiàn)象，在安徽省的國(guó)有控股商業(yè)銀行貸款實(shí)踐中同樣存在。從某種角度來說，信貸集中符合銀行資金集約化經(jīng)營(yíng)的要求，支持了一批效益好、有發(fā)展前景的大中型企業(yè)、重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施和重大項(xiàng)目的建設(shè)，也有利于優(yōu)質(zhì)客戶群體的培養(yǎng)，減少貸款投放失誤，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。但是，在體現(xiàn)了一定積極意義的同時(shí)，信貸集中所帶來的負(fù)面影響也不容忽視。

信貸集中在一定程度上阻礙了國(guó)家宏觀調(diào)控目標(biāo)的全面實(shí)現(xiàn)和中央銀行貨幣政策的傳導(dǎo)效果，在一定程度上造成社會(huì)融資體系缺位問題，不利于地方經(jīng)濟(jì)持續(xù)建康發(fā)展，加劇了區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡。由于銀行授信的外部性，有可能導(dǎo)致金融危機(jī)，產(chǎn)生新經(jīng)濟(jì)周期效應(yīng)，誘發(fā)社會(huì)信用關(guān)系紊亂。而信貸對(duì)象過于狹窄且嚴(yán)重趨同，會(huì)造成潛在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)增加。如果商業(yè)銀行信貸投放過度集中也會(huì)降低資金的使用效率。

(二)政策建議

1、矯正商業(yè)銀行信貸集中的對(duì)策。

(1)對(duì)中國(guó)人民銀行的建議是積極穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化，在政策上加大對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的資金支持力度。加強(qiáng)對(duì)基層商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的“窗口指導(dǎo)”力度，克服貨幣信貸政策多目標(biāo)的缺陷。

(2)對(duì)金融監(jiān)管部門的建議是加大對(duì)銀行業(yè)貸款集中的監(jiān)管力度，成立區(qū)域性不良資產(chǎn)管理部門對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行集中監(jiān)督和管理，完善我國(guó)資本市場(chǎng)，增加直接融資資金比重，建立多種類型的風(fēng)險(xiǎn)投資基金，支持高新技術(shù)和中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)和發(fā)展。

(3)對(duì)商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)的建議主要是商業(yè)銀行要建立貸款集中的行業(yè)或地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，增強(qiáng)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的把握和理解能力，改革現(xiàn)有的信貸管理體制。主要包括完善當(dāng)前重責(zé)任、輕激勵(lì)的貸款第一責(zé)任人制度，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制；基層商業(yè)銀行應(yīng)拓寬信貸領(lǐng)域，調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)：建立有效的信貸集中控制政策，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)：改革商業(yè)銀行呆壞賬核銷制度：要切實(shí)落實(shí)人民銀行總行關(guān)于適當(dāng)下放貸款授權(quán)授信的有關(guān)要求，擴(kuò)大各分(支)行特別是各支行的貸款權(quán)限。商業(yè)銀行要建立切實(shí)可行的“激勵(lì)——約束”、“風(fēng)險(xiǎn)——收益”相對(duì)稱的激勵(lì)制度。尤其是對(duì)中小企業(yè)營(yíng)銷激勵(lì)制度，以緩解結(jié)構(gòu)性貸款難的矛盾。避免產(chǎn)生信貸過分集中的羊群行為。

2、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的建議。

(1)構(gòu)建和諧穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。措施主要是科學(xué)制定地區(qū)發(fā)展長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，逐步形成合理的產(chǎn)業(yè)和行業(yè)布局，避免經(jīng)濟(jì)的大起大落；激活市場(chǎng)主體潛力，支持大中小型企業(yè)做大做強(qiáng)；健全促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的行政制度。

(2)打造堅(jiān)強(qiáng)有力的法制環(huán)境。加快立法，嚴(yán)格執(zhí)法，堅(jiān)決打擊逃廢金融機(jī)構(gòu)債務(wù)的行為。

(3)完善良好的信用環(huán)境。加快推進(jìn)政府信用信息化建設(shè)，建立統(tǒng)一的政府公共信用信息平臺(tái)：加強(qiáng)相關(guān)法律制度建設(shè)，規(guī)范社會(huì)各階層的信用行為；工商、稅務(wù)及質(zhì)檢等部門要建立適合本部門特點(diǎn)和社會(huì)需要的征信制度；政府作為債務(wù)人應(yīng)及時(shí)償還由于各方面原因造成的債務(wù)。